理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)鑒定單親家庭理財(cái)規(guī)劃(編輯修改稿)
2024-10-11 17:30 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 紅保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種盈余的 30%也被保險(xiǎn)公司拿走了。于投資者而言，保單的預(yù)定利率加紅利分配，很難跑贏同期同檔銀行存款和國(guó)債的收益。其次，儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理 不同 于銀行存款，一份儲(chǔ)蓄性保單，它是由費(fèi)差（保險(xiǎn)公司的平均營(yíng)業(yè)費(fèi)用、傭金等，它一般占投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的 5%左右）、死差（根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)編制的經(jīng)驗(yàn)生命表中不同年齡、不 同性別群體，在以往歷史中的死亡、傷殘、疾病等發(fā)生幾率，厘定的保險(xiǎn)金給 付 比例）、 利差（投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)中，提取費(fèi)差、死差以后，余下的、可供保險(xiǎn)公司進(jìn)行資本運(yùn)作的儲(chǔ)蓄性保費(fèi)）構(gòu)成的。比如，在一份保險(xiǎn)合同中，若投保人交納 1 萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，那么，保險(xiǎn)合同成立后， 5%左右即 500 元被保險(xiǎn)公司提取作為經(jīng)營(yíng)費(fèi)用了。若某險(xiǎn)種某性別、年齡段厘定的死差率為 1‰，那么， 又有 100 元被提走了。 而剩下的 9600 元，才是能“生兒育女”的儲(chǔ)蓄性保費(fèi)。與此同時(shí)，銀行存款是單利，保險(xiǎn)是復(fù)利。儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的最大魅力在于，本錢越滾越大的“驢打滾” 式復(fù)利效應(yīng)。而張女士購(gòu)買的保險(xiǎn)，大都為短期保險(xiǎn)。交納的保險(xiǎn)費(fèi)在還原成本金后，還來(lái)不及大量繁衍 后代，就滿期了，基本無(wú)復(fù)利效應(yīng)可言。與此相適應(yīng) ，也就只能是個(gè)低收益了。再次，保險(xiǎn)的功能是避險(xiǎn)。并且，這種避險(xiǎn)應(yīng)是目標(biāo)十分明確的。張女士家的避險(xiǎn)需求是什么？一是在孩子出生后，即通過(guò)積累式、漸進(jìn)式方式，為孩子籌措高等教育經(jīng)費(fèi)。這樣做，一方面，可以使家庭在零壓力的環(huán)境下，達(dá)成孩子就學(xué)的目標(biāo)。另一方面，零歲投保，到孩子上大學(xué)時(shí)分年領(lǐng)取，資本的時(shí)間價(jià)值鏈較長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)也就顯著。即投保人交費(fèi)較少，而領(lǐng)取較多?，F(xiàn)在張女士的孩子都 9歲左右了，再通過(guò)子女教育保險(xiǎn)這個(gè)渠道籌措大學(xué)教育金，資本的時(shí)間價(jià)值鏈就短了，復(fù)利效應(yīng)也沒(méi)了，不劃算了。二是以最小的投入來(lái)轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害風(fēng) 險(xiǎn)。三是目前啟動(dòng)包括重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的醫(yī)療健康計(jì)劃。四是在儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)高以后，為自己購(gòu)買一點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，已彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的不足。從目前情況看，在銀行利率不斷調(diào)高的背景下， %的保險(xiǎn)預(yù)定利率上限解禁，近在眼前。 若儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)高到一個(gè)合理或較高水平，張女士應(yīng)從獲利投資資本中，拿出一部分錢，按照每領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn) 1000元，一次性交清養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，社保加月領(lǐng) 1000 元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，張女士就可達(dá)成終生生活無(wú)憂的理財(cái)目標(biāo)了。 購(gòu)買私家車，花錢不多，張女士買得起。 但其行駛費(fèi)用可能 就是張女士的工薪收入了。換句話說(shuō)，張女士不是為自己打工，而是為小車打工了，成了車奴了。如果張女士不是生活、工作必需，這車可以不玩。 4 張女士想三年后換房，這其中變數(shù)過(guò)大。變數(shù)一，三年后的中國(guó)資本市場(chǎng)，是晴天，還是風(fēng)霜雪雨，只能市場(chǎng)說(shuō)了算。屆時(shí)，炒股、炒基金者，口袋里有多少錢，只有天知道。變數(shù)二，市價(jià)已超級(jí)膨脹的中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)，在未來(lái)三年或許是談虎色變，誰(shuí)也不想買，誰(shuí)也不敢買。超級(jí)膨脹帶來(lái)的結(jié)果，必須是一個(gè)長(zhǎng)過(guò)程的超跌。此外，如果張女
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1