【正文】 超過總經(jīng)理審批權(quán)限，總經(jīng)理審查同意并上報董事長審批的貸款，調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負60%責(zé)任，總經(jīng)理、董事長共同為第二責(zé)任人分別負30%、10%責(zé)任。第三章 管理責(zé)任第七條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。第四章 附則第三十條 本制度自董事會審議通過之日起實施。還款時按利息結(jié)清原則計息。第九條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計息。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，末月的二十日為結(jié)息日。第二條貸款利率換算公式為： 日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第十一章 信貸合同管理的檢查第三十九條 風(fēng)險管理部門負責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。第三十三條 特殊合同文本的制訂。第七章 信貸合同的變更第二十六條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。借款合同應(yīng)明確提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。第十五條 擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進行審查。第九條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下：一、負責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行；二、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作；四、負責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作；五、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。第四十二條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。建立貸款評審委員會,明確其職能和責(zé)任。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度,通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測,重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核,將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。(七)辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的,應(yīng)依法對抵(質(zhì))押物品進行處置,處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。第六章 貸款風(fēng)險化解第二十七條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取財政補償、補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。第二十四條 加強對貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。(三)自有流動資金比例管理。選擇信用貸款方式的借款人,除另有規(guī)定外,原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補償金和一定比例的自有流動資金,并分別采取貸款風(fēng)險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。第五章 貸款風(fēng)險控制第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險,在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施,控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。第十六條 操作風(fēng)險預(yù)警。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化。其中,國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動,應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。是否具有完善的信息管理手段等。貸款項目評估主要是通過對借款人財務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估,綜合評價項目貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。(三)堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。第四十二條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。貸款公司風(fēng)險管理制度第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制第三十九條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負責(zé)制。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。對表外利息，按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取補償金抵償、向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風(fēng)險。第二十四條 加強對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，以促進各項管理制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。借款人還清貸款本息后，全額退還補償金。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中同一控制借款人信用風(fēng)險。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。（三）行為預(yù)警信號。通過對各種政策風(fēng)險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示貸款要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。（二）定量分析預(yù)測 主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進行分析和預(yù)測。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第七條 經(jīng)營風(fēng)險。第三條 貸款風(fēng)險管理原則，貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；（二）實行貸款風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理；（三）堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；（四）堅持把封閉管理措施納入風(fēng)險管理。但是刀刃上的游戲玩不久?！蹦敲矗耖g資本是怎么想的呢？除了申報材料里冠冕堂皇的那套話，他們也有自己的小算盤。唯其如此，只貸不存的小貸公司才有可能升級為可以吸收公眾存款的金融機構(gòu)。另一方面，私有資本染指金融業(yè)，夢里早已有之，如今實業(yè)難搞，不如通過小貸公司把錢放出去坐收高息。而且，高息反而會使小貸公司客戶結(jié)構(gòu)惡化。小額貸款公司的貸款利率上限雖然被放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。今天，德隆那樣的大鱷倒是沒有再現(xiàn)，但“野蠻生長”著的小額貸款公司卻已遍地開花。如果小貸公司還是按照以前“放水”的粗放式套路走，做過橋貸款、大額貸款，最多就是一個水公司的翻牌，只是高利貸的合法化運營。我們做小額貸款考慮的是投資。截止到2011年4月末，四川南充美興小額貸款公司的有效客戶是6498戶。但事實上，市場之外的風(fēng)險是可能存在的。其實，這句話的潛臺詞是，小貸公司在幾年經(jīng)營后，有的如亞財聯(lián)、瀚華小額貸款、富登這些已經(jīng)在幾個省市布局的機構(gòu)，希望能組建統(tǒng)一的控股公司，統(tǒng)一調(diào)度。對于金融辦而言，就是把日常的監(jiān)管，經(jīng)常性的、連續(xù)性監(jiān)管變成不連續(xù)的監(jiān)管，不是控制整個存款到貸款的全過程。比規(guī)模，小貸公司肯定比不過銀行，只能差異化競爭”。這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模！四川，瀘州。另外一方面，一個不爭的事實是，現(xiàn)在90%以上的小貸公司根本沒有相應(yīng)的風(fēng)險控制系統(tǒng)。交通銀行在入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行后的大肆干涉就是鮮活的例子。不過，轉(zhuǎn)制的制度設(shè)計卻讓小貸公司如鯁在喉，難以下咽。焦瑾璞的建議離現(xiàn)實還很遠。巨大的資金缺口面前，這個比例有點低，都有點不好意思提。一般而言，小貸公司比銀行更能深入地接觸中小企業(yè)，是有效解決中小企業(yè)貸款問題的支點。這2億元最終以注冊資本金的形式注入東信小額貸款。《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2010)》中又提到。二等公民能走多遠，謀事在己，成事在政策。在鄰國孟加拉，盡管與印度小額貸款機構(gòu)追求商業(yè)利益有所不同，以公益性標(biāo)榜的尤努斯，還是被當(dāng)局指責(zé)為“吸血者”，被免除格萊珉銀行董事總經(jīng)理之職。不能吸收存款！身份是工商企業(yè)！從誕生那一刻起，資金困境就是小額貸款公司如影相隨的問題。但是，其他銀行卻對小貸公司一點也不感冒。”有人認為小貸公司經(jīng)營風(fēng)險大，吳曉靈有些不耐煩，“你給一個企業(yè)貸款，貸了1000萬元，你給一個小貸公司貸款1000萬元，這兩筆1000萬元，哪一個出壞賬的概率更大？”言外之意，小貸公司有很多客戶，風(fēng)險更為分散。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據(jù)市場的資格。照此發(fā)展，揮之不去的資金困境的夢魘將會隱去，代之以民營企業(yè)家的銀行夢想。很多股東在創(chuàng)立小貸公司之時，其遠期目標(biāo)就是要組建自己控股的村鎮(zhèn)銀行。不過，如果不引進銀行作為第一大股東，依照小額貸款公司目前的景況，即使轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行也將面臨諸多問題。對于大部分小貸公司而言，吸收存款就是一個奢望，資金問題還是需要自己另想辦法。不過，不是每家小額貸款公司都像龍馬興達那樣財大氣粗，規(guī)規(guī)矩矩地小貸的機構(gòu)屬于多數(shù)。還記得2003年時，國家將農(nóng)村信用社的監(jiān)管交給地方政府，之后人民銀行與地方政府砸進了數(shù)萬億元進行重組，但整個行業(yè)依然是一地雞毛。數(shù)量眾多的小貸公司在幾年之間遍布全國，良莠不齊，許多公司種種“放水”的模式經(jīng)營，讓整個行業(yè)蒙羞。最為重要的是，通過分級，建立小貸公司的行政退出機制。這與當(dāng)年信用社交由地方政府監(jiān)管是何等的相似？瀚華小額貸款的客戶中中小企業(yè)占比約為60%，個體戶占比約40%。生意雖然紅火，但是壓力很大。換句話說，前期對其放貸不賺錢，但是現(xiàn)在能賺錢了。終于，國有銀行轉(zhuǎn)危為安，風(fēng)險控制能力也上了不止一個臺階。也就是說，隨機地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！好比遇到大地震，把雞蛋放到不同的籃子里有什么用？于是乎小貸公司普遍要求借款方提供房產(chǎn)抵押。專業(yè)VC(風(fēng)投基金)精選出來的項目也會有一大半青黃不接，投一百個項目出一兩個阿里巴巴、盛大、百度賺它幾十倍、上百倍才能使基金的總收成差強人意。聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。這種意圖已經(jīng)顯現(xiàn)：小貸公司要轉(zhuǎn)制成立村鎮(zhèn)銀行必須由“銀行業(yè)金融機構(gòu)”作為主發(fā)起人。比如美國有專項基金，對貸款給中小企業(yè)而形成的壞賬予以補貼，金額最高能達到本金的90%！另外，擔(dān)保公司、租賃公司、典當(dāng)行等非銀行金融機構(gòu)也能以各自的專業(yè)特長在銀行與中小企業(yè)間架起橋梁。只有非法集資，才能坐收利差。只有少數(shù)公司有幸被招安，由銀行作大股東轉(zhuǎn)制為“村鎮(zhèn)銀行”。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。（一）定性分析預(yù)測。貸款風(fēng)險敏感性分析是指貸款風(fēng)險的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進行量化分析，測定和判斷其對貸款風(fēng)險的影響程度。主要通過政策風(fēng)險信號反映。（二）市場預(yù)警信號。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。第二十條 實行有效地貸款管理辦法。（三）項目管理。對借款人自主經(jīng)營糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求，但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件，可以采取貸款補償金方式，作為貸款風(fēng)險補償。第二十三條 完善庫存監(jiān)管制度。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。（三）處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。第三十八條 貸款風(fēng)險的披露。貸款評審委員會只負責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見，貸款有執(zhí)行董事或執(zhí)行董事的授權(quán)人審批。第三條 貸款風(fēng)險管理原則。貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進行識別和預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo),對借款人的信用風(fēng)險進行分析和預(yù)測。員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。第十四條 政策風(fēng)險預(yù)警。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。借款人在貸款前,提供符合有關(guān)自籌要求的收購(調(diào)入)糧棉油價款一定比例的補償金,存入指定的貸款補償金存款賬戶。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點,制定庫存監(jiān)管制度,對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管,控制貸款風(fēng)險。第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。(二)向保證人追索。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管