【正文】 才能達到收支平衡。從貸款結構上看，瀚華小額貸款金額低于10萬元的筆數(shù)占到了46%，低于50萬元的筆數(shù)占到了82%。只要經(jīng)濟不發(fā)生大的轉折點，小額貸款公司本身將沒有大的市場風險?！拔覀兿Ｍy監(jiān)能把小額貸款公司納入監(jiān)管，現(xiàn)在數(shù)量比較多，可以先把各地幾個大的小貸公司納入，這樣全國有一個統(tǒng)一的標準。信用社有自身因素，但是地方監(jiān)管的弊端顯而易見。江蘇，南京。偽小貸“壘大戶”龍馬興達小額貸款公司2010年正式掛牌營業(yè)，注冊資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。比如吸存，其實這也是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行面臨的最大問題。西部一家小額貸款公司的總經(jīng)理就明確表示，如果是銀行非要做第一大股東，就不轉制，繼續(xù)做小貸公司。多個省市對此已經(jīng)有所準備。小額貸款公司進入市場后，是否可以獲得融資，交給市場決定；參與主體會根據(jù)小額貸款公司的實際經(jīng)營情況給出融資規(guī)模。融資比例有所突破也是行業(yè)中的吶喊。一個值得玩味的現(xiàn)象是，銀監(jiān)會三令五申，希望銀行投入力量支持中小企業(yè)。公司大部分資金屬于自有資金，以大股東注資補充為主。尤努斯仰天長嘆，小額貸款之父黯然下課。第一篇：小額貸款公司風險大調查小額貸款公司風險大調查2011年06月24日13:33 來源：商界評論 作者：王力 李彤歡迎發(fā)表評論 字號:■文/本刊特約記者 王力小額貸款公司承受著最受歧視的政策，干著為中小企業(yè)“雪中送炭”的苦差，風險要一肩扛，身份卻寄人籬下。那么，小額貸款公司在中國呢？3月22日，人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司(以下簡稱小貸公司)從2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，這個數(shù)據(jù)還在不斷刷新。身戴枷鎖，融資還有其他渠道嗎？2010年5月18日，東信小額貸款公司與建設銀行內蒙古分行、新華信托股份三方合作，共同推出了資金信托計劃，發(fā)行信托資金2億元人民幣。很多銀行在設立中小企業(yè)貸款中心后就打忽悠玩起數(shù)字游戲，中小企業(yè)依然饑渴難解。當前。把話挑明了！小貸公司非金融機構，自己難以從金融市場中分一杯羹，大佬們也懶得帶你玩。重慶一直希望探索小貸公司向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行改制試點，目前重慶全市小貸公司總數(shù)約為120家；杭州在2010年3月就出臺文件，表示將“支持小額貸款公司擴大試點并增資擴股，支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，增強融資服務能力”。他的擔憂是，如果銀行進入做大股東，銀行可以通過股權獲得經(jīng)營上的話語權，將會極為強勢，小額信貸公司很可能會變質。很多村鎮(zhèn)銀行的存款更多是依靠股東的業(yè)務支持，顯然這根本不具備可持續(xù)性。成立僅3個半月，龍馬興達就向瀘州老窖(000568,股吧)(,%)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、單筆貸款額約為1600萬元。詹文嶽，富登金融前中小企業(yè)及商業(yè)銀行總經(jīng)理，他說：“小額貸款公司的目標很明確，就是要去做銀行不做的業(yè)務。那地方金融辦到底在干些什么？內蒙古金融辦主任宋亮說，小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會放貸，承擔了巨大的風險，要以保護服務為主，而不是監(jiān)管為主。”一位資深小額貸款人士說。換句話說，小貸公司將通過獲得較高的利息得以生存，市場洗牌的退出機制也將得以形成，做好有錢賺，做不好也不怕，就這么賴在市場。目前每月平均放款筆數(shù)達到80筆，單筆平均金額低于20萬元，小額貸款(50萬元以下貸款)客戶數(shù)量呈逐月增加的趨勢?！耙郧拔覀兠總€月平均發(fā)放額度是2萬元多一點，到現(xiàn)在是3萬，總體是盈利的。都去壘大戶，小貸公司就失去了生存的意義。旗下有三家上市公司、兩家金融租賃公司及證券公司、“嘯聚”千億資產(chǎn)的德隆系轟然倒塌，沒人救。假如用房產(chǎn)抵押就能萬無一失，美國“次貸”就不可能演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C了！如果壞賬集中爆發(fā)，小貸公司現(xiàn)金枯竭，儲戶“擠兌”，拍賣房產(chǎn)遠水不解近渴怎么辦？國家限購二套房，辦不了房產(chǎn)證怎么辦？另外，不論貸款人原先有多少套房產(chǎn)，壞賬時如果名下只有一套房，按照相關法規(guī)是不可以把人家掃地出門的！高息也不能解決問題。小貸公司玩著風投的風險、收銀行的利息，真正是得不償失。也就是說，隨機地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！政府民間各懷鬼胎流動性過剩、游資左突右沖，國有銀行對中小企業(yè)的支持卻是“只聽樓梯響，不見人下來”。也就是說股權比較分散，作為主發(fā)起人的銀行從股比、經(jīng)驗及責任出發(fā)，必然獲得“村鎮(zhèn)銀行”的控制權。正如《論語》所言：“以不教民戰(zhàn)，是謂棄之。銀行或銀行工作人員再與小貸公司瓜分利益。第二條 貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。政策風險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。定性分析預測主要包括借款人法人代表素質、經(jīng)營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強的風險決策能力員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質；執(zhí)行信貸業(yè)務和內部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源地落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。第十七條 建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。（一）授信管理。第二十一條 選擇有效的貸款方式。補償金在貸款本息未結清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項用于彌補收購（調入）糧棉油產(chǎn)生的風險。定期檢查或抽查責任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。貸款公司風險管理制度第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風險，應及時向政府匯報，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃，消除貸款風險。（四）辦理以資抵債。對已形成的貸款風險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質量狀況。人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關制度制定及分類的組織實施，檢查指導和貸款質量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責貸款風險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負責風險管理相關制度制度合法性的審核和風險保障措施的法律工作。(二)實行貸款按風險性質和歷史成因分類管理。第六條 政策風險。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預測貸款風險。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務指標設置評價指標,將評價指標劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風險程度。風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環(huán)節(jié)的責任,提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。通過核定借款人一定時期內的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。借款人還清貸款本息后,全額退還補償金。定期檢查或抽查責任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時處理。對需要辦理債務轉移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務轉移協(xié)議,確保債務落實手續(xù)合法有效。(三)處置抵(質)押資產(chǎn)。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人,應通過訴訟手段依法清收。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā),對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質量狀態(tài)和貸款風險程度,迅速采取風險防范和化解措施。貸款質量分類,由信貸和會計部門按有關規(guī)定適時認定,并按照貸款質量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。第三十七條 貸款風險管理評價考核。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。法規(guī)部門負責風險管理相關制度制度合法性的審核和風險保障措施的法律工作。第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務部門”，是指公司信貸管理、風險管理部門。第八條 信貸管理部門負責信貸合同的業(yè)務歸口管理工作，其主要職責如下：一、負責信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務指導；二、負責授權范圍內信貸合同的審批；三、負責授權范圍內信貸合同變更的審批；四、負責組織、指導、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作；五、負責信貸合同的統(tǒng)計工作；六、負責信貸合同理的備案；七、負責監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；八、董事長授權的其他職責。二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權限按照公司相關規(guī)定執(zhí)行。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。各方應在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權代理人簽字。如協(xié)商不成，應及時報信貸管理部門，必要時風險管理部門采用法律手段予以解決。第三十一條 框架合同文本的廢止已批準使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風險管理部門報總經(jīng)理、董事長批準后廢止；第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關規(guī)定辦理。第三十八條 信貸合同的保密管理工作應嚴格遵照相關規(guī)定辦理。貸款計結息制度第一章 總則第一條 為加強貸款計結息管理，推進業(yè)務規(guī)范運作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關于貸款計結息問題的有關規(guī)定，制定本制度。第二章 貸款計結息第四條 貸款按逐筆計息法、以實際天數(shù)計息，具體結息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結息、按季結息、按年結息，利隨本清貸款還本時清息。在貸款部分還款時，歸還本金的那部分利息應同時歸還； 第八條 貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。還款周期分按月、按季兩種。第十六條 遇按揭貸款利率調整，調整日為年初，按上年最近一次調整后的利率計算利息，并更新還貸計劃；對跨的還款期次，利息按調整前后的利率對年對月分段計收。小額貸款公司信貸員。貸款管理第二責任人對貸款負部分或者次要責任。信貸員不同意，總經(jīng)理堅持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責任人負100%責任，信貸員不承擔責任。公司信貸員不同意，總經(jīng)理堅持上報的，總經(jīng)理為第一責任人負90%責任，董事長為第二責任人負10%責任，信貸員不承擔責任。第八條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸 規(guī)章制度。其他參與貸款審批決策的人員。第三十一條 本制度由董事會負責解釋、修改。還貸計劃，天數(shù)按月30天計算。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計收復利。第五條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應檔次的貸款利率計息，貸款合同期內，遇法定利率調整，不分段計息。第三條采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息：積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計帳戶余額，以累計積數(shù)乘日利率計算利息。第四十條 信貸管理部門負責定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進行修改、補充）的，應將文本草案及相關材料送風險管理部門審查；二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風險管理審查同意，不得重復使用。第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。個別項目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應規(guī)定各用款總額，并采用在內簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額。信貸合同送審時，應隨附以下材料：一、《信貸審批表》；二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔保人提供的有關材料；三、貸款條件評審報告或調查報告；四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀要；五、其他審批時需要的材料。第三章 信貸合同的談判第十條 信貸合同談判應依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關信貸業(yè)務管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要、項目初步設計及總概算、開工報告及批復文件等有關資料。本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任,構成犯罪的,交司法部門追究其法律責任。貸款評審委員會只負責對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權人審批。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。第三十五條 貸款風險監(jiān)測內容。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質量五級分類結果。對已形成的貸款風險,采取一切化解補償措施后仍無法收回的,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。