【正文】 第三十條本規(guī)程由公司董事會批準后施行。第九章附則第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)共同負責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會議評審人員等的經(jīng)濟責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進行處罰。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。業(yè)務(wù)部負責(zé)對展期的原因進行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負責(zé)的責(zé)任制。第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務(wù)部負責(zé)，風(fēng)險部可隨機抽查。風(fēng)險評估。經(jīng)營和財務(wù)狀況。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報送風(fēng)險管理部一份備案。對填寫完內(nèi)容的合同文件進行復(fù)核。由業(yè)務(wù)部及法律顧問對上述合同文本進行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報總經(jīng)理審定。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第六章 貸款項目的擔(dān)保措施第十五條 對獲得批準貸款的企業(yè)，必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。對貸款風(fēng)險度進行評價。對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。第十四條 評審會主要職責(zé)：聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報。會議評審的組織機構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責(zé)人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。主要是對貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時，認為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進行補充，也可以到現(xiàn)場進行再調(diào)查，完善調(diào)查報告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會議評審。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項目調(diào)查報告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。（6）其它需要說明的情況。（4）企業(yè)信用記錄分析。（2）企業(yè)基本情況。（5）基本風(fēng)險度分析。（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。（3）財務(wù)分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務(wù)績效。第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應(yīng)從以下幾個方面進行：（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應(yīng)予重點關(guān)注。（2）企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況的真實程度。進行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標。對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。第五條 由業(yè)務(wù)部負責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。第三章 貸款業(yè)務(wù)受理第四條 公司業(yè)務(wù)部負責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理條件：具備法人資格并已通過年檢。1稅務(wù)登記證。1應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。當期財務(wù)會計報表及近三年的財務(wù)會計報表和經(jīng)符合法定要求的中介機構(gòu)出具的審計報告。公司章程及公司合同。注冊資本驗資報告。法人代表授權(quán)書（原件）。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。第八條 附則第一條 本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責(zé)解釋、修訂。四、限期收回“三違”貸款。第六條 對會審問題處理：一、完善貸款各項手續(xù)，確保手續(xù)合法、有效；二、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對違反貸款管理的貸款管理責(zé)任人進行嚴肅處理。第四條 會審內(nèi)容：一、貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；二、借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協(xié)議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；四、貸款到期收回情況；五、貸款是否按程序逐級審批、報告；六、對上級批示及建議的執(zhí)行情況；三、其它內(nèi)容。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。第七章 大額貸款會審第一條 大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發(fā)放的大額貸款進行集中審查。擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)；質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。對客戶經(jīng)營預(yù)測具有較好的盈利水平。客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；五、信貸風(fēng)險審查：分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等，評價確定客戶的風(fēng)險程度；客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；提出風(fēng)險防范措施?？蛻糌搨假Y產(chǎn)總額的比例小于70%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟效益好；有償還貸款本息的能力。三、信貸政策審查：信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。審查的主要內(nèi)容如下：一、基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。第五章 大額貸款審查第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。第六條 對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。二、自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：申請人的基本情況；申請信貸業(yè)務(wù)的用途；擔(dān)保情況；收入來源；還款來源；結(jié)論。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：一、法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：客戶基本情況及主體資格；財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；結(jié)論。第四條 依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資料進行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。第二條 對自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。調(diào)查分析信貸需求的原因。深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。有條件的地方，應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔(dān)保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。調(diào)查的主要內(nèi)容：一、對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；有限責(zé)任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔(dān)保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書；擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。二、自然人客戶申請辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：個人身份證或其他有效身份證明；個人及家庭收入證明；個人及家庭資產(chǎn)證明；根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。第四條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。根據(jù)初步認定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。第二條 大額貸款申請的受理。第三章 大額貸款申請與受理第一條 客戶申請。四、貸后管理。三、審議與審批。二、審查。一、受理與調(diào)查。第二章 大額貸款操作基本程序第一條 辦理大額貸款的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務(wù)品種運作程序的基本依據(jù)?？偨?jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負決策責(zé)任。總經(jīng)理對客戶經(jīng)理上報的調(diào)查報告和資料進行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實行信用貸款方式。我們當前的做法是：一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬元