【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 件的頻發(fā)，電子商務(wù)網(wǎng)站 同樣也受到了網(wǎng)絡(luò)欺騙者的 “ 青睞 ” ，并成為網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的 “ 重災(zāi)區(qū) ” 。各家支付廠商在積極呼吁網(wǎng)商和消費(fèi)者使用電子商務(wù)網(wǎng)站提供的電子支付工具外，也花大力氣改進(jìn)和完善支付安全體系。 支付寶從 4 年前成立的那天起，就以建立電子商務(wù)的誠(chéng)信體系為己任，它建立的最終起因，并非為了解決支付問(wèn)題，而是為了解決買(mǎi)賣(mài)雙方的誠(chéng)信問(wèn)題。由于不能面對(duì)面交易，在線支付對(duì)于信用體系的依賴(lài)程度更高。支付寶就提供中介擔(dān)保服務(wù)，解決交易雙方的信任問(wèn)題。 支付寶的誠(chéng)信體系已經(jīng)得到了相關(guān)銀行方面的認(rèn)同，此前支付寶與建設(shè)銀行合作推出的賣(mài)家小額信貸就基于支 付寶提供的信用數(shù)據(jù)。支付寶還透露，隨著公司與其他機(jī)構(gòu)的更為密切的合作，不排除網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到社會(huì)生活上的方方面面。 顯然，采用有實(shí)力的第三方支付工具有效達(dá)成誠(chéng)信交易和為買(mǎi)賣(mài)雙方的利益提供充分保障，已成業(yè)界共識(shí)。 其一，第三方支付平臺(tái)利用資金的暫時(shí)停留，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買(mǎi)家和賣(mài)家。但是，不能忽視這樣一個(gè)事實(shí)：當(dāng)買(mǎi)方把資金劃入第三方的賬戶(hù)，第三方就將起到了資金保管人的作用。資金的所有權(quán)并沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買(mǎi)方仍然是資金的所有人，當(dāng)買(mǎi)方和賣(mài)方達(dá)成某筆交易，買(mǎi)方收到商品，通過(guò)第三方向賣(mài)方付款時(shí)，此時(shí)款項(xiàng) 的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買(mǎi)方所有，直至款項(xiàng)進(jìn)入賣(mài)方賬戶(hù)，或者買(mǎi)方確認(rèn)接受付款后，所有權(quán)轉(zhuǎn)為賣(mài)家?？梢钥吹?，第三方作為款項(xiàng)的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。隨著將來(lái)用戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一大問(wèn)題。 其二，在這些第三方支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專(zhuān)用賬戶(hù)外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 12 頁(yè) 交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，而越權(quán) 調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。 其三，第三方支付可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開(kāi)店，然后用自己的信用卡去店里買(mǎi)東西，第三方也無(wú)從查證該筆交易是否真實(shí)，全憑買(mǎi)家和賣(mài)家在網(wǎng)上的確認(rèn)而進(jìn)行付款。因此，用這種方法完全可以實(shí)現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費(fèi)用。 作為一種新型的支付方式，第三方支付在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。但是，第三方支付方式能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的， 第三方支付平臺(tái)也是目前最適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，％的商戶(hù)認(rèn)為第三方支付公司能夠有效地幫助他們處理交易流；另有 ％的商戶(hù)認(rèn)為，與之合作省去了與多家銀行談判的麻煩。商戶(hù)、銀行和第三方支付公司在支付市場(chǎng)這個(gè)舞臺(tái)上扮演著不同的角色，三方是市場(chǎng)的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式應(yīng)該受到社會(huì)和政府的普遍關(guān)注，政府以及相關(guān)部門(mén)應(yīng)為這種新型模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境，使整個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)上支付健康、快速地發(fā)展 。 第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題及對(duì)策 艾瑞研究認(rèn)為 20212021 年中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)將迅速成長(zhǎng)并且正在和將要經(jīng)歷前所未有的歷史性變革。目前，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中，支付寶、 Chinapay和財(cái)付通位列交易額的前三位，雖然市場(chǎng)還未做大，但公司之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈，大家各施絕招。由于財(cái)付通來(lái)自騰訊，所以廣大的 用戶(hù)群體構(gòu)成了財(cái)付通個(gè)人用戶(hù)的絕大部分，而支付寶則依托淘寶網(wǎng)拓展市場(chǎng)份額，并提出“全額賠付”來(lái)吸引客戶(hù)。 2021 年 8 月 2 日，第三方支付公司之爭(zhēng)更上一步，已經(jīng)擁有 30萬(wàn)家企業(yè)用戶(hù)和 4400 萬(wàn)會(huì)員的支付寶，不再滿(mǎn)足于僅提供支付服務(wù)，而正式提出做行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 和認(rèn)證，希望將“支付寶認(rèn)可”五個(gè)字，成為網(wǎng)絡(luò) B2B 交易安全的代名詞，支付寶給自己的這一計(jì)劃取名“互聯(lián)網(wǎng)信任計(jì)劃”，凡是擁有良好電子交易信用記錄的商家，都可向公司申請(qǐng)“互聯(lián)網(wǎng)信任標(biāo)識(shí)”，借助支付寶的“擔(dān)保”，憑此標(biāo)識(shí)便可成為網(wǎng)民購(gòu)物的首選。目前，已有包括網(wǎng)龍、駿網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)游戲、上海藥房、神州風(fēng)采等電子商家申請(qǐng)貼上了“支付寶信任標(biāo)簽”。支付寶此舉實(shí)質(zhì)謀浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 13 頁(yè) 求的是行業(yè)權(quán)威話(huà)語(yǔ)行使權(quán)。 目前，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中，銀行與第三方支付公司之間還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系，但是，將來(lái)二者的關(guān)系，又會(huì)出現(xiàn)怎樣的變化？ 繼 2021 年年初工行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過(guò)加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng)后，更多的電子商務(wù)企業(yè)與銀行進(jìn)行合作，這表明，銀行對(duì)這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而是看中了電子商務(wù)行業(yè)越來(lái)越大的交易額所帶來(lái)的龐大資金流，借第三方支付公司之力，拓展網(wǎng)上支付市場(chǎng)空間。而第三方支付公司也正是看中了銀行這一在國(guó)人心中扎根的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位，以及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和依托國(guó)家所采取的一系列的安全控制手段，來(lái)進(jìn)一步在電子商務(wù)中去挖掘更多的潛在市場(chǎng)。當(dāng)前，他們之間更多的是合作 關(guān)系，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，二者難免會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)。但是總的來(lái)說(shuō)，未來(lái)的第三方支付與銀行更多的還是競(jìng)合關(guān)系。第三方支付平臺(tái)想要不被銀行當(dāng)作過(guò)渡品和實(shí)現(xiàn)真正的盈利，就必須進(jìn)行創(chuàng)新，提供更多更好的增值服務(wù)。 在不遠(yuǎn)的將來(lái)第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起一場(chǎng)整風(fēng)與洗牌合二為一運(yùn)動(dòng)，在這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中，大愚認(rèn)為當(dāng)前第三方支付企業(yè)肯定會(huì)有不少企業(yè)會(huì)消失（被兼并或倒閉），但留下來(lái)的第三方支付企業(yè)日子也不會(huì)太好過(guò)，因?yàn)樗茔y行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付的夾擊，除非國(guó)家規(guī)定電子商務(wù)平臺(tái)不能有自身的支付平臺(tái)，這樣也許會(huì)給第三方支付留 下發(fā)展的空間。 當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患。反過(guò)來(lái)說(shuō)，第三方支付也為將來(lái)銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌。但還是那句話(huà)，在商場(chǎng)上只有永遠(yuǎn)的利益沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友！ 第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突目前看來(lái)不是很明顯，但在不遠(yuǎn)的 將來(lái)就會(huì)越來(lái)越明顯，但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長(zhǎng)就曾直言不諱的浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 14 頁(yè) 表示： 如果是 C2C 的形式，第三方支付就很有存在的必要。因?yàn)橘u(mài)家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有 限 。 但如果是 B2C，一些大商戶(hù)不見(jiàn)得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。 言下之意，第三方支付還是到 C2C 去發(fā)展吧?？墒?C2C 平臺(tái)基本上都有自己的支付平臺(tái)，這條路能走得通嗎 ？ 3. 第三方支付服務(wù)平臺(tái)案例介紹 表 中國(guó)部分第三方支付服務(wù)商一覽 服務(wù)商名稱(chēng) 開(kāi)始服務(wù)時(shí)間 2021 年底用戶(hù)數(shù) 服務(wù)費(fèi)率 支付寶 2021 年 10 月 3300 萬(wàn) 淘寶用戶(hù)免費(fèi)，其他交易買(mǎi)家免費(fèi)，商家支付%手續(xù)費(fèi)。 PayPal 貝寶 2021年 7月在中國(guó)開(kāi)始提供服務(wù) PayPal 全球用戶(hù)數(shù) 億 在中國(guó)提供免費(fèi)服務(wù)。 財(cái)付通 2021 年 9 月 1000 萬(wàn) 免費(fèi)。 Allbuy 2021 年 4 月 500 萬(wàn) 根據(jù)不同服務(wù)類(lèi)型，15%。 環(huán)迅 IPS 2021 年 8 月 30 萬(wàn) 根據(jù)不同情況， 01%。 淘寶網(wǎng)中支付寶的應(yīng)用 2021 年 2 月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi) 3000 萬(wàn)美元的巨資開(kāi)發(fā)，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付系統(tǒng)。其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是支付寶公司作為信用擔(dān)保，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，由支付寶公司替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù) 。截止 2021 年年底，使用支付寶的用戶(hù)已經(jīng)超過(guò) 3300 萬(wàn)，支付寶日交易總額超過(guò)一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過(guò) 46 萬(wàn)筆。 2021 年 12 月，支付寶發(fā)布公告稱(chēng)，支付寶將從 2021 年開(kāi)始，對(duì)淘寶以外的商家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率從 %。同時(shí)對(duì)使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上支付的所有買(mǎi)家，將繼續(xù)提供免費(fèi)服務(wù)，用戶(hù)在使用支付寶進(jìn)行充值、支付、提現(xiàn)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 15 頁(yè) 等操作時(shí)，不收取任何費(fèi)用。 支付寶是國(guó)內(nèi)先進(jìn)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，由全球最佳 B2B 公司阿里巴巴公司創(chuàng)辦，致力于為網(wǎng)絡(luò)交易用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的安全支付服務(wù)。支付寶在支付安全性能方面，除了采 用獨(dú)立的支付密碼、網(wǎng)站 SSL 加密技術(shù)等安全措施外，它還采用了目前最為安全的安全技術(shù)手段 —— 數(shù)字證書(shū)技術(shù)，使用了數(shù)字證書(shū)技術(shù)后，即使用戶(hù)發(fā)送的信息在網(wǎng)上被他人截獲，甚至丟失了個(gè)人的賬戶(hù)、密碼等信息，仍可以保證自己的賬戶(hù)、資金安全。可以說(shuō)，使用數(shù)字證書(shū)技術(shù)，可以有效地保證賬戶(hù)及支付的安全。另外，支付寶還提供了讓用戶(hù)綁定手機(jī)的功能，開(kāi)通了手機(jī)綁定功能后，可以使用手機(jī)短信來(lái)及時(shí)關(guān)閉或開(kāi)啟余額支付功能，當(dāng)賬戶(hù)余額大額變動(dòng)時(shí)，系統(tǒng)還會(huì)發(fā)短信提醒。 支付寶在網(wǎng)上交易中充當(dāng)?shù)氖堑谌街Ц镀脚_(tái)的作用，為電子商務(wù)提供安全、簡(jiǎn)單 、便捷的在線支付解決方案。 圖 支付寶交易流程圖 商業(yè)模式 (1)目標(biāo)客戶(hù)群 支付寶剛創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)客戶(hù)是陶寶網(wǎng)用戶(hù)，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開(kāi)始為阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站用戶(hù)以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺(tái)。截止 2021 年底，支付寶已有 3300 萬(wàn)用戶(hù)，是我國(guó)最大的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。 (2)盈利模式 截止 2021 年底，支付寶對(duì)所有用戶(hù)均是免費(fèi)使用，沒(méi)有盈利模式。但從 2021年 2 月開(kāi)始，支付寶將向非淘寶網(wǎng)賣(mài)家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，收 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 16 頁(yè) 約為交易總額 %。淘寶網(wǎng)用戶(hù)可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。 (3)核心能力 與國(guó)內(nèi)其他第三方支付平臺(tái)相比，支付寶的核心能力主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是強(qiáng)大的后盾為其提供的龐大客戶(hù)群，陶寶網(wǎng)、阿里巴巴中國(guó)站都支持支付寶，這為支付寶獲得了其他任何第三方支付平臺(tái)無(wú)法比擬的客戶(hù)數(shù)量；二是安全保障，支付寶對(duì)外推出“全額賠付”的政策，使用戶(hù)有了安全保障。 (4)經(jīng)營(yíng)模式 支付寶前期為淘寶網(wǎng)定制，后擴(kuò)展到阿里巴巴中國(guó)站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站。2021 年 10 月阿里巴巴公司推出支付寶的目的就是為了解決旗下 C2C 網(wǎng)站 —— 淘寶網(wǎng)支付困難的問(wèn)題，從而推動(dòng)淘寶網(wǎng)的發(fā)展。后來(lái)隨著產(chǎn)品的成熟，開(kāi)始在阿里巴巴中國(guó)站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站推廣，且不收取任何費(fèi)用。 與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，圈地電子支付市場(chǎng)。支付寶目前已和國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、 VISA 國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。另外，支付寶還與中國(guó)建設(shè)銀行合作，發(fā)布了國(guó)內(nèi)首張真正專(zhuān)注于電子商務(wù)的聯(lián)名借記卡 ——— 支付寶龍卡及電子支付新產(chǎn)品 —— 支付寶卡通業(yè)務(wù)。該卡除了具有建行龍 卡借記卡的所有功能外，還能使持卡人享受到電子支付創(chuàng)新產(chǎn)品支付寶卡通的服務(wù)。持卡人將支付寶賬戶(hù)與支付寶龍卡通過(guò)建行柜臺(tái)簽約綁定后，可登錄支付寶賬戶(hù)，直接通過(guò)支付寶龍卡賬戶(hù)，完成持卡人在支付寶平臺(tái)的在線支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，持卡人還能通過(guò)支付寶卡通完成支付寶龍卡賬戶(hù)余額和支付限額的查詢(xún)服務(wù)。 推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系。目前，網(wǎng)上支付最大的障礙就是支付問(wèn)題。支付寶對(duì)此認(rèn)識(shí)很深，于 2021 年 2 月率先推出“全額賠付”制度。在使用支付寶支付的網(wǎng)站，如果在成交協(xié)議后，賣(mài)家沒(méi)有向買(mǎi)家寄送貨品或者買(mǎi)家收到的物品與描 述不符，淘寶作為第三方監(jiān)管將為買(mǎi)家提供與貨品價(jià)值等額的“全額賠付”。 2021 年 6 月，支付寶又推出國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域首張數(shù)字證書(shū)，并向所有經(jīng)過(guò)認(rèn)證的網(wǎng)民免費(fèi)發(fā)放，使網(wǎng)上購(gòu)物者有了身份確認(rèn)和全額賠付的雙重保障。2021 年 10 月，支付寶再推出“電子機(jī)票”全額賠付制度，凡是支付寶的用戶(hù)，只要用其支付寶賬戶(hù)登錄游易網(wǎng)進(jìn)行機(jī)票訂購(gòu)，都可享受全額賠付待遇。另外，浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 17 頁(yè) 為了消除用戶(hù)擔(dān)心支付寶挪用“沉淀資金”的疑慮，支付寶于 2021 年 5 月與中國(guó)工商銀行簽訂托管協(xié)議，支付寶所有的客戶(hù)交易保證金都將統(tǒng)一存放在工行備案允許的資金托管賬戶(hù)，由工 行總行對(duì)支付寶公司交易資金情況進(jìn)行綜合審計(jì)，每月提交資金托管報(bào)告披露客戶(hù)保證金存管情況，并出具支付寶客戶(hù)交易保證金專(zhuān)用存款賬戶(hù)的資金存管情況，在支付寶客戶(hù)交易保證金出現(xiàn)重大異常情況時(shí)，向相關(guān)部門(mén)報(bào)告并可以根據(jù)相關(guān)規(guī)定拒絕支付寶不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)請(qǐng)求。 存在的不足 其一，第三方支付平臺(tái)利用資金的暫時(shí)停留，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買(mǎi)家和賣(mài)家。但是，不能忽視這樣一個(gè)事實(shí)：當(dāng)買(mǎi)