【正文】 公司董事會(huì)研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會(huì)會(huì)多人為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任。超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報(bào)公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)70%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)30%責(zé)任。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。貸款管理第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。小額貸款公司總經(jīng)理。貸款管理責(zé)任制度第一章 總則第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。提前歸還多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其他提前期只收本金，不計(jì)收利息。固定金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計(jì)算公式為：每期還 款額= 本金月（季）利率（1+月（季）利率）期數(shù)（1+月(季)利率）期數(shù)1 每期利息=上期剩余本金月(季)利率 每期還本額=每期還款額每期利息 遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為：每期還本額=貸款總金額247。第三章 按揭貸款計(jì)結(jié)息第十三條 按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。利隨本清貸款不計(jì)復(fù)利。第六條 中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。第二種計(jì)算方式：計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率。計(jì)算公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。第四十七條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起施行。第四十一條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期檢查本單位的信貸合同管理情況。第三十七條 信貸合同簽訂后5日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后10日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報(bào)信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。第九章 信貸合同文本的印制和使用第三十四條 信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計(jì)算機(jī)輸出方式印制。第三十條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。第二十五條 信貸員負(fù)責(zé)合同的具體履行工作，如對(duì)方當(dāng)事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。第二十一條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。第五章 信貸合同的簽訂第十九條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。第十六條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對(duì)以下問題作專門說明：一、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施；二、合同內(nèi)容是否與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容；三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入；四、框架合同文本中增加或刪除的條款。第四章 信貸合同的審批第十四條 信貸合同的審批權(quán)限一、固定資產(chǎn)貸款貸款金額在100萬元以下（含100萬元）的信貸合同，由信貸部門填報(bào)《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批；貸款金額在100萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報(bào)《信貸審批表》，報(bào)信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行法律審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過后，由信貸管理委員會(huì)批準(zhǔn)。第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對(duì)貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第二章 信貸合同管理職責(zé)第七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：一、負(fù)責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查；二、負(fù)責(zé)框架合同文本和負(fù)責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋；三、負(fù)責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)；四、必要時(shí)參與特殊、重大信貸合同的談判；五、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)信貸合同的法律審查；六、負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜；七、負(fù)責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件；八、負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)；九、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。本制度所稱“格式合同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。第三條 本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時(shí)借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。第九章 附則第四十三條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)。第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。第三十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果,上級(jí)行及時(shí)完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo),監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。對(duì)表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。(六)依法訴訟。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。第二十九條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實(shí)貸款債權(quán),防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)?；瞬块T要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí),做到規(guī)范和及時(shí)操作。堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報(bào)賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前,不參與借款人的購銷經(jīng)營(yíng)活動(dòng),專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購(調(diào)入)糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。第二十一條 選擇有效的貸款方式。(二)逐筆核貸管理。(一)授信管理。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等。(四)其他預(yù)警信號(hào)。貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)。(二)市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析,測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況。(一)定性分析預(yù)測(cè)。第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第四條 本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合。第九章 附 則第四十三條 本制度由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會(huì)審議通過之日起施行。第四十一條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)。第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。貸款質(zhì)量分類，有信貸和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計(jì)。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度消除。（七）辦理呆賬核銷。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí)，要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為貸款的償還來源，及時(shí)收回貸款本息。第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征、運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償，以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫存糧棉油等商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn)，制定庫存監(jiān)管制度，對(duì)借款人糧棉油等庫存實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報(bào)賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。可以根據(jù)貸款種類和性質(zhì)，確定 借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的收購（調(diào)入）糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。（一）貸款擔(dān)保。對(duì)各種專項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要通過市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。借款人信用等級(jí)評(píng)分評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。主要是指通過借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款貼息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第二篇：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度小額貸款有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。賭桌上贏的錢終將輸在賭桌上，抱有此類心態(tài)的小貸公司難免有一天會(huì)栽倒！總之，解決中小企業(yè)融資難的責(zé)任首先在政府，其次是金融機(jī)構(gòu)。還有一個(gè)“財(cái)路”，就是里應(yīng)外合從銀行拿優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目！比如，銀行看好某企業(yè)卻找些理由不放貸，暗地把項(xiàng)目轉(zhuǎn)給小貸公司，利息一下子高好幾倍。即便是面向個(gè)人消費(fèi)、面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，小貸公司掌握的貸款期限一般是2~3個(gè)月，很少超過半年。金融機(jī)構(gòu)的不作為，任民間資本涌入小貸公司，讓它們自生自滅。雖然九成企業(yè)活不過三年，而在它們短暫的壽命里為社會(huì)提供了產(chǎn)品和服務(wù)、雇傭了人員、或多或少地探索了新的應(yīng)用技術(shù)或商業(yè)模式。2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：?jiǎn)我还蓶|及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過注冊(cè)資本總額的10%。民間資本雖然被允許從事小額貸款業(yè)務(wù)，但小貸公司完全游離于金融系統(tǒng)之外，沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，