【文章內(nèi)容簡介】 的貨幣政策并制定新版《汽車貸款管理辦法》，制定了汽車金融公司的體系化的信貸政策，國內(nèi)汽車金融市場也因此受到很大的影響。第四階段是2004年之后的較快發(fā)展階段，2004年8月18日上海通用汽車公司成立，并且大眾、豐田、福特等汽車金融公司也隨后建立，并在2004年10月銀監(jiān)會又相繼制定了《汽車貸款管理辦法》等整頓了了汽車消費信貸行為，我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)才逐漸向規(guī)?；蛯I(yè)化方向發(fā)展。 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀 (1)汽車工業(yè)長期保持快速發(fā)展趨勢 從我國加入 WTO 以后，我國的汽車工業(yè)取得飛速發(fā)展。汽車在拉動就業(yè)和帶動社會發(fā)展等方面發(fā)揮這十分重要的作用，這也使得我國國民經(jīng)濟能夠快速發(fā)展的重要影響。并且，我國社會快速的發(fā)展壯大也使得百姓對汽車的需求增加，而對汽車的需求的不斷擴大也對我國汽車行業(yè)快速發(fā)展起到了很大的作用，中國汽車工業(yè)協(xié)會調(diào)查顯示，2016年我國汽車數(shù)量和需求量都達到很好的水平。，%%。 ，在2007年，我國的汽車產(chǎn)業(yè)取得了歷史性的突破，總產(chǎn)量達到888萬輛，成為僅次于日本的汽車工業(yè)大國，2009年就算在國際金融危機的不利環(huán)境下，我國汽車金融仍然在逆境中保持著強勁的發(fā)展趨勢，汽車銷售約1379萬、售出約1364萬輛，這共計占全球汽車產(chǎn)銷量的 %%，快速地成為全球最大的汽車產(chǎn)銷大國。2010年，我國汽車生產(chǎn)數(shù)和銷售量分別為1826萬輛和1806萬輛，產(chǎn)銷量快速的趕超了美國的1700萬輛，突破了美國的市場封鎖。 2010到2016年，我國汽車生產(chǎn)銷售數(shù)量繼續(xù)以較快速度增長，2015年我國的汽車銷量為 萬量，同比增長 %，雖然增長速度創(chuàng)2012 以來最低記錄，汽車金融業(yè)務(wù)水平仍在增加。然而，我國汽車產(chǎn)銷量即使一直以增長的態(tài)勢發(fā)展，但增長率震蕩幅度很大，并且從2010之后增長速度放緩，2011年汽車產(chǎn)量增長率甚至降到1%，2011年到2016年中國的汽車產(chǎn)銷量的增長率都低于20%，與西方國家還存在一定的距離，并且這也體現(xiàn)了我國汽車金融的發(fā)展還有很大的空間。 2001年2016年我國汽車產(chǎn)量及增長率 數(shù)據(jù)來源：中國汽車工業(yè)協(xié)會 2003年2016年我國汽車銷量及增長率 數(shù)據(jù)來源：中國汽車工業(yè)協(xié)會 （2）汽車金融滲透率偏低 汽車金融滲透率指的是依托貸款、集資等途徑購買的汽車數(shù)量在汽車全部銷量中所占的比重，當下中國汽車信貸主要通過三種途徑，一是銀行貸款購車、二是汽車金融公司供貸，三是其他方式，中國銀行業(yè)協(xié)會制定的《2015 年度中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2015 年我國汽車金融整體滲透率約 35%，相比 2014 年大幅增長，增幅超過 50%，但即便是超過35%，也與大多數(shù)西方國家有著很大的差距， 數(shù)據(jù)來源：中國汽車工業(yè)協(xié)會 從世界汽車金融進步的階段來看，在2014年全球汽車金融的調(diào)和滲透率為70%，美國的汽車金融滲透更是在81%，就甚至是發(fā)展中國家的印度的汽車金融滲透率也達到世界平均的水平以上，但是我國依靠全球汽車銷量大國，2014年汽車金融滲透率也僅僅有20%，遠低于發(fā)達國家70%80%的水平，雖然2015大幅上漲到35%，但與發(fā)達國家還是有很大的差距，這一低比例不僅說明我國汽車金融發(fā)展的滯后性，同時也顯示了我國汽車金融發(fā)展的巨大潛力和迫切性。 （3）商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位在國外，汽車金融服務(wù)的提供者有汽車金融公司、商業(yè)銀行和信托公司等金融機構(gòu)，其中專業(yè)的汽車金融公司占據(jù)半數(shù)以上的市場份額。汽車金融公司以其專業(yè)的優(yōu)勢，靈活的經(jīng)營逐步擴大市場份額，全球最大的三家汽車金融公司大眾、通用和福特已經(jīng)壟斷全球汽車金融市場大約百分之六十的市場份額，以其發(fā)展趨勢來看，汽車金融公司將成為汽車金融市場的主體，而在我國，汽車金融的經(jīng)營主體有商業(yè)銀行、汽車金融公司、財務(wù)公司、融資租賃公司等等。我國汽車信貸消費主要由商業(yè)銀行提供，商業(yè)銀行壟斷了國內(nèi)大部分資金來源，實力雄厚，但是，由于商業(yè)銀行的主要工作是提供信貸業(yè)務(wù)，在汽車專業(yè)方面不具備優(yōu)勢，而汽車金融公司雖然具備專業(yè)優(yōu)勢，但是其規(guī)模小，實力薄弱，與銀行相比還是處于劣勢。 汽車金融結(jié)構(gòu)對比圖 資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院 ，在2013年和2015年的車貸比例中，我國汽車金融市場上仍是銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在市場中處在有利地位的汽車金融公司反而處于弱勢，這讓從事汽車金融行業(yè)的公司不能夠得到發(fā)展，并且汽車金融企業(yè)的很多資金借貸于銀行等機構(gòu)，一旦汽車金融企業(yè)面臨的經(jīng)濟風險加劇，那么商業(yè)銀行會減少資金投入量，從而使得汽車銷售以及相關(guān)等部門缺乏資金而得不到發(fā)展，并且銀行也不能滿足消費者各方面的需求，所以，通過這種途徑在金融機構(gòu)的良性競爭和發(fā)展中起到反向作用。 （4）汽車信貸消費占比較小集資和進行貸款是我國汽車金融現(xiàn)的主要形式，消費信貸主要是向買車的客戶提供的大額貸款。消費信貸方面，截至 2015 年年末，余額達到 億元，同比增長 %。從信貸業(yè)務(wù)的比重來看，汽車信貸在中國消費信貸結(jié)構(gòu)中的占比較小并且不斷減少。 ，從2010年以來，車貸在消費信貸中所占的比例不斷減小，%下降到2017年2%，信用卡消費信貸及其他消費信貸占比正逐漸提升。由此可以看出，我國居民對信貸業(yè)務(wù)的需求從正從住房貸款和汽車貸款向日常生活消費轉(zhuǎn)移。而且隨著互聯(lián)消費和金融模式的不斷發(fā)展，市場接受程度的不斷增加，未來信用卡消費貸款和其他消費信貸會有更大的發(fā)展空間。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生對汽車金融主體來說無疑是巨大的威脅。數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行四、我國汽車金融發(fā)展存在的問題我國信用體系不夠完善國外的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史接近百年，信用體系也較為完善。企業(yè)均是通過比較完善的客戶信用制度來使得本國汽車產(chǎn)業(yè)能夠發(fā)展，并且拉動我國汽車工業(yè)的發(fā)展，在中國，信用網(wǎng)絡(luò)的行程和建立不但能夠促使得個人汽車融資租賃業(yè)務(wù)增長以及商業(yè)信貸業(yè)務(wù)擴大，還可以為企業(yè)和地方政府建立個人信用檔案，為他們以后的融資提供信息方便，但是，由于我國的人口總數(shù)大，管理體系不完善，使得大眾沒有形成良好信用習慣，我國的商業(yè)信用制度不夠優(yōu)化，個人信用信息不能夠在保證可靠的前提下得到最大