【文章內(nèi)容簡介】 每月收支情況： 7500（ 1+8%） [2500（ 1+5%） +2300]=3175 元 第一年每月將有 3175 元結(jié)余。 年度性收支情況： 8000（ 1+10%） +1000020200=1200 元 第一年的年度支出有 1200元缺口。 通過上表的計算，我們發(fā)現(xiàn)今后可能對于您來說每月的收入結(jié)余會比較多，但年度性的預(yù)算結(jié)余在這幾年會比較少。 通過上述 的收支 計 算和我們的一開始的分析判斷相吻合 。 我們根據(jù)計算分析結(jié)果，給 您 提出近、遠(yuǎn)期 的理財目標(biāo) 。 近期理財目標(biāo)： 解決燃眉之急 — 房屋裝修和購置大型家電的費用。 遠(yuǎn)期理財目標(biāo)： 解決婚后即將面臨的家庭 財務(wù) 問題。 免責(zé)申明：以上收入預(yù)測及支出預(yù)測所用到的相關(guān)數(shù)據(jù)比率均為預(yù)測，預(yù)測依據(jù)是根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、物價及相關(guān) 薪資 標(biāo)準(zhǔn) .任何分析的數(shù)據(jù)比率都將根據(jù)情況的改變而改變，因此上述數(shù)據(jù)并不代表我們對 您 的承諾。我們列出公式并做出計算的目的是預(yù)測您今后的財務(wù)情況， 您可以根據(jù)我們的計算公式預(yù)測您今后的收支，但肯定有誤差。 三、理財投資建議及規(guī)劃： 人生規(guī)劃預(yù)算分析： 您婚后具體會發(fā)生下列的 人生大事 ， 我們在您的不同人生階段幫您 預(yù)算了 一下 費用 ： 養(yǎng)育子女：年齡階段（ 26歲 — 48歲） 11 我們將您在這部分花費預(yù)算 估計為 60 萬元左右。 預(yù)算假設(shè)： 養(yǎng)育到孩子上完大學(xué)時止， 子女所有的教育均在 國內(nèi)。 父母養(yǎng)老：年齡階段（ 30歲 — 50歲） 對于您的情況，還有一點是比較特殊 的 ，就是您及您女友 的 父母都在外地。隨著您父母的退休、年齡的增長，他們 有可能要回上海來養(yǎng)老。當(dāng)然，他們有退休工資，不需要您 幫他們購置房產(chǎn)或 提供養(yǎng)老金。但我們還是 幫你考慮 了這部分支出， 我們注意到房屋的首付款是你們父母出的，您應(yīng)該回報下父母。此外， 按照我們國家的 傳統(tǒng)美德 ,養(yǎng)老也將是您的道德 責(zé)任。因此，我們 把為父母養(yǎng)老算進(jìn)了您的人生大事。我們預(yù)計雙方父母 購置房產(chǎn) 的 費用共需要 30萬 元 ， 30 年您總計要付的贍養(yǎng)補(bǔ)貼費 用總計是 30 萬 元 ，預(yù)算共計： 60萬元 。 預(yù)算假設(shè)： 雙方父母都將原居住地的住房出售 ， 置換到上海購房，您需要 補(bǔ)貼每位父母 15萬元的差價 。 父母都有養(yǎng)老金，不需要您提供養(yǎng)老金，但您在節(jié)假要孝敬父母，平均每年有 5000元的支出。 換房資金：年齡階段（ 36歲以后） 隨著您子女的年齡增大，您需要一套更大的房子。 而 隨著 您的年齡增加 ， 三口之家 也 需要一輛家用汽車作為代 步工具 。我們 預(yù)算 您需要 50 萬。 預(yù)算假設(shè)： 將現(xiàn)住房拋售換房 ,補(bǔ)差價 30 萬元 ,車子價格 在20 萬左右。 您 自己的退休養(yǎng)老金：年齡階段（ 50歲以后） 我們預(yù)算您需要 30 萬元左右。 預(yù)算假設(shè)： 單位幫您繳納的退休養(yǎng)老金已經(jīng)達(dá)到當(dāng)時社會的平均消費水平，我們幫你預(yù)算 30 萬元 的 12 額外養(yǎng)老金 ,便于您及 您 妻子 每年外出旅游消費，讓您的養(yǎng)老生活更加豐富一些。 通過預(yù)算，我們建議您的遠(yuǎn)期理財目標(biāo) 可以詳細(xì) 設(shè)定為 ， 如下表： 年齡階段 人生大事 預(yù)算理財 目標(biāo)：（萬元） 26 歲 — 48 歲 養(yǎng)育子女 60 30 歲 — 50 歲 父母養(yǎng)老 60 36歲以后 換房買車 50 50歲以后 退休養(yǎng)老 30 總計： 200 分段理財規(guī)劃建議： 我們首先來解決您的近期理財目標(biāo) 。 理財目標(biāo)：大型家電的購買。 理財建議和策略：我們建議您 馬上去 辦理一張 銀行 信用卡，最好這張信用卡具有分期付款購買家電 和外出旅游的服務(wù)功能，同時能 有積分送禮 優(yōu)惠 ， 您只需要將 每月還款額控制在 1000 元左右即可。 理財優(yōu)勢 ：用信用卡購買大型家電，不僅解決了您的燃眉之急，而且還可以通過積分送禮的方式獲得小家電和相關(guān)家用品， 節(jié)約日常開支， 一舉兩得。 理財目標(biāo)：房屋裝修差 7 萬元。 理財建議和策略：可以 立即 向公積金管理中心申請裝修貸款獲得 ，并 把每月還款額控制在 700 元左右 。（建議：您借款 7 萬元，借款 10 年，等額本息法還款） 。 優(yōu)勢 ：此項業(yè)務(wù)是公積金管理中心剛推出的新業(yè)務(wù)，貸款利率水 13 平低，可以用個人公積金賬戶余額 進(jìn)行 還款，審批速度 較 快。 理財目標(biāo)：蜜月旅行。 理財建議和策略： 先 暫 不去 蜜月旅行， 將結(jié)婚禮金 的部分結(jié)余去購買股票，投資獲利。 建議 原因：因為 10 月 2 日以后幾天都是國慶長假，此時不僅旅游費用高，而且旅游景點人流量大。您婚后可以 暫時不去 蜜月旅行，而是 選擇旅游淡季出行。 您遠(yuǎn)期理財目 標(biāo)解決方案： 理財目標(biāo)：養(yǎng)育子女。 理財建議和策略： 26 歲 — 30 歲，您的 人生處 于積累階段 ，您需要快速積累家庭投資資金。 投資分配比例可按照 股票 40%，偏股型基金 40%，定期存款及貨幣性基金 10%，自用留存現(xiàn)金 10%進(jìn)行分配。詳見收入投資分配表 1。 30 歲 — 48 歲階段：略。 因與其他理財目標(biāo)同步 ， 我們將在后面文章中給出理 財建議。 原因： 您此時 年 紀(jì)輕， 暫時不用顧及投資風(fēng)險，即使投資失敗 還有翻身的機(jī)會 。 再加上 您 現(xiàn)在積蓄較少 ,投入 的資金量不可能很多 ，即使投資失敗也不會影響 您的 家庭 財務(wù) 安全 。 我們將您的自用現(xiàn)金流村較少 ,是 因為上文我們所指出的投資分配資金是您的收入留存，已經(jīng)將您的 日常 支出剔除 在外 。給您的自用資金留存主要是考慮到您家庭現(xiàn)金流的問題，給您 考慮些現(xiàn)金儲備以備不時之需。 14 0%5%10%15%20%25%30%35%4