【正文】 更不能進入同業(yè)拆借等專業(yè)市場。沒行醫(yī)資格不能給人看病，沒駕照不能開車??沒有銀行背景的數(shù)千家小貸公司，懵懵懂懂地拿出幾條想當然的措施就能有效控制風(fēng)險？我國多個版本的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。假如把非強制商業(yè)車險費率提高一倍，平素開車謹慎的車主會傾向于放棄投保，而每月都出險的“二愣子”仍會覺得“劃算”。而面向準上市公司的PE(股權(quán)投資基金)，投資對象破產(chǎn)的概率很小，有的項目也僅能全身而退，所以從那些成功上市的項目上也要獲取十倍以上的收益?！彪m然小貸公司收取的利息可以比大銀行高出4倍，但融資成本也成倍提高，最終的“息差”還是只有幾個百分點。放出50萬元貸款，拿到價值100萬的房產(chǎn)作抵押。由于服務(wù)對象的原因，小貸企業(yè)的風(fēng)險是無法被分散的！吳曉靈認為把1000萬元資金貸給小公司的風(fēng)險比貸給大公司少，因為把資金貸給眾多中小企業(yè)從而分散了風(fēng)險。民營企業(yè)則沒有這種幸運。如果能給予銀行不能企及的企業(yè)資金支持，也算有其正面的意義。這正是一個客戶培育的過程。過去3年，美興發(fā)放5000元以內(nèi)的貸款達到了3000多筆。美興每做一筆5000元以下的貸款會虧掉171元，每一筆1萬元以下的貸款，會虧掉58塊錢，當做到單筆15000元的時候，才能達到收支平衡。美興的貸款額度從2000元到30萬元不等，該公司定義小額貸款為10萬元以內(nèi)的貸款，10萬元到30萬元的則是微小企業(yè)貸款。從貸款結(jié)構(gòu)上看，瀚華小額貸款金額低于10萬元的筆數(shù)占到了46%，低于50萬元的筆數(shù)占到了82%?？v觀中國股市和銀行亂象，根本原因就在于沒有健全嚴謹?shù)耐顺鰴C制。只要經(jīng)濟不發(fā)生大的轉(zhuǎn)折點，小額貸款公司本身將沒有大的市場風(fēng)險。這種監(jiān)管則能給其他小貸公司樹立一個標桿，究竟自己該如何控制風(fēng)險，該完善哪些指標?！拔覀兿Ｍy監(jiān)能把小額貸款公司納入監(jiān)管，現(xiàn)在數(shù)量比較多，可以先把各地幾個大的小貸公司納入，這樣全國有一個統(tǒng)一的標準。此外則是一些基礎(chǔ)性的監(jiān)管工作，比如對行業(yè)基本內(nèi)控制度作出統(tǒng)一要求，制定考核、審查辦法。信用社有自身因素，但是地方監(jiān)管的弊端顯而易見。這是小貸公司成長面臨的尷尬之一。江蘇，南京。成立僅3個半月，龍馬興達就向瀘州老窖的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、單筆貸款額約為1600萬元。偽小貸“壘大戶”龍馬興達小額貸款公司2010年正式掛牌營業(yè)，注冊資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。在存款保險制度缺失的情況下，要有多大的勇氣，老百姓才敢將存款放進這樣的“銀行”？這需要引導(dǎo)式的進化，引導(dǎo)小貸公司按照銀監(jiān)會的要求進行改進。比如吸存，其實這也是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行面臨的最大問題。事實上，多種因素決定了很多銀行在微小企業(yè)貸款上技術(shù)并不如小貸公司。西部一家小額貸款公司的總經(jīng)理就明確表示，如果是銀行非要做第一大股東，就不轉(zhuǎn)制，繼續(xù)做小貸公司。換句話說，在轉(zhuǎn)制之時，銀行將通過增資擴股或者股權(quán)購買的方式成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東。多個省市對此已經(jīng)有所準備。好消息是時間窗口已經(jīng)打開。小額貸款公司進入市場后，是否可以獲得融資，交給市場決定；參與主體會根據(jù)小額貸款公司的實際經(jīng)營情況給出融資規(guī)模?！百J款公司”的稱呼在這里更像一種諷刺。融資比例有所突破也是行業(yè)中的吶喊。所有的人都明白銀監(jiān)會對于銀行的號召力——小貸公司在困惑，中小企業(yè)在困惑，研究人士也在困惑。一個值得玩味的現(xiàn)象是，銀監(jiān)會三令五申，希望銀行投入力量支持中小企業(yè)。除此之外，按照最先的制度設(shè)計，小貸公司是可以從銀行渠道批發(fā)融資的，多數(shù)小貸公司的批發(fā)渠道都是國家開發(fā)銀行。公司大部分資金屬于自有資金，以大股東注資補充為主。是沒有風(fēng)險地迅速崛起嗎？迄今為止，沒有一個機構(gòu)對小貸公司進行過風(fēng)險評估。尤努斯仰天長嘆，小額貸款之父黯然下課。危機！印度小額貸款危機！2010年末，印度的安德拉邦，小額信貸行業(yè)開始陷入了混亂。第一篇：小額貸款公司風(fēng)險大調(diào)查小額貸款公司風(fēng)險大調(diào)查2011年06月24日13:33 來源：商界評論 作者：王力 李彤歡迎發(fā)表評論 字號:■文/本刊特約記者 王力小額貸款公司承受著最受歧視的政策，干著為中小企業(yè)“雪中送炭”的苦差，風(fēng)險要一肩扛，身份卻寄人籬下。在地方官員和政客們的“力勸”下，成千上萬的小額貸款借款人停止償還貸款，雖然他們并非沒有還錢的資金。那么，小額貸款公司在中國呢？3月22日，人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司(以下簡稱小貸公司)從2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，這個數(shù)據(jù)還在不斷刷新。但不評估，不代表風(fēng)險不存在。身戴枷鎖，融資還有其他渠道嗎？2010年5月18日，東信小額貸款公司與建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行、新華信托股份三方合作，共同推出了資金信托計劃，發(fā)行信托資金2億元人民幣。截止到2010年底，國家開發(fā)銀行在全國范圍內(nèi)為274家小貸公司提供了130億元人民幣的批發(fā)資金。很多銀行在設(shè)立中小企業(yè)貸款中心后就打忽悠玩起數(shù)字游戲，中小企業(yè)依然饑渴難解。連人民銀行前副行長吳曉靈也很抓狂，她大聲疾呼，“我實在沒有耐心了，從2005年呼吁到現(xiàn)在，不過我現(xiàn)在就是人民代表，我代表人民向所有的金融機構(gòu)和監(jiān)管當局發(fā)出呼吁，希望你們正視小貸機構(gòu)在中國金融業(yè)中的地位。當前。中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會秘書長焦瑾璞建議，應(yīng)該放寬小額貸款公司融資比例，注冊資本與融入資金的比例適當提高到1：1或者是1：2，或者是根據(jù)實際業(yè)務(wù)能力確定。把話挑明了！小貸公司非金融機構(gòu)，自己難以從金融市場中分一杯羹，大佬們也懶得帶你玩。按照銀監(jiān)會的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，新成立的小額貸款公司，持續(xù)營業(yè)3年以上(含3年)，并且近兩個會計年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。重慶一直希望探索小貸公司向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行改制試點，目前重慶全市小貸公司總數(shù)約為120家；杭州在2010年3月就出臺文件，表示將“支持小額貸款公司擴大試點并增資擴股，支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，增強融資服務(wù)能力”。這絕對是現(xiàn)有股東難以接受的。他的擔(dān)憂是，如果銀行進入做大股東，銀行可以通過股權(quán)獲得經(jīng)營上的話語權(quán)，將會極為強勢，小額信貸公司很可能會變質(zhì)。比如客戶的經(jīng)營狀況：開網(wǎng)吧的，可以通過查電費開支來斷定營業(yè)是否穩(wěn)定；開餐館的，就看他疏通下水道的次數(shù)。很多村鎮(zhèn)銀行的存款更多是依靠股東的業(yè)務(wù)支持，顯然這根本不具備可持續(xù)性?？墒亲鳛楸O(jiān)管機構(gòu)的金融辦并不在此著力——金融辦的監(jiān)管人員，他們大多數(shù)也并非專業(yè)出身。成立僅3個半月，龍馬興達就向瀘州老窖(000568,股吧)(,%)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、單筆貸款額約為1600萬元。這是“小額貸款”嗎？這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模！一些小貸公司都如龍馬興達一樣，極富“壘大戶”情結(jié)，“這正是小貸公司監(jiān)管難點之一。詹文嶽，富登金融前中小企業(yè)及商業(yè)銀行總經(jīng)理，他說：“小額貸款公司的目標很明確，就是要去做銀行不做的業(yè)務(wù)。也許，試點之初小貸公司被定義為一般工商企業(yè)之時就已經(jīng)注定。那地方金融辦到底在干些什么？內(nèi)蒙古金融辦主任宋亮說，小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會放貸，承擔(dān)了巨大的風(fēng)險，要以保護服務(wù)為主，而不是監(jiān)管為主。內(nèi)蒙古的監(jiān)管模式幾乎是全國監(jiān)管的縮影?！币晃毁Y深小額貸款人士說。該人士說，希望能對小貸公司實行分類監(jiān)管，即在制定評價標準的基礎(chǔ)上，把小貸公司分級。換句話說，小貸公司將通過獲得較高的利息得以生存，市場洗牌的退出機制也將得以形成，做好有錢賺，做不好也不怕，就這么賴在市場。對于金融辦而言，誰也不愿意把自己的痛處暴露出來。目前每月平均放款筆數(shù)達到80筆，單筆平均金額低于20萬元，小額貸款(50萬元以下貸款)客戶數(shù)量呈逐月增加的趨勢。美興三年里一共發(fā)放近17000筆貸款。“以前我們每個月平均發(fā)放額度是2萬元多一點，到現(xiàn)在是3萬，總體是盈利的。前期可能會虧掉一些錢，但是客戶會跟美興小額貸款公司一起成長。都去壘大戶，小貸公司就失去了生存的意義。這，需要引導(dǎo)。旗下有三家上市公司、兩家金融租賃公司及證券公司、“嘯聚”千億資產(chǎn)的德隆系轟然倒塌，沒人救。根據(jù)國外經(jīng)驗中小企業(yè)存活三年以上的概率不到10%。假如用房產(chǎn)抵押就能萬無一失，美國“次貸”就不可能演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C了！如果壞賬集中爆發(fā)，小貸公司現(xiàn)金枯竭，儲戶“擠兌”，拍賣房產(chǎn)遠水不解近渴怎么辦？國家限購二套房，辦不了房產(chǎn)證怎么辦？另外，不論貸款人原先有多少套房產(chǎn)，壞賬時如果名下只有一套房，按照相關(guān)法規(guī)是不可以把人家掃地出門的！高息也不能解決問題。股東投入自有資金，付出的是機會成本，比如直接拆借給其它企業(yè)、投入信托基金或者作股權(quán)投資基金(PE)的“有限合伙人”(LP)，預(yù)期收益都不會低于15%。小貸公司玩著風(fēng)投的風(fēng)險、收銀行的利息，真正是得不償失。提高費率不僅沒有使保險公司的業(yè)績提升，反而會惡化。也就是說，隨機地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！政府民間各懷鬼胎流動性過剩、游資左突右沖，國有銀行對中小企業(yè)的支持卻是“只聽樓梯響，不見人下來”。監(jiān)管部門的想法昭然若揭：有錢有野心的不必去搞地下錢莊，成立個小貸公司“陽光”些。也就是說股權(quán)比較分散，作為主發(fā)起人的銀行從股比、經(jīng)驗及責(zé)任出發(fā)，必然獲得“村鎮(zhèn)銀行”的控制權(quán)。雖然股東血本無歸，但它們的企業(yè)對社會是有貢獻的。正如《論語》所言：“以不教民戰(zhàn)，是謂棄之。讓相當一部分小貸公司老板眼睛發(fā)亮是那些旁門左道！比如，把資金借貸給炒股的私募基金或投資于房地產(chǎn)開發(fā)的信托計劃。銀行或銀行工作人員再與小貸公司瓜分利益。作為“一般工商企業(yè)”的小貸公司本不應(yīng)趟這渾水。第二條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù)：貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制，強化貸款風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。第二章 貸款風(fēng)險劃分第五條 貸款風(fēng)險。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。定性分析預(yù)測主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款項目評估主要是通過貸款公司風(fēng)險管理制度對借款人財務(wù)指標和投資指標、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估，綜合評價項目貸款風(fēng)險。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強的風(fēng)險決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度（宏觀預(yù)警詳見第七章）。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源地落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應(yīng)當作為當前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。（一）財務(wù)預(yù)警信號。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。（一）授信管理。（二）逐筆核貸管理。第二十一條 選擇有效的貸款方式。對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。補償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項用于彌補收購（調(diào)入）糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險。第二十二條 嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。貸款公司風(fēng)險管理制度第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時向政府匯報，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃，消除貸款風(fēng)險。（二）向保證人追索。（四）辦理以資抵債。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。對已形成的貸款風(fēng)險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負責(zé)。信貸管理部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制定及分類的組織實施，檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。第三篇：小額貸款公司風(fēng)險制度小額貸款有限公司2010年10月目錄…………………112 …………………1322 ………………2326 …………………2736 ……………3745 ………………………4655 ……………5675 …………………7685 …………………8692 ………………939