【文章內容簡介】 原則的權利人。 在我國，雙方當事人都必須遵守最大誠信原則。 最大誠信原則的內容包括 告知、保證和棄權與禁止反言 三個方面。 ? 告知是約束保險雙方當事人的， ? 保證是約束被保險人的， ? 棄權和禁止反言則是約束保險人。 ⑴ 告知 告知 是指保險合同的一方當事人在簽訂或履行合同時，向另一方當事人所做的 口頭和書面陳述 。包括：保險人向投保人說明合同條款內容，投保人如實說明保險標的和被保險人的有關情況。 告知有兩種立法形式 ： ? 無限告知，即客觀告知 ：法律對告知內容無確定性規(guī)定，一切有關問題都必須告知。 ? 詢問告知，即主觀告知 ：投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，其他問題無義務告知，即有問必答，不問不答。 我國實行的是詢問告知立法形式。 告知 內容通常反映在投保單中，是保險合同的重要 附件 。 ⑵ 保證 保證是指人們對于某種事情的作為或不作為的允諾。保險中的保證是指 被保險人 允諾對某一事情的作為或不作為 ，以及擔保某一項事情的真實性。保證是保險合同的重要組成，違反了就要解除保險合同而不需要對對方作出補償。 ⑶ 棄權和禁止反言 棄權 ，是指合同的一方當事人放棄其在合同中可以主張的某種權利。 禁止反言 ，是指當事人既已放棄可以主張的權利而后不得再向他方主張該權利。 棄權和禁止反言 主要約束保險人 ，通常體現在保險人與其代理人的關系中。 二、保險利益原則 保險利益 又稱 可保利益 ， 是指投保人對保險標的 所具有的法律上承認的利益 。 保險利益原則 是指 投保人或被保險人 對保險標的在訂立保險合同時或合同履行過程中 必須具有保險利益 。 保險人的賠付或給付以被保險人對保險標的所具有的保險利益為最高限額。 保險利益的存在是保險合同成立的前提。 保險利益 是投保人對 保險標的 所具有的在法律的承認的利益，其構成必須具備 三個要件 ： ⑴保險利益必須是 合法 利益 投保人或被保險人對保險標的所具有的權利是必須符合法律規(guī)定，為法律承認的，受法律保護。即保險標的的存在是合法的，投保人或被保險人與保險標的的關系是合法的。 ⑵保險利益必須是一種具有 經濟價值 的利益 即保險利益必須是可以用貨幣計量的經濟利益 。 ⑶保險利益必須是 確定 利益 保險利益是已經存在的利益或將要獲得的合法的、可以實現的利益。 保險利益的存在形式因保險種類而有所區(qū)別。 ⑴財產保險的保險利益形式 ? 財產所有人對歸其所有的財產具有保險利益 ? 抵押權人、質押權人對抵押、出質的財產的債權具有保險利益 ? 財產保管人對其保管的財產具有保險利益 ? 當事人對其財產合法的、預期的經濟利益具有保險利益 ? 責任保險，投保人對被保險人的民事?lián)p害在法律上所負的經濟賠償責任具有保險利益 ? 信用保險，權利人或義務人對這種信用行為具有保險利益。 ⑵ 人身保險的保險利益形式 人身保險 是以人的 身體或壽命 為 保險標的 的保險。保險的 目的是滿足被保險人及其家屬在生活的經濟需要，使其生活不因保險事故的發(fā)生而受到影響 。 我國 《 保險法 》 規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益： ? 本人； ? 配偶、子女、父母； ? 與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭成員、近親屬； ? 其他被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 保險利益的存在時間 在不同的保險合同有不同的具體要求： ? 財產保險 中，強調保險利益在 索賠時 必須存在，即當被保險人索賠時，他必須對保險標的具有保險利益； ? 在 人身保險 中，強調保險利益在 投保時 必須存在，即投保人在投保時必須對被保險人具有保險利益。 三、近因原則 近因原則 是保險事故發(fā)生后用來分清責任、確定責任的保險基本原則。 近因， 是指 釀成某種結果的 直接、有效、起決定作用 的原因 。保險中的近因是指造成保險標的的損失的直接、有效、起決定作用的原因。 近因原則 ，是指保險賠償與保險金給付的先決條件是， 造成保險標的的損害后果的近因是保險責任事故 。 在保險實踐中，近因認定有 兩種規(guī)則 ： ? 排除遠因 ? 直接認定近因 在直接認定近因時，是按照 直接、有效、起決定作用 的標準來確定近因的，又有兩種情況： ⑴單一原因 指造成保險標的損害的原因只有一種，就是近因。若其就是保險人所承擔的風險責任，則必須賠付。 ⑵兩個或兩個以上原因 ? 兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生，則最先發(fā)生的風險因素或風險事故是近因。 ? 兩個或兩個以上原因同時發(fā)生，則同為近因，后果由他們共同承擔。 四、損害補償原則 損害補償原則 是處理財產保險賠案時遵循的基本原則，人身保險采用定值保險合同，一般不適用該原則。 損害補償原則 是指，在發(fā)生保險事故致保險標的損失時，按照合同約定的條件，依保險標的的實際損失，在保險金額內進行賠償的原則。 ? 被保險人有權按照保險合同約定獲得全面、充分的賠償 ? 保險人對被保險人的賠償恰好使保險標的恢復到保險事故發(fā)生前的狀態(tài) ? 保險補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲利。 損害補償原則一方面通過法律、法規(guī)和條例約束和監(jiān)督保險人履約，另一方面通過多種方式限制賠償金額，具有重要的實現意義。 ⑴約束保險人履約 《 保險法 》 規(guī)定了保險賠償的相關業(yè)務流程，保障了被保險人的保險利益。 ⑵限制賠償限額 限制賠償金額是 《 保險法 》 對保險人利益的保障，避免了被保險人的道德風險的不良影響。 由損害補償原則派生出來的原則包括權益轉讓原則和分攤原則。 ⑴權益轉讓原則 權益轉讓原則 是指保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付了保險賠償金后，依法取得有關保險標的的所有權或向第三方的索賠權。 ? 權利代位 ? 物上代位 ⑵分攤原則 分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生后，各保險人采取適當的分攤方法分擔賠償責任。 第三節(jié) 保險合同 現代經濟是 法制經濟 ，其中最重要的一項原則是：“ 合約精神 ”，即任何經濟活動都必須是行為主體真實意思的表達和自主決定、自主作為。而 合同 就是這種合約精神的重要表現和保證。 ? 保險合同的含義和特征 ? 保險合同的要素 ? 保險合同的成立與生效 ? 保險合同調整 一、保險合同的含義和特征 合同 是當事人之間為了實現一定目的共同確定法律關系的協(xié)議，保險合同就是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，屬于經濟合同的一種。 保險合同除具有經濟合同的一般特征外，還具有自己突出的特點，包括 —— 保險合同的 保障性 有三層含義： ? 保險合同是保險人對投保人的利益提供保障的約定，發(fā)生保險事故后，保險人必然對投保人的利益給予充分保證。 ? 如果約定的風險未出現，投保人也得到了心理上和精神上的保證，從而使自己的利益得到由保險人的提供充分保障。 ? 保險合同就是保險人對投保人利益的保證。 按照合同成立的程序，我們可以把合同分為實踐合同和諾成合同兩類。 實踐合同 就是當事人之間意思表示一致，達成協(xié)議的同時交付合同中的標的物后合同才正式成立； 諾成合同 是指 當事人意思表示一致達成協(xié)議，合同就成立 。 我國 《 保險法 》 規(guī)定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。 ” 按照合同雙方當事人權利的行使是否需要一定的代價，可以將合同分為 有償合同 和 無償合同 ， 保險合同是有償合同 。 從 投保人 的角度看，其利益的保障是以向保險人繳付一定的 保險費為代價 ；從保險人 的角度看，其收取投保人的保險費是以向投保人提供風險 賠償或給付為代價 。因此，合同雙方的利益獲得，都需要付出一定的代價，對雙方而言，合同都是有償合同。 按照合同是否規(guī)定雙方當事人互相負有義務，可以把合同分為 單務合同 和 雙務合同 ， 保險合同是雙務合同 。 投保人的義務是：繳付保險費 ； 保險人的義務是：發(fā)生保險事故時對投保人給予賠償或給付 。 當然，保險合同是 有條件的雙務合同 ：投保人必須對保險標的具有保險利益，才能與保險人訂立保險合同；保險人只有在發(fā)生了約定的風險時，才對投保人利益給予賠償或給付。 保險合同是 對人合同 ，即是 基于 被保險人 利益的合同約定 。人身保險直接以人的身體或生命為標的，當然就是對人合同。而財產保險雖然標的是財產本身，但實際上 保險人是對被保險人的利益進行保障 ，而 不是對財產本身進行保證 ，所以，財產保險合同也是 對人合同 。 因此，保險合同在被保險人發(fā)生變化時，合同是否繼續(xù)有效需要保險人認可，或者事先作好安排（如貨物運輸保險）。 二、保險合同的要素 任何合同都有三個組成要素：主體、客體、內容。保險合同也同樣具有這樣三個要素。具體而言 —— 合同的主體 就是合同中 權利和義務的行為主體 ，保險合同的主體當然也是合同權利義務的承擔者，但具體來說 保險合同中的主體包括 當事人、關系人和 中間人 。 ⑴保險合同的當事人 保險合同的 當事人是指與合同直接相關、訂立合同的雙方，即 投保人 和 保險人 。投保人是與保險人訂立合同，并按照約定支付保險費的義務人，必須對標的有保險利益才能投保，在保險事故發(fā)生后他享有請求保險人向 被保險人 或者 受益人 賠償或給付保險金的 權利 。 ⑵ 保險合同的關系人 保險合同的 關系人 指雖然沒有直接參與保險合同的訂立但與保險合同密切相關的人，包括 被保險人 和 受益人 。 被保險人 指其財產或人身受保險合同保障，享有 保險金請求權 的人。在財產保險中，他必須對保險標的具有保險利益。在人身保險中，他自己就是保險標的。在人身保險中要求被保險人應該對投保人的投保行為給予正式的同意。 受益人 是指由投保人、被保險人或者法律規(guī)定的享有保險金請求權的人。受益人的確定有 4種方式： ? 被保險人指定； ? 經被保險人同意或認可，由投保人指定； ? 被保險人為無民事行為能力人時，由其監(jiān)護人指定； ? 受益人可以不止一個，并可以安排一定的順位和受益比例。 ⑶ 保險合同的中間人 保險合同的 中間人 是指輔助保險合同訂立或履行的人，包括 保險代理人 和 保險經紀人 。 保險代理人 是 受保險人委托 ，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。代理權的授受通過簽訂 代理合同 來完成。 保險經紀人 是基于 投保人 利益， 為投保人與保險人簽訂保險合同提供中介服務并依法收取傭金的人。 保險合同的 客體 是指保險合同當事人權利和義務所共同指向的 對象 ，是投保人或被保險人對保險標的所具有的 保險利益 。 不同類型的保險雖然保險標的不同，但其對象都是統(tǒng)一的一種 —