【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第二章 評(píng)級(jí)對(duì)象基本條件 .............................................................................. 4 第三章 評(píng)級(jí)資料 .......................................................................................... 5 第四章 評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)置及等級(jí)劃分 ................................................................... 6 第五章 評(píng)級(jí)組織及權(quán)限 .................................................................................. 7 第六章 評(píng)級(jí)基本流程 ..................................................................................... 8 第七章 評(píng)級(jí)管理 ............................................................................................. 9 第八章 檔案管理 ........................................................................................... 10 第九章 附則 .................................................................................................. 10 內(nèi)外部規(guī)章制度索引 ....................................................................................... 11 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 3 頁(yè) 共 12 頁(yè) 第一章 總則 第一條 為 明確 XX 商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱 “ 本行 ” ） 個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)， 規(guī)范個(gè)人客戶 信用評(píng)級(jí)操作及流程 ， 有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù) 法律法規(guī)和本行信 貸規(guī)章 ，結(jié)合實(shí)際，制定本辦法 。 第二條 本辦法適用于從事個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)活動(dòng)的各級(jí)行及其評(píng)級(jí)崗位人員。 第三條 個(gè)人客戶信用 評(píng)級(jí) 是指本行以調(diào)查核實(shí)的客戶信息和資料為依據(jù)， 綜合評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況， 并據(jù)以 對(duì)客戶 的信用度 作出的等級(jí)評(píng)定 。 第四條 本辦法所稱個(gè)人客戶是指向本行申請(qǐng)信用或 在本行已有信用額度 的自然人，包括行政企事業(yè)單位工作人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)戶、 農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶 和除 上述 人員 以外 的個(gè)人信用卡申請(qǐng)人 、持卡人 。 （一） 行政企事業(yè)單位人員（以下簡(jiǎn)稱單位個(gè)人客戶）是指在行政部門(mén)、事業(yè)單位、各類(lèi)企業(yè)供職的在冊(cè)、在職、在崗人員 。 （二） 個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶是指從事合法 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人 ,包括個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人和非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人等 。 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 4 頁(yè) 共 12 頁(yè) （三） 農(nóng)戶是指戶口在農(nóng)村、且主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的常住農(nóng)民 。 （四） 農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶是指從事農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)家樂(lè)等行業(yè)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)大戶 。 第五條 本辦法所稱 貸款經(jīng)辦行指具體 辦理 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)及貸款 、信用卡 業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括分理處、支行營(yíng)業(yè)部、支行個(gè)人貸款中心、總行營(yíng)業(yè)部個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén) 、 銀行 卡中心。 第六條 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 以“定性分析為主、定量分析為輔”，遵 循實(shí)事求是、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評(píng)定 、動(dòng)態(tài)管理 的原則，保證科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn) 。 第二章 評(píng)級(jí)對(duì)象基本條件 第七條 評(píng)定 信用等級(jí) 的 個(gè)人客戶 應(yīng)具備的基本條件。 （一） 年滿 18 周歲且不超過(guò) 65 周 歲，具有完全民事行為能力， 持有本人有效身份證件； （二） 具有穩(wěn)定合法收入來(lái)源； （三） 無(wú)嚴(yán)重不良信用記錄 ； （四） 自愿接受本行監(jiān)督和檢查； （五） 本行規(guī)定的其他條件。 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 5 頁(yè) 共 12 頁(yè) 第八條 個(gè)人客戶有下列行為之一的，不列為信用評(píng)級(jí)對(duì)象。 （一） 在本行未結(jié)清貸款劃為次級(jí)類(lèi)（含）以下或有未結(jié)清核銷(xiāo)、置換貸款的 ； （二） 所擔(dān)任法定代表人或主要負(fù)責(zé)人企業(yè)在本行未結(jié)清貸款劃為次級(jí)類(lèi)（含）以下或有未結(jié)清核銷(xiāo)、置換貸款的 ； （三） 首次與本行發(fā)生信貸關(guān)系 且個(gè)人信用報(bào)告所列任一 貸款 記錄“最高逾期期數(shù)” 大于 3（含）的 ； （四） 首次與本行發(fā)生信貸關(guān)系且個(gè)人信用報(bào)告所列任一信用卡記錄“ 24 個(gè)月還款狀態(tài)”出現(xiàn)“ 3”或“ 3”以上數(shù)字的； （五） 被法院強(qiáng)制執(zhí)行償還本行債務(wù)的 ； （六） 逃廢 本行 債務(wù) 的； （七） 涉嫌犯罪或因犯罪受到法律處罰的； 第三章 評(píng)級(jí)資料 第九條 評(píng)級(jí)對(duì)象應(yīng)向本行提供以下資料并保證其 內(nèi)容的真實(shí)性 。 （一） 身份證、戶口簿 、 學(xué)歷證書(shū)或?qū)W歷證明； （二） 個(gè)人信用報(bào)告； （三） 收入證明，如所在單位出具的收入證明、工資賬戶銀 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 6 頁(yè) 共 12 頁(yè) 行流水單、納稅憑證、公積金繳存憑證等； （四） 財(cái)產(chǎn)證明，如不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)、動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證明、有價(jià)單證等 ； （五） 已婚評(píng)級(jí)對(duì)象需提供配偶 身份證、 學(xué)歷證書(shū)或?qū)W歷證明、個(gè)人信用報(bào)告、收入證明。 （六） 本行認(rèn)為需要提供的其他資料。 第四章 評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)置及等級(jí)劃分 第十條 評(píng)級(jí)指標(biāo)。根據(jù)不同的客戶類(lèi)別，分別由總行 統(tǒng)一設(shè)置評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、指標(biāo)權(quán)重 。 第十一條 評(píng)級(jí)基本要素包括客戶身份、能力、收入、信用、與銀行關(guān)系等 。 （一） 客戶身份。主要包括：是否具備民事行為能力，是否具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ∷约盎橐?、身體、學(xué)歷狀況、個(gè)人品質(zhì)等 。 （二） 能力。主要包括：經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、職務(wù)或職稱、工作性質(zhì)等 。 （三） 收入。主要包括：本人及家庭收入水平、本人月收入、家庭人均收入等 。 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 7 頁(yè) 共 12 頁(yè) （四） 信用記錄。主要包括：貸款情況、履約記錄 。 （五） 與銀行關(guān)系。主要包括：是否為本行客戶，與銀行存款和業(yè)務(wù)往來(lái)情況等 。 第十二條 等級(jí)劃分。測(cè)評(píng)實(shí)行百分制，并根據(jù)綜合得分將信用等級(jí)分為四個(gè)級(jí)次 。 （一） 一級(jí)：綜合得分≥ 90 分，表明資信狀況“好”，屬“重點(diǎn)支持”對(duì)象 ； （二） 二級(jí)： 80 分≤綜合得分＜ 90 分，表明資信狀況“較好”，屬“積極支持”對(duì)象 ； （三） 70 分≤綜合得分＜ 80 分，表明資信狀況“一般”，屬“謹(jǐn)慎支持”的對(duì)象 ； （四） 四級(jí)： 60 分≤綜合得分＜ 70 分，表明資信狀況“較差”，屬“限制支持”的對(duì)象 ； （五） 綜合得分 60 分以下的，表明資 信狀況“差”，不予定級(jí) 。 第五章 評(píng)級(jí)組織及權(quán)限 第十三條 支行 （含總行營(yíng)業(yè)部 、電子銀行部 ，下同） 應(yīng)組建 各級(jí)評(píng)級(jí)組織，分別履行評(píng)級(jí)工作職責(zé) 。 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 8 頁(yè) 共 12 頁(yè) （一） 貸款 經(jīng)辦 行 負(fù)責(zé)各類(lèi) 個(gè)人 客戶評(píng)級(jí)信息資料的收集、調(diào)查與核實(shí)、初評(píng)工作；負(fù)責(zé)在 支行 授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行 個(gè)人客戶 信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果的審定；負(fù)責(zé)向 支行 上報(bào) 超權(quán)限評(píng)級(jí)事項(xiàng)有關(guān) 資料 ；負(fù)責(zé)客戶信用評(píng)級(jí)資料的歸檔管理 。 （二） 支行 負(fù)責(zé) 指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查 、評(píng)價(jià) 轄內(nèi)個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)工作；負(fù)責(zé) 授權(quán)范圍內(nèi)個(gè)人客戶 信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果的審定 ，并將最終評(píng)級(jí)結(jié)果反饋貸款經(jīng)辦行 。 （三） 支行 可根據(jù) 自身 授權(quán)管理的需要上收 貸款經(jīng)辦行 的評(píng)級(jí)權(quán)限 。 第六章 評(píng)級(jí)基本流程 第十四條 個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定的基本流程為：調(diào)查→初評(píng)→審核→審定 。 第十五條 調(diào)查。 貸款經(jīng)辦行 受理客戶 貸款申請(qǐng)后， 根據(jù)管理需要，調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地進(jìn)行調(diào)查，收集核實(shí)客戶信息，確定掌握評(píng)級(jí)所需資料和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和真實(shí)性 。 第十六條 初評(píng)。調(diào)查人員依據(jù)調(diào)查掌握的信息資料，按評(píng)級(jí)指標(biāo)和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算綜合得分，并據(jù)以確定初評(píng)結(jié)果 。 第十七條 審核。審查人員應(yīng)認(rèn)真審核初評(píng)結(jié)果，若審核無(wú)誤，簽署審核意見(jiàn)，移送審議或?qū)彾?；若初評(píng)有誤，則退回 初評(píng) 人員更正后 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 9 頁(yè) 共 12 頁(yè) 再行審核 。 第十八條 審定。 貸款經(jīng)辦行 權(quán)限內(nèi)的評(píng)級(jí)審定事項(xiàng)，經(jīng)評(píng)級(jí)組織審議后由 負(fù)責(zé)人審定；超過(guò)權(quán)限的，則經(jīng)負(fù) 責(zé)人 核準(zhǔn)后報(bào) 支行 審定 。貸款經(jīng)辦行 申報(bào)的評(píng)級(jí)事項(xiàng)，經(jīng) 支行 評(píng)級(jí) 審核崗 復(fù)審，評(píng)級(jí)組 織審議無(wú)誤后，報(bào)支行行長(zhǎng)或 其 授權(quán)人 審定 。 第十九條 客戶信用 評(píng)級(jí)結(jié)果 經(jīng)審定后，反饋 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人員，由調(diào)查人員將客戶評(píng)級(jí)資料 整理歸檔，交信貸檔案管理崗人員 保管 。 第二十條 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)的具體操作 及信用等級(jí)評(píng)定表 見(jiàn)《 XX商業(yè)銀行 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)操作規(guī)程》。 第七章 評(píng)級(jí)管理 第二十一條 評(píng)級(jí)有效期 。 農(nóng)戶評(píng)級(jí)有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年；個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶和行政企事業(yè)單位工作人員評(píng)級(jí)有效期不得超過(guò)一年；評(píng)級(jí)有效期滿需繼續(xù)貸款的，應(yīng)重新評(píng)級(jí) 。 第二十二條 動(dòng)態(tài)調(diào)整。評(píng)級(jí)有效期內(nèi)，要注 意掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況，并視其變化程度調(diào)整信用等級(jí)。調(diào)整程序與原評(píng)定程序一致 。 第二十三條 檢查與評(píng)價(jià)。支行 每年 應(yīng) 對(duì)個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)行檢查、考核 。 實(shí)施 內(nèi)控 檢查時(shí)，應(yīng)對(duì) 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理狀況 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 10 頁(yè) 共 12 頁(yè) 做出評(píng)價(jià) 。 第二十四條 嚴(yán)格評(píng)級(jí)管理，對(duì)違反操作流程， 工作不負(fù)責(zé) 導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果不實(shí)，或 與客戶串通、編造虛假信息騙取信用等級(jí)的 行為，應(yīng) 按照 《 XX商業(yè)銀行 員工違反規(guī)章制度 處理 辦法》 、《 XX商業(yè)銀行管理人員問(wèn)責(zé)辦法》 追究責(zé)任，并 嚴(yán)肅處理 。 第二十五條 客戶以虛假資料騙取信用等級(jí)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)取消信用等級(jí)，并 及時(shí) 實(shí)施相應(yīng) 措施 防范化解信用風(fēng)險(xiǎn) 。 第八章 檔案管理 第二十六條 客戶信用評(píng)級(jí)資料應(yīng)歸入信貸檔案妥善保管。 第二十七條 客戶信用評(píng)級(jí)檔案是本行細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)一步為 優(yōu)質(zhì)客戶提供 個(gè)性化 服務(wù)的依據(jù)，各級(jí)行要定期進(jìn)行認(rèn)真分析。 第二十八條 客戶信用 評(píng)級(jí)檔案是本行商業(yè)秘密，應(yīng)注意保密，不得告知客戶，不得對(duì)外提供；但國(guó)家另有規(guī)定的除外。 第二十九條 客戶信用評(píng)級(jí)檔案應(yīng)嚴(yán)格按照《 XX 商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第九章 附則 第三十條 本辦法未盡事宜，各單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法有具體規(guī)定的， 適用其 規(guī)定 。 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0 編號(hào)： 第 11 頁(yè) 共 12 頁(yè) 第三十一條 本辦法由 XX商業(yè)銀行 解釋和修訂。 第三十二條 本辦法自 發(fā)布 之日起施行 。 內(nèi)外部規(guī)章制度索引 外部法律法規(guī) (1) 《貸款通則》（中國(guó)人民銀行 1996 年 8月 1日公布施行） (2) 《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2020年 7月 25 日公布施行） 原有 制度 (1) 《 XX 商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 （試行） 》（ XX商行發(fā)〔 2020〕158號(hào) ） (2) 《 XX 商業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法 （試行） 》（ XX 商行發(fā)〔 2020〕 180 號(hào) ） (3) 《 XX 商業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法 （試行） 》（ XX 商行發(fā)〔 2020〕 202 號(hào) ） (4) 《 XX 商業(yè)銀行管理人員問(wèn)責(zé)辦法 （試行） 》 （ XX商行發(fā)〔 2020〕202號(hào) ） 個(gè)人客戶信用評(píng)級(jí) 管理辦法 版 次 ： A/0