【正文】 才能達(dá)到收支平衡。從貸款結(jié)構(gòu)上看，瀚華小額貸款金額低于10萬元的筆數(shù)占到了46%，低于50萬元的筆數(shù)占到了82%。只要經(jīng)濟(jì)不發(fā)生大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，小額貸款公司本身將沒有大的市場風(fēng)險(xiǎn)?！拔覀兿Ｍy監(jiān)能把小額貸款公司納入監(jiān)管，現(xiàn)在數(shù)量比較多，可以先把各地幾個大的小貸公司納入，這樣全國有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。信用社有自身因素，但是地方監(jiān)管的弊端顯而易見。江蘇，南京。偽小貸“壘大戶”龍馬興達(dá)小額貸款公司2010年正式掛牌營業(yè)，注冊資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。比如吸存，其實(shí)這也是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行面臨的最大問題。西部一家小額貸款公司的總經(jīng)理就明確表示，如果是銀行非要做第一大股東，就不轉(zhuǎn)制，繼續(xù)做小貸公司。多個省市對此已經(jīng)有所準(zhǔn)備。小額貸款公司進(jìn)入市場后，是否可以獲得融資，交給市場決定；參與主體會根據(jù)小額貸款公司的實(shí)際經(jīng)營情況給出融資規(guī)模。融資比例有所突破也是行業(yè)中的吶喊。一個值得玩味的現(xiàn)象是，銀監(jiān)會三令五申，希望銀行投入力量支持中小企業(yè)。公司大部分資金屬于自有資金，以大股東注資補(bǔ)充為主。尤努斯仰天長嘆，小額貸款之父黯然下課。第一篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)大調(diào)查小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)大調(diào)查2011年06月24日13:33 來源：商界評論 作者：王力 李彤歡迎發(fā)表評論 字號:■文/本刊特約記者 王力小額貸款公司承受著最受歧視的政策，干著為中小企業(yè)“雪中送炭”的苦差，風(fēng)險(xiǎn)要一肩扛，身份卻寄人籬下。那么，小額貸款公司在中國呢？3月22日，人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司(以下簡稱小貸公司)從2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，這個數(shù)據(jù)還在不斷刷新。身戴枷鎖，融資還有其他渠道嗎？2010年5月18日，東信小額貸款公司與建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行、新華信托股份三方合作，共同推出了資金信托計(jì)劃，發(fā)行信托資金2億元人民幣。很多銀行在設(shè)立中小企業(yè)貸款中心后就打忽悠玩起數(shù)字游戲，中小企業(yè)依然饑渴難解。當(dāng)前。把話挑明了！小貸公司非金融機(jī)構(gòu)，自己難以從金融市場中分一杯羹，大佬們也懶得帶你玩。重慶一直希望探索小貸公司向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行改制試點(diǎn)，目前重慶全市小貸公司總數(shù)約為120家；杭州在2010年3月就出臺文件，表示將“支持小額貸款公司擴(kuò)大試點(diǎn)并增資擴(kuò)股，支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)融資服務(wù)能力”。他的擔(dān)憂是，如果銀行進(jìn)入做大股東，銀行可以通過股權(quán)獲得經(jīng)營上的話語權(quán)，將會極為強(qiáng)勢，小額信貸公司很可能會變質(zhì)。很多村鎮(zhèn)銀行的存款更多是依靠股東的業(yè)務(wù)支持，顯然這根本不具備可持續(xù)性。成立僅3個半月，龍馬興達(dá)就向?yàn)o州老窖(000568,股吧)(,%)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、單筆貸款額約為1600萬元。詹文嶽，富登金融前中小企業(yè)及商業(yè)銀行總經(jīng)理，他說：“小額貸款公司的目標(biāo)很明確，就是要去做銀行不做的業(yè)務(wù)。那地方金融辦到底在干些什么？內(nèi)蒙古金融辦主任宋亮說，小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會放貸，承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，要以保護(hù)服務(wù)為主，而不是監(jiān)管為主?！币晃毁Y深小額貸款人士說。換句話說，小貸公司將通過獲得較高的利息得以生存，市場洗牌的退出機(jī)制也將得以形成，做好有錢賺，做不好也不怕，就這么賴在市場。目前每月平均放款筆數(shù)達(dá)到80筆，單筆平均金額低于20萬元，小額貸款(50萬元以下貸款)客戶數(shù)量呈逐月增加的趨勢?！耙郧拔覀兠總€月平均發(fā)放額度是2萬元多一點(diǎn)，到現(xiàn)在是3萬，總體是盈利的。都去壘大戶，小貸公司就失去了生存的意義。旗下有三家上市公司、兩家金融租賃公司及證券公司、“嘯聚”千億資產(chǎn)的德隆系轟然倒塌，沒人救。假如用房產(chǎn)抵押就能萬無一失，美國“次貸”就不可能演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C(jī)了！如果壞賬集中爆發(fā)，小貸公司現(xiàn)金枯竭，儲戶“擠兌”，拍賣房產(chǎn)遠(yuǎn)水不解近渴怎么辦？國家限購二套房，辦不了房產(chǎn)證怎么辦？另外，不論貸款人原先有多少套房產(chǎn)，壞賬時如果名下只有一套房，按照相關(guān)法規(guī)是不可以把人家掃地出門的！高息也不能解決問題。小貸公司玩著風(fēng)投的風(fēng)險(xiǎn)、收銀行的利息，真正是得不償失。也就是說，隨機(jī)地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！政府民間各懷鬼胎流動性過剩、游資左突右沖，國有銀行對中小企業(yè)的支持卻是“只聽樓梯響，不見人下來”。也就是說股權(quán)比較分散，作為主發(fā)起人的銀行從股比、經(jīng)驗(yàn)及責(zé)任出發(fā)，必然獲得“村鎮(zhèn)銀行”的控制權(quán)。正如《論語》所言：“以不教民戰(zhàn)，是謂棄之。銀行或銀行工作人員再與小貸公司瓜分利益。第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。定性分析預(yù)測主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源地落實(shí)和承諾保證變動、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點(diǎn)。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。（一）授信管理。第二十一條 選擇有效的貸款方式。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購（調(diào)入）糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時向政府匯報(bào)，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃，消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）辦理以資抵債。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制定及分類的組織實(shí)施，檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計(jì)部門實(shí)施會計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查；信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作。(二)實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價指標(biāo),將評價指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)。政策風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。借款人還清貸款本息后,全額退還補(bǔ)償金。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時處理。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。(三)處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。貸款質(zhì)量分類,由信貸和會計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價考核。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作。第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門。第八條 信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批；四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險(xiǎn)、監(jiān)理工作；五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計(jì)工作；六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案；七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。如協(xié)商不成，應(yīng)及時報(bào)信貸管理部門，必要時風(fēng)險(xiǎn)管理部門采用法律手段予以解決。第三十一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后廢止；第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理。第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。貸款計(jì)結(jié)息制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)貸款計(jì)結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計(jì)結(jié)息問題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第二章 貸款計(jì)結(jié)息第四條 貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時清息。在貸款部分還款時，歸還本金的那部分利息應(yīng)同時歸還； 第八條 貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計(jì)息。還款周期分按月、按季兩種。第十六條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計(jì)算利息，并更新還貸計(jì)劃；對跨的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對年對月分段計(jì)收。小額貸款公司信貸員。貸款管理第二責(zé)任人對貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。公司信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持上報(bào)的，總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，董事長為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。第八條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸 規(guī)章制度。其他參與貸款審批決策的人員。第三十一條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。還貸計(jì)劃，天數(shù)按月30天計(jì)算。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利。第五條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。第三條采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息：積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘日利率計(jì)算利息。第四十條 信貸管理部門負(fù)責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進(jìn)行修改、補(bǔ)充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查；二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理審查同意，不得重復(fù)使用。第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。個別項(xiàng)目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各用款總額，并采用在內(nèi)簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額。信貸合同送審時，應(yīng)隨附以下材料：一、《信貸審批表》；二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料；三、貸款條件評審報(bào)告或調(diào)查報(bào)告；四、信貸管理委員會或董事會項(xiàng)目審議會議紀(jì)要；五、其他審批時需要的材料。第三章 信貸合同的談判第十條 信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報(bào)告、貸委會項(xiàng)目審議會議紀(jì)要、項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)及總概算、開工報(bào)告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項(xiàng)目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。貸款評審委員會只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實(shí)行一票否決制。第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn),采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。