【正文】 是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風險隱患或風險預(yù)警信號須按規(guī)定及時報告。（六）抵質(zhì)押以及保證擔保管理。（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。第三十五條放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會計結(jié)算人員辦理會計放款。采取受托支付方式的，應(yīng)核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。（三）審核擔保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。第三十四條放款審核崗負責放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。以保證方式擔保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。第三十三條抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨辦理。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應(yīng)及時告知借款人。作出“否決”結(jié)論需表述理由。第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。第二十四條審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報有權(quán)審批人審批。第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。（三）風險的可控性。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。第六章 貸款審查審批第二十二條審查崗負責個貸業(yè)務(wù)的審查。調(diào)查結(jié)論認為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關(guān)人員面談。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項目有無行業(yè)風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調(diào)查。第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔保能力是否充足；（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計算。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點關(guān)注借款人的還款能力。抵質(zhì)押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產(chǎn)品管理辦法確定。第十四條 個貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個貸業(yè)務(wù)。第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)須對借款人進行授信。第四章 評級與授信第十一條辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。借款人在業(yè)務(wù)申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。第三章 貸款申請第九條借款人向我公司經(jīng)營機構(gòu)提出個貸業(yè)務(wù)申請。第二章 客戶準入第六條 申請個貸業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務(wù)實施前，在金融機構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進行信用評級的，評級應(yīng)達到規(guī)定標準；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策；第七條申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。條件成熟的可實行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第四條 個貸業(yè)務(wù)實行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。第三條 個貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。**小額貸款有限公司 個人信貸業(yè)務(wù)風險管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個人信貸業(yè)務(wù)風險，服務(wù)“三農(nóng)”促進個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。附件：附件1: 申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊登記或批準成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；六、近二年財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關(guān)內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護貸款公司債權(quán)。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。第八章 貸后管理第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門進行賬務(wù)處理。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十九條根據(jù)風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：（一）對借款人重要財務(wù)指標如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產(chǎn)保護條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。第二十七條流動資金貸款原則上使用制式合同文本。對采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第二十五條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。第二十三條 流動資金貸款定價應(yīng)綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。第二十一條 流動資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。審查的重點內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；（三）調(diào)查報告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況相適應(yīng)；（五）借款人在貸款公司及其他金融機構(gòu)的用信情況；（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風險及防范措施。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當簡化。中期流動資金貸款還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。第十二條借款人申請流動資金貸款應(yīng)同時具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準文件；（二）在金融機構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本