【文章內容簡介】 全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制。 第四十一條 發(fā)卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請 人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。 第四十二條 發(fā)卡銀行應當根據總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。 對信用卡申請材料出現疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。 第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā) 信用卡。 信用卡申請人有以下情況時，應當從嚴審核，加強風險防控： （一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄； （二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄； （三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄； （四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄； （五）單位代辦商務差旅卡和商務采購卡； （六）其他渠道獲得的風險信息。 第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。 第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。 在發(fā)放學生信用卡之前， 發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。 商業(yè)銀行應當按照審慎原則制定學生信用卡業(yè)務的管理制度，根據業(yè)務發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。 第四十六條 發(fā)卡銀行應當在銀行網站上公開披露與教育機 構以向學生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。 發(fā)卡銀行在任何教育機構的校園內向學生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意。 第四十七條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡申請?zhí)幚磉M度和結果的查詢渠道。 第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應當符合安全管理要求，卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。 第 四十九條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用合同（協(xié)議）未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。 信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。 信用卡未經持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。 第五十條 發(fā)卡銀行應 當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。 發(fā)卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現金提取授信額度應當設置為零。 第五十一條 在已通過信用卡領用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過 6 個月未發(fā)生交易的信用卡調 減授信額度，但必須提前 3 個工作日按照約定方式明確告知持卡人。 第五十二條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務風險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業(yè)務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。 第五十三條 信用卡未經持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務。 發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務之前，提供關于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務的權利。發(fā)卡銀行收取超限費后，應當在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。 第五十四條 經持卡人申請開通超授信額度用卡服務后，發(fā)卡銀行在一個賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內只能收取一次 超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結束后立即停止超授信額度用卡服務，直至信用卡未結清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務。 第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬（轉出）和支取現金的金額兩者合計不得超過信用卡的現金提取授信額度。 第五十六條 發(fā)卡銀行應當制定信用卡交易授權和風險監(jiān)測管理制度，配備必要的設備、系統(tǒng)和人員，確保 24 小時交易授權和實時監(jiān)控，對出現可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯(lián)系確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。 發(fā)卡銀行應當對可疑交易采取電話核實、調單或實地走訪等方式進行風險排查并及時處理，必要時應當及時向公安機關報案。 第五十七條 發(fā)卡銀行應當在信用卡領用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。 發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠 款進行沖還：逾期 190 天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期 91 天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。 第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應當根據交易類型、風險性質和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關信息校驗規(guī)則，以保障安全用卡。 第五十九條 發(fā)卡銀行應當提供 24 小時掛失服務，通過營業(yè)網點、客戶服務電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控 措施。 第六十條 發(fā)卡銀行應當提供信息查詢服務，通過銀行網站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產品和服務、使用說明、章程、領用合同（協(xié)議）、收費項目和標準、風險提示等信息。 第六十一條 發(fā)卡銀行應當提供對賬服務。對賬單應當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務電話等要素。對賬服務的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。 發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整 的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務打印的業(yè)務憑證除外。 第六十二條 發(fā)卡銀行應當提供投訴處理服務，根據信用卡產品（服務）特點和復雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。 第六十三條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。 對持卡人在信用卡有效期內未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務。 第六十四條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結清款項后及時為持卡人銷戶。 信用卡銷戶時，商務采購卡賬戶余額應當轉回其對應的單位結算賬戶。 在通過信用卡領用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行應當提前 45 天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產品服務等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。 第六十五條 信用卡業(yè)務計結息操作，遵照國家有關部門的規(guī)定執(zhí)行。