【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 示，%。其中，股票仍是投資者的首選方式，%；其次是保險(xiǎn)，%；債券、國(guó)庫(kù)券排在投資的第三位，%，%的家庭有投資房產(chǎn)的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。 浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因?yàn)樗麄冎莱止墒欠窒韲?guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果的最好方式。當(dāng)前，中國(guó)的股市日趨規(guī)范，前景應(yīng)當(dāng)非常樂(lè)觀，只要選好有潛力的股票，中、長(zhǎng)期的投資回報(bào)率會(huì)大大高于普通投資方式。 人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。如今，人們財(cái)富積累的速度加快，但家人一場(chǎng)大病往往就會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)，所以人們應(yīng)當(dāng)有未雨綢繆的意識(shí)。將近40%有投資意向的浙江家庭會(huì)考慮購(gòu)買家庭保險(xiǎn)，這是一種增強(qiáng)家庭保障能力、科學(xué)理財(cái)?shù)捏w現(xiàn)。 “置房置地”是自古以來(lái)國(guó)人所特有的一種理財(cái)傳統(tǒng)。面對(duì)攀升的房?jī)r(jià)，多數(shù)投資者不敢伸手，%的浙江中等收入家庭看好房產(chǎn)投資，說(shuō)明他們對(duì)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)投資的未來(lái)充滿了信心，并懂得以房產(chǎn)投資來(lái)規(guī)避物價(jià)上漲帶來(lái)的家庭資產(chǎn)貶值。 考慮國(guó)債不征利息稅等因素，債券的實(shí)際利率較儲(chǔ)蓄高出不少，%的家庭有投資債券的意向，也正是說(shuō)明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來(lái)越多的浙江居民所接受。 科學(xué)地借鑒浙江人“能掙會(huì)花”的消費(fèi)觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財(cái)觀，則會(huì)更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。 10．合理消費(fèi)，慎重貸款——莫盲目學(xué)“外國(guó)老太太” 說(shuō)起中國(guó)人和外國(guó)人理財(cái)觀念的差距，多數(shù)人會(huì)想起中國(guó)、外國(guó)兩個(gè)老太太買房的故事。外國(guó)老太太貸款超前消費(fèi)，居有定所，生活質(zhì)量高；中國(guó)老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風(fēng)燭殘年，無(wú)福享受了———總之一句話：外國(guó)老太太的理財(cái)方式科學(xué)，中國(guó)老太太的觀念落后。 在某國(guó)企工作的張先生一開(kāi)始頗羨慕外國(guó)老太太的瀟灑。當(dāng)時(shí)正巧單位集資建房，他怕重蹈中國(guó)老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬(wàn)元的住房貸款。一次交清購(gòu)房款，擁有了屬于自己的住房，一家人當(dāng)時(shí)甭提多高興了?？珊髞?lái)，張先生卻怎么也高興不起來(lái)了。 張先生和愛(ài)人都是工薪族，兩人月工資加起來(lái)不到2000元，每月單是償還貸款本息一項(xiàng)支出就將近千元，因此，家庭日常開(kāi)支常常捉襟見(jiàn)肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分錢掰成兩半花。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。同時(shí)，父母嘮叨，老婆埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。他非常無(wú)奈地說(shuō)，早知道這樣，還不如不貸款。 隨著各銀行對(duì)住房、汽車等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的積極推介，先消費(fèi)，后還款的生活方式逐漸成為一種社會(huì)時(shí)尚。那么，這種超前消費(fèi)方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費(fèi)貸款需要慎重考慮呢？ 1)傳統(tǒng)觀念強(qiáng)、心理承受能力差的人不宜貸款 對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)，“無(wú)債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財(cái)觀念在短時(shí)期內(nèi)是很難改變的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費(fèi)的時(shí)髦。否則，到時(shí)為債務(wù)所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時(shí)，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。 2)要考慮自身還本付息的承受能力 目前銀行中、長(zhǎng)期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當(dāng)大。因此，貸款之前要對(duì)自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細(xì)測(cè)算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款。目前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息。這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負(fù)擔(dān)。 2)有條件提前還貸 按有關(guān)規(guī)定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結(jié)清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數(shù)重新計(jì)算。這樣，如果你辦理消費(fèi)貸款后，手中余錢積攢到了一定數(shù)額，這時(shí)可考慮提前償還貸款或部分還貸款。因?yàn)槿粘７e蓄一般是存成銀行儲(chǔ)蓄，如果不及時(shí)償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。 11．巴菲特的“三要三不要”理財(cái)法巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜歡激進(jìn)和冒險(xiǎn)，崇尚“要么賺很多錢，要么賠很多錢”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒(méi)有把握的事情”。中國(guó)人受傳統(tǒng)觀念影響，一般不喜歡冒險(xiǎn)，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎尋常的承受力和判斷力，所以，堪稱巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財(cái)法更適合中國(guó)工薪族投資者。 1)要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè) 巴菲特總是青睞那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、講究誠(chéng)信、分紅回報(bào)高的企業(yè)，以此最大限度地避免股價(jià)波動(dòng)，確保投資的保值和增值。而對(duì)于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門外。 2)要投資資源壟斷型行業(yè) 從巴菲特的投資構(gòu)成來(lái)看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類企業(yè)一般是外資入市購(gòu)并的首選，同時(shí)獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)也能確保效益的平穩(wěn)。 3)要投資易了解、前景看好的企業(yè) 巴菲特與人們只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己了如指掌，并且是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。不熟悉、前途莫測(cè)的企業(yè)即使被說(shuō)得天花亂墜也毫不動(dòng)心。 4)不要貪婪 20世紀(jì)60年代的美國(guó)股市牛氣沖天，到了1969年整個(gè)華爾街進(jìn)入了投機(jī)的瘋狂階段，每個(gè)人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。面對(duì)連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20%的時(shí)候就非常冷靜地悉數(shù)全拋。后來(lái)，股票出現(xiàn)大幅下跌，貪婪的投資者有的血本無(wú)歸，有的傾家蕩產(chǎn)。 5)不要跟風(fēng) 2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。但巴菲特卻不為所動(dòng)，他稱自己不懂高科技，沒(méi)法投資。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過(guò)是他不盲目跟風(fēng)的借口。 6)不要投機(jī) 巴菲特的“投資不投機(jī)”是出了名的，他購(gòu)買一種股票絕不在意來(lái)年就能賺多少錢，而是在意它是不是有投資價(jià)值，更看中未來(lái)5～10年能賺多少錢。他常說(shuō)的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個(gè)星期就上漲是十分愚蠢的。 12．女性理財(cái)五大誤區(qū)1)能掙錢不如嫁個(gè)好老公 許多女性往往把自己的未來(lái)寄托于找個(gè)有錢老公，平時(shí)把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高。俗話說(shuō)，伸手要錢，矮人三分。許多女性凡事都依賴?yán)瞎J(rèn)為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的事情，但長(zhǎng)此以往，必然會(huì)受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會(huì)發(fā)生動(dòng)搖。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌握理財(cái)和生存技能等方式，自尊自強(qiáng)，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。 2)家財(cái)求穩(wěn)可以不看收益 受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，她們的理財(cái)渠道多以銀行儲(chǔ)蓄為主。這種理財(cái)方式雖然相對(duì)穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價(jià)上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會(huì)“貶值”。所以在新形勢(shì)下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開(kāi)放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的理?cái)收益。 3)隨大流能避免理財(cái)損失 許多女性在理財(cái)和消費(fèi)上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。比如，聽(tīng)別人說(shuō)參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見(jiàn)別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價(jià)培訓(xùn)，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛(ài)好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微，花了冤枉錢。 4)會(huì)員卡消費(fèi)能節(jié)省開(kāi)支 女性們對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)會(huì)省錢，但有些時(shí)候用卡不但不能省錢，還會(huì)適得其反。有的商家規(guī)定必須消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢了；有時(shí)商家推出一些所謂的“回報(bào)會(huì)員”優(yōu)惠活動(dòng)，實(shí)際上也并不一定比其他普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會(huì)員卡，他們以超低價(jià)吸引你交足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。 5)女性最適合“當(dāng)家作主” 中國(guó)人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也就是說(shuō)女人應(yīng)當(dāng)掌握家庭的財(cái)務(wù)大權(quán)。不過(guò)，從科學(xué)理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識(shí)不同，兩人的理財(cái)水平肯定會(huì)有所差異。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰(shuí)擅長(zhǎng)理財(cái)，誰(shuí)就應(yīng)成為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。如果兩人互不服氣，不妨來(lái)一個(gè)“擂臺(tái)賽”，將現(xiàn)金類資產(chǎn)一分為二，夫妻分別理財(cái)，一年之后誰(shuí)的理財(cái)收益高，誰(shuí)就可以理直氣壯地“當(dāng)家作主”。 13．老年人理財(cái)“四項(xiàng)原則”1)一是安全的原則 老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開(kāi)支，是晚年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財(cái)原則首先應(yīng)考慮安全。一般來(lái)講，理財(cái)?shù)囊?guī)律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對(duì)越小。當(dāng)前適合廣大居民的理財(cái)渠道有儲(chǔ)蓄、國(guó)債、企業(yè)債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方式雖然收益高，但相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也大，并且隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人理財(cái)?shù)乃季S和判斷力必然下降，對(duì)股市跌宕起伏的心理承受能力也相對(duì)減弱。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風(fēng)險(xiǎn)類投資。國(guó)債和儲(chǔ)蓄是各種投資渠道中最穩(wěn)妥的，不用操心費(fèi)力便會(huì)有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。 2)二是方便的原則 有位老年朋友因看到儲(chǔ)蓄存款的存期越長(zhǎng)利率越高，便把平時(shí)不用的錢全存成了三年和五年定期儲(chǔ)蓄。前段時(shí)間，因老伴住院，手頭沒(méi)有現(xiàn)款，趕忙找出存折，但一看離到期日最近的也得一年多，最后經(jīng)過(guò)一番衡量，為了避免利息損失，只好費(fèi)盡周折，東借西湊總算湊足了住院款。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對(duì)較高，這就要求老年朋友在存錢的時(shí)候應(yīng)適當(dāng)考慮支取的方便性。滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法是適合老年朋友的理財(cái)方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時(shí)間無(wú)法預(yù)期，這時(shí)可先存一個(gè)一年或二年定期，隔段時(shí)間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險(xiǎn)金存成一年或二年的定期存單，以此類推。這樣一年后，每隔一、兩個(gè)月就有一張存單到期，用錢很方便，不用可繼續(xù)轉(zhuǎn)存。 3)三是最大限度增值的原則 對(duì)老年朋友理財(cái)來(lái)說(shuō)，收入已經(jīng)是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應(yīng)當(dāng)最大限度地保證現(xiàn)有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，%，%%，均大大高于活期利率，所以應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時(shí)轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時(shí)轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到期日或到銀行辦理預(yù)約自動(dòng)轉(zhuǎn)存，以避免因不能及時(shí)轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三是可適當(dāng)購(gòu)買一些開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金具有“專家理財(cái)、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小”的特點(diǎn)，隨著我國(guó)證券和基金市場(chǎng)的不斷規(guī)范，開(kāi)放式基金必然會(huì)給投資者帶來(lái)可觀的分紅收益。 4)四是適度消費(fèi)的原則 有的老年人受傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，不舍得消費(fèi)，只考慮如何為子女?dāng)€錢。俗話說(shuō)，兒孫自有兒孫福。兒女過(guò)得好了，他不需要你的幫助；如果子女過(guò)得不好，給他一些資助也只能應(yīng)付一時(shí)，管不了長(zhǎng)遠(yuǎn)，弄不好還會(huì)培養(yǎng)子女好逸惡勞的不良習(xí)慣。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費(fèi)觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動(dòng)、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障身體健康，盡享幸福晚年。 14．上班族的炒股經(jīng)李先生是上班一族，也是一個(gè)準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話說(shuō)，這叫“捂”股。自去年買了幾只股票，已經(jīng)一年多了，他只是偶爾留意一下股票的價(jià)格，其他的股票信息很少去管，證券公司更是一趟也沒(méi)去。后來(lái)，經(jīng)朋友提醒，他到證券公司一查，原來(lái)，自己已經(jīng)白白錯(cuò)過(guò)了一次低價(jià)配股的機(jī)會(huì)。同時(shí)，深滬股市實(shí)行了根據(jù)市值配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收益達(dá)到了4%以上，而他由于信息不靈，無(wú)數(shù)次配售新股均自動(dòng)放棄了。李先生最后深有感觸地說(shuō)：“過(guò)去只知道炒股是賺取差價(jià)，真沒(méi)想到如今股市上還有這么多可以利用的資源。”那么，怎樣才能充分利用股市資源，提高炒股效率或避免損失呢？ 1)到證券公司辦理自動(dòng)配售新股業(yè)務(wù) 目前，新股配售的信息雖然公布得非常及時(shí)，但廣大投資者需要密切關(guān)注媒體的信息，并且要到證券公司辦理申購(gòu)手續(xù)，這對(duì)多數(shù)上班族來(lái)說(shuō)，時(shí)間上恐怕難以允許。現(xiàn)在各證券公司均開(kāi)辦了自動(dòng)配售新股業(yè)務(wù)，你只需攜股票賬戶和身份證件到證券公司簽訂“自動(dòng)配售新股”協(xié)議，即可消除不能按時(shí)認(rèn)購(gòu)新股的顧慮和麻煩。此后，每當(dāng)有新股發(fā)行，證券公司會(huì)根據(jù)你的有效市值，自動(dòng)進(jìn)行新股申購(gòu)；如果申購(gòu)成功，證券公司會(huì)按你留的聯(lián)系方式，及時(shí)通知你辦理存入資金或交割事宜。 2)關(guān)注持有股票的分紅、配股信息 像李先生這樣只關(guān)注股票價(jià)格，不關(guān)注上市公司動(dòng)態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯(cuò)過(guò)了低價(jià)配股的時(shí)機(jī)；股票送股不知道，賣出時(shí)還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。因此，投資者要通過(guò)媒體或采取撥打證券公司服務(wù)電話等形式，關(guān)注所持有股票的相關(guān)信息，及時(shí)掌握配股和送派信息。如果分得了現(xiàn)金紅利，生活中急需用錢時(shí)可以及時(shí)支取，也可以將紅利進(jìn)行再投資，提高資金的利用率。 3)開(kāi)辦銀證轉(zhuǎn)賬，節(jié)省寶貴時(shí)間 目前，許多股民特別是年齡稍大些的股民，還習(xí)慣于到證券公司存取現(xiàn)金，如此攜帶大量現(xiàn)金來(lái)往于股市和銀行間，既不方便又不安全，還浪費(fèi)了大量的時(shí)間資源。為了方便股民，各證券公司一般都開(kāi)設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開(kāi)通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費(fèi)轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。 4)利用網(wǎng)上炒股提高操作水平 如今互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及，券商大多開(kāi)辦了