【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 實(shí)際情況 ，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，深入 分析國(guó)外的 風(fēng)險(xiǎn)控制先進(jìn) 成熟的 經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式及其控制機(jī)制 ???。 徐曉輝（ 2021） 通過 將國(guó)內(nèi)外汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了合理的比較分析。其次，通過大量的數(shù)據(jù)圖標(biāo)信息的詳細(xì)介紹了汽車金融在我國(guó)的發(fā)展，現(xiàn)在在中國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)的問題，闡述和原因。通過汽車經(jīng)銷商，商業(yè)銀行，信用風(fēng)險(xiǎn)汽車金融公司汽車三大服務(wù)體系分析的實(shí)例分析，總結(jié)三個(gè)主要的服務(wù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)特征管理的特征優(yōu)缺點(diǎn)。最后，提出對(duì)策并完善汽車金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ???。 于震洪（ 2021）結(jié)合我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以及對(duì)汽車金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，類型及前景進(jìn)行了分析，也對(duì)我國(guó)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中汽車金融行業(yè)的例子可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了討論。指出，信用風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)以及缺乏有效機(jī)制的法律作為主要討論和分析討論的汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 4 焦點(diǎn)主要來源。主要受到汽車行業(yè)的各類因素，為汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模式進(jìn)行財(cái)務(wù)分析及個(gè)人信用風(fēng) 險(xiǎn)的調(diào)查，嘗試提出相關(guān)的對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。首先，建立有效的社會(huì)信用體系的全面比較。然后，我們繼續(xù)完善汽車金融法律法規(guī)。其次，要完善汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。最后，建立一個(gè)合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制 ???。 王洋（ 2021）通過研究指出 國(guó)外汽車金融 行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)良好 ,在我國(guó)的發(fā)展 確實(shí)不正常的。究其原因，缺少個(gè)人信用的完整審查體系是主要因素，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)不合理和參與共享機(jī)制抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，以及缺乏正規(guī)法律出臺(tái)的配套政策和行業(yè)不穩(wěn)定性很強(qiáng)。中國(guó)應(yīng)同國(guó)際接軌，與國(guó)外具有先進(jìn)理念的企業(yè)加強(qiáng)合作，汽車金融公司和商業(yè)銀行以及自身建設(shè)，以及保險(xiǎn)公司有專門針對(duì)汽車金融本質(zhì)的深刻認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融，參加深入的學(xué)科分析，完善汽車金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境，加快信用評(píng)價(jià)體系，積極探索適合中國(guó)的現(xiàn)狀財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)模式和控制機(jī)制 ???。 劉慧 （ 2021） 指出 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng) ,汽車金融 行業(yè)的 發(fā)展 趨勢(shì)也很迅猛。但是 ,雖然金融行業(yè)的發(fā)展很迅速，由于國(guó)內(nèi)個(gè)人 信用 制度不完善、信貸 環(huán)境 繁雜 、相關(guān)法律不健全 ， 其本身蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)也凸 現(xiàn)出來 ,并 阻礙 汽車金融業(yè) 和汽車銷售行業(yè) 進(jìn)一步 拓寬市場(chǎng)和交流。商業(yè)銀行是我國(guó)汽車金融服務(wù) 行業(yè) 的主要提供 方，但是商業(yè)銀行缺乏 汽車金 融的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制 ，這使得 各商業(yè)銀行 需要認(rèn)真對(duì)待和提升的 問題 ????。 孔玉蓉（ 2021） 認(rèn)為， 我國(guó)汽車金融 仍然 處 在 萌芽階段 ，然 而國(guó)外的汽車金融已經(jīng)過多年的市場(chǎng)考驗(yàn)發(fā)展壯大 ，其中 有許多 經(jīng)驗(yàn) 值得借鑒 ， 在這樣的 條件 下 ， 汽車金融市場(chǎng)應(yīng)該抓住機(jī)遇 ， 接受挑戰(zhàn) ， 乘勢(shì)發(fā)展 努力壯大 [11]。 通過以上文獻(xiàn)綜述可知，許多學(xué)者汽車金融的發(fā)展進(jìn)行了深入的研究， 本文將以此為基礎(chǔ)，對(duì)汽車金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究 ， 并提出相應(yīng)對(duì)策建議 。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 5 2 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制理論概述及必要性 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制 理論 汽車金融行 業(yè)在廣義上是指服務(wù)于汽車消費(fèi)的整個(gè)流程。包括生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等活動(dòng)中需要的資金控制；狹義上主要是針對(duì)個(gè)人對(duì)汽車消費(fèi)所需要的金融產(chǎn)品。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)此給出了概念，指出汽車金融公司需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè) 監(jiān)管會(huì)批準(zhǔn)才可成立，服務(wù)人群是購(gòu)買汽車的個(gè)人及汽車銷售方，汽車金融行業(yè)負(fù)責(zé)雙方利益的均衡和風(fēng)險(xiǎn)的控制。 對(duì)于國(guó)內(nèi)汽車金融公司，目前提供汽車消費(fèi)貸款是其最主要的核心業(yè)務(wù)，也是最主要的盈利業(yè)務(wù)，所以，汽車 消 費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是其目前面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前國(guó)內(nèi)汽車金融公司和商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是一致的，國(guó)內(nèi) 的 汽車金 融 行業(yè) 的信用風(fēng)險(xiǎn) 體系可以向?qū)W習(xí) 國(guó) 外一些 商業(yè)銀行的信用 制度體系的 先進(jìn) 理念和意識(shí)，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)驗(yàn) 具有 實(shí)用 性 也經(jīng)過了很多考驗(yàn) 。本文的研究思路是： 根據(jù) 借鑒國(guó)外商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于汽車消費(fèi)貸款的研究，對(duì)汽車金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了案例分析研究，再就完善中國(guó)內(nèi)部 汽車金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理提出建議。汽車金融是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn) 比較高的行業(yè)， 它的 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要 來自 信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。 作為比較專業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)來說 ， 對(duì)于 具備技術(shù)性很強(qiáng)的汽車 行業(yè)及具備科學(xué)的、全面的、系統(tǒng)的信貸體系的 商業(yè) 銀行 來說 ， 系統(tǒng)化的 汽車金融 信貸行業(yè)可依托 汽車 銷售與服務(wù)的 背景在融資評(píng)估、抵押物變現(xiàn)、事故處理方面具有獨(dú)特的專業(yè)優(yōu)勢(shì)， 成為了 可以建立成套的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制 管理還有 完善的催收系統(tǒng)，直接面對(duì)客戶，汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 6 承擔(dān) 了 風(fēng)險(xiǎn)管理主體 的主要承擔(dān)者 ，將經(jīng)營(yíng)過程 里面 的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。為 了從 支持我國(guó)汽車金融的發(fā)展， 可以 降低汽車金融 行業(yè)可能出現(xiàn) 的風(fēng)險(xiǎn) 。創(chuàng)建個(gè)人信用 制度、 完善 法律制度 是確保 汽車金融機(jī)構(gòu) 健康運(yùn)行的重要 保 障 。 隨著我國(guó)汽車 行業(yè) 的不斷發(fā)展 壯大 ，汽車金融發(fā)展中 出現(xiàn)的各類 問題 需要我們更加關(guān)注 ， 另外多借鑒 國(guó)外汽車金融公司先進(jìn)的 發(fā)展理念 和運(yùn)營(yíng)模式 ， 讓 我國(guó)的汽車金融 行 業(yè) 逐漸的 做 大做強(qiáng) ， 使 我國(guó) 汽車消費(fèi)者都 可以得到 汽車金融 企業(yè) 的 系統(tǒng)化 服務(wù)。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生最主要的根本原因總結(jié)為源于金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)行業(yè)知識(shí)了解程度的不對(duì)稱。汽車金融行業(yè)主要是自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以，專業(yè)的汽車金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格審查客戶資金信用度。有的企業(yè)已建立起一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和客戶資訊評(píng)估制度，進(jìn)而更全面的對(duì)客戶進(jìn)行了解和篩選，另外依據(jù)客戶資金持有量和還款能力，對(duì)客戶客觀評(píng)判再采取不同的按揭政策，這有效地減少了車貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是商業(yè)銀行由于缺少貸前、貸后及貸中 管理的專業(yè)性人員，只是簡(jiǎn)單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)交于其他類型的保險(xiǎn)公司，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的影響不會(huì)起到積極地作用。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性 完善汽車金融體系 隨著汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)的升級(jí)換代，我國(guó)新車銷量已突破了2021 萬輛的規(guī)模。與此同時(shí)，汽車金融對(duì)購(gòu)車的滲透率（汽車貸款在總體購(gòu)車消費(fèi)中所占的比例）僅有 10%左右。這一數(shù)字與國(guó)外汽車金融市場(chǎng)有著較大的差距。在美國(guó)，汽車金融達(dá)到了 90%的滲透率。日本達(dá)到了 70%。同為發(fā)展中國(guó)家的巴西也到了 50%，印度也有 60%70%。 國(guó)外 某些國(guó)家開始對(duì)汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)控制重視起來，例如美國(guó)，汽車相關(guān)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)，已經(jīng)超過了汽車制造產(chǎn)生的盈利，成為汽車相關(guān)行業(yè)利潤(rùn)的主要來源。對(duì)于美國(guó)最普遍使用的購(gòu)車方式主要是信貸和租賃服務(wù)，這兩部分比例占五分之四。不過在 2021汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 7 年的金融危機(jī)席卷全球的環(huán)境下，雖然美國(guó)汽車金融服務(wù)行業(yè)有著近百年的創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，卻也依然遭受到打擊，所以大家對(duì)汽車金融行業(yè)的體系的態(tài)度也發(fā)生了改變。按照研究人員的分析，當(dāng)時(shí)通用公司的破產(chǎn)主要是因?yàn)槠溥^于依賴汽車信貸產(chǎn)生的利潤(rùn)，卻忽略了對(duì)汽車產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新與開發(fā)。 當(dāng)然 ，對(duì)于經(jīng)歷過金融危機(jī)美國(guó)市場(chǎng)來說，其中的經(jīng)驗(yàn)也一定可以為中國(guó)市場(chǎng)提供借鑒。汽車金融的深入將進(jìn)一步提升市場(chǎng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比，可以加速中國(guó)汽車行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)社會(huì)民眾慢慢開始接受信貸消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者貸款購(gòu)車的行為會(huì)繼續(xù)增加，所以汽車金融行業(yè)發(fā)展前景值得關(guān)注。 減少信用風(fēng)險(xiǎn) 減少信用風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理 的長(zhǎng)期有效 機(jī)制 還有 推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理 運(yùn)行都 具有 非常重要 的意義。 建立和實(shí)行 全面 有效的 風(fēng)險(xiǎn)管理，通過 細(xì)化 企業(yè)管理的 各流程 和 嚴(yán)格管理 經(jīng)營(yíng) 階段中 風(fēng)險(xiǎn) 的 基本 環(huán)節(jié) ， 形成積極的、豐富的企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理文化，健全風(fēng)險(xiǎn)管理 制度 體系 ， 然后為建立風(fēng)險(xiǎn)管 控 的 主要 目標(biāo)提供 了重要的 保證 和 過程 還有 方法。內(nèi)部控制的目標(biāo)是 通過 合理保證企業(yè)經(jīng)營(yíng) 還有 管理合法、資產(chǎn)安全、財(cái)務(wù) 統(tǒng)計(jì)報(bào)告還有 相關(guān)信息真實(shí)完整， 這樣可以 提高經(jīng)營(yíng)效率和 成果 ，促進(jìn) 了 企業(yè)實(shí)現(xiàn) 長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略 。 但是有的事情是不能夠控制的，風(fēng)險(xiǎn)總是會(huì)存在的。作為企業(yè)高層，應(yīng)利用多種方式來緩解金融風(fēng)險(xiǎn)概率，或?qū)⑵髽I(yè)損失和消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)控制于合適的范圍，避免產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)損失。損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)回避和風(fēng)險(xiǎn)保留是風(fēng)險(xiǎn)控制的四種主要方法?，F(xiàn)在我國(guó) 汽車金融 行 業(yè)的發(fā)展與國(guó)外 對(duì)比 仍 然 存在 很 大差距。 風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì) 汽車金融 發(fā)展做出的貢獻(xiàn)是十分的巨大的，主要是 為我國(guó)汽車金融行業(yè)高效、持續(xù) 運(yùn)行作為借鑒。 汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對(duì)策研究 8