【文章內(nèi)容簡介】 第二章 評級對象基本條件 .............................................................................. 4 第三章 評級資料 .......................................................................................... 5 第四章 評級指標設(shè)置及等級劃分 ................................................................... 6 第五章 評級組織及權(quán)限 .................................................................................. 7 第六章 評級基本流程 ..................................................................................... 8 第七章 評級管理 ............................................................................................. 9 第八章 檔案管理 ........................................................................................... 10 第九章 附則 .................................................................................................. 10 內(nèi)外部規(guī)章制度索引 ....................................................................................... 11 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 3 頁 共 12 頁 第一章 總則 第一條 為 明確 XX 商業(yè)銀行（以下簡稱 “ 本行 ” ） 個人客戶信用等級評定標準， 規(guī)范個人客戶 信用評級操作及流程 ， 有效防范信用風(fēng)險，促進個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù) 法律法規(guī)和本行信 貸規(guī)章 ，結(jié)合實際，制定本辦法 。 第二條 本辦法適用于從事個人客戶信用評級活動的各級行及其評級崗位人員。 第三條 個人客戶信用 評級 是指本行以調(diào)查核實的客戶信息和資料為依據(jù)， 綜合評價客戶風(fēng)險狀況， 并據(jù)以 對客戶 的信用度 作出的等級評定 。 第四條 本辦法所稱個人客戶是指向本行申請信用或 在本行已有信用額度 的自然人，包括行政企事業(yè)單位工作人員、個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶、 農(nóng)村專業(yè)大戶 和除 上述 人員 以外 的個人信用卡申請人 、持卡人 。 （一） 行政企事業(yè)單位人員（以下簡稱單位個人客戶）是指在行政部門、事業(yè)單位、各類企業(yè)供職的在冊、在職、在崗人員 。 （二） 個體經(jīng)營戶是指從事合法 生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人 ,包括個體工商戶經(jīng)營者、個人獨資企業(yè)投資人和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等 。 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 4 頁 共 12 頁 （三） 農(nóng)戶是指戶口在農(nóng)村、且主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的常住農(nóng)民 。 （四） 農(nóng)村專業(yè)大戶是指從事農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)家樂等行業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營的專業(yè)大戶 。 第五條 本辦法所稱 貸款經(jīng)辦行指具體 辦理 個人客戶信用評級及貸款 、信用卡 業(yè)務(wù)的機構(gòu)，包括分理處、支行營業(yè)部、支行個人貸款中心、總行營業(yè)部個人貸款經(jīng)營部門 、 銀行 卡中心。 第六條 個人客戶信用評級 以“定性分析為主、定量分析為輔”，遵 循實事求是、統(tǒng)一標準、按程序評定 、動態(tài)管理 的原則，保證科學(xué)、客觀、公正、嚴謹 。 第二章 評級對象基本條件 第七條 評定 信用等級 的 個人客戶 應(yīng)具備的基本條件。 （一） 年滿 18 周歲且不超過 65 周 歲，具有完全民事行為能力， 持有本人有效身份證件； （二） 具有穩(wěn)定合法收入來源； （三） 無嚴重不良信用記錄 ； （四） 自愿接受本行監(jiān)督和檢查； （五） 本行規(guī)定的其他條件。 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 5 頁 共 12 頁 第八條 個人客戶有下列行為之一的，不列為信用評級對象。 （一） 在本行未結(jié)清貸款劃為次級類（含）以下或有未結(jié)清核銷、置換貸款的 ； （二） 所擔任法定代表人或主要負責人企業(yè)在本行未結(jié)清貸款劃為次級類（含）以下或有未結(jié)清核銷、置換貸款的 ； （三） 首次與本行發(fā)生信貸關(guān)系 且個人信用報告所列任一 貸款 記錄“最高逾期期數(shù)” 大于 3（含）的 ； （四） 首次與本行發(fā)生信貸關(guān)系且個人信用報告所列任一信用卡記錄“ 24 個月還款狀態(tài)”出現(xiàn)“ 3”或“ 3”以上數(shù)字的； （五） 被法院強制執(zhí)行償還本行債務(wù)的 ； （六） 逃廢 本行 債務(wù) 的； （七） 涉嫌犯罪或因犯罪受到法律處罰的； 第三章 評級資料 第九條 評級對象應(yīng)向本行提供以下資料并保證其 內(nèi)容的真實性 。 （一） 身份證、戶口簿 、 學(xué)歷證書或?qū)W歷證明； （二） 個人信用報告； （三） 收入證明，如所在單位出具的收入證明、工資賬戶銀 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 6 頁 共 12 頁 行流水單、納稅憑證、公積金繳存憑證等； （四） 財產(chǎn)證明，如不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書、動產(chǎn)權(quán)屬證明、有價單證等 ； （五） 已婚評級對象需提供配偶 身份證、 學(xué)歷證書或?qū)W歷證明、個人信用報告、收入證明。 （六） 本行認為需要提供的其他資料。 第四章 評級指標設(shè)置及等級劃分 第十條 評級指標。根據(jù)不同的客戶類別，分別由總行 統(tǒng)一設(shè)置評級指標體系、指標權(quán)重 。 第十一條 評級基本要素包括客戶身份、能力、收入、信用、與銀行關(guān)系等 。 （一） 客戶身份。主要包括：是否具備民事行為能力，是否具有當?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ∷?，以及婚姻、身體、學(xué)歷狀況、個人品質(zhì)等 。 （二） 能力。主要包括：經(jīng)營能力、償債能力、職務(wù)或職稱、工作性質(zhì)等 。 （三） 收入。主要包括：本人及家庭收入水平、本人月收入、家庭人均收入等 。 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 7 頁 共 12 頁 （四） 信用記錄。主要包括：貸款情況、履約記錄 。 （五） 與銀行關(guān)系。主要包括：是否為本行客戶，與銀行存款和業(yè)務(wù)往來情況等 。 第十二條 等級劃分。測評實行百分制，并根據(jù)綜合得分將信用等級分為四個級次 。 （一） 一級：綜合得分≥ 90 分，表明資信狀況“好”，屬“重點支持”對象 ； （二） 二級： 80 分≤綜合得分＜ 90 分，表明資信狀況“較好”，屬“積極支持”對象 ； （三） 70 分≤綜合得分＜ 80 分，表明資信狀況“一般”，屬“謹慎支持”的對象 ； （四） 四級： 60 分≤綜合得分＜ 70 分，表明資信狀況“較差”，屬“限制支持”的對象 ； （五） 綜合得分 60 分以下的，表明資 信狀況“差”，不予定級 。 第五章 評級組織及權(quán)限 第十三條 支行 （含總行營業(yè)部 、電子銀行部 ，下同） 應(yīng)組建 各級評級組織，分別履行評級工作職責 。 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 8 頁 共 12 頁 （一） 貸款 經(jīng)辦 行 負責各類 個人 客戶評級信息資料的收集、調(diào)查與核實、初評工作；負責在 支行 授權(quán)范圍內(nèi)進行 個人客戶 信用等級評定結(jié)果的審定；負責向 支行 上報 超權(quán)限評級事項有關(guān) 資料 ；負責客戶信用評級資料的歸檔管理 。 （二） 支行 負責 指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查 、評價 轄內(nèi)個人客戶信用評級工作；負責 授權(quán)范圍內(nèi)個人客戶 信用等級評定結(jié)果的審定 ，并將最終評級結(jié)果反饋貸款經(jīng)辦行 。 （三） 支行 可根據(jù) 自身 授權(quán)管理的需要上收 貸款經(jīng)辦行 的評級權(quán)限 。 第六章 評級基本流程 第十四條 個人客戶信用等級評定的基本流程為：調(diào)查→初評→審核→審定 。 第十五條 調(diào)查。 貸款經(jīng)辦行 受理客戶 貸款申請后， 根據(jù)管理需要，調(diào)查人員應(yīng)實地進行調(diào)查，收集核實客戶信息，確定掌握評級所需資料和數(shù)據(jù)的準確性和真實性 。 第十六條 初評。調(diào)查人員依據(jù)調(diào)查掌握的信息資料，按評級指標和評分標準計算綜合得分，并據(jù)以確定初評結(jié)果 。 第十七條 審核。審查人員應(yīng)認真審核初評結(jié)果，若審核無誤，簽署審核意見，移送審議或?qū)彾?；若初評有誤，則退回 初評 人員更正后 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 9 頁 共 12 頁 再行審核 。 第十八條 審定。 貸款經(jīng)辦行 權(quán)限內(nèi)的評級審定事項，經(jīng)評級組織審議后由 負責人審定；超過權(quán)限的，則經(jīng)負 責人 核準后報 支行 審定 。貸款經(jīng)辦行 申報的評級事項，經(jīng) 支行 評級 審核崗 復(fù)審，評級組 織審議無誤后，報支行行長或 其 授權(quán)人 審定 。 第十九條 客戶信用 評級結(jié)果 經(jīng)審定后，反饋 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人員，由調(diào)查人員將客戶評級資料 整理歸檔，交信貸檔案管理崗人員 保管 。 第二十條 個人客戶信用評級的具體操作 及信用等級評定表 見《 XX商業(yè)銀行 個人客戶信用評級操作規(guī)程》。 第七章 評級管理 第二十一條 評級有效期 。 農(nóng)戶評級有效期最長不得超過兩年；個體經(jīng)營戶、農(nóng)村專業(yè)大戶和行政企事業(yè)單位工作人員評級有效期不得超過一年；評級有效期滿需繼續(xù)貸款的，應(yīng)重新評級 。 第二十二條 動態(tài)調(diào)整。評級有效期內(nèi)，要注 意掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，并視其變化程度調(diào)整信用等級。調(diào)整程序與原評定程序一致 。 第二十三條 檢查與評價。支行 每年 應(yīng) 對個人客戶信用評級工作進行檢查、考核 。 實施 內(nèi)控 檢查時，應(yīng)對 個人客戶信用評級 管理狀況 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 10 頁 共 12 頁 做出評價 。 第二十四條 嚴格評級管理，對違反操作流程， 工作不負責 導(dǎo)致評級結(jié)果不實，或 與客戶串通、編造虛假信息騙取信用等級的 行為，應(yīng) 按照 《 XX商業(yè)銀行 員工違反規(guī)章制度 處理 辦法》 、《 XX商業(yè)銀行管理人員問責辦法》 追究責任，并 嚴肅處理 。 第二十五條 客戶以虛假資料騙取信用等級的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)取消信用等級，并 及時 實施相應(yīng) 措施 防范化解信用風(fēng)險 。 第八章 檔案管理 第二十六條 客戶信用評級資料應(yīng)歸入信貸檔案妥善保管。 第二十七條 客戶信用評級檔案是本行細分市場，進一步為 優(yōu)質(zhì)客戶提供 個性化 服務(wù)的依據(jù)，各級行要定期進行認真分析。 第二十八條 客戶信用 評級檔案是本行商業(yè)秘密，應(yīng)注意保密，不得告知客戶，不得對外提供；但國家另有規(guī)定的除外。 第二十九條 客戶信用評級檔案應(yīng)嚴格按照《 XX 商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第九章 附則 第三十條 本辦法未盡事宜，各單項業(yè)務(wù)品種管理辦法有具體規(guī)定的， 適用其 規(guī)定 。 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0 編號： 第 11 頁 共 12 頁 第三十一條 本辦法由 XX商業(yè)銀行 解釋和修訂。 第三十二條 本辦法自 發(fā)布 之日起施行 。 內(nèi)外部規(guī)章制度索引 外部法律法規(guī) (1) 《貸款通則》（中國人民銀行 1996 年 8月 1日公布施行） (2) 《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2020年 7月 25 日公布施行） 原有 制度 (1) 《 XX 商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理辦法 （試行） 》（ XX商行發(fā)〔 2020〕158號 ） (2) 《 XX 商業(yè)銀行個人客戶信用等級評定辦法 （試行） 》（ XX 商行發(fā)〔 2020〕 180 號 ） (3) 《 XX 商業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法 （試行） 》（ XX 商行發(fā)〔 2020〕 202 號 ） (4) 《 XX 商業(yè)銀行管理人員問責辦法 （試行） 》 （ XX商行發(fā)〔 2020〕202號 ） 個人客戶信用評級 管理辦法 版 次 ： A/0