我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存問(wèn)題及對(duì)策研究(存儲(chǔ)版)
【正文】 (二）建立完善我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和信用體系 我國(guó)的信用體系不完善，存在巨大缺陷。不管是在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、還是從銷(xiāo)售到售后服務(wù)都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程，經(jīng)營(yíng)管理的專(zhuān)業(yè)化程度高，能比銀行節(jié)省大量的交易費(fèi)用，極易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 六、結(jié)束語(yǔ)我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步較晚，制約了汽車(chē)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因?yàn)?，雖然一方面國(guó)外的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入加劇了競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為保證市場(chǎng)必須在服務(wù)上更上一層樓；另一方面，國(guó)外汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的先進(jìn)成熟的管理經(jīng)驗(yàn)是我們所亟需的，在發(fā)展我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)中遇到的問(wèn)題都提供了參考依據(jù)，從而提高服務(wù)質(zhì)量 （六）全面細(xì)化發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)業(yè) 我國(guó)由于法律法規(guī)的限制和市場(chǎng)環(huán)境的不完善，汽車(chē)金融行業(yè)還未能充分的得到發(fā)展，產(chǎn)品也比較單一，但國(guó)內(nèi)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展迅猛，消費(fèi)者對(duì)于汽車(chē)金融產(chǎn)品的需求也會(huì)逐步增加，這就需要我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在遵守法律法規(guī)的前提下開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同目標(biāo)人群的新型汽車(chē)金融產(chǎn)品，不斷的細(xì)化產(chǎn)品分類(lèi)，使消費(fèi)者滿(mǎn)意。商業(yè)銀行的最終目的也只是為了從放貸中獲取利潤(rùn)收入，與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商沒(méi)有共同的利益關(guān)系。因此我國(guó)需要加大力度創(chuàng)新金融產(chǎn)品。另一方面，我國(guó)的汽車(chē)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模較小，少數(shù)實(shí)力雄厚的汽車(chē)金融公司又采用商業(yè)銀行形式的經(jīng)營(yíng)模式，根本無(wú)法促使汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展、成熟。另外，我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，市場(chǎng)不規(guī)范，管理還應(yīng)加強(qiáng)，所以仍處于起步階段。與此同時(shí)國(guó)外的一些知名汽車(chē)服務(wù)連鎖機(jī)構(gòu)，如日本的黃帽子株式會(huì)社、美國(guó)的NAPA都分別在中國(guó)開(kāi)設(shè)汽車(chē)服務(wù)連鎖店，憑借其較大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，在成本和服務(wù)質(zhì)量上相對(duì)與國(guó)內(nèi)同類(lèi)行業(yè)都具有明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，國(guó)內(nèi)巨大的市場(chǎng)被其搶占。國(guó)外汽車(chē)金融公司的產(chǎn)品種類(lèi)多，適應(yīng)人群范圍大，總的來(lái)說(shuō)主要提供車(chē)貸、汽車(chē)保險(xiǎn)和汽車(chē)租賃這三方面的業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，商業(yè)銀行因?yàn)楹ε伦陨砝媸軗p，會(huì)緊縮銀根而減少貸款的發(fā)放。在這種條件限制下，資金來(lái)源渠道必然狹小，從而導(dǎo)致無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的貸款需求。商業(yè)銀行只能選擇將未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，但由于市場(chǎng)體制的不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，高賠付率使保險(xiǎn)公司對(duì)于此類(lèi)業(yè)務(wù)很謹(jǐn)慎，導(dǎo)致外部環(huán)境不利于其發(fā)展。 （五）適應(yīng)客戶(hù)和快速反應(yīng)能力 汽車(chē)金融公司擁有一套專(zhuān)業(yè)成熟的業(yè)務(wù)操作步驟，可以從客戶(hù)的需求為出發(fā)點(diǎn)，作出快速的符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)建議，以求得到客戶(hù)和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的滿(mǎn)意，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸步入了一個(gè)新的春天，向?qū)I(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行也非常重視汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，把這項(xiàng)業(yè)務(wù)作為提高信貸結(jié)構(gòu)的一種重要方式，并起到優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的作用。因此，在大多數(shù)情況下汽車(chē)金融公司的貸款放款速度要快于銀行放貸。標(biāo)準(zhǔn)信用實(shí)際上是傳統(tǒng)的貸款方式，在確定的車(chē)型以后，消費(fèi)者支付首付，其余資金通過(guò)的月付的方式返還。面對(duì)這種趨勢(shì)，許多跨國(guó)企業(yè)認(rèn)為我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，紛紛登陸中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)市場(chǎng)。在當(dāng)今世界，發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為主流趨勢(shì)，國(guó)外的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)已相當(dāng)發(fā)達(dá)。對(duì)比從銀行貸款買(mǎi)車(chē)，汽車(chē)金融是一種購(gòu)車(chē)新途徑。汽車(chē)金融公司主要看中貸款者的個(gè)人信用，通過(guò)對(duì)貸款人工作、學(xué)歷、信用狀況的判斷分析，決定是否給予其貸款支持，與銀行需要質(zhì)押資產(chǎn)不同。然而，當(dāng)時(shí)的大部分汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商資金短缺，規(guī)模較??；并且由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，資本的運(yùn)營(yíng)也不到位，無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)，所以那個(gè)階段的汽車(chē)金融無(wú)法形成規(guī)模。 調(diào)整時(shí)期（2003年7月2004年8月） 首先，由于當(dāng)時(shí)的汽車(chē)價(jià)格下降，信用制度不完善，存在著大量的金融機(jī)構(gòu)的不良貸款，銀行需要收緊貨幣政策，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款首付比例；與此同時(shí)，較高的賠付率使保險(xiǎn)公司認(rèn)為汽車(chē)信貸是塊燙手的山藥，紛紛推出信貸市場(chǎng)。汽車(chē)金融公司的主業(yè)是汽車(chē)信貸，所以能夠做好汽車(chē)信貸是非常重要的。我國(guó)信用體系一直不甚完善，導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信用狀況無(wú)法系統(tǒng)的被統(tǒng)計(jì)，相關(guān)的汽車(chē)金融公司和機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)獲得貸款者信用狀況，這不僅提高了信用評(píng)估的成本，也增加了開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的不確定性，不利于我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展?！镀?chē)金融公司管理辦法》規(guī)定汽車(chē)金融公司只能從事的汽車(chē)信貸等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，不允許經(jīng)營(yíng)汽車(chē)租賃等高盈利性的中間業(yè)務(wù)，這項(xiàng)規(guī)定在很大程度限制了其盈利能力和業(yè)務(wù)拓展能力。對(duì)于貸款利率的限制，也不利于汽車(chē)金融公司推出不同的組合產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。 單一的服務(wù)主體會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中性。所以，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)還有待擴(kuò)展、深化。加上中國(guó)汽車(chē)維修技校和相關(guān)服務(wù)培訓(xùn)中心數(shù)量較少且教學(xué)培訓(xùn)質(zhì)量不高，造成目前汽車(chē)服務(wù)行業(yè)專(zhuān)業(yè)化人才短缺。另外，據(jù)我國(guó)央行統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模已有3920億元，年增長(zhǎng)速度超過(guò)30%。傳統(tǒng)的外資汽車(chē)金融公司仍然具有優(yōu)勢(shì)，但是近幾年來(lái)自主品牌車(chē)企進(jìn)軍汽車(chē)金融領(lǐng)域的腳步正在加快，且態(tài)度非常堅(jiān)決。就汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)而言，銀行也只能依靠申請(qǐng)人遞交的資料簡(jiǎn)單的判定借款人的還貸能力，因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)還沒(méi)有健全的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系，面對(duì)惡化的信用環(huán)境，目前我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展關(guān)鍵在于針對(duì)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)建立一套完備的個(gè)人信用管理體系，控制其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行的合作展現(xiàn)出來(lái)的操作性是非常可觀的，雙方都有對(duì)方所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，特別是在當(dāng)前的市場(chǎng)和政策環(huán)境下，更能凸顯其作用。但其
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