【文章內(nèi)容簡介】 件的頻發(fā)，電子商務網(wǎng)站 同樣也受到了網(wǎng)絡欺騙者的 “ 青睞 ” ，并成為網(wǎng)絡詐騙頻發(fā)的 “ 重災區(qū) ” 。各家支付廠商在積極呼吁網(wǎng)商和消費者使用電子商務網(wǎng)站提供的電子支付工具外，也花大力氣改進和完善支付安全體系。 支付寶從 4 年前成立的那天起，就以建立電子商務的誠信體系為己任，它建立的最終起因，并非為了解決支付問題，而是為了解決買賣雙方的誠信問題。由于不能面對面交易，在線支付對于信用體系的依賴程度更高。支付寶就提供中介擔保服務，解決交易雙方的信任問題。 支付寶的誠信體系已經(jīng)得到了相關(guān)銀行方面的認同，此前支付寶與建設銀行合作推出的賣家小額信貸就基于支 付寶提供的信用數(shù)據(jù)。支付寶還透露，隨著公司與其他機構(gòu)的更為密切的合作，不排除網(wǎng)絡信用應用到社會生活上的方方面面。 顯然，采用有實力的第三方支付工具有效達成誠信交易和為買賣雙方的利益提供充分保障，已成業(yè)界共識。 其一，第三方支付平臺利用資金的暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家。但是，不能忽視這樣一個事實：當買方把資金劃入第三方的賬戶，第三方就將起到了資金保管人的作用。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有人，當買方和賣方達成某筆交易，買方收到商品，通過第三方向賣方付款時，此時款項 的所有權(quán)應仍屬于買方所有，直至款項進入賣方賬戶，或者買方確認接受付款后，所有權(quán)轉(zhuǎn)為賣家?？梢钥吹?，第三方作為款項的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一大問題。 其二，在這些第三方支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 12 頁 交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán) 調(diào)用交易資金的風險。 其三，第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢等違法犯罪活動的工具。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實，全憑買家和賣家在網(wǎng)上的確認而進行付款。因此，用這種方法完全可以實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費用。 作為一種新型的支付方式，第三方支付在法律、資金等方面存在一定的風險隱患。但是，第三方支付方式能夠促進電子商務的發(fā)展是毋庸置疑的， 第三方支付平臺也是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，％的商戶認為第三方支付公司能夠有效地幫助他們處理交易流；另有 ％的商戶認為，與之合作省去了與多家銀行談判的麻煩。商戶、銀行和第三方支付公司在支付市場這個舞臺上扮演著不同的角色，三方是市場的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式應該受到社會和政府的普遍關(guān)注，政府以及相關(guān)部門應為這種新型模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境，使整個電子商務網(wǎng)上支付健康、快速地發(fā)展 。 第三方支付市場的競爭問題及對策 艾瑞研究認為 20212021 年中國網(wǎng)上支付市場將迅速成長并且正在和將要經(jīng)歷前所未有的歷史性變革。目前，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶、 Chinapay和財付通位列交易額的前三位，雖然市場還未做大，但公司之間的競爭已經(jīng)非常激烈，大家各施絕招。由于財付通來自騰訊，所以廣大的 用戶群體構(gòu)成了財付通個人用戶的絕大部分，而支付寶則依托淘寶網(wǎng)拓展市場份額，并提出“全額賠付”來吸引客戶。 2021 年 8 月 2 日，第三方支付公司之爭更上一步，已經(jīng)擁有 30萬家企業(yè)用戶和 4400 萬會員的支付寶，不再滿足于僅提供支付服務，而正式提出做行業(yè)標準 和認證，希望將“支付寶認可”五個字，成為網(wǎng)絡 B2B 交易安全的代名詞，支付寶給自己的這一計劃取名“互聯(lián)網(wǎng)信任計劃”，凡是擁有良好電子交易信用記錄的商家，都可向公司申請“互聯(lián)網(wǎng)信任標識”，借助支付寶的“擔?！保瑧{此標識便可成為網(wǎng)民購物的首選。目前，已有包括網(wǎng)龍、駿網(wǎng)等網(wǎng)絡游戲、上海藥房、神州風采等電子商家申請貼上了“支付寶信任標簽”。支付寶此舉實質(zhì)謀浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 13 頁 求的是行業(yè)權(quán)威話語行使權(quán)。 目前，我國的電子商務發(fā)展過程中，銀行與第三方支付公司之間還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系，但是，將來二者的關(guān)系，又會出現(xiàn)怎樣的變化？ 繼 2021 年年初工行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進軍第三方支付市場后，更多的電子商務企業(yè)與銀行進行合作，這表明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而是看中了電子商務行業(yè)越來越大的交易額所帶來的龐大資金流，借第三方支付公司之力，拓展網(wǎng)上支付市場空間。而第三方支付公司也正是看中了銀行這一在國人心中扎根的信用擔保機構(gòu)的地位，以及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡和依托國家所采取的一系列的安全控制手段，來進一步在電子商務中去挖掘更多的潛在市場。當前，他們之間更多的是合作 關(guān)系，隨著電子商務的發(fā)展，二者難免會發(fā)生競爭。但是總的來說，未來的第三方支付與銀行更多的還是競合關(guān)系。第三方支付平臺想要不被銀行當作過渡品和實現(xiàn)真正的盈利，就必須進行創(chuàng)新，提供更多更好的增值服務。 在不遠的將來第三方支付行業(yè)將會掀起一場整風與洗牌合二為一運動，在這場運動中，大愚認為當前第三方支付企業(yè)肯定會有不少企業(yè)會消失（被兼并或倒閉），但留下來的第三方支付企業(yè)日子也不會太好過，因為它受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務平臺自身的電子支付的夾擊，除非國家規(guī)定電子商務平臺不能有自身的支付平臺，這樣也許會給第三方支付留 下發(fā)展的空間。 當前，第三方支付平臺和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點卸磨殺驢之嫌。但還是那句話，在商場上只有永遠的利益沒有永遠的朋友！ 第三方支付與銀行的業(yè)務沖突目前看來不是很明顯，但在不遠的 將來就會越來越明顯，但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長就曾直言不諱的浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 14 頁 表示： 如果是 C2C 的形式，第三方支付就很有存在的必要。因為賣家眾多、也比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有 限 。 但如果是 B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。 言下之意，第三方支付還是到 C2C 去發(fā)展吧?？墒?C2C 平臺基本上都有自己的支付平臺，這條路能走得通嗎 ？ 3. 第三方支付服務平臺案例介紹 表 中國部分第三方支付服務商一覽 服務商名稱 開始服務時間 2021 年底用戶數(shù) 服務費率 支付寶 2021 年 10 月 3300 萬 淘寶用戶免費，其他交易買家免費，商家支付%手續(xù)費。 PayPal 貝寶 2021年 7月在中國開始提供服務 PayPal 全球用戶數(shù) 億 在中國提供免費服務。 財付通 2021 年 9 月 1000 萬 免費。 Allbuy 2021 年 4 月 500 萬 根據(jù)不同服務類型，15%。 環(huán)迅 IPS 2021 年 8 月 30 萬 根據(jù)不同情況， 01%。 淘寶網(wǎng)中支付寶的應用 2021 年 2 月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費 3000 萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付系統(tǒng)。其運作的實質(zhì)是支付寶公司作為信用擔保，在買家確認收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務 。截止 2021 年年底，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過 3300 萬，支付寶日交易總額超過一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過 46 萬筆。 2021 年 12 月，支付寶發(fā)布公告稱，支付寶將從 2021 年開始，對淘寶以外的商家收取一定比例的技術(shù)服務費，費率從 %。同時對使用支付寶進行網(wǎng)上支付的所有買家，將繼續(xù)提供免費服務，用戶在使用支付寶進行充值、支付、提現(xiàn)浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 15 頁 等操作時，不收取任何費用。 支付寶是國內(nèi)先進的網(wǎng)上支付平臺，由全球最佳 B2B 公司阿里巴巴公司創(chuàng)辦，致力于為網(wǎng)絡交易用戶提供優(yōu)質(zhì)的安全支付服務。支付寶在支付安全性能方面，除了采 用獨立的支付密碼、網(wǎng)站 SSL 加密技術(shù)等安全措施外，它還采用了目前最為安全的安全技術(shù)手段 —— 數(shù)字證書技術(shù)，使用了數(shù)字證書技術(shù)后，即使用戶發(fā)送的信息在網(wǎng)上被他人截獲，甚至丟失了個人的賬戶、密碼等信息，仍可以保證自己的賬戶、資金安全?？梢哉f，使用數(shù)字證書技術(shù)，可以有效地保證賬戶及支付的安全。另外，支付寶還提供了讓用戶綁定手機的功能，開通了手機綁定功能后，可以使用手機短信來及時關(guān)閉或開啟余額支付功能，當賬戶余額大額變動時，系統(tǒng)還會發(fā)短信提醒。 支付寶在網(wǎng)上交易中充當?shù)氖堑谌街Ц镀脚_的作用，為電子商務提供安全、簡單 、便捷的在線支付解決方案。 圖 支付寶交易流程圖 商業(yè)模式 (1)目標客戶群 支付寶剛創(chuàng)立時的目標客戶是陶寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開始為阿里巴巴中國網(wǎng)站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺。截止 2021 年底，支付寶已有 3300 萬用戶，是我國最大的第三方網(wǎng)上支付平臺。 (2)盈利模式 截止 2021 年底，支付寶對所有用戶均是免費使用，沒有盈利模式。但從 2021年 2 月開始，支付寶將向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務費用，收 費標準浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 16 頁 約為交易總額 %。淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費使用支付寶。 (3)核心能力 與國內(nèi)其他第三方支付平臺相比，支付寶的核心能力主要體現(xiàn)為兩點：一是強大的后盾為其提供的龐大客戶群，陶寶網(wǎng)、阿里巴巴中國站都支持支付寶，這為支付寶獲得了其他任何第三方支付平臺無法比擬的客戶數(shù)量；二是安全保障，支付寶對外推出“全額賠付”的政策，使用戶有了安全保障。 (4)經(jīng)營模式 支付寶前期為淘寶網(wǎng)定制，后擴展到阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站。2021 年 10 月阿里巴巴公司推出支付寶的目的就是為了解決旗下 C2C 網(wǎng)站 —— 淘寶網(wǎng)支付困難的問題，從而推動淘寶網(wǎng)的發(fā)展。后來隨著產(chǎn)品的成熟，開始在阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站推廣，且不收取任何費用。 與各大銀行、金融機構(gòu)合作，圈地電子支付市場。支付寶目前已和國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、 VISA 國際組織等各大機構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機構(gòu)在網(wǎng)上支付領域極為信任的合作伙伴。另外，支付寶還與中國建設銀行合作，發(fā)布了國內(nèi)首張真正專注于電子商務的聯(lián)名借記卡 ——— 支付寶龍卡及電子支付新產(chǎn)品 —— 支付寶卡通業(yè)務。該卡除了具有建行龍 卡借記卡的所有功能外，還能使持卡人享受到電子支付創(chuàng)新產(chǎn)品支付寶卡通的服務。持卡人將支付寶賬戶與支付寶龍卡通過建行柜臺簽約綁定后，可登錄支付寶賬戶，直接通過支付寶龍卡賬戶，完成持卡人在支付寶平臺的在線支付業(yè)務。同時，持卡人還能通過支付寶卡通完成支付寶龍卡賬戶余額和支付限額的查詢服務。 推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系。目前，網(wǎng)上支付最大的障礙就是支付問題。支付寶對此認識很深，于 2021 年 2 月率先推出“全額賠付”制度。在使用支付寶支付的網(wǎng)站，如果在成交協(xié)議后，賣家沒有向買家寄送貨品或者買家收到的物品與描 述不符，淘寶作為第三方監(jiān)管將為買家提供與貨品價值等額的“全額賠付”。 2021 年 6 月，支付寶又推出國內(nèi)支付領域首張數(shù)字證書，并向所有經(jīng)過認證的網(wǎng)民免費發(fā)放，使網(wǎng)上購物者有了身份確認和全額賠付的雙重保障。2021 年 10 月，支付寶再推出“電子機票”全額賠付制度，凡是支付寶的用戶，只要用其支付寶賬戶登錄游易網(wǎng)進行機票訂購，都可享受全額賠付待遇。另外，浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院畢業(yè)論文 第 17 頁 為了消除用戶擔心支付寶挪用“沉淀資金”的疑慮，支付寶于 2021 年 5 月與中國工商銀行簽訂托管協(xié)議，支付寶所有的客戶交易保證金都將統(tǒng)一存放在工行備案允許的資金托管賬戶，由工 行總行對支付寶公司交易資金情況進行綜合審計，每月提交資金托管報告披露客戶保證金存管情況，并出具支付寶客戶交易保證金專用存款賬戶的資金存管情況，在支付寶客戶交易保證金出現(xiàn)重大異常情況時，向相關(guān)部門報告并可以根據(jù)相關(guān)規(guī)定拒絕支付寶不符合規(guī)定的業(yè)務請求。 存在的不足 其一，第三方支付平臺利用資金的暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家。但是，不能忽視這樣一個事實：當買