【正文】 原因，小貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是無法被分散的！吳曉靈認(rèn)為把1000萬元資金貸給小公司的風(fēng)險(xiǎn)比貸給大公司少，因?yàn)榘奄Y金貸給眾多中小企業(yè)從而分散了風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)中小企業(yè)存活三年以上的概率不到10%。我國(guó)多個(gè)版本的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示。也就是說，隨機(jī)地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！好比遇到大地震，把雞蛋放到不同的籃子里有什么用？于是乎小貸公司普遍要求借款方提供房產(chǎn)抵押。放出50萬元貸款，拿到價(jià)值100萬的房產(chǎn)作抵押。假如用房產(chǎn)抵押就能萬無一失，美國(guó)“次貸”就不可能演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C(jī)了！如果壞賬集中爆發(fā)，小貸公司現(xiàn)金枯竭，儲(chǔ)戶“擠兌”，拍賣房產(chǎn)遠(yuǎn)水不解近渴怎么辦？國(guó)家限購二套房，辦不了房產(chǎn)證怎么辦？另外，不論貸款人原先有多少套房產(chǎn)，壞賬時(shí)如果名下只有一套房，按照相關(guān)法規(guī)是不可以把人家掃地出門的！高息也不能解決問題。小額貸款公司的貸款利率上限雖然被放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》(修改稿)(一九九零年十二月五日)第一百三十九條規(guī)定，“公民之間借貸的利率，生活性借貸利率不得高于國(guó)家銀行同類貸款利率的二倍，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸利率不得高于國(guó)家銀行同類貸款利率的四倍?！彪m然小貸公司收取的利息可以比大銀行高出4倍，但融資成本也成倍提高，最終的“息差”還是只有幾個(gè)百分點(diǎn)。股東投入自有資金，付出的是機(jī)會(huì)成本，比如直接拆借給其它企業(yè)、投入信托基金或者作股權(quán)投資基金(PE)的“有限合伙人”(LP)，預(yù)期收益都不會(huì)低于15%。如果非法吸收公眾存款，年利息也不可能低于兩位數(shù)，而且法律風(fēng)險(xiǎn)巨大。專業(yè)VC(風(fēng)投基金)精選出來的項(xiàng)目也會(huì)有一大半青黃不接，投一百個(gè)項(xiàng)目出一兩個(gè)阿里巴巴、盛大、百度賺它幾十倍、上百倍才能使基金的總收成差強(qiáng)人意。而面向準(zhǔn)上市公司的PE(股權(quán)投資基金)，投資對(duì)象破產(chǎn)的概率很小，有的項(xiàng)目也僅能全身而退，所以從那些成功上市的項(xiàng)目上也要獲取十倍以上的收益。小貸公司玩著風(fēng)投的風(fēng)險(xiǎn)、收銀行的利息，真正是得不償失。而且，高息反而會(huì)使小貸公司客戶結(jié)構(gòu)惡化。經(jīng)濟(jì)學(xué)里有個(gè)著名的命題叫做“逆向選擇”。假如把非強(qiáng)制商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提高一倍，平素開車謹(jǐn)慎的車主會(huì)傾向于放棄投保，而每月都出險(xiǎn)的“二愣子”仍會(huì)覺得“劃算”。提高費(fèi)率不僅沒有使保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)提升，反而會(huì)惡化。同樣的道理，穩(wěn)健的實(shí)業(yè)家寧可擴(kuò)張慢些也不會(huì)把房子抵出去借高利貸，而那些準(zhǔn)備明天消失的借款人根本不會(huì)在意利息！四倍于商業(yè)銀行的高息，為小貸公司選擇的是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。沒行醫(yī)資格不能給人看病，沒駕照不能開車??沒有銀行背景的數(shù)千家小貸公司，懵懵懂懂地拿出幾條想當(dāng)然的措施就能有效控制風(fēng)險(xiǎn)？我國(guó)多個(gè)版本的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示。也就是說，隨機(jī)地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！政府民間各懷鬼胎流動(dòng)性過剩、游資左突右沖，國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)的支持卻是“只聽樓梯響，不見人下來”。另一方面，私有資本染指金融業(yè)，夢(mèng)里早已有之，如今實(shí)業(yè)難搞，不如通過小貸公司把錢放出去坐收高息。這就是小額貸款公司興盛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景。民間資本雖然被允許從事小額貸款業(yè)務(wù)，但小貸公司完全游離于金融系統(tǒng)之外，沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，更不能進(jìn)入同業(yè)拆借等專業(yè)市場(chǎng)。監(jiān)管部門的想法昭然若揭：有錢有野心的不必去搞地下錢莊，成立個(gè)小貸公司“陽光”些。干不好，你們血本無歸，也不會(huì)直接影響到金融系統(tǒng)；干得好，那就由“官府”收編，比如轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。這種意圖已經(jīng)顯現(xiàn)：小貸公司要轉(zhuǎn)制成立村鎮(zhèn)銀行必須由“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”作為主發(fā)起人。2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：?jiǎn)我还蓶|及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過注冊(cè)資本總額的10%。也就是說股權(quán)比較分散，作為主發(fā)起人的銀行從股比、經(jīng)驗(yàn)及責(zé)任出發(fā)，必然獲得“村鎮(zhèn)銀行”的控制權(quán)。唯其如此，只貸不存的小貸公司才有可能升級(jí)為可以吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大是“普世”問題。雖然九成企業(yè)活不過三年，而在它們短暫的壽命里為社會(huì)提供了產(chǎn)品和服務(wù)、雇傭了人員、或多或少地探索了新的應(yīng)用技術(shù)或商業(yè)模式。雖然股東血本無歸，但它們的企業(yè)對(duì)社會(huì)是有貢獻(xiàn)的。所以，政府理應(yīng)不遺余力地鼓勵(lì)創(chuàng)新、扶持中小企業(yè)。比如美國(guó)有專項(xiàng)基金，對(duì)貸款給中小企業(yè)而形成的壞賬予以補(bǔ)貼，金額最高能達(dá)到本金的90%！另外，擔(dān)保公司、租賃公司、典當(dāng)行等非銀行金融機(jī)構(gòu)也能以各自的專業(yè)特長(zhǎng)在銀行與中小企業(yè)間架起橋梁。金融機(jī)構(gòu)的不作為，任民間資本涌入小貸公司，讓它們自生自滅。正如《論語》所言：“以不教民戰(zhàn)，是謂棄之?！蹦敲?，民間資本是怎么想的呢？除了申報(bào)材料里冠冕堂皇的那套話，他們也有自己的小算盤。其實(shí)，對(duì)于把1000萬元貸給100個(gè)小企業(yè)這樣的“累活”，小貸公司的操盤者也沒多大興趣。即便是面向個(gè)人消費(fèi)、面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，小貸公司掌握的貸款期限一般是2~3個(gè)月，很少超過半年。讓相當(dāng)一部分小貸公司老板眼睛發(fā)亮是那些旁門左道！比如，把資金借貸給炒股的私募基金或投資于房地產(chǎn)開發(fā)的信托計(jì)劃。正像前面說的那樣，股東自有資金可以直接投入信托，成立小貸公司沒有意義。只有非法集資，才能坐收利差。還有一個(gè)“財(cái)路”，就是里應(yīng)外合從銀行拿優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目！比如，銀行看好某企業(yè)卻找些理由不放貸，暗地把項(xiàng)目轉(zhuǎn)給小貸公司，利息一下子高好幾倍。銀行或銀行工作人員再與小貸公司瓜分利益。但是刀刃上的游戲玩不久。古人說得太好了：“言悖而出、亦悖而入；貸悖而入，亦悖而出”。賭桌上贏的錢終將輸在賭桌上，抱有此類心態(tài)的小貸公司難免有一天會(huì)栽倒！總之，解決中小企業(yè)融資難的責(zé)任首先在政府，其次是金融機(jī)構(gòu)。作為“一般工商企業(yè)”的小貸公司本不應(yīng)趟這渾水。但是貪婪與僥幸還是讓那么多資金投了進(jìn)來，數(shù)千家公司中的絕大多數(shù)會(huì)自生自滅。只有少數(shù)公司有幸被招安，由銀行作大股東轉(zhuǎn)制為“村鎮(zhèn)銀行”。第二篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度小額貸款有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；（二）實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理；（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；（四）堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。第四條 本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸政策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款貼息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是指通過借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預(yù)測(cè) 主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。借款人信用等級(jí)評(píng)分評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資指標(biāo)、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過設(shè)臵貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示貸款要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（宏觀預(yù)警詳見第七章）。第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源地落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度金流量等指標(biāo)低于行業(yè)水平或有較大變動(dòng)。（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)，客戶信息系統(tǒng)，行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響信貸安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。第十九條 實(shí)行借款人貸款認(rèn)定制度，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。第二十條 實(shí)行有效地貸款管理辦法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。（一）授信管理。通過核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中同一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人