小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范探究(參考版)
2025-02-21 14:29本頁面
【正文】 29 三類準(zhǔn)備（一般、專項(xiàng)、特種） 一般準(zhǔn)備：年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的 1% 專項(xiàng)貸款損失準(zhǔn)備： ? 根據(jù)五級分類結(jié)果，按每筆貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備 ? 關(guān)注類提取 2%、次級 25%、可疑 50%、損失 100% 30 特種準(zhǔn)備 由銀行根據(jù)不同類別（如國別、行業(yè)）貸款的特殊風(fēng)險(xiǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)損失概率及歷史經(jīng)驗(yàn)，自行確定按季計(jì)提比例 。如果貸款逾期在 720天以上，應(yīng)劃分為損失類，并應(yīng)該在履行必要內(nèi)部程序之后立即沖銷。 27 （ 4 ）可疑類貸款為借款人無法足額還本付息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成部分損失的應(yīng)定性為可疑類貸款．其損失概率在 50％到 75％之間，逾期時間在 360天至 720天的貸款應(yīng)至少被劃分為可疑類貸款。借款人不得不經(jīng)過重新融資的辦法來歸還貸款，此類貸款被定性為次級類貸款。這類貸款的損失比率充其量不超過 5％，逾期 90天至 180天的貸款至少要被劃分為關(guān)注。 26 劃分標(biāo)準(zhǔn)和方法 （ 1 ）正常類貸款為借款人能夠履行合同，有充分把握按時、足額償還本息，即借款人的財(cái)務(wù)狀況無懈可擊，沒有任何理由懷疑貸款的本息償還。 25 貸款“五級”分類標(biāo)準(zhǔn)。 22 相關(guān)規(guī)定： 對同一貸款人的貸款余額不超過 30萬元； 小額貸款余額低于公司資本金的 70％； 小額貸款公司不得向股東發(fā)放貸款； 小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)； 小額貸款公司不得對外投資。 How 要弄清借款企業(yè)的還款來源和還款計(jì)劃。 What 要確定借款人以適宜的資產(chǎn)作為抵押品。 又例如： 5W原則 Who 要了解借款人的情況。判斷貸款企業(yè)和產(chǎn)品的生命周期至關(guān)重要。由于外部環(huán)境條件非企業(yè)自身所能控制 ,銀行需要考察借款企業(yè)對環(huán)境條件變化的敏感性 ,以便對意外事件采取應(yīng)對措施。抵押擔(dān)保必須登記。 17 擔(dān)保品 (collateral) 抵押品的價(jià)值應(yīng)比較穩(wěn)定且易于處置。 資本 (capital) 企業(yè)自有資金越少 ,對銀行債權(quán)的保障程度越低。 16 能力 (capacity) 首先 ,銀行須確認(rèn)貸款申請者有借款能力 ,也即有申請貸款的資格和簽署具有法律約束力的貸款協(xié)議的法律地位。否則 ,借款人即使有還貸能力 ,但缺乏履行償債義務(wù)的誠意 ,也可能惡意拖欠或逃債。 若借款人具有責(zé)任感 ,誠實(shí)守信 ,銀行就很有可能與之建立良好的、穩(wěn)定的信貸關(guān)系。銀行應(yīng)關(guān)注反映借款申請人信用品質(zhì)的 6個關(guān)鍵要素。 14 風(fēng)險(xiǎn)識別與評估的方法 西方銀行業(yè)
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