【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 覆蓋面。小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限開(kāi)放，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的 ，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。 需要關(guān)注的問(wèn)題 首先是專業(yè)人才的匱乏，是制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)瓶頸。由于小額貸款公司是 2020 年國(guó)務(wù)院作為試點(diǎn)推出新的公司制金融機(jī)構(gòu)，其股東及發(fā)起人基本上沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)，加之目前經(jīng)營(yíng)效益較低，無(wú)力高薪聘請(qǐng)有銀行相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，因此，小額貸款公司普遍存在業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)不高的現(xiàn)象。以鄭州市 鄭東新區(qū)長(zhǎng)信小額貸款公司為例，從業(yè)人數(shù) 15 人，其中銀行工作 2 年以上的 3 人，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作的 1 人，合計(jì)僅 40%的人員從事過(guò)銀行或相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作。從學(xué)歷來(lái)看本科以上 5 人占 33%，?？萍耙韵抡? 67%。隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，專業(yè)人才匱乏問(wèn)題將會(huì)越來(lái)越突出，如不及時(shí)解決，將會(huì)影響小額貸款公司業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。 其次是經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品不夠全面，經(jīng)濟(jì)效益不是很高，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，不能從事票據(jù)、委托貸款等其他低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利息收入成為小額貸款公司唯一的利潤(rùn)來(lái)源，這種單一的業(yè)務(wù) 范圍導(dǎo)致小額貸款公司經(jīng)濟(jì)效益偏低。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，注冊(cè)資本為 2 億的小額貸款公司，在及時(shí)取得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模的、確保資金安全的前提下，年贏利水平在 1500 萬(wàn)元左右，投資回報(bào)率為 %。正如小額信貸之父孟加拉鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德?尤努斯說(shuō)的那樣，只貸不存，等于“鋸掉了小額信貸的一條腿”。 7 再次，小額貸款公司資金來(lái)源渠道狹窄，經(jīng)營(yíng)能力受限制。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。目前并沒(méi)有銀行對(duì)小額貸款公司融資的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 如果銀行參照企業(yè)貸款利率標(biāo)準(zhǔn)向小額貸款公司發(fā)放貸款，無(wú)疑會(huì)增加小額貸款公司的資金成本。不僅不利于小額貸款公司提高資產(chǎn)收益、增加資金流動(dòng)行性，而且容易導(dǎo)致小額貸款公司為保證盈利而冒險(xiǎn)放款給愿意支付高息的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。在資金來(lái)源的三個(gè)渠道中，如前所述，小額貸款公司接受不到捐贈(zèng)資金，而不超過(guò)資本金 50%的貸款也很難貸到，以 2020 年 1 月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：全國(guó)共有小額貸款公司 7839 家，注冊(cè)資本 億元，貸款余額 億元。按全部資本 90%放貸計(jì)算：全部資本實(shí)為 247。 90%= 億元， 而應(yīng)該有全部資本為：注冊(cè)資金 億元 +貸款 50%= 億元。兩相比較，剔除盈利因素的差額為 億元，真正貸款滿足度只有：（ 億元 億元）247。 億元 =%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到 50%。 8 3 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理 小額貸款公司與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，做業(yè)務(wù)就要有風(fēng)險(xiǎn)。所以，不僅要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念，更要具有高超的防控風(fēng)險(xiǎn)的水平和能力，把風(fēng)險(xiǎn)防范放 在一個(gè)非常重要的位置，既開(kāi)拓和發(fā)展好業(yè)務(wù)，又控制好風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)，對(duì)于市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款公司尤其重要。 風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的 風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著人類的生活，也伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的各個(gè)方面、時(shí)時(shí)處處。人類社會(huì)在與各種風(fēng)險(xiǎn)的抗?fàn)幹胁粩嗲斑M(jìn)發(fā)展。小額貸款作為新興行業(yè)，仍然處于試點(diǎn)階段，行業(yè)的特點(diǎn)和不成熟的特點(diǎn)，決定著其風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和必然性。因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)是搞好小額貸款公司工作的前提條件。必須以高超的智慧、專業(yè)的知識(shí)和高效的方法，在與風(fēng)險(xiǎn)的周旋中生存、發(fā)展、壯大，發(fā)揮著它服務(wù)社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任和使命。 風(fēng)險(xiǎn)是可以防范和規(guī)避的 俗話說(shuō)“晴帶雨傘，飽帶干糧?！边@是人們長(zhǎng)期以來(lái)總結(jié)出防范風(fēng)險(xiǎn)、“有備無(wú)患 ”的方法。正是因?yàn)樾☆~貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)也是可以防范和避免的，才使得小額貸款公司會(huì)給社會(huì)帶來(lái)很大的貢獻(xiàn)?！稗k法總比困難多”，不僅小額貸款公司自身有著一整套風(fēng)險(xiǎn)控制的辦法和措施，國(guó)家和地方政府的政策和資金支持也支撐著小額貸款公司共同防控和化解風(fēng)險(xiǎn)。 企業(yè)和社會(huì)一樣，是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，因此，企業(yè)的生存和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。從籌集資金設(shè)立企業(yè)，到場(chǎng)所的選擇建設(shè)、機(jī)器設(shè)備采購(gòu)、原 9 材料采購(gòu)，再到組織人員進(jìn)項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，銷售產(chǎn)品、提供服務(wù)，最后到收回成本，實(shí)現(xiàn)利 潤(rùn)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都充滿著不確定性。因而風(fēng)險(xiǎn)更大、工作更難、任務(wù)更重。再加上小額貸款公司本身經(jīng)營(yíng)的是貨幣，比一般商品經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)更大。 從對(duì)小額貸款公司調(diào)研情況判斷，相對(duì)于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有自身的特點(diǎn)。 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，任何信用活動(dòng)都伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)。由于資金來(lái)源限制性較多，而資金運(yùn)用具有單一性，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于小額貸款公司的正常、可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)尤為關(guān)鍵，貸款客戶無(wú)論主觀違約還是由于其他原因造成的無(wú)法按時(shí)償還貸款都應(yīng)視為信用風(fēng)險(xiǎn) 。研究認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。按性質(zhì)劃分，信用風(fēng)險(xiǎn)分為被迫違約風(fēng)險(xiǎn)和故意違約風(fēng)險(xiǎn)。被迫違約風(fēng)險(xiǎn)指由于人力不可抗拒因素導(dǎo)致借款人除了違約別無(wú)選擇，對(duì)借貸雙方都造成極大的損失。故意違約風(fēng)險(xiǎn)指接待雙方的一方由于信用缺失等因素在完全有能力履行合約的情況下拒絕履行合約的義務(wù)。 信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容為： 選擇了不良客戶。不良客戶主要是指在貸款市場(chǎng)中根本不具備到期還款能力或本身信譽(yù)存在不良的客戶。同小額貸款公司一樣，小額貸款公司的客戶及其所處的行業(yè)也經(jīng)常面臨“強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”等方 面的影響。因此，小額貸款公司在選擇符合條件的潛在客戶時(shí)，還要關(guān)注潛在客戶所處的法律與經(jīng)營(yíng)環(huán)境。 小額貸款公司在發(fā)放與管理貸款時(shí)，沒(méi)有制定和實(shí)施完備與科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施。小額貸款公司的客戶并不是完全符合條件，大多是符合一部分條件。對(duì)于那些完全具有到期還款付息能力的客戶，小額貸款公司可以不要求其提供相應(yīng)的擔(dān)保措施，甚至可以簡(jiǎn)略許多的過(guò)程控制以及一些常用的風(fēng)險(xiǎn)控制防范措施；相反，對(duì)于那些信譽(yù)狀況不是很好還款能力也不是很強(qiáng)的客戶，小額貸款公司一般也不會(huì)對(duì)其發(fā)放貸款。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指宏觀經(jīng)濟(jì)條件下滑使所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)都出現(xiàn)困難，也包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng) 10 險(xiǎn)是無(wú)法控制的，只能回避或補(bǔ)償。各個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)各異，部分行業(yè)對(duì)相管的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較為敏感，而某些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其他行業(yè)影響較小。因此，小額貸款公司除了要關(guān)注對(duì)其本身產(chǎn)生重大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)關(guān)注對(duì)其貸款比較集中的行業(yè)產(chǎn)生較大影響的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如果小額貸款公司的客戶存在相當(dāng)大部分面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，則很可能對(duì)其現(xiàn)金流量產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而影響到這些貸款客戶順利償還本息，從而導(dǎo)致小額貸款公司出現(xiàn)較多的貸款損失 。 操作風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款公司員工由于操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的總稱。員工操作不當(dāng)一般是由于專業(yè)技能缺失，缺乏應(yīng)有的謹(jǐn)慎態(tài)度，缺乏監(jiān)督、檢驗(yàn)員工操作行為與后果的相關(guān)操作程序?？刂撇僮黠L(fēng)險(xiǎn)，最為重要的是制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，既要控制操作風(fēng)險(xiǎn)，又要有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。特別要防止行政干預(yù)和“人情貸款”。 缺乏具有合格技能的員工。在一