【文章內(nèi)容簡介】 到挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)上銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的挑戰(zhàn)。目前各家銀行各行其是，對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)等技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)，銀行間互不兼容，需要相關(guān)部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。三是網(wǎng)絡(luò)交易立法不建全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是新興的銀行業(yè)務(wù)，在9法律法規(guī)上并不完善。這些問題主要包括，電子貨幣的發(fā)行及控制、網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬金融服務(wù)的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)以及對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何進(jìn)行懲罰和制裁等。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)需要經(jīng)歷一個(gè)較長的商業(yè)法律和商業(yè)習(xí)慣的適應(yīng)過程。 國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況 網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到 Inter 所覆蓋的各個(gè)國家。美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從 1996 年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè) 6％—7%的客戶使用網(wǎng)上行系統(tǒng)。目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS 機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Inter 等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的 Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作為 Quelle 郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998 年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至 1999 年底，擁有客戶 77 萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá) 15 萬；資產(chǎn)總額 38．18 億美元：控制德國直接銀行界 30％的存款和 39％的消費(fèi)貸款。Entrium 沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì) 370 人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。 370 人服務(wù) 77 萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá) 1000 萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn) 580 萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn) 50 萬美元)；而且 Entrium 認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足 250 萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。Entrium 經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)10上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將 Entrium 從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行 o Entrium 的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：Wells Fargo 根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價(jià)公司，Gomez Advisors，從使用性能、客戶信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評比， Wells Fargo 是 1999 年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總 額 218 億美元，擁有 5925 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá) 34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá) 160 萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù) 96 萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。Wells Fargo 的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對較多；在 160 萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。WellsFargo 取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括 Intero Wells Fargo 早在 1994 年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Inteme 僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。 Wells Fargo 認(rèn)為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的 2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。Wells Fargo 是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。 目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著 Intemet 的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。 亞洲網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 亞洲 在國際網(wǎng)上銀行發(fā)展的大背景下，亞洲網(wǎng)上銀行亦有所發(fā)展，日本、香港和新加坡發(fā)展較快，而我國則較慢。在中國，中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行雖相繼推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，但是時(shí)間短業(yè)務(wù)量小，各銀行之間發(fā)11展水平不一致；網(wǎng)上銀行主要提供上網(wǎng)查詢、申請等非盈利性服務(wù)，真正的網(wǎng)上金融交易尚未實(shí)質(zhì)性開展，無法實(shí)現(xiàn)盈利；上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比，全社會(huì)電子商務(wù)發(fā)展水平較低，銀行網(wǎng)上金融交易規(guī)模也自然很有限，缺乏復(fù)合型人才和法律保障。　 從總的情況來看，亞洲網(wǎng)上銀行發(fā)展具有如下一些特點(diǎn)：　 第一，起步較晚，基本上都是步歐美國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的后塵。1999年底至2022年初，在互聯(lián)網(wǎng)、科技股所帶動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)熱潮下，香港各大小銀行才紛紛進(jìn)軍網(wǎng)上銀行。　 第二，多與美歐銀行和有關(guān)公司合作推出網(wǎng)上銀行，是美歐銀行網(wǎng)絡(luò)化全球發(fā)展戰(zhàn)略的一部分?！? 第三，嘗試網(wǎng)絡(luò)銀行集團(tuán)化發(fā)展，并嘗試發(fā)展獨(dú)立的網(wǎng)上銀行。2022年5月12日，亞洲金融集團(tuán)屬下的亞洲商業(yè)銀行、浙江第一銀行、港基國際銀行及廖創(chuàng)興銀行四大銀行集團(tuán)與菱控電子商業(yè)合作組成全港第一個(gè)網(wǎng)上銀行集團(tuán)?！? 第四，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展多注重“客戶為中心”的原則，一切都為使交易更方便更安全更少風(fēng)險(xiǎn)。日本的住友銀行、櫻花銀行以及三和銀行于2022年11月中旬聯(lián)合開設(shè)一家網(wǎng)上大型購物中心，在該購物中心購物將運(yùn)用一種以記帳為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。客戶輸入個(gè)人用戶名后，其購物費(fèi)用將會(huì)立即從其帳戶扣除。由于該系統(tǒng)的加密不需特別軟件，所以將來客戶如果想購買該購物中心的貨品時(shí)，可通過能上網(wǎng)的手機(jī)、電子游戲機(jī)及衛(wèi)星電視進(jìn)行。　 第五，注重網(wǎng)上銀行本地化，尤其是網(wǎng)上銀行語言的本地化。2022年11月1日，恒生銀行宣布推出中文網(wǎng)上銀行，由于該行逾七成客戶希望能選用中文作交易，恒生的網(wǎng)上銀行自2022年8月1日推出以來，所處理交易已超過300萬宗，登記客戶已逾79000人，當(dāng)中有28000個(gè)網(wǎng)上銀行戶口同時(shí)持有證券戶口。 歐洲網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 歐洲 盡管美國是因特網(wǎng)的開山鼻祖，且在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展上占據(jù)全球霸主地位，但歐洲人卻在開拓網(wǎng)上銀行方面捷足先登，預(yù)計(jì)2022年將創(chuàng)下800億美元的網(wǎng)上交易額，能與美國的相關(guān)行業(yè)一爭高下。歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有如下特點(diǎn)：　 第一，擁有的客戶和業(yè)績?nèi)蜃罴?。?jù)摩根銀行調(diào)查，歐洲的網(wǎng)上銀行目前已擁有客戶320萬人，且呈日漸增多之勢。12　 第二，注重歐盟內(nèi)部的擴(kuò)展。法國在歐洲的伙伴也正秣馬厲兵，試圖搶占法國的這一市場，如德意志銀行打算建立針對法國中高階層用戶的網(wǎng)上銀行，并希望在幾年內(nèi)在法國市場中占據(jù)領(lǐng)先地位。荷蘭ABN Amro銀行正在籌建的一家網(wǎng)上銀行的主要服務(wù)對象也是法國用戶?！? 第三，除吸引本國用戶外，歐洲銀行界在建立覆蓋整個(gè)歐洲甚至全球的網(wǎng)上銀行方面作出初步嘗試。同清算銀行、英特爾公司等幾家大集團(tuán)結(jié)盟的費(fèi)斯特阿（Firste）1999年創(chuàng)建了一個(gè)覆蓋德國、西班牙和法國等歐洲主要國家的網(wǎng)上銀行，而西班牙和愛爾蘭的幾家大銀行和網(wǎng)絡(luò)公司日前推出一個(gè)更加雄心勃勃的計(jì)劃，決定建立第一家全球性的網(wǎng)絡(luò)銀行集團(tuán)“UnoFirst” ，并投資5．1億歐元。據(jù)預(yù)測，該集團(tuán)將在不到3年內(nèi)吸引北美、拉美、歐洲和亞洲數(shù)以億計(jì)的客戶，其網(wǎng)站每天的點(diǎn)擊次數(shù)可達(dá)300萬至400萬次。美國金融分析權(quán)威機(jī)構(gòu)的專家評估，這一網(wǎng)上銀行集團(tuán)的價(jià)值將達(dá)24億歐元。近期，德意志銀行加緊實(shí)施“全球電子商務(wù)戰(zhàn)略” ，其目標(biāo)是通過與國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)、軟件和電信等產(chǎn)業(yè)巨子的緊密合作，全力拓展因特網(wǎng)業(yè)務(wù)和電子商務(wù)，計(jì)劃到2022年使網(wǎng)上客戶增加到200萬個(gè)，年?duì)I業(yè)總額達(dá)到1200億馬克。在因特網(wǎng)上方面起步較晚的法國雖在全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開拓上技不如人，卻在其國內(nèi)信息網(wǎng)“迷你代爾”上建立了一批網(wǎng)絡(luò)銀行。為同國際互聯(lián)網(wǎng)接軌，法國金融界正致力于發(fā)展真正意義上的全球網(wǎng)上銀行?！? 第四，網(wǎng)絡(luò)銀行爆炸性的增長將迫使歐洲傳統(tǒng)銀行大幅削減支出以保持贏利。摩根斯坦利認(rèn)為，在未來3年中，歐洲互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，網(wǎng)上金融服務(wù)金額將達(dá)到4400億歐元，占金融市場的15％。至u2022年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在瑞典將占有最大的份額，約50％；其次是瑞士，占36％；第三是德國，占25％。預(yù)計(jì)1／3的儲(chǔ)蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，總金額約1580億歐元。在共同基金中，網(wǎng)上銷售將達(dá)到1920億歐元，是其總值的19％。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的啟動(dòng)首先將瞄準(zhǔn)銀行中最富有的用戶，從他們身上得到的利潤將是平均利潤的兩倍。如果互聯(lián)網(wǎng)能從快速增長、高額的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中分得一大杯羹，那么傳統(tǒng)銀行就只剩下利潤低微的經(jīng)濟(jì)賬業(yè)務(wù)，而這種業(yè)務(wù)還需要費(fèi)用昂貴的分支系統(tǒng)的支持?！? 第五，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，有關(guān)銀行被迫改變其經(jīng)營戰(zhàn)略。英國抵押銀行Alliance＆Leicester（A＆L于2022年10月8日宣布以客戶使用網(wǎng)絡(luò)與否重新確立戰(zhàn)略。A＆L公司通過網(wǎng)絡(luò)贏得了業(yè)務(wù)（比如15％信用卡服務(wù)） ，但與網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)先者13Barclays和Egg公司相比則有相當(dāng)距離，故其不得不反省其戰(zhàn)略，這種以顧客使用網(wǎng)絡(luò)與否為標(biāo)準(zhǔn)劃分顧客并提供相應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品的方式，既代表了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展潮流，也兼顧了顧客的實(shí)際情況。 拉美網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 拉美 拉美地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行最大的特點(diǎn)是其企業(yè)間轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，抓住美國一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如大通銀行和美洲銀行等一直忽略對通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銀行間轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，站住腳跟。但同時(shí)也注重發(fā)展其他相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。據(jù)國際數(shù)據(jù)公司 2022 年 11 月發(fā)表的報(bào)告預(yù)計(jì)，今后幾年內(nèi)，拉美地區(qū)企業(yè)間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳的業(yè)務(wù)將以每年 130％的驚人速度增長，到 2022 年將高達(dá) 1240 億美元至 1750 億美元左右。 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 美國是互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施研制及在商業(yè)上應(yīng)用的先驅(qū)，2022年其網(wǎng)上銀行服務(wù)快速增長，其網(wǎng)上銀行發(fā)展具有如下特點(diǎn)：第一，中小銀行網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先大銀行。美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早、發(fā)展較快的并不是花旗銀行、美洲銀行等實(shí)力雄厚的大銀行，而是規(guī)模較小的地方性銀行。美國的富國銀行（Wells Fargo）是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。Wells Fargo是一家有100多年歷史的金融集團(tuán)，現(xiàn)時(shí)分支機(jī)構(gòu)達(dá)531家，分布于以西部為主的美國21個(gè)州，總部設(shè)在