【文章內(nèi)容簡介】 行”,2003 年與2004 年又連續(xù)兩年被《環(huán)球金融》評為年度中國唯一的“最佳個人網(wǎng)上銀行”。2003 年6 月,招商銀行獲得“CHP 國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)門類的“21世紀貢獻大獎”決賽提名。這充分體現(xiàn)了國內(nèi)網(wǎng)上銀行已取得了一定的國際知名度,品牌地位逐步上升。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的競爭必將表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行的競爭,這已成為外資銀行通過互聯(lián)網(wǎng)爭奪客戶的重要經(jīng)營策略。香港東亞銀行最先獲得中國人民銀行的批準,成為首家獲準在內(nèi)地經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后,匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”,在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外資銀行普遍樂觀地把這一突破視為“在中國內(nèi)地開展金融服務(wù)的新篇章”,他們十分看重在華開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),希望可以借網(wǎng)上銀行加強在中國的滲透率和知名度。目前,還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。三、我國網(wǎng)上銀行存在的問題（一）外部環(huán)境的欠缺我國的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)還相對落后,電腦普及率、光纖覆蓋率及網(wǎng)絡(luò)吞吐能力都非常有限。在全國的1000多萬家企業(yè)當中,大多中小企業(yè)信息化程度不高。網(wǎng)絡(luò)普及率的偏低直接造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣受到限制,影響其用戶數(shù)量及業(yè)務(wù)量的增長,對于網(wǎng)上銀行在中國的普及及技術(shù)水平的提高都產(chǎn)生了不利的影響。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段,政府有關(guān)法規(guī)中對于網(wǎng)上交易的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定比較模糊,缺乏網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護規(guī)則。銀行與商家、客戶的關(guān)系、簽名有效性等不明確。迄今為止,我國銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有9年多了,但國內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障,涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律如《電子商務(wù)法》尚未出臺,《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外,僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章在起作用,致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬境地。傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的合同、簽名等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用,電子記錄如何作為證據(jù)等問題均無明確規(guī)定。法律法規(guī)的缺乏,也使金融監(jiān)管無法可依。電腦黑客也可能利用多種手段連接網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的網(wǎng)頁使客戶遷怒于銀行,罪犯利用假造的證書以銀行名義銷售給客戶,受騙者可能將銀行作為起訴對象等。上述種種,將使銀行面臨被判罰款、行政處罰、民事賠償以及刑事責任等諸多窘境,影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展。由于互聯(lián)網(wǎng)交易自身存在的虛擬性、開放性、管理松散及不設(shè)防等特點,以及我國目前信用制度發(fā)育程度低的現(xiàn)狀,許多企業(yè)及個人仍然很難接受網(wǎng)絡(luò)信用結(jié)算方式。另外,我國公安、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)的部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平相配套,也制約了網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)的柜臺式銀行服務(wù),而廣大消費者和企業(yè)的觀念還未能及時更新,而且對網(wǎng)上交易的產(chǎn)品質(zhì)量及配送的安全性和及時性仍存在一定的疑慮,消費者的信心在一定程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。（二）自身存在的問題國外網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有,或者是傳統(tǒng)銀行無法運作的。而我國網(wǎng)上銀行基本上是依托于現(xiàn)有銀行發(fā)展起來的,網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱,沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種,不能更好地以創(chuàng)新來服務(wù)客戶,爭攬客戶,擴展銷售范圍。具體表現(xiàn)為:一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能,卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會推出。二是平均業(yè)務(wù)品種使用壽命較短,隨著業(yè)務(wù)的迅速擴張,各項網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢。三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營缺乏深層次結(jié)合。這些嚴重影響了我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展。資金安全對于銀行和客戶來講都是至關(guān)重要的。確保交易安全并為客戶保密已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展中急需解決的問題。當前,我國的計算機技術(shù)仍然不夠先進,計算機網(wǎng)絡(luò)經(jīng)常受到黑客及病毒的侵襲,且網(wǎng)上銀行被盜事件時有發(fā)生,使得公民對網(wǎng)上銀行的信任度降低。目前,我國依然缺少一套國家統(tǒng)一的安全認證機制,使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風險在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下被成倍放大。網(wǎng)上銀行的安全問題,已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展普及的重要制約因素。網(wǎng)上銀行通過在網(wǎng)絡(luò)上開展金融服務(wù),達到增加業(yè)務(wù)量、擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、提高效率、降低成本,進而實現(xiàn)經(jīng)濟效益的目的。據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行最多可將銀行的經(jīng)營成本降低到原來的25% ,每筆交易所需的成本也僅為傳統(tǒng)柜式服務(wù)的1% 10%。但是,在起步階段,雖然各商業(yè)銀行投入巨大,網(wǎng)上銀行的交易成本仍然較高,且交易規(guī)模較小,加上尚沒有開發(fā)出個性化的網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù),使得網(wǎng)上銀行的贏利能力沒有得到體現(xiàn),影響到各商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的積極性。知識經(jīng)濟時代,人才資源是最寶貴的資本,而在互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個高知識含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點——網(wǎng)上銀行中,更需要高素質(zhì)的人才。但是,目前我國金融系統(tǒng)中,特別缺少既精通計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融業(yè)務(wù)運行和管理決策知識的復合型人才。以工、農(nóng)、中、建四家銀行為例,四大行的員工數(shù)分別為54萬、52萬、20萬和38萬,但在網(wǎng)絡(luò)上為顧客提供的電子服務(wù)較之只有十幾名員工的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行,明顯簡單而又缺乏特色。網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)人才的極度匱乏必然會造成財力和技術(shù)投入的浪費乃至銀行戰(zhàn)略決策的失誤,成為制約我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的“瓶頸”。另外,隨著我國金融市場的逐步開放,大量外資銀行進入我國市場,國內(nèi)銀行面臨著被外資銀行搶奪人才的風險。大量培養(yǎng)適合網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高端人才已經(jīng)成為我國金融行業(yè)面臨的緊要任務(wù)。四、加快網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策(一) 壯大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)　　發(fā)展網(wǎng)上銀行首先應(yīng)該進一步完善電子化基礎(chǔ)設(shè)施。一是在大力建設(shè)寬帶化、智能化、個人化的高速通信網(wǎng)的基礎(chǔ)上,應(yīng)重點抓緊建立功能強大的金融通信網(wǎng)絡(luò)。二是應(yīng)加快各類銀行卡的發(fā)行和功能拓展,更新完善電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),增加金融電子設(shè)備。在設(shè)備上,可以通過購買、租用等方法,選擇