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正文內(nèi)容

試論我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的構(gòu)建本科論(編輯修改稿)

2025-02-04 10:53 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文 1 一 、 引例:基金經(jīng)理 損害金融消費(fèi)者 權(quán)益 案例 基金經(jīng)理 李旭利 利用信息不對(duì)稱損害金融消費(fèi)者 利益 這是 一個(gè) 目 前為止國內(nèi) 很 大的一起基金經(jīng)理涉嫌利用未公開信息交易罪的刑事訴訟案 件 , 李旭利在刑偵階段承認(rèn), 曾 利用 他的職務(wù)之便,獲得任職公司的未公開信息,就是 他 們召開行業(yè)討論會(huì)時(shí), 他 可以得 知公司即將購買的股票, 就先于公司購買股票。李旭利交代,在他印象中有過但不是很多,占所有交易的三分之一左右 。 2022 年 8 月至 2022 年 5 月,李旭利擔(dān)任交銀施羅德投資總監(jiān),并兼藍(lán)籌基金的基金經(jīng)理,并對(duì)藍(lán)籌股票的投資具有決策權(quán)。 2022 年 4 月 7 日,在交銀施羅德公司旗下藍(lán)籌基金、成長基金,進(jìn)行股票買賣投資基金尚未披露前,李旭利指令時(shí)任五礦證券深圳華富路證券營業(yè)部總經(jīng)理李智君,在李旭利控制的 岳彭建 、 童國強(qiáng) 證券賬戶內(nèi),先于或同期于李旭利管理的藍(lán)籌基金、成長基金買入相同的工商銀行、建設(shè)銀行股票,股票交易累計(jì)成交額 人民幣 元。同年 6 月間,李旭利直接將上述股票全部賣出, 獲利總額約為 萬元。 公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為, 被告人李旭利為基金公司的管理人員,其利用基金公司尚未公開的信息 ,違反規(guī)定,從事與之相關(guān)的證券交易活動(dòng),情節(jié)嚴(yán)重 危害了金融消費(fèi)者權(quán)益。 近年來,我國各類金融消費(fèi)者與金融經(jīng)營者之間的矛盾與糾紛現(xiàn)象層出不窮, 既然作為一種現(xiàn)象存在, 像李旭利這種損害金融消費(fèi)者權(quán)益案就不會(huì) 是個(gè)案, 而是變成了一種普遍的存在,接下來讓就讓我們看看 我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的一些現(xiàn)狀和問題 二 、我國金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)狀 (一) 權(quán)利不等導(dǎo)致申訴權(quán)受侵害 從消費(fèi)者自身來看,我國消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)比較差,而金融消費(fèi)者本身就需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)。因此,對(duì)于金融消費(fèi)者來說,不僅僅需要提高他們的維權(quán)意識(shí),還需要提升他們的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)素質(zhì)。我國的法律普及程度本身就不高,再加上傳統(tǒng)文化的影響,我國居民維權(quán)意識(shí)亟待提高。金融消費(fèi)者也不例外,例如 30 年前,家住石柱縣的陳浩龍,在縣里的一家銀行存進(jìn)了 670 元??墒牵趺匆膊粫?huì)想到,為了取出這筆錢,他花了 30 年, 在 石柱縣檢察院辦案檢察官經(jīng)過多方調(diào)解,除存款本息外,銀行額外賠償了陳浩龍一筆補(bǔ)償金 ,最終陳浩龍總共拿到了 2500 元。陳浩龍回憶說,這筆存款是他 1981 年 2 月 21 日存入的。發(fā)現(xiàn)存款被凍結(jié)后,陳浩龍找到了銀行負(fù)責(zé)人。這位負(fù)責(zé)人稱對(duì)這件事并不知情,只是告訴陳浩龍,他存折里的 670 元被取走了。后來,陳浩龍經(jīng)過多方打聽才知道,因?yàn)?同事 不肯承認(rèn)自己存折里多出了 700 多元,張潔就私自從陳浩龍的存折里扣劃了 670 元。面對(duì)銀行的不理不睬,陳浩龍感到很無奈,也很無助。為了討個(gè)說法,陳浩龍無數(shù)次找到這家銀行。可是,銀行一直沒有給陳浩龍一個(gè)說法。 最終只 得到了銀行的答復(fù):銀行方面在業(yè)務(wù)操作上的確存在失誤。但是銀行方 面堅(jiān)決不承認(rèn)凍結(jié)了陳浩龍的存款,也沒有解釋為什么陳浩龍拿著存款卻取不出錢來。 由此看出我國金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害很難解決,這不僅需要提高他們的維權(quán)意識(shí),還需要提升其專業(yè)知識(shí)和專業(yè)素質(zhì)。 金融消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中,如果發(fā)生私人財(cái)產(chǎn)被不法侵犯等事件,有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定向?qū)Ψ秸?qǐng)示賠償,如得不到滿足,有權(quán)請(qǐng)示法律援助、聘請(qǐng)法律工作者為自己代理訴訟,還可以向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。以切實(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。 由于缺乏專門的法律對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù),金融消費(fèi)者往往會(huì)忽視自己的合法權(quán)益,導(dǎo)致其合法權(quán)益被金融機(jī)構(gòu)所侵犯。 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文 2 ( 二)監(jiān)管不足導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受侵害 確保 存款 、信用卡 和 股票 等資產(chǎn) 保密安全尤為重要,這方面也最容易發(fā)生糾紛。例如:儲(chǔ)戶 存款 被冒領(lǐng), 貸款 被挪用,股票被低價(jià)賣出,這些都是對(duì)金融消費(fèi)者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。在金融消費(fèi)活動(dòng)中,資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯,是消費(fèi)者最基本的一項(xiàng)權(quán)利。金融單位、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等有義務(wù)采取一切有效措施,包括按法律規(guī)章和操作程序辦事,防止 泄漏 事故發(fā)生,保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的 金融服務(wù) 環(huán)境。 (三)信息泄漏導(dǎo)致隱私權(quán)問題 金融消費(fèi)者享有個(gè)人隱私和消費(fèi)信息受保護(hù)的權(quán)利。因信息泄漏導(dǎo)致的損 失事件比比皆是,如 2022 年 4 月,王某進(jìn)入保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)代理工作,期間結(jié)識(shí)同為保險(xiǎn)代理人的鄭某。利用辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得客戶身份信息的便利,冒用客戶身份信息,以客戶名義向各大銀行申領(lǐng)信用卡 , 兩人先后申領(lǐng)信用卡 17 張并透支消費(fèi) 10 萬余元。 由于金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí),其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)信息、信用信息等都被各個(gè)機(jī)構(gòu)所獲之,所以其隱私權(quán)很容易受到侵害 提醒各個(gè)金融消費(fèi)機(jī)構(gòu) ,要 建立完善的制度法規(guī), 保證 顧客 身份信息的安全,不 準(zhǔn)泄漏顧客的身份信息 ,避免給 顧客 造成不必要的 損失 。 客戶隱私權(quán)應(yīng)受到保護(hù)。 (四) 信息不對(duì)稱導(dǎo)致利益 受損 消費(fèi)者在消費(fèi)過程中處于弱勢地位,這是由不同群體之間的教育程度、生活環(huán)境、職業(yè)地位、閱歷等不同引起的。在金融市場上,各種金融產(chǎn)品信息差別較大,不同交易主體對(duì)在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)間段,了解到的信息都是不同的,市
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