【文章內(nèi)容簡介】 行業(yè)務(wù)交易實(shí)現(xiàn) 518萬筆 ,金額總計(jì) 20229億元 。其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)現(xiàn) 744萬筆 ,金額為 1239億元。目前 ,招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行每月完成的現(xiàn)金結(jié)算量 ,按金額計(jì)算已經(jīng)占到招商銀行對(duì)公結(jié)算總量的 22%。這個(gè)比重與國外銀行 30%左右的網(wǎng)上交易水平差距并不大。 而中國工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明 ,其個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于 2022年 8月正式向社會(huì)推出 , 2022年個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額達(dá) 36410億元人民幣 ,交易筆數(shù)超過 409萬筆。雖然這只是兩家銀行的一些數(shù)字 ,卻可以說明我國網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進(jìn) ,業(yè)務(wù)量在迅速增加。 ,服務(wù)品種增多 以前 ,我國銀行網(wǎng)上服務(wù)項(xiàng)目少、范圍窄 ,一些銀行僅提供信息類服務(wù) ,如銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的賬戶余額及交易查詢等 ,僅作為銀行的一個(gè)宣傳窗口 ,而沒有真正開展網(wǎng)上金融支付交易。但目前 ,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容 ,用戶通過網(wǎng)上銀行可享受儲(chǔ)蓄、貸款、股票、基金、債券、外匯買賣、保險(xiǎn)、支付結(jié)算、銀行卡及信息咨詢等多種服務(wù) ,基本上覆蓋了除傳統(tǒng)柜臺(tái)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)外其他所有業(yè)務(wù) ,滿足了大部分用戶的需要。 2022 年中國工商銀行網(wǎng)上銀行先后被英國《銀行家》與美國《環(huán)球金融》分別評(píng)為“全球最佳銀行網(wǎng)站”和“中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行” ,2022 年與 2022 年又連續(xù)兩年被《環(huán)球金融》評(píng)為年度中國唯一的“最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”。 2022 年6 月 ,招商銀行獲得“ CHP 國際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)門類的“ 21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名。 這充分體現(xiàn)了國內(nèi)網(wǎng)上銀行已取得了一定的國際知名度 ,品牌地位逐步上升。 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的競爭必將表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行的競爭 ,這已成為外資銀行通過互山東理工大學(xué)本科畢業(yè)論文 5 聯(lián)網(wǎng)爭奪客戶的重要經(jīng)營策略。香港東亞銀行最先獲得中國人民銀行的批準(zhǔn) ,成為首家獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后 ,匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸” ,在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外資銀行普遍樂觀地把這一突破視為“在中國內(nèi)地開展金融服務(wù)的新篇章” ,他們十分看重在華開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) ,希望可以借網(wǎng)上銀行加強(qiáng)在中 國的滲透率和知名度。目前 ,還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。 三、我國網(wǎng)上銀行存在的問題 （一）外部環(huán)境的欠缺 我國的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)還相對(duì)落后 ,電腦普及率、光纖覆蓋率及網(wǎng)絡(luò)吞吐能力都非常有限。在全國的 1000多萬家企業(yè)當(dāng)中 ,大多中小企業(yè)信息化程度不高。網(wǎng)絡(luò)普及率的偏低直接造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣受到限制 ,影響其用戶數(shù)量及業(yè)務(wù)量的增長 ,對(duì)于網(wǎng)上銀行在中國的普及及技術(shù)水平的提高都產(chǎn)生了不利的影響。 目前 ,網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段 ,政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上交易的權(quán)利與義 務(wù)規(guī)定比較模糊 ,缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則。銀行與商家、客戶的關(guān)系、簽名有效性等不明確。迄今為止 ,我國銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有 9年多了 ,但國內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障 ,涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后 ,缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動(dòng)有效開展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律如《電子商務(wù)法》尚未出臺(tái) ,《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外 ,僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章在起作用 ,致使銀行在可能與客 戶發(fā)生的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬境地。傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的合同、簽名等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用 ,電子記錄如何作為證據(jù)等問題均無明確規(guī)定。法律法規(guī)的缺乏 ,也使金融監(jiān)管無法可依。電腦黑客也可能利用多種手段連接網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的網(wǎng)頁使客戶遷怒于銀行 ,罪犯利用假造的證書以銀行名義銷售給客戶 ,受騙者可能將銀行作為起訴對(duì)象等。上述種種 ,將使銀行面臨被判罰款、行政處罰、民事賠償以及刑事責(zé)任等諸多窘境 ,山東理工大學(xué)本科畢業(yè)論文 6 影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展。 由于互聯(lián)網(wǎng)交易自身存在的虛擬性、開放性、管理松散及不設(shè)防等特點(diǎn) ,以及我國 目前信用制度發(fā)育程度低的現(xiàn)狀 ,許多企業(yè)及個(gè)人仍然很難接受網(wǎng)絡(luò)信用結(jié)算方式。另外 ,我國公安、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)的部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平相配套 ,也制約了網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展。 網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)的柜臺(tái)式銀行服務(wù) ,而廣大消費(fèi)者和企業(yè)的觀念還未能及時(shí)更新 ,而且對(duì)網(wǎng)上交易的產(chǎn)品質(zhì)量及配送的安全性和及時(shí)性仍存在一定的疑慮 ,消費(fèi)者的信心在一定程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。 （二）自身存在的問題 國外網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒有 ,或者是 傳統(tǒng)銀行無法運(yùn)作的。而我國網(wǎng)上銀行基本上是依托于現(xiàn)有銀行發(fā)展起來的 ,網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上 ,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱 ,沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種 ,不能更好地以創(chuàng)新來服務(wù)客戶 ,爭攬客戶 ,擴(kuò)展銷售范圍。具體表現(xiàn)為 :一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少 ,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能 ,卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出 。二是平均業(yè)務(wù)品種使用壽命較短 ,隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張 ,各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì) 。三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營缺乏深層次結(jié)合。這些嚴(yán)重影響了我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展。 全體系不夠成熟 資金安全對(duì)于銀行和客戶來講都是至關(guān)重要的。確保交易安全并為客戶保密已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展中急需解決的問題。當(dāng)前 ,我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)仍然不夠先進(jìn) ,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)常受到黑客及病毒的侵襲 ,且網(wǎng)上銀行被盜事件時(shí)有發(fā)生 ,使得公民對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度降低。目前 ,我國依然缺少一套國家統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)制 ,使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下被成倍放大。網(wǎng)上銀行的安全問題 ,已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行發(fā)展普及的重要制約因素。 網(wǎng)上銀行通過在網(wǎng)絡(luò)上開展金融服務(wù) ,達(dá)到增加業(yè)務(wù)量、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、提山東理工大學(xué)本科畢業(yè)論文 7 高效率、降低成本 ,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的目的。據(jù)調(diào)查 ,網(wǎng)上銀行最多可將銀行的經(jīng)營成本降低到原來的 25% ,每筆交易所需的成本也僅為傳統(tǒng)柜式服務(wù)的 1% 10%。但是 ,在起步階段 ,雖然各商業(yè)銀行投入巨大 ,網(wǎng)上銀行的交易成本仍然較高 ,且交易規(guī)模較小 ,加上尚沒有開發(fā)出個(gè)性化的網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù) ,使得網(wǎng)上銀行的贏利能力沒有得到體現(xiàn) ,影響到各商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的積極性。 知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代 ,人才資源是最寶貴的資本 ,而在互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)高知識(shí)含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點(diǎn) —— 網(wǎng)上銀行中 ,更需要高素質(zhì)的人才。但是 ,目前我國金融系統(tǒng)中 ,特別 缺少既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策知識(shí)的復(fù)合型人才。以工、農(nóng)、中、建四家銀行為例 ,四大行的員工數(shù)分別為 54萬、 52