我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-02-14 00:09 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行”,2003 年與2004 年又連續(xù)兩年被《環(huán)球金融》評(píng)為年度中國(guó)唯一的“最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”。2003 年6 月,招商銀行獲得“CHP 國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)門(mén)類(lèi)的“21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名。這充分體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行已取得了一定的國(guó)際知名度,品牌地位逐步上升。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)必將表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng),這已成為外資銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)奪客戶(hù)的重要經(jīng)營(yíng)策略。香港東亞銀行最先獲得中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn),成為首家獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后,匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”,在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外資銀行普遍樂(lè)觀地把這一突破視為“在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)展金融服務(wù)的新篇章”,他們十分看重在華開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),希望可以借網(wǎng)上銀行加強(qiáng)在中國(guó)的滲透率和知名度。目前,還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題（一）外部環(huán)境的欠缺我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)還相對(duì)落后,電腦普及率、光纖覆蓋率及網(wǎng)絡(luò)吞吐能力都非常有限。在全國(guó)的1000多萬(wàn)家企業(yè)當(dāng)中,大多中小企業(yè)信息化程度不高。網(wǎng)絡(luò)普及率的偏低直接造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣受到限制,影響其用戶(hù)數(shù)量及業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng),對(duì)于網(wǎng)上銀行在中國(guó)的普及及技術(shù)水平的提高都產(chǎn)生了不利的影響。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段,政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上交易的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定比較模糊,缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則。銀行與商家、客戶(hù)的關(guān)系、簽名有效性等不明確。迄今為止,我國(guó)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有9年多了,但國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障,涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開(kāi)展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律如《電子商務(wù)法》尚未出臺(tái),《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外,僅有中國(guó)人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門(mén)規(guī)章在起作用,致使銀行在可能與客戶(hù)發(fā)生的糾紛中處于無(wú)法律依據(jù)的尷尬境地。傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的合同、簽名等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用,電子記錄如何作為證據(jù)等問(wèn)題均無(wú)明確規(guī)定。法律法規(guī)的缺乏,也使金融監(jiān)管無(wú)法可依。電腦黑客也可能利用多種手段連接網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)的網(wǎng)頁(yè)使客戶(hù)遷怒于銀行,罪犯利用假造的證書(shū)以銀行名義銷(xiāo)售給客戶(hù),受騙者可能將銀行作為起訴對(duì)象等。上述種種,將使銀行面臨被判罰款、行政處罰、民事賠償以及刑事責(zé)任等諸多窘境,影響銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。由于互聯(lián)網(wǎng)交易自身存在的虛擬性、開(kāi)放性、管理松散及不設(shè)防等特點(diǎn),以及我國(guó)目前信用制度發(fā)育程度低的現(xiàn)狀,許多企業(yè)及個(gè)人仍然很難接受網(wǎng)絡(luò)信用結(jié)算方式。另外,我國(guó)公安、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)的部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平相配套,也制約了網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)的柜臺(tái)式銀行服務(wù),而廣大消費(fèi)者和企業(yè)的觀念還未能及時(shí)更新,而且對(duì)網(wǎng)上交易的產(chǎn)品質(zhì)量及配送的安全性和及時(shí)性仍存在一定的疑慮,消費(fèi)者的信心在一定程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。（二）自身存在的問(wèn)題國(guó)外網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有,或者是傳統(tǒng)銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行基本上是依托于現(xiàn)有銀行發(fā)展起來(lái)的,網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱,沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種,不能更好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶(hù),爭(zhēng)攬客戶(hù),擴(kuò)展銷(xiāo)售范圍。具體表現(xiàn)為:一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能,卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出。二是平均業(yè)務(wù)品種使用壽命較短,隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張,各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì)。三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)缺乏深層次結(jié)合。這些嚴(yán)重影響了我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。資金安全對(duì)于銀行和客戶(hù)來(lái)講都是至關(guān)重要的。確保交易安全并為客戶(hù)保密已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展中急需解決的問(wèn)題。當(dāng)前,我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)仍然不夠先進(jìn),計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)常受到黑客及病毒的侵襲,且網(wǎng)上銀行被盜事件時(shí)有發(fā)生,使得公民對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度降低。目前,我國(guó)依然缺少一套國(guó)家統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)制,使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下被成倍放大。網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題,已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展普及的重要制約因素。網(wǎng)上銀行通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展金融服務(wù),達(dá)到增加業(yè)務(wù)量、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、提高效率、降低成本,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的目的。據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行最多可將銀行的經(jīng)營(yíng)成本降低到原來(lái)的25% ,每筆交易所需的成本也僅為傳統(tǒng)柜式服務(wù)的1% 10%。但是,在起步階段,雖然各商業(yè)銀行投入巨大,網(wǎng)上銀行的交易成本仍然較高,且交易規(guī)模較小,加上尚沒(méi)有開(kāi)發(fā)出個(gè)性化的網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù),使得網(wǎng)上銀行的贏利能力沒(méi)有得到體現(xiàn),影響到各商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的積極性。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,人才資源是最寶貴的資本,而在互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)高知識(shí)含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點(diǎn)——網(wǎng)上銀行中,更需要高素質(zhì)的人才。但是,目前我國(guó)金融系統(tǒng)中,特別缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策知識(shí)的復(fù)合型人才。以工、農(nóng)、中、建四家銀行為例,四大行的員工數(shù)分別為54萬(wàn)、52萬(wàn)、20萬(wàn)和38萬(wàn),但在網(wǎng)絡(luò)上為顧客提供的電子服務(wù)較之只有十幾名員工的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行,明顯簡(jiǎn)單而又缺乏特色。網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)人才的極度匱乏必然會(huì)造成財(cái)力和技術(shù)投入的浪費(fèi)乃至銀行戰(zhàn)略決策的失誤,成為制約我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的“瓶頸”。另外,隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放,大量外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),國(guó)內(nèi)銀行面臨著被外資銀行搶奪人才的風(fēng)險(xiǎn)。大量培養(yǎng)適合網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高端人才已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)面臨的緊要任務(wù)。四、加快網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策(一) 壯大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 發(fā)展網(wǎng)上銀行首先應(yīng)該進(jìn)一步完善電子化基礎(chǔ)設(shè)施。一是在大力建設(shè)寬帶化、智能化、個(gè)人化的高速通信網(wǎng)的基礎(chǔ)上,應(yīng)重點(diǎn)抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)。二是應(yīng)加快各類(lèi)銀行卡的發(fā)行和功能拓展,更新完善電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),增加金融電子設(shè)備。在設(shè)備上,可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、租用等方法,選擇
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