我國第三方電子支付法律風(fēng)險探析-畢業(yè)論文底(編輯修改稿)
2025-07-11 19:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 3。 15 （二）規(guī)范資金安全制度 15 15 息的管理和使用 16 （三）完善消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)機(jī)制 17 17 18 （四）完善流動性制度 18 18 19 結(jié)語 20 參考文獻(xiàn) 21 致謝 22 1 前言 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付行業(yè)迅速崛起。但在迅猛發(fā)展的背后卻出現(xiàn)了各種各樣的風(fēng)險問題：金融安全風(fēng)險、沉淀資金安全風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，對于這些風(fēng)險問題，我國關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)還沒有完全的解決措施。隨著 2021 年 6 月 21 日中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺，有助于改善第三方支付行業(yè)良莠不齊的局面，同時 也對引起風(fēng)險的違規(guī)行為有所規(guī)范。同年 12 月出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，在《辦法》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善了相關(guān)規(guī)定的具體內(nèi)容。在《辦法》及其《實施細(xì)則》的基礎(chǔ)上，本文提出了完善我國第三方支付法律風(fēng)險監(jiān)管制度的建議，有利于維護(hù)我國第三方支付的穩(wěn)定發(fā)展。它對營造一個既充滿活力、又健康安全的第三方支付體系有著重要的意義，并且有利于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。本文在闡明第三方支付及其風(fēng)險監(jiān)管基本原理的基礎(chǔ)上，對我國第三方支付存在的法律風(fēng)險問題進(jìn)行了的分析，并對國外第三方支付法律風(fēng)險監(jiān)管制度進(jìn)行了 比較和借鑒，以便于改進(jìn)和完善我國的第三方支付法律風(fēng)險監(jiān)管制度。 2 我國第三方電子支付法律風(fēng)險探析 一 、 第三方電子支付概述 （ 一 ） 第三方電子支付的概念 所謂“第三方 電子 支付”，就是除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡以外的支付方式，是一些和產(chǎn)品所在國以及國 內(nèi) 外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，通過在電子商務(wù)的買賣雙方之間建立中立的資金劃撥 平臺 實現(xiàn)自身價值。 （ 二 ） 第三方電子支付的發(fā)展背景 第三方支付這一交易模式最早誕生于美國，最先由美國的 PayPal 公司創(chuàng)立。國內(nèi)的第三 方支付始自 2021 年， 2021 年，馬云首先在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上提出來“第三方支付”這一概念， 隨后 第三方支付業(yè)務(wù) 井噴式的發(fā)展起來，呈現(xiàn)出目前所具有的 行業(yè)模式 。目前的第三方支付是介于銀行業(yè)的網(wǎng)上支付和電子商務(wù)自身電子支付之間的一種模式，是由運(yùn)作第三方支付平臺的非金融企業(yè)操作 的 類似于銀行業(yè)務(wù) 的一種支付模式 。目前第三方支付工具廣泛應(yīng)用于商業(yè)零售、虛擬游戲、航空電子客票業(yè)務(wù)、生活費用的繳納和個別金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。第三方支付平臺提供的擔(dān)保交易解決了互聯(lián)網(wǎng)中的支付信用瓶頸，促進(jìn)了中國電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。 2021 年 5 月 26 日 ，央行向首批 27 家支付企業(yè)發(fā)放了國內(nèi)“支付業(yè)務(wù)許可證”，通過市場主體資格的認(rèn)證為支付企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈其他行業(yè)合作創(chuàng)造了有利的環(huán)境。 （ 三 ） 第三方電子支付的法律地位 學(xué)界第 一種觀點認(rèn)為，在我國，第三方支付平臺應(yīng)該納入銀行金融機(jī) 3 構(gòu)范疇，理由如下 :首先，第三方支付平臺在業(yè)務(wù)開展進(jìn)程中普遍都有獲利行為，比如占用的沉淀資金產(chǎn)生的利息就 創(chuàng)造 了巨額利潤，有時還會主動吸收社會資金去經(jīng)營盈利；其次，賬戶型第三方支付平臺允許用戶對虛擬賬戶進(jìn)行充值，對比虛擬賬戶中的資金的性質(zhì)與銀行賬戶中的存款 的性質(zhì)就可以發(fā)現(xiàn)二者非常相似；再次，分析第三方支付平臺從事的支付清算服務(wù)的操作和流程可以發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)容實際上可以等同于銀行的貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)。 還有一種觀點認(rèn)為，第三方支付平臺具有金融屬性。 因為 傳統(tǒng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要是以提供專門的金融服務(wù)和開展特定范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)來維持生存，其對一般的銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容并不涉及，也不具有銀行固有的創(chuàng)造信用的功能。而第三方支付平臺卻集合了信息科技與金融技術(shù)，并以此為基準(zhǔn)開展了 與 銀行業(yè)務(wù) 有關(guān)的服務(wù) ，未來有可能發(fā)展為純粹的虛擬銀行，但就目前所處的金融環(huán)境來看其經(jīng)營的所 有業(yè)務(wù)，它還不能稱得上是銀行金融機(jī)構(gòu)。因此，持此觀點的人士認(rèn)為，盡管第三方支付平臺有一部分經(jīng)營業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)極為相似，但它還不充分具有商業(yè)銀行的性質(zhì)和特征，現(xiàn)行法律也并沒有把它納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的范疇，對第三方支付平臺的法律性質(zhì)還是定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)較為科學(xué)。 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付平臺納入了規(guī)制范圍，有觀點認(rèn)為第三方支付平臺事實上己經(jīng)被劃入了非金融機(jī)構(gòu)范疇，其理由主要有以下三點：第一，央行之所以出臺該《辦法》，主要目的在于將第三方支付平臺提供的具有金融性質(zhì)的那部分業(yè) 務(wù)活動納入監(jiān)管體系，防范這類活動帶來的金融風(fēng)險；第二，該《辦法》并沒有要求第三方支付平臺開展經(jīng)營活動需要有“金融許可證”，而是 通過其它方法 ，對從事付款清算服 4 務(wù)的第三方支付平臺申請“支付業(yè)務(wù)許可證”；第三，從第三方支付平臺自身性質(zhì)的定位講，當(dāng)前大部分平臺都對外宣稱與用戶之間屬于民事代理關(guān)系，自己只是用戶和銀行之間的一個提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)。綜合這三點理由，持非金融機(jī)構(gòu)的人士認(rèn)為我國目前對第三方支付平臺的定位為非金融機(jī)構(gòu)。 通過分析以上三種觀點，本文認(rèn)為第三種更為合理，理由在于：第一，銀行的穩(wěn)健運(yùn)行不僅關(guān)系到金融 業(yè)的發(fā)展前景，對于整個國家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行來說也有著巨大的作用，因此對于金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)的準(zhǔn)入必須設(shè)置相對嚴(yán)格的門檻和專業(yè) 化 要求；第二，第三方支付平臺的某些活動確實有獲利行為，但并不是所有有獲
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