【文章內(nèi)容簡介】 比錦上添花更具價值，而保險最大的意義就是雪中送炭。我們也在本理財規(guī)劃的家庭保障分析中提到了未來可能遇到的風(fēng)險，根據(jù)人壽保險的基本原理，通過分析家庭財務(wù)現(xiàn)狀和對未來的預(yù)期，在這里為您提供人壽保險需求評估和建議。注：本保險建議基于您第二年進(jìn)行提前還貸以及換屋，再貸款的50萬元的情況下進(jìn)行評估。目前您家庭的定期壽險和意外險需求如下：2006年—2026年生活基本開銷2006年生活基本支出通貨膨脹率計算年限生活基本支出總計備注現(xiàn)在每年的家庭基本生活開銷 (不算應(yīng)酬費用和子女的教育費用)125000 5%20 4464906 　貸款本金貸款利率貸款年限本息合計　住房商業(yè)貸款(07年換房后產(chǎn)生貸款)500,000 %20 842500 　教育金－－教育金增長率計算年限教育金合計　子女教育金－－5%16 5643762 詳見教育規(guī)劃年收入 2006年年收入收入增長率計算年限收入合計　本人年收入(含年終獎100000元)7000005%20 25003476 　配偶年收入120000 5%20 4286310 　應(yīng)增加的定期壽險保額＝生活基本開銷＋貸款本息＋教育金－配偶年收入本人應(yīng)增加的定期壽險保額6664858配偶應(yīng)增加的定期壽險保額0目前您家庭應(yīng)增加的定期壽險和意外險保額為666萬元，每年需繳保費26000元，期限20年。但不同的家庭發(fā)展階段，會有不同的定期壽險和意外險保額需求，如2015年您將購買第三套住房，要增加210萬元的住房貸款。同理您在2015年之后需要備有的定期壽險和意外險保額也將調(diào)整為 如圖所示：2015年2026年生活基本開銷2015年生活基本支出通貨膨脹率計算年限生活基本支出總計備注現(xiàn)在每年的家庭基本生活開銷 (不算應(yīng)酬費用和子女的教育費用)193916 5%12 3086585 　貸款本金貸款利率貸款年限本息合計　住房商業(yè)貸款(剩余本金)357438 %12 505482　投資住房商業(yè)貸款2100,000 %10 2766184 　教育金－－教育金增長率計算年限教育金合計　子女教育金－－5%20 5202412詳見教育規(guī)劃年收入 2015年年收入收入增長率計算年限收入合計　本人年收入(含年終獎100000元)10859305%20 17284881　配偶年收入186159 5%20 2963122　應(yīng)增加的定期壽險保額＝生活基本開銷＋貸款本息＋教育金－配偶年收入本人應(yīng)增加的定期壽險保額8597541配偶應(yīng)增加的定期壽險保額0我們得出在2015年及以后年度，每年需繳保費33500元，期限12年。同時您也可以通過歷年盈余中提取資金為您和您的妻子購買一定的醫(yī)療保險，從而緩解突發(fā)的醫(yī)療費用給你的家庭帶來的現(xiàn)金流沖擊。至于財險，一般在購房貸款時，是一定要購買的，本規(guī)劃中就不再詳述。七、子女創(chuàng)業(yè)基金根據(jù)對您的事業(yè)規(guī)劃，以及預(yù)期對您子女的受教育程度，我們假設(shè)您希望您的子女繼承您的事業(yè)，繼續(xù)從事外貿(mào)工作，在2027年您的子女學(xué)成回國之后，根據(jù)您目前的收入增長率，為了盡量能使您的子女也能得到與您相應(yīng)的收入，你需要為您的子女準(zhǔn)備1000萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金，該部分的資金缺口將在2027年從您的歷年盈余中扣除。八、旅行生活規(guī)劃我們根據(jù)您家庭的情況分析，您和您太太的收入相當(dāng)富足，同時事業(yè)處在上升期，大可提高您的生活品質(zhì)，在這里建議您建立一筆旅游基金，每年花費100000元左右，并隨每年收入的提高而提高支出比率，這里建議的比率為5%增長率。九、理財規(guī)劃策略匯總時間理財目標(biāo)持續(xù)年限目標(biāo)金額實現(xiàn)目標(biāo)策略注意點2006－2026年增加家庭保障20年，原有分紅險保費可繼續(xù)繳付，增加定期壽險增加貸款額度，要相應(yīng)的增加定期壽險的保額2007年換屋改善生活條件當(dāng)年價值150萬元出售原有價值80萬住房,改換為價值150萬住房還清所有貸款,另向銀行重新申請50萬元貸款,期限20年2009－2014年孩子出生至孩子上私立幼稚園6年出生13歲的目標(biāo)生活費為每年12萬元,支出增長率5%.幼稚園第一年目標(biāo)學(xué)費為20000元，持續(xù)3年，每年學(xué)費增長率5%從上年或歷年積累的盈余中支付學(xué)費是剛性的，每年支付的優(yōu)先順序應(yīng)先于應(yīng)酬支出等次要支出2015年投資購買第三套房產(chǎn)當(dāng)年價值300萬元動用歷年積累的盈余，作為首付，貸款210萬元在2015年的前兩年，要調(diào)整投資產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，將風(fēng)險較高、流動性較差的金融產(chǎn)品逐漸換成風(fēng)險低、流動性好的產(chǎn)品2016年換車當(dāng)年價值67萬元從歷年積累的盈余中支付養(yǎng)車費用隨通貨膨脹率而增長,列入年度支出2015－2019年孩子上小學(xué)5年小學(xué)第一年的目標(biāo)學(xué)費為23153元，持續(xù)3年，每年學(xué)費增長率5%從上年或歷年積累的盈余中支付學(xué)費是剛性的，每年支付的優(yōu)先順序應(yīng)先于應(yīng)酬支出等次要支出2020－2026年孩子上中學(xué)7年中學(xué)第一年的目標(biāo)學(xué)費為29549元，持續(xù)7年，每年學(xué)費增長率5%從上年或歷年積累的盈余中支付學(xué)費是剛性的，每年支付的優(yōu)先順序應(yīng)先于應(yīng)酬支出等次要支出2026年換車當(dāng)年價值180萬元從歷年積累的盈余中支付養(yǎng)車費用隨通貨膨脹率而增長,列入年度支出2026年提前歸還貸款當(dāng)年從歷年積累的盈余中支付在2026年的前兩年，要調(diào)整投資產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，將風(fēng)險較高、流動性較差的金融產(chǎn)品逐漸換成風(fēng)險低、流動性好的產(chǎn)品2027－2035年孩子出國留學(xué)讀至博士9年出國留學(xué)第一年的目標(biāo)學(xué)費為440000元，持續(xù)4年，每年學(xué)費增長率5%從上年或歷年積累的盈余中支付學(xué)費是剛性的，每年支付的優(yōu)先順序應(yīng)先于應(yīng)酬支出等次要支出2035年提取子女創(chuàng)業(yè)基金當(dāng)年1000萬元從上年或歷年積累的盈余中支付子女回國之后，為其準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金，支持子女創(chuàng)業(yè)20062026年準(zhǔn)備養(yǎng)老金20年儲備養(yǎng)老金2000萬元對歷年的盈余加以積累要堅持每年盈余的投資策略第八部分 理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估一、未來現(xiàn)金流評估年份年齡理財目標(biāo)支出說明工作收入生活支出新增保費支出換屋支出子女教育旅游凈現(xiàn)金流量期末資產(chǎn)200630換屋820000 245000 26000 　　0 1199000 1199000 200731換屋861000 131250 26000 84257 　100000 19493 1290433 200832換屋904050 137813 26000 84257 　110250 545731 1913589 200933生育/換屋949253 144703 26000 84257 120000 115763 458530 2486935 201034生育/換屋996715 151938 26000 84257 126000 121551 486969 3123120 201135生育/換屋1046551 159535 26000 84257 132300 127628 516831 3827338 201236換屋/旅游/幼稚園私立1098878 167512 26000 84257 20000 134010 667100 4724078 201337換屋/旅游/幼稚園私立1153822 175888 26000 84257 21000 140710 705968 5713490 201438換屋/旅游/幼稚園私立1211513 184682 26000 84257 22050 147746 746779 6803079 201539換屋/旅游/小學(xué)私立/購屋1272089 193916 33500 84257 23153 155133 117869 7093394 201640換屋/旅游/小學(xué)私立/購屋/換車1335694 203612 33500 360888 24310 162889 119506 7399492 201741換屋/旅游/小學(xué)私立/購屋1402478 213792 33500 360888 25526 171034 597738 8441200 201842換屋/旅游/小學(xué)私立/購屋1472602 224482 33500 360888 26802 179586 647345 9595017 201943換屋/旅游/小學(xué)私立/購屋1546232 235706 33500 360888 28142 188565 699431 10870149 202044換屋/旅游/初中私立/購屋1623544 247491 33500 360888 29549 197993 754122 12276480 202145換屋/旅游/初中私立/購屋1704721 259866 33500 360888 31027 207893 811548 13824616 202246換屋/旅游/初中私立/購屋1789957 272859 33500 360888 32578 218287 871844 15525938 202347換屋/旅游/初中私立/購屋1879455 286502 33500 360888 34207 229202 935156 17392650 202448換屋/旅游/高中私立/購屋1973428 300827 33500 360888 35917 240662 1001633 19437843 202549換屋/旅游/高中私立/購屋2072099 315869 33500 360888 37713 252695 1071434 21675547 202650換屋/旅游/高中私立/購屋2223704 331662 33500 84257 39599 265330 414900 22561180 202751旅游/出國留學(xué)本科/退休48000 348245 　　440000 278596 1018842 22896009 202852旅游/出國留學(xué)本科/退休48000 365658 　0 460136 292526 1070320 23199450 202953旅游/出國留學(xué)本科/退休48000 383940 　0 483143 307152 1126236 23465181 203054旅游/出國留學(xué)本科/退休48000 403137 　0 507300 322510 1184948 23688144 203155旅游/出國留學(xué)碩士/退休48000 423294 　0 532665 338635 1246595 23862837 203256旅游/出國留學(xué)碩士/退休48000 444459 　0 559298 355567 1311325 23983283 203357旅游/出國留學(xué)博士/退休48000 466682 　0 587263 373346 1379291 24042989 203458旅游/出國留學(xué)博士/退休48000 490016 　0 616627 392013 1450656 24034912 203559旅游/出國留學(xué)博士/退休48000 514517 　0 647458 411614 11525588 13951419 203660旅游/退休48000 540243 　0 0 432194 924437 13864067 203761旅游/退休48000 567255 　0 0 453804 973059 13722852 203862旅游/退休48000