【正文】 觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)， 2020 年 5 月 4 日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大小額貸款公司 的試點(diǎn)。河南省目前有 316 家，從業(yè)人員 4758 人，實(shí)收資本 億元，貸款余額 億元。為規(guī)范小額貸款公司的設(shè)立、經(jīng)營和管理制度，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）制定了《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》和《小額貸款公司組建審批工作指引》等規(guī)章制度，由?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）金融辦牽頭，會(huì)同 銀監(jiān)局、人民銀行中心支行、財(cái)政廳、公安廳、審計(jì)局、工商局、國稅局、地稅局等部門組成的小額貸款公司審核委員會(huì)，明確了批準(zhǔn)小額貸款公司籌建和開業(yè)的條件。同時(shí)，地方政府向?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）金融辦報(bào)送承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任承諾書，明確地方政府的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任 。 需要關(guān)注的問題 首先是專業(yè)人才的匱乏，是制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)瓶頸。隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，專業(yè)人才匱乏問題將會(huì)越來越突出，如不及時(shí)解決，將會(huì)影響小額貸款公司業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。 7 再次，小額貸款公司資金來源渠道狹窄，經(jīng)營能力受限制。在資金來源的三個(gè)渠道中，如前所述，小額貸款公司接受不到捐贈(zèng)資金，而不超過資本金 50%的貸款也很難貸到，以 2020 年 1 月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：全國共有小額貸款公司 7839 家，注冊(cè)資本 億元，貸款余額 億元。 億元 =%。這一點(diǎn)，對(duì)于市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款公司尤其重要。因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)是搞好小額貸款公司工作的前提條件。正是因?yàn)樾☆~貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)也是可以防范和避免的，才使得小額貸款公司會(huì)給社會(huì)帶來很大的貢獻(xiàn)。因而風(fēng)險(xiǎn)更大、工作更難、任務(wù)更重。由于資金來源限制性較多，而資金運(yùn)用具有單一性，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于小額貸款公司的正常、可持續(xù)性經(jīng)營尤為關(guān)鍵，貸款客戶無論主觀違約還是由于其他原因造成的無法按時(shí)償還貸款都應(yīng)視為信用風(fēng)險(xiǎn) 。故意違約風(fēng)險(xiǎn)指接待雙方的一方由于信用缺失等因素在完全有能力履行合約的情況下拒絕履行合約的義務(wù)。因此，小額貸款公司在選擇符合條件的潛在客戶時(shí)，還要關(guān)注潛在客戶所處的法律與經(jīng)營環(huán)境。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指宏觀經(jīng)濟(jì)條件下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，也包括市場(chǎng)競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如果小額貸款公司的客戶存在相當(dāng)大部分面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，則很可能對(duì)其現(xiàn)金流量產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而影響到這些貸款客戶順利償還本息，從而導(dǎo)致小額貸款公司出現(xiàn)較多的貸款損失 。特別要防止行政干預(yù)和“人情貸款”。小額貸款公司如果缺乏基本的法律技能，就無法很好的理解與領(lǐng)悟法律、法規(guī)以及監(jiān)管部門的相關(guān)要求，也無法對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)做出事前的法律安排，更不能積極地行使有關(guān)法律規(guī)定或約定的權(quán)利與恰當(dāng)?shù)芈男邢嚓P(guān)業(yè)務(wù)。如果小額貸款公司的員工在對(duì)相關(guān) 貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行操作時(shí)，缺乏必要的謹(jǐn)慎態(tài)度，凡事疏忽大意或過于自信，就會(huì)容易出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)男袨椤Ｈ魏我粋€(gè)員工都有技能瓶頸的存在；同時(shí)，任何一個(gè)員工都有疏忽大意的時(shí)候。具體表現(xiàn)為：由于違反刑法的禁止性規(guī)定而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；由于違反監(jiān)管政策或相關(guān)行政法規(guī)而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；由于違反生效合同規(guī)定的義務(wù)而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；由于消極地不行使法律賦予的權(quán)利而導(dǎo)致的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 但是由于貸款需求大，新注資的資金在不到 6 個(gè)月時(shí)間內(nèi) 又面臨資金短缺 。制定消費(fèi)者信用評(píng)分表，嚴(yán)格按照貸款五級(jí)分類（正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款），劃分不同過的需求群體，再通過市場(chǎng)細(xì)分將貸款與農(nóng)戶等級(jí)需求整合起來，直接提供不同利率與風(fēng)險(xiǎn)的“小額信貸 +保險(xiǎn)”的信貸產(chǎn)品。貸出款項(xiàng)必須要有實(shí)施抵押擔(dān)保的，嚴(yán)格按照國家行政法規(guī)執(zhí)行。 緊跟國家出臺(tái)的有關(guān)市場(chǎng)、政策、利率及相關(guān)因素的各項(xiàng)法規(guī)，加大貸款 “ 三查 ” 執(zhí)行力度 ， 即調(diào)查人員深入企業(yè)核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行 “ 貸前調(diào)查 ” ； 在貸款審批過程中，嚴(yán)格審查，規(guī)范審批流程，做到“貸中審查”； 信貸人員深入企業(yè)，監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向，把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，認(rèn)真分析貸款風(fēng)險(xiǎn)變化，進(jìn)行 “ 貸后檢查 ” ；及時(shí)反映信貸情況，監(jiān)控信貸執(zhí)行的全過程，進(jìn)行 “ 貸后管理 ” 。為確保新的管理體制有效實(shí)施，明晰責(zé)權(quán)，規(guī)范經(jīng)營，可參照法律規(guī)定，制定內(nèi)部授權(quán)、外部授信制度； “ 全過程 ” 融入相互牽制、相互制約的控制制度，在內(nèi)部平行的組織機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)督和約束；設(shè)立專門的事后監(jiān)督崗位，除正常的財(cái)務(wù)核算外，定期對(duì)相 關(guān)崗位業(yè)務(wù)工作進(jìn)行全面、細(xì)致的檢查；強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)，建立有效的 “ 以查為主 ” 的監(jiān)督防線，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免或減少可能發(fā)生的損失，杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象，尤其是要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范制度。嚴(yán)密的信貸管理制度是硬約束，先進(jìn)的信貸管理是軟約束，這種軟和硬的結(jié)合，較嚴(yán)格地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)次級(jí)類 貸款計(jì)提比例為 25%。建立“信貸制度制定權(quán)”、“貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險(xiǎn)貸款處置權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查組織架構(gòu)，建立 相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審批制約系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)檢查制約系統(tǒng)。對(duì)貸出資金的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按貸出額的 50%計(jì)提，一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按年末資產(chǎn)余額的 1%計(jì)提，由擔(dān)保、租賃形成的代 償損失準(zhǔn)備金按代償資金和賬齡計(jì)提，一年計(jì)提 33%，倆年增提 66%，三年增提到100% 。他的循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪，他的淵博的專業(yè)知識(shí)，精益求精的工作作風(fēng)，嚴(yán)以律己、寬以待人的崇高風(fēng)范，將一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣。在整個(gè)的論文寫作中，各位老師、同學(xué)和朋友積極的幫助我查資料和提供有利于論文寫作的建議和意見，讓我順利 地完成本次論文的編寫。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過 的材料。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。 、圖表要求： 1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小 符合要求，無錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人代寫 2）工程設(shè)計(jì)類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 19 注 意 事 項(xiàng) （論文）的內(nèi)容包括： 1）封面（按教務(wù)處制定的標(biāo)準(zhǔn)封面格式制作） 2）原創(chuàng)性聲明 3）中文摘要（ 300 字左右）、關(guān)鍵詞 4）外文摘要、關(guān)鍵詞 5）目次頁（附件不統(tǒng)一編入） 6）論文主體部分：引言（或緒論）、正文、結(jié)論 7）參考文獻(xiàn) 8）致謝 9）附錄（對(duì)論文支持必要時(shí)） ：理工類設(shè)計(jì)（論文）正文字?jǐn)?shù)不少于 1萬字（不包括圖紙、程序清單等），文科類論文正文字?jǐn)?shù)不少于 萬字。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。