【文章內容簡介】 覆蓋面。小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限開放，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行貸款基準利率的 ，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。 需要關注的問題 首先是專業(yè)人才的匱乏，是制約小額貸款公司發(fā)展的一個瓶頸。由于小額貸款公司是 2020 年國務院作為試點推出新的公司制金融機構，其股東及發(fā)起人基本上沒有金融機構管理經(jīng)驗，加之目前經(jīng)營效益較低，無力高薪聘請有銀行相關工作經(jīng)驗的專業(yè)人才，因此，小額貸款公司普遍存在業(yè)務人員整體素質不高的現(xiàn)象。以鄭州市 鄭東新區(qū)長信小額貸款公司為例，從業(yè)人數(shù) 15 人，其中銀行工作 2 年以上的 3 人，從事相關經(jīng)濟工作的 1 人，合計僅 40%的人員從事過銀行或相關經(jīng)濟工作。從學歷來看本科以上 5 人占 33%，?？萍耙韵抡? 67%。隨著小額貸款公司業(yè)務的發(fā)展，專業(yè)人才匱乏問題將會越來越突出，如不及時解決，將會影響小額貸款公司業(yè)務的正常發(fā)展。 其次是經(jīng)營產(chǎn)品不夠全面，經(jīng)濟效益不是很高，根據(jù)相關規(guī)定，小額貸款公司只能經(jīng)營貸款業(yè)務，不能從事票據(jù)、委托貸款等其他低風險業(yè)務，利息收入成為小額貸款公司唯一的利潤來源，這種單一的業(yè)務 范圍導致小額貸款公司經(jīng)濟效益偏低。根據(jù)相關調查，注冊資本為 2 億的小額貸款公司，在及時取得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模的、確保資金安全的前提下，年贏利水平在 1500 萬元左右，投資回報率為 %。正如小額信貸之父孟加拉鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德?尤努斯說的那樣，只貸不存，等于“鋸掉了小額信貸的一條腿”。 7 再次，小額貸款公司資金來源渠道狹窄，經(jīng)營能力受限制。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。目前并沒有銀行對小額貸款公司融資的統(tǒng)一標準， 如果銀行參照企業(yè)貸款利率標準向小額貸款公司發(fā)放貸款，無疑會增加小額貸款公司的資金成本。不僅不利于小額貸款公司提高資產(chǎn)收益、增加資金流動行性，而且容易導致小額貸款公司為保證盈利而冒險放款給愿意支付高息的高風險客戶。在資金來源的三個渠道中，如前所述，小額貸款公司接受不到捐贈資金，而不超過資本金 50%的貸款也很難貸到，以 2020 年 1 月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)：全國共有小額貸款公司 7839 家，注冊資本 億元，貸款余額 億元。按全部資本 90%放貸計算：全部資本實為 247。 90%= 億元， 而應該有全部資本為：注冊資金 億元 +貸款 50%= 億元。兩相比較，剔除盈利因素的差額為 億元，真正貸款滿足度只有：（ 億元 億元）247。 億元 =%。遠遠達不到 50%。 8 3 小額貸款公司的風險管理 小額貸款公司與風險相伴而生，做業(yè)務就要有風險。所以，不僅要樹立正確的風險觀念，更要具有高超的防控風險的水平和能力，把風險防范放 在一個非常重要的位置，既開拓和發(fā)展好業(yè)務，又控制好風險。這一點，對于市場化運作的小額貸款公司尤其重要。 風險是客觀存在的 風險并不可怕，風險始終伴隨著人類的生活，也伴隨著小額貸款公司業(yè)務的各個方面、時時處處。人類社會在與各種風險的抗爭中不斷前進發(fā)展。小額貸款作為新興行業(yè)，仍然處于試點階段，行業(yè)的特點和不成熟的特點，決定著其風險的客觀性和必然性。因此對風險的正確認識是搞好小額貸款公司工作的前提條件。必須以高超的智慧、專業(yè)的知識和高效的方法，在與風險的周旋中生存、發(fā)展、壯大，發(fā)揮著它服務社會，促進社會經(jīng)濟發(fā)展的責任和使命。 風險是可以防范和規(guī)避的 俗話說“晴帶雨傘，飽帶干糧?！边@是人們長期以來總結出防范風險、“有備無患 ”的方法。正是因為小額貸款公司的風險也是可以防范和避免的，才使得小額貸款公司會給社會帶來很大的貢獻?！稗k法總比困難多”，不僅小額貸款公司自身有著一整套風險控制的辦法和措施，國家和地方政府的政策和資金支持也支撐著小額貸款公司共同防控和化解風險。 企業(yè)和社會一樣，是一個開放的系統(tǒng)，因此，企業(yè)的生存和目標的實現(xiàn)會面臨各種風險。從籌集資金設立企業(yè)，到場所的選擇建設、機器設備采購、原 9 材料采購，再到組織人員進項生產(chǎn)經(jīng)營管理，銷售產(chǎn)品、提供服務，最后到收回成本，實現(xiàn)利 潤，每一個環(huán)節(jié)都充滿著不確定性。因而風險更大、工作更難、任務更重。再加上小額貸款公司本身經(jīng)營的是貨幣，比一般商品經(jīng)營的風險更大。 從對小額貸款公司調研情況判斷，相對于商業(yè)銀行類金融機構，小額貸款公司經(jīng)營風險具有自身的特點。 市場經(jīng)濟是信用風險經(jīng)濟，任何信用活動都伴隨著信用風險。由于資金來源限制性較多，而資金運用具有單一性，信用風險對于小額貸款公司的正常、可持續(xù)性經(jīng)營尤為關鍵，貸款客戶無論主觀違約還是由于其他原因造成的無法按時償還貸款都應視為信用風險 。研究認為，信用風險是小額貸款公司面臨的最主要風險。按性質劃分，信用風險分為被迫違約風險和故意違約風險。被迫違約風險指由于人力不可抗拒因素導致借款人除了違約別無選擇，對借貸雙方都造成極大的損失。故意違約風險指接待雙方的一方由于信用缺失等因素在完全有能力履行合約的情況下拒絕履行合約的義務。 信用風險的主要內容為： 選擇了不良客戶。不良客戶主要是指在貸款市場中根本不具備到期還款能力或本身信譽存在不良的客戶。同小額貸款公司一樣，小額貸款公司的客戶及其所處的行業(yè)也經(jīng)常面臨“強制性或禁止性規(guī)定、系統(tǒng)性風險”等方 面的影響。因此，小額貸款公司在選擇符合條件的潛在客戶時，還要關注潛在客戶所處的法律與經(jīng)營環(huán)境。 小額貸款公司在發(fā)放與管理貸款時，沒有制定和實施完備與科學的風險防范與控制措施。小額貸款公司的客戶并不是完全符合條件，大多是符合一部分條件。對于那些完全具有到期還款付息能力的客戶，小額貸款公司可以不要求其提供相應的擔保措施，甚至可以簡略許多的過程控制以及一些常用的風險控制防范措施；相反，對于那些信譽狀況不是很好還款能力也不是很強的客戶，小額貸款公司一般也不會對其發(fā)放貸款。 市場風險就是系 統(tǒng)性風險，是指宏觀經(jīng)濟條件下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風險。市場風 10 險是無法控制的，只能回避或補償。各個行業(yè)的特點各異，部分行業(yè)對相管的市場風險表現(xiàn)較為敏感，而某些市場風險對其他行業(yè)影響較小。因此，小額貸款公司除了要關注對其本身產(chǎn)生重大的市場風險外，還應關注對其貸款比較集中的行業(yè)產(chǎn)生較大影響的市場風險。如果小額貸款公司的客戶存在相當大部分面臨市場風險，則很可能對其現(xiàn)金流量產(chǎn)生不利影響，進而影響到這些貸款客戶順利償還本息，從而導致小額貸款公司出現(xiàn)較多的貸款損失 。 操作風險是指小額貸款公司員工由于操作不當而產(chǎn)生的風險的總稱。員工操作不當一般是由于專業(yè)技能缺失，缺乏應有的謹慎態(tài)度，缺乏監(jiān)督、檢驗員工操作行為與后果的相關操作程序?？刂撇僮黠L險，最為重要的是制定風險責任制度，既要控制操作風險，又要有利于業(yè)務發(fā)展。特別要防止行政干預和“人情貸款”。 缺乏具有合格技能的員工。在一