【文章內(nèi)容簡介】 金安全 ,但是會依照合約和理財?shù)氖找娑嗌傧蚩蛻糁Ц端玫氖找妗? 私人銀行業(yè)務(wù)是專門針對富人和他家庭提供的理財業(yè)務(wù) ,它并不局限于提供投資理財 ,還包括客戶進行個人理財、信托、保險、基金等其他的金融工具來維護客戶的收益以及風(fēng)險和流動性之間的平衡關(guān)系。同時也提供法律、稅務(wù)、財務(wù)等專業(yè)顧問問題。私人銀行的業(yè)務(wù)主要目的是通過全球性的投資顧問和財務(wù)咨詢 ,進而使得客戶財產(chǎn)增值和保值。它屬于混合 3 業(yè)務(wù)的范圍。 （二） 湖北省個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 伴隨著金融體制的逐漸變化 ,湖北省銀行的個人理財業(yè)務(wù)水平也在逐步提高 ,湖北省銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模也在逐步增長 ,理財產(chǎn)品的市場需求量和發(fā)行量都在逐年增長 ,可以說是迎來了爆發(fā)式的增長 ,由此看來湖北省銀行的個人理財業(yè)務(wù)具有十分廣泛的發(fā)展前景 ,但由于目前湖北省銀行對理財產(chǎn)品的諸多限制導(dǎo)致很多有理財需要的顧客無法購買到合適自己的理財產(chǎn)品 ,銀行理財人員的個人素養(yǎng)同樣還處于較低的水平 ,雖然個人理財?shù)氖袌鲂枨笤鲩L了 ,但是個人理財產(chǎn)品的銷售份額卻沒有隨著需求的增加而增加 ,湖北省銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量盡管很大但是由于產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重 ,使得客戶可以選擇的理財產(chǎn)品的范圍顯得十分的小 ,客戶日益變化的理財需求無法解決。湖北省銀行個人理財產(chǎn)的創(chuàng)新也顯得十分的單一 ,創(chuàng)新的產(chǎn)品大多是建立在粗口 的基礎(chǔ)上。綜上所述湖北省銀行想要迎來真正意義上的發(fā)展還需要從根本層面來解決客戶的需求。 二、 個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 (一 )理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴 大 相對于金融發(fā)達的國家而言 ,有很大的發(fā)展空間 ,我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展顯得十分遲緩，還相當于幼兒時期，有很大的發(fā)展空間從 1995 年招商銀行發(fā)行第一款以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品開始 ,各大銀行都相繼推出自己的個人理財產(chǎn)品 ,進而將個人理財業(yè)務(wù)作為吸引優(yōu)質(zhì)客戶的主要業(yè)務(wù) ,13 年作為理財產(chǎn)品飛速發(fā)展的一年 ,其產(chǎn)品的種類和規(guī)模都得到了空前的發(fā)展 ,13 年可以發(fā)行個人理財產(chǎn)品的銀行已經(jīng)發(fā)展 到 233 家 ,理財產(chǎn)品 56827 款。 ,更好的結(jié)合了市場的需要。理財產(chǎn)品的銷售額也增加到了 萬億元人民幣。同比增長了 85%以上 ,發(fā)展勢頭迅猛另圈內(nèi)人感到震驚。 (二 )理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展趨向 相較于國外的理財產(chǎn)品 ,目前國內(nèi)理財產(chǎn)品的根本還是建立在以儲蓄存款的基礎(chǔ)上 ,以存款為中心來展開的 ,大體停留在提供投資建議和代銷其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品的基礎(chǔ)上 ,產(chǎn)品種類過少 ,產(chǎn)品的創(chuàng)新能力弱。而國外的理財產(chǎn)品涵蓋的范圍卻十分廣泛 ,依據(jù)客戶的不同資料設(shè)計出具有個人特點的理財產(chǎn)品 ,個人只需要提供財產(chǎn)狀況 ,理財所想達到的期 望和自己對風(fēng)險的接受程度 ,銀行會根據(jù)你提供的資料給你量身定制理財方案 ,還會不斷跟蹤績效來進行方案的修正。 國內(nèi)大多銀行均擁有密集的營業(yè)網(wǎng)點 ,能夠為大多數(shù)客戶提供便捷的理財服務(wù) ,在密度上要強于外國銀行 ,但由于長期壟斷的對攻服務(wù)使得工作人員習(xí)慣于客戶上門 ,不是主動去聯(lián)系客戶 ,而導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)無法得到順利開展 ,我的建議是工作人員需要擺脫傳統(tǒng)思維方式的制約 ,要擺脫營業(yè)網(wǎng)點的限制 ,擺脫指望通過有形的網(wǎng)點來增加市場份額的想法 ,要依托強大的信息化平臺進行營銷和規(guī)劃 ,通過網(wǎng)絡(luò)媒體 ,廣告促銷和柜臺宣傳等傳統(tǒng)方式和主動營銷相結(jié)合 ,從而讓客戶享受到全面的理財服務(wù)。 4 隨著改革開放的進一步深化 ,未來金融監(jiān)管可能會逐步放 開 ,更好的金融產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境將要到來 ,這就需要銀行加強金融產(chǎn)品的技術(shù)開發(fā) ,加強金融人才的培養(yǎng) ,增強風(fēng)控的程度 ,這樣在將來個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展會變得更加順暢。 理財業(yè)務(wù)發(fā)展的 制約因素 一、 宏觀因素 （ 1） 金融市場還不夠健全及缺乏完善的法律法規(guī) 因為我國目前金融機構(gòu)分別運行在不同的監(jiān)管體系之下例如保險、銀行、證券等沒有一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系 ,同時因為金融體制的問題，能夠供選擇投資方案很少 ,能投資的大多數(shù)都屬于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品 ,新興的金融衍生產(chǎn)品無法普及 ,進而使得客戶的投資理財選擇受到限制。 在法律法規(guī)方面 ,國內(nèi)目前對居民的 個人財產(chǎn)保護還停留在財產(chǎn)的實體上 ,沒有相應(yīng)的法律對顧客的虛擬信息進行保護 ,使得個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了阻礙。 在法律層面 ,當前我國對銀行理財產(chǎn)品市場起到直接作用的許多文件如《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 ,但這只是部門規(guī)章 ,在法律層面上規(guī)范力相對較弱。 （ 2） 金融產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重 金融產(chǎn)品很容易被模仿且沒有專利權(quán) ,雖然為了保持對客戶的吸引 ,各個銀行從未停止對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新 ,但目前的創(chuàng)新僅僅是以客戶的理財規(guī)模作為服務(wù)的劃分標準 ,沒有考慮其他的因素例如價值取向、年齡 、生活方式等 ,不能對客戶進一步詳細的分類進而發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求 ,有針對性的理財規(guī)劃導(dǎo)致產(chǎn)品產(chǎn)生了嚴重的相似現(xiàn)象。 （ 3） 社會環(huán)境的影響 社會環(huán)境包括文化環(huán)境、人口環(huán)境及社會制度環(huán)境 ,個人理財業(yè)務(wù)受到社會誠信降低的影響從而使得發(fā)展的基礎(chǔ)變得薄弱 ,市場發(fā)展的基礎(chǔ)是建立在誠信之上的 ,交易活動需要公眾誠信作為支撐 ,客戶只用提供自己的需求和自身的實際情況等給專業(yè)的理財人員 ,他們會根據(jù)你所提供的資料來設(shè)計理財方案 ,屬于綜合性理財服務(wù)的范疇。理財人員要獲得客戶的信任 ,銀行要保護好客戶的資料 ,對客戶忠誠 ,所以個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展要注意到社會方面所帶來的影響。 二、微觀因素 （ 1）金融市場的競爭程度 市場的激烈競爭將影響到個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度 ,隨著金融市場的全面開放 ,個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也將受到銀行更多的重視 ,銀行除了要面對證券、保險業(yè)的競爭 ,還要面對外資銀行的競爭和其他的非金融機構(gòu)的競爭 ,由此觀之銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展正面對這越來越多的挑戰(zhàn)。 （ 2） 金融市場的開放程度 隨著市場開放度的加快 ,銀行能夠供客戶選擇的個人理財產(chǎn)品也在逐步增加 ,由此銀行對個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理也需要加強 ,這樣才能更好的保護客戶的財產(chǎn)的安全 ,提高客戶的滿意程度這樣銀行的理財業(yè)務(wù)會得到更好的發(fā)展。 （ 3） 金融市場的價格機制 理財產(chǎn)品對于個人理財業(yè)務(wù)相當于心臟對于人 ,理財產(chǎn)品的好壞是影響理財業(yè)務(wù)的最重要的因素之一 ,理財產(chǎn)品的定價受到了受到了很多金融市場價格指標的影響 ,其中影響程度最大的就是利率水平 ,理財產(chǎn)品的波動都是由于利率的變化所引起的 ,是對理財產(chǎn)品估值參考的基本要素 ,利率水平發(fā)生變化將會導(dǎo)致理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險發(fā)生變化 ,從而對客戶的選擇產(chǎn)生影響。 5 三、 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 （一） 理財觀念的淡薄和理財思想的缺乏 個人理財是通過一系列綜合的金融方法來解決個人在財務(wù)規(guī)劃上的問題 ,在中國人的思想中，有這么一種觀念那就是親友 間要互幫互助 ,在親友遇到事情時出錢相互幫助 ,這樣可以處理好平時生活中遇到的大問題，這中情況使得人們對理財?shù)目捶ň惋@得沒那么重要，進而使得人們理財需求降低，從古至今人們的傳統(tǒng)觀點也降低了人們對理財產(chǎn)品的需求。然而沒