我國汽車金融風(fēng)險管理存問題及對策研究(存儲版)
【正文】 (二）建立完善我國風(fēng)險管理制度和信用體系 我國的信用體系不完善，存在巨大缺陷。不管是在金融產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、還是從銷售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，經(jīng)營管理的專業(yè)化程度高，能比銀行節(jié)省大量的交易費用，極易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 六、結(jié)束語我國汽車金融市場起步較晚，制約了汽車及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因為，雖然一方面國外的汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入加劇了競爭，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為保證市場必須在服務(wù)上更上一層樓；另一方面，國外汽車金融機(jī)構(gòu)帶來的先進(jìn)成熟的管理經(jīng)驗是我們所亟需的，在發(fā)展我國汽車金融服務(wù)業(yè)中遇到的問題都提供了參考依據(jù)，從而提高服務(wù)質(zhì)量 （六）全面細(xì)化發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè) 我國由于法律法規(guī)的限制和市場環(huán)境的不完善，汽車金融行業(yè)還未能充分的得到發(fā)展，產(chǎn)品也比較單一，但國內(nèi)汽車行業(yè)發(fā)展迅猛，消費者對于汽車金融產(chǎn)品的需求也會逐步增加，這就需要我國的金融機(jī)構(gòu)在遵守法律法規(guī)的前提下開發(fā)適應(yīng)不同目標(biāo)人群的新型汽車金融產(chǎn)品，不斷的細(xì)化產(chǎn)品分類，使消費者滿意。商業(yè)銀行的最終目的也只是為了從放貸中獲取利潤收入，與汽車經(jīng)銷商沒有共同的利益關(guān)系。因此我國需要加大力度創(chuàng)新金融產(chǎn)品。另一方面，我國的汽車金融公司的資產(chǎn)規(guī)模較小，少數(shù)實力雄厚的汽車金融公司又采用商業(yè)銀行形式的經(jīng)營模式，根本無法促使汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展、成熟。另外，我國汽車金融業(yè)的相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，市場不規(guī)范，管理還應(yīng)加強，所以仍處于起步階段。與此同時國外的一些知名汽車服務(wù)連鎖機(jī)構(gòu)，如日本的黃帽子株式會社、美國的NAPA都分別在中國開設(shè)汽車服務(wù)連鎖店，憑借其較大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，在成本和服務(wù)質(zhì)量上相對與國內(nèi)同類行業(yè)都具有明顯的優(yōu)勢，因此，國內(nèi)巨大的市場被其搶占。國外汽車金融公司的產(chǎn)品種類多，適應(yīng)人群范圍大，總的來說主要提供車貸、汽車保險和汽車租賃這三方面的業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)蕭條時，商業(yè)銀行因為害怕自身利益受損，會緊縮銀根而減少貸款的發(fā)放。在這種條件限制下，資金來源渠道必然狹小，從而導(dǎo)致無法滿足消費者們?nèi)找嬖鲩L的貸款需求。商業(yè)銀行只能選擇將未來不確定的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，但由于市場體制的不完善，貸款風(fēng)險頻發(fā)，高賠付率使保險公司對于此類業(yè)務(wù)很謹(jǐn)慎，導(dǎo)致外部環(huán)境不利于其發(fā)展。 （五）適應(yīng)客戶和快速反應(yīng)能力 汽車金融公司擁有一套專業(yè)成熟的業(yè)務(wù)操作步驟，可以從客戶的需求為出發(fā)點，作出快速的符合客戶需求的產(chǎn)品的專業(yè)建議，以求得到客戶和汽車經(jīng)銷商的滿意，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。我國汽車消費信貸步入了一個新的春天，向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。同時商業(yè)銀行也非常重視汽車消費信貸業(yè)務(wù)，把這項業(yè)務(wù)作為提高信貸結(jié)構(gòu)的一種重要方式，并起到優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的作用。因此，在大多數(shù)情況下汽車金融公司的貸款放款速度要快于銀行放貸。標(biāo)準(zhǔn)信用實際上是傳統(tǒng)的貸款方式，在確定的車型以后，消費者支付首付，其余資金通過的月付的方式返還。面對這種趨勢，許多跨國企業(yè)認(rèn)為我國汽車金融業(yè)是一個巨大的潛在市場，紛紛登陸中國汽車金融業(yè)市場。在當(dāng)今世界，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢，國外的汽車金融服務(wù)業(yè)已相當(dāng)發(fā)達(dá)。對比從銀行貸款買車，汽車金融是一種購車新途徑。汽車金融公司主要看中貸款者的個人信用，通過對貸款人工作、學(xué)歷、信用狀況的判斷分析，決定是否給予其貸款支持，與銀行需要質(zhì)押資產(chǎn)不同。然而，當(dāng)時的大部分汽車經(jīng)銷商資金短缺，規(guī)模較??；并且由于缺乏經(jīng)驗，資本的運營也不到位，無法控制風(fēng)險，所以那個階段的汽車金融無法形成規(guī)模。 調(diào)整時期（2003年7月2004年8月） 首先，由于當(dāng)時的汽車價格下降，信用制度不完善，存在著大量的金融機(jī)構(gòu)的不良貸款，銀行需要收緊貨幣政策，控制風(fēng)險，提高貸款首付比例；與此同時，較高的賠付率使保險公司認(rèn)為汽車信貸是塊燙手的山藥，紛紛推出信貸市場。汽車金融公司的主業(yè)是汽車信貸，所以能夠做好汽車信貸是非常重要的。我國信用體系一直不甚完善，導(dǎo)致消費者的個人信用狀況無法系統(tǒng)的被統(tǒng)計，相關(guān)的汽車金融公司和機(jī)構(gòu)無法及時獲得貸款者信用狀況，這不僅提高了信用評估的成本，也增加了開展信貸業(yè)務(wù)的不確定性，不利于我國汽車金融業(yè)的發(fā)展?！镀嚱鹑诠竟芾磙k法》規(guī)定汽車金融公司只能從事的汽車信貸等簡單的業(yè)務(wù)，不允許經(jīng)營汽車租賃等高盈利性的中間業(yè)務(wù)，這項規(guī)定在很大程度限制了其盈利能力和業(yè)務(wù)拓展能力。對于貸款利率的限制，也不利于汽車金融公司推出不同的組合產(chǎn)品來滿足不同客戶的不同需求。 單一的服務(wù)主體會導(dǎo)致風(fēng)險的集中性。所以，我國汽車金融服務(wù)還有待擴(kuò)展、深化。加上中國汽車維修技校和相關(guān)服務(wù)培訓(xùn)中心數(shù)量較少且教學(xué)培訓(xùn)質(zhì)量不高，造成目前汽車服務(wù)行業(yè)專業(yè)化人才短缺。另外，據(jù)我國央行統(tǒng)計，2012年我國汽車金融市場規(guī)模已有3920億元，年增長速度超過30%。傳統(tǒng)的外資汽車金融公司仍然具有優(yōu)勢，但是近幾年來自主品牌車企進(jìn)軍汽車金融領(lǐng)域的腳步正在加快，且態(tài)度非常堅決。就汽車信貸業(yè)務(wù)而言，銀行也只能依靠申請人遞交的資料簡單的判定借款人的還貸能力，因為當(dāng)前我國還沒有健全的個人信用等級評定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系，面對惡化的信用環(huán)境，目前我國的汽車金融業(yè)發(fā)展關(guān)鍵在于針對汽車信貸業(yè)務(wù)建立一套完備的個人信用管理體系，控制其帶來的風(fēng)險。汽車金融公司和商業(yè)銀行的合作展現(xiàn)出來的操作性是非?？捎^的，雙方都有對方所沒有的優(yōu)勢，特別是在當(dāng)前的市場和政策環(huán)境下，更能凸顯其作用。但其
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