【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 賠償金。 [57]大北石油公司 (被保險(xiǎn)人 )1964 年 8 月 12 日與圣保羅火災(zāi)海事保險(xiǎn)公司等 (保險(xiǎn)人 )訂立了為期 3 年的全險(xiǎn) (allrisk)保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)中斷損失風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)之一。在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人 1967 年 2 月 7 日和承包商簽 訂了一項(xiàng)建筑工程合同，并約定有承包商對(duì)被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè) 中斷損失不承擔(dān)賠償責(zé)任的免責(zé)條款。 1967 年 6 月 16 日，發(fā)生建筑工程事故。被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)單的約定訴請(qǐng)保險(xiǎn)人給付營(yíng)業(yè)中斷損失保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生前免除了承包商的損害賠償責(zé)任，以致?lián)p害了保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)單享有的代位權(quán)為由，拒絕給付保險(xiǎn)賠償金。最終，法院判決保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 我國(guó)法律對(duì)于這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有作出十分明確的規(guī)定，實(shí)務(wù)上應(yīng)當(dāng)如何對(duì)待這個(gè)問(wèn)題，尚需進(jìn)一步的研究。需要說(shuō)明的是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 45 條第 3 款的規(guī)定， “ 由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致 使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金 ” ，似乎可以適用于這種情形。從該條款規(guī)定的保護(hù)保險(xiǎn)人的代位權(quán)利益的立法旨意看，被保險(xiǎn)人先于保險(xiǎn)事故的發(fā)生放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，可以歸結(jié)為致使保險(xiǎn)人代位權(quán)行使不能的 “ 過(guò)錯(cuò) ” ，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。在保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人的代位權(quán)已經(jīng)發(fā)生 。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，其或者知道自己的行為或者應(yīng)當(dāng)知道自己的行為將損害保險(xiǎn)人行使代位權(quán)之利益 。被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，相對(duì)于保險(xiǎn)人的代位權(quán)行使而言 ，存在過(guò)錯(cuò)。因此，在被保險(xiǎn)人先于保險(xiǎn)事故的發(fā)生放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的情形下，保險(xiǎn)人可以《保險(xiǎn)法》第45 條第 3 款的規(guī)定，主張相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。不過(guò)，解決這個(gè)問(wèn)題的最好辦法，可以通過(guò)保險(xiǎn)合同的條款加以規(guī)定。若保險(xiǎn)合同約定，因被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，致使保險(xiǎn)人不能行使代位權(quán)而發(fā)生損害的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金或者免予承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。 已如上述，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)給付前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人不得對(duì)第三人行使代位權(quán) 。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人亦不得對(duì)第三人行使代位權(quán)，和解亦同。那么，在保險(xiǎn)合同成立前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，又會(huì)發(fā)生什么效果呢 ?理論上，在保險(xiǎn)合同成立前，被保險(xiǎn)人預(yù)先放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人已知其事實(shí)，或者保險(xiǎn)合同沒(méi)有保險(xiǎn)代位權(quán)的約定，保險(xiǎn)人受被保險(xiǎn)人放棄賠償請(qǐng)求權(quán)的約束 。[58]在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，第三人因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人預(yù)先放棄賠償請(qǐng)求權(quán)而取得之利益，可以有效對(duì)抗保險(xiǎn)人的代位權(quán)，保險(xiǎn)人并應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 確實(shí)，在保險(xiǎn)單簽發(fā)前，被保 險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人不得對(duì)第三人主張代位權(quán) 。但是，保險(xiǎn)人是否可以此為由，對(duì)抗被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)，我國(guó)法律沒(méi)有任何規(guī)定。 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，不同于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的諸多情形，因此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 45 條的規(guī)定，不具有任何適用價(jià)值。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人 是否可以對(duì)抗被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)，實(shí)務(wù)上應(yīng)當(dāng)考慮多種因素予以決斷。以下 5 種情形，應(yīng)當(dāng)予以注意： (1)基于保險(xiǎn)合同的 明確約定。對(duì)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的行為，保險(xiǎn)合同對(duì)其后果已有明確約定的，依照保險(xiǎn)合同的約定確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的有無(wú)及其大小。例如，如果保險(xiǎn)合同明確約定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人可以扣減保險(xiǎn)賠償金或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或者保險(xiǎn)合同明確約定禁止被保險(xiǎn)人在任何情形下放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，且該約定具有溯及的效力，那么在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)合同的約定扣減保險(xiǎn)賠償金或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 (2)基于違反如實(shí)告知義務(wù) [59]。如果保險(xiǎn)合同 沒(méi)有約定保險(xiǎn)人的代位權(quán)，對(duì)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)亦缺乏相應(yīng)約定，但是，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問(wèn)投保人該事實(shí)，投保人沒(méi)有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的事實(shí)的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 (3)基于被保險(xiǎn)人的惡意。保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同，投保人或者被保險(xiǎn)人不得惡意詐害保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)合同成立前，被保險(xiǎn)人在免除對(duì)第三人的賠償責(zé)任后，以損害保險(xiǎn)人的代位權(quán)為目的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，以致于在 保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人不能行使代位權(quán)的，保險(xiǎn)人可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 (4)基于保險(xiǎn)人已知的事實(shí)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前放棄對(duì)第三人的賠償 請(qǐng)求權(quán)，不論保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的上述權(quán)利放棄是否有所約定，若保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)已知其事實(shí)，仍然同被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人預(yù)先放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)而損害其代位權(quán)為由，對(duì)抗被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，不論保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人的上述權(quán)利放棄是否有所約定，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不知其事實(shí)，但在保險(xiǎn)期間知其事實(shí)，而不行使保險(xiǎn)合同所約定的救濟(jì)權(quán)利，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人預(yù)先放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)而損害其代位權(quán)為 由，對(duì)抗被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)。 (5)基于保險(xiǎn)合同無(wú)約定的事實(shí)。對(duì)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立前放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)的行為，保險(xiǎn)合同沒(méi)有明確約定其后果的，除非保險(xiǎn)人有效援引違反如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，或者保險(xiǎn)人有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人惡意詐害保險(xiǎn)人的代位權(quán)，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人預(yù)先放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)而損害其代位權(quán)為由，對(duì)抗被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)。 (五 )被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù) 保險(xiǎn)代位權(quán)的特點(diǎn)，是保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人向第三人行使被保險(xiǎn)人對(duì)其享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，第三人對(duì)被保險(xiǎn)人的一切抗辯，除法律規(guī)定 不得對(duì)抗保險(xiǎn)人的以外，均可以用于對(duì)抗保險(xiǎn)人行使代位權(quán)。在這種情況下，若被保險(xiǎn)人不向保險(xiǎn)人行使代位權(quán)提供必要的協(xié)助，保險(xiǎn)人行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有的權(quán)利時(shí)，會(huì)面臨諸多困難。因此，保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位權(quán)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供必要的協(xié)助。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 47 條規(guī)定： “ 在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。 ”[60] 被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)，主要限于 2 個(gè)方面： 。凡與第三人造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失有關(guān)的文件，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡可能地提供給保險(xiǎn)人，包括保險(xiǎn)事故發(fā) 生的時(shí)間、性質(zhì)、損失程度、被保險(xiǎn)人向第三人的賠償請(qǐng)求書件、第三人否認(rèn)或者承認(rèn)賠償責(zé)任的證明文件等。再者，被保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人開具權(quán)利轉(zhuǎn)讓證書，以示保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金而當(dāng)然取得代位求償權(quán)。除此以外，保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人提供其持有而能夠提供的有關(guān)代位權(quán)的行使的其他文件的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極予以提供。被保險(xiǎn)人不向保險(xiǎn)人提供其能夠提供的必要文件，致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 。凡與保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及第三人責(zé)任有關(guān)的一切情況，被保 險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人對(duì)這些情況進(jìn)行詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人不得拒絕回答，并應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供有關(guān)這些情況的書面陳述。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供的其所知道的有關(guān)情況，應(yīng)當(dāng)客觀、真實(shí)，不得作虛偽提供。 (六 )被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)行為損害代位權(quán)利益的后果 除被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)以外，若因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的其他行為或者過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)人對(duì)第三人行使代位權(quán)不能或者妨礙的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論保險(xiǎn)人是否已經(jīng)對(duì)被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償，凡是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金后不能行使代位權(quán)，或 者部分不能行使代位權(quán)的，保險(xiǎn)人均得以其所受的損害為限，免予承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，即被保險(xiǎn)人對(duì)因其過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)人代位權(quán)行使不能或者障礙所發(fā)生的損失，承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)行為發(fā)生在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之前的，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金 。保險(xiǎn)人已經(jīng)給付保險(xiǎn)賠償金，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)人行使代位權(quán)不能或者障礙，或者始發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金前為過(guò)錯(cuò)行為以致造成保險(xiǎn)人行使代位權(quán)不能或者障礙的，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人返還 “ 保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減的 ” 保險(xiǎn)賠償金部分。 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 45 條第 3 款規(guī)定： “ 由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 ” 保險(xiǎn)人 “ 扣減 ” 保險(xiǎn)賠償金，惟能以被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)人代位權(quán)行使不能而發(fā)生損失為要件 。與此相反，若非因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)行為造成保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任。例如，因?yàn)榈谌说男袨樵斐珊翢o(wú)過(guò)失的被保險(xiǎn)人丟失賠償證據(jù)，或者因?yàn)椴豢煽沽υ斐杀槐ｋU(xiǎn)人不能對(duì)第三人有效行使賠償請(qǐng)求權(quán)，以致保險(xiǎn)人不能代位行使賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不得以代位權(quán)行使不能所發(fā)生的損失對(duì)抗被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求。這里所稱的 “ 過(guò)錯(cuò) ” ，包括被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為和故意行為。例如，被保險(xiǎn)人故意毀損證據(jù)、或者過(guò)失丟失證據(jù)，致使保險(xiǎn)人不能請(qǐng)求第三人賠償?shù)那槭隆？傊?，由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位權(quán)而發(fā)生損害的，保險(xiǎn)人可以依據(jù)被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)造成的損害程度，相應(yīng)地扣減保險(xiǎn)賠償金。 依照我國(guó)法律的規(guī)定，因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保