我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存問(wèn)題及對(duì)策研究(編輯修改稿)
2025-04-21 02:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 淡出市場(chǎng)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)一步被侵蝕。 二 、汽車(chē)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) （一）技術(shù)優(yōu)勢(shì) 汽車(chē)金融公司成為了比傳統(tǒng)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)更加熟悉汽車(chē)市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)樗鼡碛械膶I(yè)的汽車(chē)銷售人員和技術(shù)人員為后盾，正因?yàn)檫@樣，才可以在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)值方面可以準(zhǔn)確地提出專業(yè)的貸款建議，同時(shí)在處理保險(xiǎn)公司索賠、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù)時(shí)也有足夠的經(jīng)驗(yàn)。汽車(chē)金融公司的主業(yè)是汽車(chē)信貸，所以能夠做好汽車(chē)信貸是非常重要的。 （二）經(jīng)營(yíng)關(guān)系優(yōu)勢(shì) 汽車(chē)金融公司通常都是由某品牌汽車(chē)集團(tuán)投資成立的，服務(wù)的主體也是該品牌的汽車(chē)，因此，汽車(chē)金融公司和其服務(wù)的品牌的汽車(chē)制造商屬于內(nèi)部關(guān)系，有著共同的利益目標(biāo)。況且某品牌的汽車(chē)都會(huì)有自己特定的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和特約維修商，他們之間的各自的利益相是緊密相關(guān)的，因此，會(huì)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)相互關(guān)照。 （三）服務(wù)優(yōu)勢(shì) 汽車(chē)金融公司能夠憑借自身與汽車(chē)品牌的關(guān)系，能夠輕易和生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、汽車(chē)維修商進(jìn)行業(yè)務(wù)上的交流，甚至達(dá)成合作協(xié)議，為汽車(chē)的生產(chǎn)、銷售、維修、二手車(chē)回購(gòu)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)，因此汽車(chē)金融公司操作更加靈活，并且更加便于資源整合和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。 （四）管理技術(shù)優(yōu)勢(shì)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)也被汽車(chē)金融公司運(yùn)用于業(yè)務(wù)操作中，通過(guò)這一專業(yè)的汽車(chē)管理系統(tǒng)的支持，工作效率得到了提高。 （五）適應(yīng)客戶和快速反應(yīng)能力 汽車(chē)金融公司擁有一套專業(yè)成熟的業(yè)務(wù)操作步驟，可以從客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，作出快速的符合客戶需求的產(chǎn)品的專業(yè)建議，以求得到客戶和汽車(chē)經(jīng)銷商的滿意，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。 四、我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題（一）汽車(chē)金融生存環(huán)境欠佳 我國(guó)一直以來(lái)對(duì)于個(gè)人信用狀況體系不甚重視，導(dǎo)致個(gè)人征信體系不完善，從而影響汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展；同時(shí)，法律法規(guī)的不健全也無(wú)法對(duì)其提供必要的支持，無(wú)法促進(jìn)其發(fā)展。 信用環(huán)境發(fā)育不完善。我國(guó)信用體系一直不甚完善，導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信用狀況無(wú)法系統(tǒng)的被統(tǒng)計(jì)，相關(guān)的汽車(chē)金融公司和機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)獲得貸款者信用狀況，這不僅提高了信用評(píng)估的成本，也增加了開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的不確定性，不利于我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展。 法律制度基礎(chǔ)不健全。我國(guó)現(xiàn)行的涉及到個(gè)人信用的法律法規(guī)在嚴(yán)謹(jǐn)性和全面性上還有缺陷。首先，我國(guó)個(gè)人信用管理體系不完善，缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，汽車(chē)金融服務(wù)公司和商業(yè)銀行均難以掌握借款人的還款能力、資產(chǎn)及信用情況，加大了風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)的擔(dān)保制度有待完善。商業(yè)銀行只能選擇將未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，但由于市場(chǎng)體制的不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，高賠付率使保險(xiǎn)公司對(duì)于此類業(yè)務(wù)很謹(jǐn)慎，導(dǎo)致外部環(huán)境不利于其發(fā)展。 （二）審慎的政策環(huán)境我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展較慢，對(duì)于各類汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展不全，而且我國(guó)頒布的相關(guān)法律法規(guī)中對(duì)其限制較多，在這樣的環(huán)境中不利于我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。 業(yè)務(wù)范圍受限?！镀?chē)金融公司管理辦法》規(guī)定汽車(chē)金融公司只能從事的汽車(chē)信貸等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，不允許經(jīng)營(yíng)汽車(chē)租賃等高盈利性的中間業(yè)務(wù)，這項(xiàng)規(guī)定在很大程度限制了其盈利能力和業(yè)務(wù)拓展能力。融資渠道受限?！镀?chē)金融公司管理辦法》規(guī)定汽車(chē)金融公司不允許接受境內(nèi)股東期限在3個(gè)月以下（包含三個(gè)月）的存款或向金融機(jī)構(gòu)借款。汽車(chē)金融公司不可擅自向境外股東籌資、不允許發(fā)行債券。規(guī)定還要求公司的資本充足率必須在10%以上。在這種條件限制下，資金來(lái)源渠道必然狹小，從而導(dǎo)致無(wú)法滿足消費(fèi)者們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的貸款需求。 分支機(jī)構(gòu)設(shè)立和利率限制。《汽車(chē)金融公司管理辦法》規(guī)定汽車(chē)金融公司不允許設(shè)立分公司性質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)，這一要求嚴(yán)重影響了汽車(chē)金融公司服務(wù)的地域延展性。對(duì)于貸款利率的限制，也不利于汽車(chē)金融公司推出不同的組合產(chǎn)品來(lái)滿足不同客戶的不同需求。 （三）汽車(chē)金融服務(wù)主體不合理 我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的主體依舊是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，汽車(chē)金融公司等專業(yè)的機(jī)構(gòu)所占比例只有10%，而這一比例在國(guó)外則是七成，他們主要有汽車(chē)金融公司、信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)盟和信托公司等機(jī)構(gòu)組成。 商業(yè)銀行雖然在資金、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶信息等方面有足夠的優(yōu)勢(shì)，但其在汽車(chē)自身這一部分并不專業(yè)，無(wú)法提供專業(yè)的技術(shù)服務(wù)。而汽車(chē)金融公司在汽車(chē)的生銷購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)、各類業(yè)務(wù)都有明顯的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，除了服務(wù)專業(yè)性，在服務(wù)種類和服務(wù)質(zhì)量上也具有較大的優(yōu)勢(shì)。 商業(yè)銀行與汽車(chē)經(jīng)銷商沒(méi)有共同的利益交集。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，商業(yè)銀行因?yàn)楹ε伦陨砝媸軗p，會(huì)緊縮銀根而減少貸款的發(fā)放。由于兩者是不同的企業(yè)性質(zhì)和目標(biāo)，在這個(gè)時(shí)候汽車(chē)經(jīng)銷商的目的則是擴(kuò)大銷售范圍，刺激消費(fèi)。并且汽車(chē)金融公司能靈活地根據(jù)母公司情況和自身情況進(jìn)行資本運(yùn)作；同時(shí)，生產(chǎn)商與經(jīng)銷商又有著緊密的利益聯(lián)系，他們之間通過(guò)調(diào)整貸款利率和購(gòu)車(chē)優(yōu)惠等方面的政策相結(jié)合，可以相互促進(jìn)共同贏利。 單一的服務(wù)主體會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中性。隨著汽車(chē)信貸額直線上升和信用體系的不健全，隱藏在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始突現(xiàn)，如拖延貸款、騙貸等。同時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)因?yàn)楦哔r付率的問(wèn)題淡出市場(chǎng)。所有這些都說(shuō)明以商業(yè)銀行為主體的汽車(chē)金融服務(wù)存在較大缺陷。 （四）汽車(chē)金融產(chǎn)品品種單一 消費(fèi)者需求的多樣化，這就必然需要多樣化的產(chǎn)品。國(guó)外汽車(chē)金融公司的產(chǎn)品種類多，適應(yīng)人群范圍大，總的來(lái)說(shuō)主要提供車(chē)貸、汽車(chē)保險(xiǎn)和汽車(chē)租賃
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