【文章內(nèi)容簡介】 大誠信原則是保險法的基本原則之一，它要求投保人在投保時履行如實告知義務。即使是在保險合同訂立之后，投保人補充告知有關情況，也應該保證這些情況的真實可靠。 二、可保利益原則 （一）可保利益定義和性質(zhì) ? 定義：指 投保人或被保險人 對 投保標的 的所具有的法律上的 承認的利益 。 ? 性質(zhì)： 可保利益是保險合同的客體； 可保利益是保險合同生效的依據(jù)； 可保利益并非保險合同的利益。 （二）可保利益原則的含義及作用 含義：在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益，如果投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；當保險合同生效后，投保人或者被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效；當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度外的利益。 作用： （ 1）防止和遏止投機行為的發(fā)生； （ 2）防止道德風險的發(fā)生； （ 3）規(guī)定了保險保障的最高限額。 （三）可保利益的適用時限 投保時 以及 保險有效期內(nèi) 直至 發(fā)生保險事故 時 特殊 :海上保險 不要求在訂立時具有可保利益 ,只要 在保險標的物遭受損失時具有 可保利益 人身保險 的可保利益在 訂立時具有 就可以 （四）可保利益原則的適用對象 人身保險： （ 1）本人； （ 2）配偶、子女、父母； （ 3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關系的家庭其他成員； （ 4）與投保人有勞動關系的勞動者； （ 5）被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 財產(chǎn)保險：可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟利益關系的標的 案例分析 ? 案例 1：以下哪種情況中，投保人對保險標的具有保險利益？ ? （ 1） 王先生因病去世 ， 其家人 （ 妻子 、 兒女 ） 要承受每年 3萬元的收入損失 。 王先生的家人以王先生為被保險人投保終身保險 。 ? （ 2） 李先生與妻子離婚后 ， 在雙方對子女監(jiān)護權協(xié)商未果之時 ， 李先生欲為其子女購買人身保險 。 ? （ 3） A公司為一批進口貨物繳付了預付款 ， 貨物在對方國家港口即將啟運 ， 提單尚未轉手 。 A公司就該批貨物向保險公司投保貨物運輸保險 。 案例分析 ? 案例 2： 張某于 2022年 2月 3日為其妻李某購買了一份一年期人身意外傷害保險，保險金額為 1萬元，合同中指定張某為受益人。 2022年 9月 1日雙方離婚。 2022年 12月 4日被保險人李某遭遇車禍導致身亡。張某向保險公司提出索賠。試分析保險公司應如何處理此案？為什么？ 案例分析 案例 3：雷松與王麗在大學相識，因為志趣相投而結成好友，并且兩人的戀愛關系也得到了各自家長的首肯。畢業(yè)后，兩人雖然沒有分在同一個地方，但仍然書信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，為了給他一個驚喜，王麗悄悄為他投保了一份人壽保險，準備作為生日禮物送給他。誰知當雷松從外地匆匆趕到王麗所在的城市時，卻遇到了翻車事故，雷松當即死亡。 ? 得知這個消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個月前曾為雷松投保的人壽保險，于是她便攜帶著有關的證明及資料，到了保險公司要求支付約定的保險金 2萬元。保險公司在核保時，得知雷松這份人壽保險是在他本人不知情的情況下，由王麗擅自買的，于是便以王麗違反了保險利益原則為由發(fā)出了拒賠通知書。王麗想不通了：保單簽了，保費也交了，我該履行的義務都履行完畢，輪到保險公司履行義務時，卻推三阻四找這么個違反保險利益的理由來搪塞人。一氣之下，她走上了法院將保險公司給告了。 ? 你認為法院會如何判？ 案例四 ? 王某，男， 24歲，某廠工人。 1995年 12月 1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了 5份簡易人身保險，保險期限為 30年，保險金額為 3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫 “ 健康 ” 二字，投保后，王艷每月按時交費。 2022年 2月 5日王某因病死亡。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某曾于 1994年 10月在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？為什么？ 三、近因原則 （一）近因原則的含義 若引起保險事故發(fā)生、造成保險標的損失的 近因?qū)儆诒ｋU責任 ，則 保險人承擔損失賠償責任 。若近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠償責任。 （二）近因原則的運用 單一原因造成的損失 多種原因造成的損失 多種原因相互延續(xù) :前因為近因 多種原因相互交替 :新介入的為近因 多種原因并存 多種原因相互延續(xù) ? 情況 1：前因是被保風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結果，保險人對損失負全部責任。 ? 案例 ——英國一個著名的判例 ： ? 有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水侵入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質(zhì)。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由拒賠。 ? 最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險人應負賠償責任。 ? 情況 2： 前因是除外風險或未保風險，后因是承保保險，后因是前因的必然結果，保險人對損失不負責任。 ? 經(jīng)典案例： ? 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵艦艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇上大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁沉沒。該船只保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司拒賠。 ? 法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然在時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險情，觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風險。 多種原因相互延續(xù) 在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導致?lián)p失，新的原因為近因。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承擔；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。 ? 案例： 我國某企業(yè)集團投保團體人身意外傷害險，被保險人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中因急性心肌梗塞而死亡。由于意外傷害與心肌梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結果，故屬于新介入的獨立原因，心肌梗塞是被保險人死亡的近因，它屬于疾病范圍，不包括在意外傷害保險的責任范圍。 多種原因交替 多種原因并存 ? 情況 1：多種原因各自獨立，無重合。如果損害可以劃分，保險公司僅對承保風險承擔責任。 ? 如上述車禍中，車禍導致了傷殘，心肌梗塞導致了死亡。車禍屬于意外險保險責任，故對其意外傷殘按規(guī)定支付保險金。 多種原因并存 ? 情況 2：多種原因相互重合、共同作用。劃分除外風險和承保風險，若損失結果可以分解，僅對承保風險賠付責任，若損失不可分解，可協(xié)商賠付。 四、損失補償原則 ? （一）損失補償原則的定義 ? 對于價值補償性保險合同，當 保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi) 的損失時， 保險人應當按照保險合同的約定 履行賠償義務，從而使 被保險人恢復到受災前 的經(jīng)濟狀況，但 不能使被保險人獲得額外利益 。 賠償額度的確定 ? 以實際損失為限 ? 以保險金額為限 ? 以被保險人對保險標的的可保利益為限。 在這三個標準中，以最低的為限 案例 ? 按照房子價值 100萬投保，后遭受火災全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠償多少元？賠償 80萬元，以實際損失為限。 ? 上例中，遭受火災全損時，房子市場價值為120萬元，賠償多少元？賠償 100萬元，以保險金額為限。 ? 某人貸款購房，以 60萬元的房子抵押貸款 40萬元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠償多少元？賠償 40 萬元，以保險利益為限。 （二）損失補償原則的實現(xiàn)方式 1. 現(xiàn)金賠付 2. 修理 3. 更換 4. 重置 （三）損失補償原則的例外 1. 定值保險 2. 重置成本保險 3. 施救費用的賠償 4. 人身保險 損失補償原則的派生原則 ? 代位追償原則（物上代位 權利代位） ? 重復保險分攤原則 工作要求 ? 作為理財規(guī)劃師，需要根據(jù)最大誠信原則，盡量了解客戶的真實情況，以免客戶因為事前沒有告知，一旦發(fā)生事故，保險公司拒賠的情況。 ? 根據(jù)可保利益原則，如果客戶想送保險給直系親屬以外的人，如兄弟姐妹或者朋友，我們就會善意的提醒他。 ? 通過損失補償原則，我們需要告訴客戶，不能指望保險來賺錢，它只能彌補我們的損失。 購買保險的四大誤區(qū) 年輕時不用買保險 買保險可以發(fā)財 單位買的保險足夠了 買保險要先給孩子買 購買保險的一般原則 ? 先大人后小孩 ? 先保障后理財 ? 投保順序一般為：意外、壽險、重疾、醫(yī)療、教育或養(yǎng)老 ? 年保費支出為年收入的 1020% ? 不一定一次購買到位，意外險可以全家都買，其他的看經(jīng)濟條件先給家庭支柱購買，再逐步完善 第四單元 保險合同 一、保險合同概述 ? （一）保險合同的定義 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。 ? （二）保險合同的特點 ? 保險合同是雙務合同 ? 保險合同是附和合同 ? 保險合同是射幸合同 ? 保險合同是最大誠信合同 ? 保險合同是有償合同 ? 保險合同是要式合同 （三）保險合同的種類 按保險標的的性質(zhì)劃分 人身 /財產(chǎn)保險 按保險合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分 補償性 /給付性保險 給付 :人身保險 (除了醫(yī)療保險 ) 按保險金額與保險價值的關系為標準劃分 足額保險 超額保險 不足額保險 按保險標的的價值是否事先約定劃分 定值保險 不定值保險 按保險責任范圍不同劃分 特定風險保險合同 綜合風險保險合同 按訂立合同的主體不同劃分 原保險合同 再保險合同 二、保險合同主體、客體、內(nèi)容及形式 （一）保險合同的主體 當事人：訂立合同的雙方，即投保人 (完全權利那能力和行為能力 )、保險人 關系人：合同相關人員，包括被保險人、受益人 （二）保險合同的客體 ? 保險合同的客體不是保險標的的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的可保利益。 （三）保險合同的內(nèi)容 保險合同的主要條款 保險合同主體信息 訂立時間 保險標的 保險金額 保險費以及支付辦法 保險責任和責任免除 保險期間和保險責任開始時間 保險金賠償或者給付辦法 違約責任和爭議處理 保險合同的特約條款 附加條款 保證條款 協(xié)會條款 保險合同的解釋 由人民法院或仲裁機關作出 （ 1）附加條款由于標準合同條款原則； （ 2）文字解釋原則； （ 3）當事人真實意圖解釋原則； （ 4）專業(yè)解釋原則； （ 5）“疑義的利益”解釋原則：有利于被保險人人的解釋。 （四）保險合同的形式 投保單、臨時保險單（暫保單）、保險單、保險憑證（小保單）、批單（背書）及其他書面形式。 工作要求 工作程序 ? 第一步：分析保險合同的訂立、生效、無效及履行 （一）保險合同的訂立 ? 要約與承諾 ? 保險合同訂立過程 ? （ 1）填寫投保單 ? （ 2）將投保單交付投保人 ? （ 3）保險人承諾后合同成立 （二）保險合同的生效 ? 保險合同生效的含義 保險合同的生效是指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務。 ? 保險合同生效的要件 （ 1）行為人具有相應的民事行為能力； （ 2）意思表示真實； （ 3）不違反法律或者社會公共利益。 （三）保險合同無效 認定保險