【正文】 凡是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會不承擔(dān)責(zé)任比例，責(zé)任人貸款比例由總經(jīng)理負(fù)責(zé)分?jǐn)偂９拘刨J員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持上報(bào)的，總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，董事長為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。第十條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任：根據(jù)信貸員等級管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任。堅(jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。第八條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸 規(guī)章制度。貸款管理第二責(zé)任人對貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。第六條 第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。第五條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。其他參與貸款審批決策的人員。小額貸款公司信貸員。第二章 責(zé)任人第四條 貸款管理責(zé)任人是指：小額貸款公司董事長。第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫?。第三十一條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。第十六條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計(jì)算利息，并更新還貸計(jì)劃；對跨的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對年對月分段計(jì)收。第十五條 未到約定還款日提前還款，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息。期數(shù) 每期利息=剩余本金月（季）利率最后一期還款額=上期剩余本金+一個(gè)月（季）利息第十四條 在還款寬限期內(nèi)，不計(jì)逾期罰息；超過寬限期后還款，從計(jì)劃還款日開始計(jì)收本期應(yīng)還本金的逾期罰息。還貸計(jì)劃，天數(shù)按月30天計(jì)算。還款周期分按月、按季兩種。第十二條 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。第十條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利。在貸款部分還款時(shí)，歸還本金的那部分利息應(yīng)同時(shí)歸還； 第八條 貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。第七條 對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息。第五條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。第二章 貸款計(jì)結(jié)息第四條 貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時(shí)清息。計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率+本金實(shí)際零頭天數(shù)日利率。逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。第三條采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息：積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘日利率計(jì)算利息。貸款計(jì)結(jié)息制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)貸款計(jì)結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計(jì)結(jié)息問題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第十三章 附則第四十四條 本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十二條 信貸員應(yīng)于每年1月20日前將上一本單位的信貸合同管理情況報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總并結(jié)合全行信貸合同檢查結(jié)果，形成報(bào)告，會簽信貸管理部門后，報(bào)公司總經(jīng)理。第四十條 信貸管理部門負(fù)責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。第十章 信貸合同的檔案管理第三十六條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。信貸合同文本由風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一確定。一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進(jìn)行修改、補(bǔ)充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查；二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理審查同意，不得重復(fù)使用。第三十一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后廢止；第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理?？蚣芎贤谋镜闹朴啠娠L(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后頒布使用。第二十八條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。如協(xié)商不成，應(yīng)及時(shí)報(bào)信貸管理部門，必要時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門采用法律手段予以解決。第六章 信貸合同的履行第二十四條 信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負(fù)責(zé)督促對方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。第二十二條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。第二十條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。借款合同中規(guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評審報(bào)告、及貸委會項(xiàng)目審議會議紀(jì)要的要求相符。個(gè)別項(xiàng)目無法確定具體提款時(shí)間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各用款總額，并采用在內(nèi)簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時(shí)間和數(shù)額。由于特殊原因暫時(shí)無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議。信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容使用文本是否正確、規(guī)范；合同附件是否齊備；主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；貸款項(xiàng)目是否超越對方法定經(jīng)營范圍；貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報(bào)告、貸委會項(xiàng)目審議會議紀(jì)要的要求；合同主要條款是否完備；1合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實(shí)、準(zhǔn)確；1有無損害公司權(quán)益的條款；1違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效；1代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書；1代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；信貸員應(yīng)對信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性；信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。信貸合同送審時(shí)，應(yīng)隨附以下材料：一、《信貸審批表》；二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料；三、貸款條件評審報(bào)告或調(diào)查報(bào)告；四、信貸管理委員會或董事會項(xiàng)目審議會議紀(jì)要；五、其他審批時(shí)需要的材料。二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報(bào)告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報(bào)信貸管理部門及風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報(bào)董事長決定。第十二條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。第三章 信貸合同的談判第十條 信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報(bào)告、貸委會項(xiàng)目審議會議紀(jì)要、項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)及總概算、開工報(bào)告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。第八條 信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批；四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險(xiǎn)、監(jiān)理工作；五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計(jì)工作；六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案；七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項(xiàng)目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門。第二條 信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權(quán)決策”的原則。第四十四條 本制度自董事會審議通過之日起施行。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作?；瞬块T負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制度及分類的組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價(jià)與考核。貸款評審委員會只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu),實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制,總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報(bào)。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實(shí)行一票否決制。第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)考核。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。貸款質(zhì)量分類,由信貸和會計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度,同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價(jià)和反映,以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。第三十一條 認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。第三十條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn),采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序報(bào)批核銷。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。(五)辦理保險(xiǎn)理賠。(四)辦理以資抵債。(三)處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。(二)向保證人追索。(一)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)及時(shí)向政府匯報(bào),以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃,消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條 鼓勵(lì)借款人投保。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實(shí)貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn),制定庫存監(jiān)管制度,對借款人糧棉油等庫存實(shí)施有效監(jiān)管,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。可以根據(jù)貸款種類和性質(zhì),確定借款人自有流動資金比例最低限額。借款人還清貸款本息后,全額退還補(bǔ)償金。借款人在貸款前,提供符合有關(guān)自籌要求的收購(調(diào)入)糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金,存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。(一)貸款擔(dān)保。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。對各種專項(xiàng)貸款,要按照項(xiàng)目管理程序,對貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評價(jià)的管理過程,以確保貸款項(xiàng)目的成功。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度,對不符合授信管理?xiàng)l件的,繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。通過核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價(jià),根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借