【正文】 第四十條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制第三十七條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。第三十五條 貸款風(fēng)險管理評價考核。第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。第三十二條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。（四）辦理保險理賠。（二）處臵抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時與政府溝通，爭取按規(guī)定落實“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償金補貼政策。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。第二十三條 加強對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。第二十一條 選擇有效的貸款方式。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。（二）市場預(yù)警信號。第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測。（一）定性分析預(yù)測。第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。經(jīng)營風(fēng)險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。按照銀行業(yè)對銀行風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實際，本公司的貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。本公司貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風(fēng)險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；（二）實行貸款按風(fēng)險性質(zhì)分類管理；（三）堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。第六條 本管理辦法自公司營業(yè)之日起實施。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。第二條 通過貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量；及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理；為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。第七章 附 則第二十四條本辦法由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋、修改、完善。主要職責(zé)：早消化和化解風(fēng)險。（一）正常類、關(guān)注類貸款的管理重點是確保正常收回本息；（二）次級類、可疑類貸款的管理重點是減持和盤活，提高質(zhì)量，調(diào)整結(jié)構(gòu)；（三）損失類貸款的管理重點是要盡早擬定處理方案，積極保全，盡可能減少損失。（二）審查：審查人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人指定的客戶經(jīng)理）審查申報材料和分析判斷情況，復(fù)查申報的分類結(jié)果是否準(zhǔn)確合理，提出同意或修改分類結(jié)果的意見，并陳述理由。出現(xiàn)下列情況可認(rèn)定為“假貸款”：借款主體不真實（例如虛假身份、虛假簽名），虛構(gòu)交易事實，涉嫌詐騙且進(jìn)入刑事訴訟程序的貸款。（三）分析判斷認(rèn)定的貸款至少每 3 個月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重大變化時立即進(jìn)行重新分類。損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必需的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分（大于50％，小于100％）。貸款五級分類的核心定義如下：正常貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。欠息資產(chǎn)無需進(jìn)行風(fēng)險分類。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。第三十九條 到期處理和信用收回。關(guān)于個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務(wù)，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進(jìn)入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)的個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進(jìn)行催收和處理。（三）監(jiān)測貸款資金用途。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。（二）審核合同的規(guī)范性。抵質(zhì)押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十一條按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。第二十八條 個貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。第二十六條有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險管理措施、審批有效期等。超有權(quán)審批人審批的個貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險提示。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值審核確認(rèn)；（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）個貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。如不予受理，應(yīng)及時告知申請人。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。第五條個貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風(fēng)險限額管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進(jìn)行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。第六章 合同簽訂第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。第二十四條流動資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務(wù)，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)流動資金貸款審查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。第九條辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險分類）、信用收回。第七條辦理流動資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六章 附則第十八條 本辦法由東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、解釋和修改。（二）對關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風(fēng)險的變化情況，分析、評價其對貸款安全的影響。同時要將貸款風(fēng)險分類結(jié)果及其真實性作為公司經(jīng)營責(zé)任目標(biāo)的重要內(nèi)容。對于形態(tài)未發(fā)生變化的貸款，要按照簡化的流程進(jìn)行操作。（二）按月監(jiān)測。（三）不能用對客戶的信用評級和類別劃分代替對貸款風(fēng)險的分類，信用評級只能作為貸款風(fēng)險分類的參考因素。（六）貸款的管理水平。分類時應(yīng)注意擔(dān)保的有效性、抵（質(zhì)）押的充足性、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)的可能性等。還款意愿是指借款人按合同規(guī)定還本付息的主觀愿望。借款人的還款記錄能夠反映貸款的償還狀況和逾期狀況。第四章 貸款風(fēng)險分