【正文】 策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款貼息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。借款人信用等級評分評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評價指標(biāo)，將評價指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級，根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。（四）其他預(yù)警信號。貸款公司風(fēng)險管理制度第五章 貸款風(fēng)險控制第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。（一）貸款擔(dān)保?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì)，確定 借款人自有流動資金比例最低限額。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時，要將借款人風(fēng)險補(bǔ)償資金作為貸款的償還來源，及時收回貸款本息。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至貸款公司風(fēng)險管理制度消除。貸款質(zhì)量分類，有信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計。第三十七條 貸款風(fēng)險管理評價考核。第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。第九章 附 則第四十三條 本制度由公司股東會負(fù)責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會審議通過之日起施行。第四條 本制度適用于辦理的各項貸款。經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況。貸款風(fēng)險敏感性分析是指對貸款風(fēng)險的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析,測定和判斷其對貸款風(fēng)險的影響程度。貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。(二)逐筆核貸管理。對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。稽核部門要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項管理制度制度的落實(shí),做到規(guī)范和及時操作。第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險,應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。對表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險程度。圍繞貸款風(fēng)險五級分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo),監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。第三十八條 貸款風(fēng)險披露。第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。第九章 附則第四十三條 本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋、修訂。本制度所稱“格式合同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險防范措施。第十六條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對以下問題作專門說明：一、貸款項目風(fēng)險點(diǎn)及防范措施；二、合同內(nèi)容是否與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容；三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入；四、框架合同文本中增加或刪除的條款。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。第九章 信貸合同文本的印制和使用第三十四條 信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計算機(jī)輸出方式印制。第四十一條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期檢查本單位的信貸合同管理情況。計算公式為：利息=累計計息積數(shù)日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。第六條 中長期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。固定金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計算公式為：每期還 款額= 本金月（季）利率（1+月（季）利率）期數(shù)（1+月(季)利率）期數(shù)1 每期利息=上期剩余本金月(季)利率 每期還本額=每期還款額每期利息 遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計算公式為：每期還本額=貸款總金額247。貸款管理責(zé)任制度第一章 總則第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。公司董事會研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會會多人為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任。超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)70%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)30%責(zé)任。貸款管理第一責(zé)任人對貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。小額貸款公司總經(jīng)理。提前歸還多期款項，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計息，其他提前期只收本金，不計收利息。第三章 按揭貸款計結(jié)息第十三條 按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。利隨本清貸款不計復(fù)利。第二種計算方式：計息期全部化為實(shí)際天數(shù)計算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計息公式為：利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率。第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起施行。第三十七條 信貸合同簽訂后5日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后10日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。第三十條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。第二十五條 信貸員負(fù)責(zé)合同的具體履行工作，如對方當(dāng)事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。第二十一條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報送風(fēng)險管理部門備案。第五章 信貸合同的簽訂第十九條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。第四章 信貸合同的審批第十四條 信貸合同的審批權(quán)限一、固定資產(chǎn)貸款貸款金額在100萬元以下（含100萬元）的信貸合同，由信貸部門填報《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批；貸款金額在100萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報《信貸審批表》，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險管理部門進(jìn)行法律審查；風(fēng)險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準(zhǔn)。第二章 信貸合同管理職責(zé)第七條 風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：一、負(fù)責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查；二、負(fù)責(zé)框架合同文本和負(fù)責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋；三、負(fù)責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)；四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判；五、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)信貸合同的法律審查；六、負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜；七、負(fù)責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件；八、負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)；九、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。第三條 本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報。第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果,上級行及時完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險管理措施。第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。第七章 貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核第三十二條 貸款風(fēng)險監(jiān)測。(六)依法訴訟。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。對借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實(shí)貸款債權(quán),防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。堅持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前,不參與借款人的購銷經(jīng)營活動,專項用于彌補(bǔ)收購(調(diào)入)糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險。第二十一條 選擇有效的貸款方式。(一)授信管理。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。(四)其他預(yù)警信號。(二)市場預(yù)警信號。主要通過政策風(fēng)險信號反映。執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風(fēng)險度計量以及貸款風(fēng)險敏感性分析等方法。(一)定性分析預(yù)測。第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合。第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會。第三十六條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度、前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。（七）辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。第六章 貸款風(fēng)險化解第二十七條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征、運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償，以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn)，制定庫存監(jiān)管制度，對借款人糧棉油等庫存實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險，堅持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的收購（調(diào)入）糧棉油價款一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進(jìn)行立項、評估、審批、實(shí)施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的成功。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。主要是指通過借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。第六條 政策風(fēng)險。第二篇：小額貸款公司風(fēng)險管理制度貸款公司風(fēng)險管理制度小額貸款有限公司風(fēng)險管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。還有一個“財路”，就是里應(yīng)外合從銀行拿優(yōu)質(zhì)項目！比如，銀行看好某企業(yè)卻找些理由不放貸，暗地把項目轉(zhuǎn)給小貸公司，利息一下子高好幾倍。金融機(jī)構(gòu)的不作為，任民間資本涌入小貸公司，讓它們自生自滅。2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過注冊資本總額的10%。沒行醫(yī)資格不能給人看病，沒駕照不能開車??沒有銀行背景的數(shù)千家小貸公司，懵懵懂懂地拿出幾條想當(dāng)然的措施就能有效控制風(fēng)險？我國多個版本的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。而面向準(zhǔn)上市公司的PE(股權(quán)投資基金)，投資對象破產(chǎn)的概率很小，有的項目也僅能全身而退，所以從那些成功上市的項目上也要獲取十倍以上的收益。放出50萬元貸款，拿到價值100萬的房產(chǎn)作抵押。民營企業(yè)則沒有這種幸運(yùn)。這正是一個客戶培育的過程。美興每做一筆5000元以下的貸款會虧掉171元，每一筆1萬元以下的貸款，會虧掉58塊錢，當(dāng)做到單筆15000元的時候，