【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的貨幣政策并制定新版《汽車(chē)貸款管理辦法》，制定了汽車(chē)金融公司的體系化的信貸政策，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)也因此受到很大的影響。第四階段是2004年之后的較快發(fā)展階段，2004年8月18日上海通用汽車(chē)公司成立，并且大眾、豐田、福特等汽車(chē)金融公司也隨后建立，并在2004年10月銀監(jiān)會(huì)又相繼制定了《汽車(chē)貸款管理辦法》等整頓了了汽車(chē)消費(fèi)信貸行為，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才逐漸向規(guī)?；蛯I(yè)化方向發(fā)展。 我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀 (1)汽車(chē)工業(yè)長(zhǎng)期保持快速發(fā)展趨勢(shì) 從我國(guó)加入 WTO 以后，我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)取得飛速發(fā)展。汽車(chē)在拉動(dòng)就業(yè)和帶動(dòng)社會(huì)發(fā)展等方面發(fā)揮這十分重要的作用，這也使得我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)能夠快速發(fā)展的重要影響。并且，我國(guó)社會(huì)快速的發(fā)展壯大也使得百姓對(duì)汽車(chē)的需求增加，而對(duì)汽車(chē)的需求的不斷擴(kuò)大也對(duì)我國(guó)汽車(chē)行業(yè)快速發(fā)展起到了很大的作用，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查顯示，2016年我國(guó)汽車(chē)數(shù)量和需求量都達(dá)到很好的水平。，%%。 ，在2007年，我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)取得了歷史性的突破，總產(chǎn)量達(dá)到888萬(wàn)輛，成為僅次于日本的汽車(chē)工業(yè)大國(guó)，2009年就算在國(guó)際金融危機(jī)的不利環(huán)境下，我國(guó)汽車(chē)金融仍然在逆境中保持著強(qiáng)勁的發(fā)展趨勢(shì)，汽車(chē)銷售約1379萬(wàn)、售出約1364萬(wàn)輛，這共計(jì)占全球汽車(chē)產(chǎn)銷量的 %%，快速地成為全球最大的汽車(chē)產(chǎn)銷大國(guó)。2010年，我國(guó)汽車(chē)生產(chǎn)數(shù)和銷售量分別為1826萬(wàn)輛和1806萬(wàn)輛，產(chǎn)銷量快速的趕超了美國(guó)的1700萬(wàn)輛，突破了美國(guó)的市場(chǎng)封鎖。 2010到2016年，我國(guó)汽車(chē)生產(chǎn)銷售數(shù)量繼續(xù)以較快速度增長(zhǎng)，2015年我國(guó)的汽車(chē)銷量為 萬(wàn)量，同比增長(zhǎng) %，雖然增長(zhǎng)速度創(chuàng)2012 以來(lái)最低記錄，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)水平仍在增加。然而，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷量即使一直以增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)發(fā)展，但增長(zhǎng)率震蕩幅度很大，并且從2010之后增長(zhǎng)速度放緩，2011年汽車(chē)產(chǎn)量增長(zhǎng)率甚至降到1%，2011年到2016年中國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)銷量的增長(zhǎng)率都低于20%，與西方國(guó)家還存在一定的距離，并且這也體現(xiàn)了我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展還有很大的空間。 2001年2016年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量及增長(zhǎng)率 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì) 2003年2016年我國(guó)汽車(chē)銷量及增長(zhǎng)率 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì) （2）汽車(chē)金融滲透率偏低 汽車(chē)金融滲透率指的是依托貸款、集資等途徑購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)數(shù)量在汽車(chē)全部銷量中所占的比重，當(dāng)下中國(guó)汽車(chē)信貸主要通過(guò)三種途徑，一是銀行貸款購(gòu)車(chē)、二是汽車(chē)金融公司供貸，三是其他方式，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《2015 年度中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2015 年我國(guó)汽車(chē)金融整體滲透率約 35%，相比 2014 年大幅增長(zhǎng)，增幅超過(guò) 50%，但即便是超過(guò)35%，也與大多數(shù)西方國(guó)家有著很大的差距， 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì) 從世界汽車(chē)金融進(jìn)步的階段來(lái)看，在2014年全球汽車(chē)金融的調(diào)和滲透率為70%，美國(guó)的汽車(chē)金融滲透更是在81%，就甚至是發(fā)展中國(guó)家的印度的汽車(chē)金融滲透率也達(dá)到世界平均的水平以上，但是我國(guó)依靠全球汽車(chē)銷量大國(guó)，2014年汽車(chē)金融滲透率也僅僅有20%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家70%80%的水平，雖然2015大幅上漲到35%，但與發(fā)達(dá)國(guó)家還是有很大的差距，這一低比例不僅說(shuō)明我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的滯后性，同時(shí)也顯示了我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的巨大潛力和迫切性。 （3）商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位在國(guó)外，汽車(chē)金融服務(wù)的提供者有汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)，其中專業(yè)的汽車(chē)金融公司占據(jù)半數(shù)以上的市場(chǎng)份額。汽車(chē)金融公司以其專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，靈活的經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，全球最大的三家汽車(chē)金融公司大眾、通用和福特已經(jīng)壟斷全球汽車(chē)金融市場(chǎng)大約百分之六十的市場(chǎng)份額，以其發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，汽車(chē)金融公司將成為汽車(chē)金融市場(chǎng)的主體，而在我國(guó)，汽車(chē)金融的經(jīng)營(yíng)主體有商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司等等。我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)主要由商業(yè)銀行提供，商業(yè)銀行壟斷了國(guó)內(nèi)大部分資金來(lái)源，實(shí)力雄厚，但是，由于商業(yè)銀行的主要工作是提供信貸業(yè)務(wù)，在汽車(chē)專業(yè)方面不具備優(yōu)勢(shì)，而汽車(chē)金融公司雖然具備專業(yè)優(yōu)勢(shì)，但是其規(guī)模小，實(shí)力薄弱，與銀行相比還是處于劣勢(shì)。 汽車(chē)金融結(jié)構(gòu)對(duì)比圖 資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院 ，在2013年和2015年的車(chē)貸比例中，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)上仍是銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在市場(chǎng)中處在有利地位的汽車(chē)金融公司反而處于弱勢(shì)，這讓從事汽車(chē)金融行業(yè)的公司不能夠得到發(fā)展，并且汽車(chē)金融企業(yè)的很多資金借貸于銀行等機(jī)構(gòu)，一旦汽車(chē)金融企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)加劇，那么商業(yè)銀行會(huì)減少資金投入量，從而使得汽車(chē)銷售以及相關(guān)等部門(mén)缺乏資金而得不到發(fā)展，并且銀行也不能滿足消費(fèi)者各方面的需求，所以，通過(guò)這種途徑在金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展中起到反向作用。 （4）汽車(chē)信貸消費(fèi)占比較小集資和進(jìn)行貸款是我國(guó)汽車(chē)金融現(xiàn)的主要形式，消費(fèi)信貸主要是向買(mǎi)車(chē)的客戶提供的大額貸款。消費(fèi)信貸方面，截至 2015 年年末，余額達(dá)到 億元，同比增長(zhǎng) %。從信貸業(yè)務(wù)的比重來(lái)看，汽車(chē)信貸在中國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)中的占比較小并且不斷減少。 ，從2010年以來(lái)，車(chē)貸在消費(fèi)信貸中所占的比例不斷減小，%下降到2017年2%，信用卡消費(fèi)信貸及其他消費(fèi)信貸占比正逐漸提升。由此可以看出，我國(guó)居民對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求從正從住房貸款和汽車(chē)貸款向日常生活消費(fèi)轉(zhuǎn)移。而且隨著互聯(lián)消費(fèi)和金融模式的不斷發(fā)展，市場(chǎng)接受程度的不斷增加，未來(lái)信用卡消費(fèi)貸款和其他消費(fèi)信貸會(huì)有更大的發(fā)展空間。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生對(duì)汽車(chē)金融主體來(lái)說(shuō)無(wú)疑是巨大的威脅。數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行四、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展存在的問(wèn)題我國(guó)信用體系不夠完善國(guó)外的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史接近百年，信用體系也較為完善。企業(yè)均是通過(guò)比較完善的客戶信用制度來(lái)使得本國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)能夠發(fā)展，并且拉動(dòng)我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，在中國(guó)，信用網(wǎng)絡(luò)的行程和建立不但能夠促使得個(gè)人汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)增長(zhǎng)以及商業(yè)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大，還可以為企業(yè)和地方政府建立個(gè)人信用檔案，為他們以后的融資提供信息方便，但是，由于我國(guó)的人口總數(shù)大，管理體系不完善，使得大眾沒(méi)有形成良好信用習(xí)慣，我國(guó)的商業(yè)信用制度不夠優(yōu)化，個(gè)人信用信息不能夠在保證可靠的前提下得到最大