理財規(guī)劃師職業(yè)鑒定單親家庭理財規(guī)劃(編輯修改稿)
2025-10-11 17:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 紅保險，這個險種盈余的 30%也被保險公司拿走了。于投資者而言，保單的預(yù)定利率加紅利分配，很難跑贏同期同檔銀行存款和國債的收益。其次，儲蓄性保險的設(shè)計原理 不同 于銀行存款，一份儲蓄性保單，它是由費差（保險公司的平均營業(yè)費用、傭金等，它一般占投保人交納保險費的 5%左右）、死差（根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)編制的經(jīng)驗生命表中不同年齡、不 同性別群體，在以往歷史中的死亡、傷殘、疾病等發(fā)生幾率，厘定的保險金給 付 比例）、 利差（投保人所交納的保險費中，提取費差、死差以后，余下的、可供保險公司進行資本運作的儲蓄性保費）構(gòu)成的。比如，在一份保險合同中，若投保人交納 1 萬元保險費，那么，保險合同成立后， 5%左右即 500 元被保險公司提取作為經(jīng)營費用了。若某險種某性別、年齡段厘定的死差率為 1‰，那么， 又有 100 元被提走了。 而剩下的 9600 元，才是能“生兒育女”的儲蓄性保費。與此同時，銀行存款是單利，保險是復(fù)利。儲蓄性保險的最大魅力在于，本錢越滾越大的“驢打滾” 式復(fù)利效應(yīng)。而張女士購買的保險，大都為短期保險。交納的保險費在還原成本金后，還來不及大量繁衍 后代，就滿期了，基本無復(fù)利效應(yīng)可言。與此相適應(yīng) ，也就只能是個低收益了。再次，保險的功能是避險。并且，這種避險應(yīng)是目標十分明確的。張女士家的避險需求是什么？一是在孩子出生后，即通過積累式、漸進式方式，為孩子籌措高等教育經(jīng)費。這樣做，一方面，可以使家庭在零壓力的環(huán)境下，達成孩子就學(xué)的目標。另一方面，零歲投保，到孩子上大學(xué)時分年領(lǐng)取，資本的時間價值鏈較長，復(fù)利效應(yīng)也就顯著。即投保人交費較少，而領(lǐng)取較多?，F(xiàn)在張女士的孩子都 9歲左右了，再通過子女教育保險這個渠道籌措大學(xué)教育金，資本的時間價值鏈就短了，復(fù)利效應(yīng)也沒了，不劃算了。二是以最小的投入來轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害風(fēng) 險。三是目前啟動包括重大疾病保險和住院醫(yī)療保險在內(nèi)的醫(yī)療健康計劃。四是在儲蓄性保險預(yù)定利率調(diào)高以后，為自己購買一點商業(yè)養(yǎng)老保險，已彌補社會養(yǎng)老保險金的不足。從目前情況看，在銀行利率不斷調(diào)高的背景下， %的保險預(yù)定利率上限解禁，近在眼前。 若儲蓄性保險預(yù)定利率調(diào)高到一個合理或較高水平，張女士應(yīng)從獲利投資資本中，拿出一部分錢，按照每領(lǐng)取標準 1000元，一次性交清養(yǎng)老保險費。這樣，社保加月領(lǐng) 1000 元的商業(yè)養(yǎng)老保險，張女士就可達成終生生活無憂的理財目標了。 購買私家車，花錢不多，張女士買得起。 但其行駛費用可能 就是張女士的工薪收入了。換句話說，張女士不是為自己打工，而是為小車打工了，成了車奴了。如果張女士不是生活、工作必需，這車可以不玩。 4 張女士想三年后換房，這其中變數(shù)過大。變數(shù)一，三年后的中國資本市場，是晴天，還是風(fēng)霜雪雨，只能市場說了算。屆時，炒股、炒基金者，口袋里有多少錢，只有天知道。變數(shù)二，市價已超級膨脹的中國房地產(chǎn)市場，在未來三年或許是談虎色變，誰也不想買，誰也不敢買。超級膨脹帶來的結(jié)果，必須是一個長過程的超跌。此外，如果張女
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