試論我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的構(gòu)建本科論(編輯修改稿)
2025-02-04 10:53 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文 1 一 、 引例：基金經(jīng)理 損害金融消費(fèi)者 權(quán)益 案例 基金經(jīng)理 李旭利 利用信息不對(duì)稱(chēng)損害金融消費(fèi)者 利益 這是 一個(gè) 目 前為止國(guó)內(nèi) 很 大的一起基金經(jīng)理涉嫌利用未公開(kāi)信息交易罪的刑事訴訟案 件 ， 李旭利在刑偵階段承認(rèn)， 曾 利用 他的職務(wù)之便，獲得任職公司的未公開(kāi)信息，就是 他 們召開(kāi)行業(yè)討論會(huì)時(shí)， 他 可以得 知公司即將購(gòu)買(mǎi)的股票， 就先于公司購(gòu)買(mǎi)股票。李旭利交代，在他印象中有過(guò)但不是很多，占所有交易的三分之一左右 。 2022 年 8 月至 2022 年 5 月，李旭利擔(dān)任交銀施羅德投資總監(jiān)，并兼藍(lán)籌基金的基金經(jīng)理，并對(duì)藍(lán)籌股票的投資具有決策權(quán)。 2022 年 4 月 7 日，在交銀施羅德公司旗下藍(lán)籌基金、成長(zhǎng)基金，進(jìn)行股票買(mǎi)賣(mài)投資基金尚未披露前，李旭利指令時(shí)任五礦證券深圳華富路證券營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理李智君，在李旭利控制的 岳彭建 、 童國(guó)強(qiáng) 證券賬戶內(nèi)，先于或同期于李旭利管理的藍(lán)籌基金、成長(zhǎng)基金買(mǎi)入相同的工商銀行、建設(shè)銀行股票，股票交易累計(jì)成交額 人民幣 元。同年 6 月間，李旭利直接將上述股票全部賣(mài)出， 獲利總額約為 萬(wàn)元。 公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為， 被告人李旭利為基金公司的管理人員，其利用基金公司尚未公開(kāi)的信息 ，違反規(guī)定，從事與之相關(guān)的證券交易活動(dòng)，情節(jié)嚴(yán)重 危害了金融消費(fèi)者權(quán)益。 近年來(lái)，我國(guó)各類(lèi)金融消費(fèi)者與金融經(jīng)營(yíng)者之間的矛盾與糾紛現(xiàn)象層出不窮， 既然作為一種現(xiàn)象存在， 像李旭利這種損害金融消費(fèi)者權(quán)益案就不會(huì) 是個(gè)案， 而是變成了一種普遍的存在，接下來(lái)讓就讓我們看看 我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的一些現(xiàn)狀和問(wèn)題 二 、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)狀 （一） 權(quán)利不等導(dǎo)致申訴權(quán)受侵害 從消費(fèi)者自身來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)比較差，而金融消費(fèi)者本身就需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。因此，對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不僅僅需要提高他們的維權(quán)意識(shí)，還需要提升他們的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。我國(guó)的法律普及程度本身就不高，再加上傳統(tǒng)文化的影響，我國(guó)居民維權(quán)意識(shí)亟待提高。金融消費(fèi)者也不例外，例如 30 年前，家住石柱縣的陳浩龍，在縣里的一家銀行存進(jìn)了 670 元?？墒牵趺匆膊粫?huì)想到，為了取出這筆錢(qián)，他花了 30 年， 在 石柱縣檢察院辦案檢察官經(jīng)過(guò)多方調(diào)解，除存款本息外，銀行額外賠償了陳浩龍一筆補(bǔ)償金 ，最終陳浩龍總共拿到了 2500 元。陳浩龍回憶說(shuō)，這筆存款是他 1981 年 2 月 21 日存入的。發(fā)現(xiàn)存款被凍結(jié)后，陳浩龍找到了銀行負(fù)責(zé)人。這位負(fù)責(zé)人稱(chēng)對(duì)這件事并不知情，只是告訴陳浩龍，他存折里的 670 元被取走了。后來(lái)，陳浩龍經(jīng)過(guò)多方打聽(tīng)才知道，因?yàn)?同事 不肯承認(rèn)自己存折里多出了 700 多元，張潔就私自從陳浩龍的存折里扣劃了 670 元。面對(duì)銀行的不理不睬，陳浩龍感到很無(wú)奈，也很無(wú)助。為了討個(gè)說(shuō)法，陳浩龍無(wú)數(shù)次找到這家銀行?？墒?，銀行一直沒(méi)有給陳浩龍一個(gè)說(shuō)法。 最終只 得到了銀行的答復(fù)：銀行方面在業(yè)務(wù)操作上的確存在失誤。但是銀行方 面堅(jiān)決不承認(rèn)凍結(jié)了陳浩龍的存款，也沒(méi)有解釋為什么陳浩龍拿著存款卻取不出錢(qián)來(lái)。 由此看出我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害很難解決，這不僅需要提高他們的維權(quán)意識(shí)，還需要提升其專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。 金融消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中，如果發(fā)生私人財(cái)產(chǎn)被不法侵犯等事件，有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定向?qū)Ψ秸?qǐng)示賠償，如得不到滿足，有權(quán)請(qǐng)示法律援助、聘請(qǐng)法律工作者為自己代理訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。以切實(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。 由于缺乏專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，金融消費(fèi)者往往會(huì)忽視自己的合法權(quán)益，導(dǎo)致其合法權(quán)益被金融機(jī)構(gòu)所侵犯。 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文 2 （ 二）監(jiān)管不足導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受侵害 確保 存款 、信用卡 和 股票 等資產(chǎn) 保密安全尤為重要，這方面也最容易發(fā)生糾紛。例如：儲(chǔ)戶 存款 被冒領(lǐng)， 貸款 被挪用，股票被低價(jià)賣(mài)出，這些都是對(duì)金融消費(fèi)者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。在金融消費(fèi)活動(dòng)中，資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯，是消費(fèi)者最基本的一項(xiàng)權(quán)利。金融單位、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等有義務(wù)采取一切有效措施，包括按法律規(guī)章和操作程序辦事，防止 泄漏 事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的 金融服務(wù) 環(huán)境。 （三）信息泄漏導(dǎo)致隱私權(quán)問(wèn)題 金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)的權(quán)利。因信息泄漏導(dǎo)致的損 失事件比比皆是，如 2022 年 4 月，王某進(jìn)入保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)代理工作，期間結(jié)識(shí)同為保險(xiǎn)代理人的鄭某。利用辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得客戶身份信息的便利，冒用客戶身份信息，以客戶名義向各大銀行申領(lǐng)信用卡 ， 兩人先后申領(lǐng)信用卡 17 張并透支消費(fèi) 10 萬(wàn)余元。 由于金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等都被各個(gè)機(jī)構(gòu)所獲之，所以其隱私權(quán)很容易受到侵害 提醒各個(gè)金融消費(fèi)機(jī)構(gòu) ，要 建立完善的制度法規(guī)， 保證 顧客 身份信息的安全，不 準(zhǔn)泄漏顧客的身份信息 ，避免給 顧客 造成不必要的 損失 。 客戶隱私權(quán)應(yīng)受到保護(hù)。 （四） 信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致利益 受損 消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，這是由不同群體之間的教育程度、生活環(huán)境、職業(yè)地位、閱歷等不同引起的。在金融市場(chǎng)上，各種金融產(chǎn)品信息差別較大，不同交易主體對(duì)在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)間段，了解到的信息都是不同的，市
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