商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理第八章風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部控制(編輯修改稿)
2025-02-07 07:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 有擔(dān)保品的處置權(quán)或保證人是否具有足夠的保證能力； ? 其次 ， 要考察擔(dān)保品的價(jià)值是否穩(wěn)定 ， 是否易于變現(xiàn) ，是否易于監(jiān)護(hù)和保管 。 第一節(jié) 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn) （ 5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（ Condition） ? 經(jīng)營(yíng)環(huán)境包括企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)情況和外部的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 。 ? 企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 、 經(jīng)營(yíng)方式 、 技術(shù)情況 、 競(jìng)爭(zhēng)地位 、 市場(chǎng)份額 、 勞資關(guān)系等 。 ? 外部的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是指借款人所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r 、社會(huì)政治的穩(wěn)定程度 、 行業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 、 原材料供求變化 、 商業(yè)周期 、 法律法規(guī)的可能變動(dòng)和限制等 。 ? 在實(shí)際的信用分析過程中 ， 銀行既需要對(duì)借款人過去的信用狀況作全面的了解和分析 ， 也要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的變化趨勢(shì) ， 對(duì)借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力做出科學(xué)的預(yù)測(cè) ， 同時(shí) ， 要在定性分析的基礎(chǔ)上 ， 運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析和財(cái)務(wù)報(bào)表分析等定量分析方法對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況和還本付息能力做出準(zhǔn)確的估計(jì) 。 第一節(jié) 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn) 2）貸款風(fēng)險(xiǎn)處理方法 主要包括貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避、分散、轉(zhuǎn)移、自留等幾個(gè)方面。 （ 1）貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避 ?貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避是旨在貸款決策時(shí)，以貸款風(fēng)險(xiǎn)度為主要參照標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)放棄或拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款方案。 （ 2）貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是銀行以某種方式將貸款風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。銀行通常可運(yùn)用以下方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：一是擔(dān)保；二是保險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)出售。 第一節(jié) 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn) （ 3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分散是指銀行按貸款對(duì)象、結(jié)構(gòu)、行業(yè)、地域、貸款人等把貸款分散為不同的組成部分進(jìn)行優(yōu)化組合，以達(dá)到最小風(fēng)險(xiǎn)下，求得最大收益的目的。 （ 4）貸款風(fēng)險(xiǎn)的自留 就是指貸款人以自身的財(cái)力來(lái)承擔(dān)未來(lái)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的一種處理風(fēng)險(xiǎn)的方式。 3）貸款損失的控制和處理 （ 1）貸款分類 ? 目的 ： ? 揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度 ， 真實(shí) 、 全面 、 動(dòng)態(tài)地反映貸款的質(zhì)量； ? 發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放 、 管理 、 監(jiān)控 、 催收以及不良貸款管理中存在的問題 ，
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