【文章內容簡介】 詳情”等相關信息來評估實物與網上展示差異程度 ， 在 收 貨 后才能看到物品 ， 風險預防能力弱 。 只有在 買家收到商品進行檢驗后，才能 知道是否退貨， 所以 買家 退貨風 險發(fā)生的概率 是無法 準確 預知的 。 因此， 淘寶 運費險的風險具有偶然性。 大數(shù)法則指 保險人所承保的風險應該是大量的 ， 并且 都等 可能的 遭受 損害 。淘寶 現(xiàn)在擁有 4 億 多用戶 ，可以說 每個用戶都面臨著退貨風險， 理論上 滿足大數(shù)法則 [4]。 淘寶 運費險的保險標的是 退貨 運費，運費 用貨幣計量， 因此，貨幣計量 條件顯然是滿足的。 （ 三 ） 淘寶 運費險的特點 不同于 傳統(tǒng)電子商務風險所關注的 物流 風險 和 電子支付風險 ， 淘寶 運費險將風 險定位于 退貨 所 產生的風 險，將 損失定位于 退貨時的運費損失。從本質上說，退貨運費險屬于 信用保險， 其損失對象 不同于交易本身 ，即對于買家， 其實質可 3 以認為 是 保險公司為賣家做出的信用擔保， 當 賣家所出售商品與實際描述差異 較大 或其他原因 被 退貨時 ， 將 得到 保險人 賠 付 的 運費損失 補償 。 和買家 制定不同 的 保險條款 雖然保險標 相 同，但是目前 退貨運費險 投 保 人 由 淘寶 賣家和 淘寶 買家 兩部分組成 ， 其 保險條款 中 計費方式 和 保險費率 也 存在 很大區(qū)別。 賣家保費的確定 主要計算 前 3 個 月的退貨率 ， ％以 下 退貨率 ， 保費為 元； 0． 5％ ~1％ 退貨率 ， 保費為 元； 1％ ~2％ 退貨率 ， 保費為 元 。 退貨率達到 20％ ， 保險人有權終 止 合同。 買家 的 賠付金額 計算 相對簡單， 保險 費率 事先 預算好，賠償額度以 淘寶買家和賣家 兩地之間最低的首重價格作為 限額 。 買賣 雙方只有一方可以投保淘寶運費險。 網絡購物虛擬性強、交易量大 、 買賣雙方信息不對稱 ， 風險 具有 一定的 復雜性，保險公司 節(jié)約成本 、 實現(xiàn)風險控制 的 最好 途徑就是與 網購 平臺深度合作 。 ， 缺乏競爭機制 淘寶 網憑借其龐大的用戶數(shù)量和 成熟 先進的信用管理體制，事先 推出淘寶運費險，而 運費險 這 一新興險種的 市場 開發(fā)并不 充 分。 目前在中國眾多 B2B、 B2C、C2C 平臺中僅 有淘寶 網 與 華泰 財產 保險公司一起 推出退貨運費險 ， 退貨運費險市場呈現(xiàn)出“一家獨攬，眾家觀望”的局面。 三、 淘寶運費險的發(fā)展現(xiàn)狀 淘寶運費險，是在 2021 年 11 月 9 日開始發(fā)行銷售的網絡新險種，主要有淘寶買家運費險和淘寶賣家運費險這兩種類型，即指淘寶買方和賣方之間出現(xiàn)退貨請求時，保險公司負責支付因退貨發(fā)生的單程物流費，彌補退貨損失，對其提供理賠服務 [5]。保險標的主要是淘寶網中那些支持 7 天無理由退貨商品，理賠程序主要有三個步驟：首先淘寶買家 在申請退款時選擇“退貨”，并輸入商品快遞單號，通過快遞將 商品 退還給賣家；其次是淘寶賣家收到貨物后，經過核查確認可以退貨 ，則 點擊同意退款；最后華泰保險公司會在退款完成 72 小時內準確核實買家運費損失，如果損失真實就會把保險賠款直接支付到買家的支付寶帳號上。 隨著人們保險消費觀念的增強，淘寶運費險的發(fā)展態(tài)勢也越來越好，人們在淘寶網進行購物時也會下意識的購買運費險，防止收到貨后不滿意需要退貨時支 4 付額外的運費。這有利于增加購物者對淘寶網的好評率，間接刺激消費者的購買欲望，同時容易避免不必要的退貨糾紛，維護了消費者 權益，對網絡購物業(yè)的 發(fā)展也產生了重要影響，各網站紛紛效仿淘寶網也推出了退換貨運費險 。 盡管淘寶運費險正在快速發(fā)展，漸漸被社會大眾認可，但是其背后也隱藏著一些問題。如：理賠程序、理賠制度還不夠規(guī)范化，本身還存在著一些弊端，這需要電子商務和保險各界人士聯(lián)合起來共同研究探討應對策略。 四、淘寶運費險的優(yōu)劣勢分析 （一）淘寶運費險的優(yōu)勢分析 ，創(chuàng)造需求 首先，網絡購物存在運費風險，消費者可能是擔心所買物品與網上描述 巨大差異 ，退貨又難，這使得許多 人對電子商務望而卻步 。因此， 淘寶 運費險能有效降低該風險 ，減少購物者的憂懼心理，增強其購物欲望，大膽放心的選擇購買中意的商品。通過降低消費者的心理成本和運費成本，來刺激潛在購買需求，使那些糾結于是否要買此商品的消費者多了一份購買動機，更可能將其轉化成現(xiàn)實需求，愉快決定購買更多商品，這在一定程度上為創(chuàng)造和拉動消費需求是有很重大的決定性意義的。 ，盡量降低購物風險 淘寶網推出“七天無理由退貨換貨”這一項目已經有一些年頭了，但是運費上的保障遠遠落后了， 2021 年末推出的淘寶運費險無疑為這一項目錦上添花，更加發(fā)揮出其實質性作用，讓消費者真心感受到淘寶網 的用心良苦，真正感受到“顧客就是上帝”的感覺，再也不用擔心買回來的商品不符合自己要求，只要不滿意就可以退貨，“ so easy”。 近幾年來，物流業(yè)的發(fā)展速度非常之快，這主要得益于電子商務的發(fā)展，尤其是淘寶網的發(fā)展。網絡購物越發(fā)展就越需要物流做后盾，而運費險的出現(xiàn)，無疑是物流業(yè)的另一福音，因為這隱性增加了消費者退貨的頻率，隨之增加了快遞單量，提高了物流業(yè)的利潤率，使物流業(yè)的發(fā)展又迎來了一個發(fā)展新階段。 網絡購物目前使用的支付方式還主要是在線網上支付，與實體店商品購買現(xiàn)金或銀 行卡支付還有著較大的差別，這催生了一種新的結合，即金融工具與電子 5 商務的結合。而運費險的推出又為金融工具的創(chuàng)新、物流業(yè)發(fā)展、電子商務業(yè)的發(fā)展這三者相互融合、共同發(fā)展創(chuàng)造了新的動力。例如“三馬賣保險”，即指中國平安保險的馬明哲、騰訊的馬化騰、阿里巴巴的馬云，這三位馬 姓 總裁在去年就共同建立了眾安在線財產保險公司，這是一家專注于網絡保險經營的保險公司。 （二） 淘寶 運費險的問題分析 淘寶 運費險具有投保易 、 保費低 、 理賠快的特點 ， 它的推出填補了 網絡 保險市場的空白 。 滿足了廣大商家和消費者的需求 ， 促進了電子商務的健康發(fā)展 ， 使得保險公司 、 淘寶網以及廣大賣家 、 買家實現(xiàn)了多贏 。 然而 ， 由于運費險在我國推出時間較短 ， 其風險本身并不特別符合傳統(tǒng)可保風險發(fā)生概率低 、 損失金額大的特點 ，因此，目前淘寶運費險還存在著一些問題。 夠 合理 退貨運費險的保險條款第三條和第四條規(guī)定了被保險人是實際付出運費的一方 ， 而投保人可以是賣家 、 買家或者有對被保險人有保險利益的第三方 。 第五條規(guī)定 ：“ 在保險期間內 ， 當網絡購物行為發(fā)生后 ， 因實物與網上展示不符或投保人與保險人協(xié)商一致的其他理由 ， 買方或收貨方在買