【正文】 容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。對(duì)各種專項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過(guò)程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。根據(jù)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn)，制定庫(kù)存監(jiān)管制度，對(duì)借款人糧棉油等庫(kù)存實(shí)施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)報(bào)賬制度、庫(kù)存檢查制度和貨款回籠制度。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。(四)其他預(yù)警信號(hào)。(一)授信管理。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前,不參與借款人的購(gòu)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購(gòu)(調(diào)入)糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實(shí)貸款債權(quán),防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。(六)依法訴訟。第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。第四十條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。第三條 本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時(shí)借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。第四章 信貸合同的審批第十四條 信貸合同的審批權(quán)限一、固定資產(chǎn)貸款貸款金額在100萬(wàn)元以下（含100萬(wàn)元）的信貸合同，由信貸部門(mén)填報(bào)《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批；貸款金額在100萬(wàn)元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報(bào)《信貸審批表》，報(bào)信貸管理部門(mén)；信貸管理部門(mén)提出審核意見(jiàn)后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行法律審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查通過(guò)后，由信貸管理委員會(huì)批準(zhǔn)。第二十一條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫(xiě)《信貸合同文本使用情況登記表》（見(jiàn)附件）并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)備案。第三十條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。第四十七條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起施行。利隨本清貸款不計(jì)復(fù)利。提前歸還多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其他提前期只收本金，不計(jì)收利息。貸款管理第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。公司董事會(huì)研究決定、書(shū)面推薦發(fā)放的貸款，董事會(huì)會(huì)多人為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù)10%責(zé)任。違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。固定金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計(jì)算公式為：每期還 款額= 本金月（季）利率（1+月（季）利率）期數(shù)（1+月(季)利率）期數(shù)1 每期利息=上期剩余本金月(季)利率 每期還本額=每期還款額每期利息 遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為：每期還本額=貸款總金額247。第六條 中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。第四十一條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期檢查本單位的信貸合同管理情況。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對(duì)貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第九章 附則第四十三條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。第三十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi),依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。稽核部門(mén)要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí),做到規(guī)范和及時(shí)操作。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第九章 附 則第四十三條 本制度由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會(huì)審議通過(guò)之日起施行。第三十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度消除。當(dāng)借款人銷(xiāo)售庫(kù)存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí)，要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為貸款的償還來(lái)源，及時(shí)收回貸款本息?？梢愿鶕?jù)貸款種類(lèi)和性質(zhì)，確定 借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。（四）其他預(yù)警信號(hào)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款貼息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。另有規(guī)定的從其規(guī)定。即便是面向個(gè)人消費(fèi)、面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，小貸公司掌握的貸款期限一般是2~3個(gè)月，很少超過(guò)半年。民間資本雖然被允許從事小額貸款業(yè)務(wù)，但小貸公司完全游離于金融系統(tǒng)之外，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，更不能進(jìn)入同業(yè)拆借等專業(yè)市場(chǎng)?！彪m然小貸公司收取的利息可以比大銀行高出4倍，但融資成本也成倍提高，最終的“息差”還是只有幾個(gè)百分點(diǎn)。如果能給予銀行不能企及的企業(yè)資金支持，也算有其正面的意義。美興的貸款額度從2000元到30萬(wàn)元不等，該公司定義小額貸款為10萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的則是微小企業(yè)貸款。這種監(jiān)管則能給其他小貸公司樹(shù)立一個(gè)標(biāo)桿，究竟自己該如何控制風(fēng)險(xiǎn)，該完善哪些指標(biāo)。這是小貸公司成長(zhǎng)面臨的尷尬之一。在存款保險(xiǎn)制度缺失的情況下，要有多大的勇氣，老百姓才敢將存款放進(jìn)這樣的“銀行”？這需要引導(dǎo)式的進(jìn)化，引導(dǎo)小貸公司按照銀監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行改進(jìn)。換句話說(shuō)，在轉(zhuǎn)制之時(shí)，銀行將通過(guò)增資擴(kuò)股或者股權(quán)購(gòu)買(mǎi)的方式成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東?！百J款公司”的稱呼在這里更像一種諷刺。除此之外，按照最先的制度設(shè)計(jì)，小貸公司是可以從銀行渠道批發(fā)融資的，多數(shù)小貸公司的批發(fā)渠道都是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。危機(jī)！印度小額貸款危機(jī)！2010年末，印度的安德拉邦，小額信貸行業(yè)開(kāi)始陷入了混亂。但不評(píng)估，不代表風(fēng)險(xiǎn)不存在。連人民銀行前副行長(zhǎng)吳曉靈也很抓狂，她大聲疾呼，“我實(shí)在沒(méi)有耐心了，從2005年呼吁到現(xiàn)在，不過(guò)我現(xiàn)在就是人民代表，我代表人民向所有的金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出呼吁，希望你們正視小貸機(jī)構(gòu)在中國(guó)金融業(yè)中的地位。按照銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，新成立的小額貸款公司，持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上(含3年)，并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。比如客戶的經(jīng)營(yíng)狀況：開(kāi)網(wǎng)吧的，可以通過(guò)查電費(fèi)開(kāi)支來(lái)斷定營(yíng)業(yè)是否穩(wěn)定；開(kāi)餐館的，就看他疏通下水道的次數(shù)。這是“小額貸款”嗎？這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模！一些小貸公司都如龍馬興達(dá)一樣，極富“壘大戶”情結(jié)，“這正是小貸公司監(jiān)管難點(diǎn)之一。內(nèi)蒙古的監(jiān)管模式幾乎是全國(guó)監(jiān)管的縮影。對(duì)于金融辦而言，誰(shuí)也不愿意把自己的痛處暴露出來(lái)。前期可能會(huì)虧掉一些錢(qián)，但是客戶會(huì)跟美興小額貸款公司一起成長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)中小企業(yè)存活三年以上的概率不到10%。提高費(fèi)率不僅沒(méi)有使保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)提升，反而會(huì)惡化。雖然股東血本無(wú)歸，但它們的企業(yè)對(duì)社會(huì)是有貢獻(xiàn)的。作為“一般工商企業(yè)”的小貸公司本不應(yīng)趟這渾水。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過(guò)貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資指標(biāo)、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類(lèi)、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門(mén)負(fù)責(zé)。另有規(guī)定的從其規(guī)定。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度,對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的,繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢(qián)糧掛鉤、購(gòu)貸銷(xiāo)還的貸款管理制度。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。(一)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。第三十條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度制度及分類(lèi)的組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核。本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容使用文本是否正確、規(guī)范；合同附件是否齊備；主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；貸款項(xiàng)目是否超越對(duì)方法定經(jīng)營(yíng)范圍；貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；合同內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求；合同主要條款是否完備；1合同內(nèi)容、數(shù)字填寫(xiě)是否翔實(shí)、準(zhǔn)確；1有無(wú)損害公司權(quán)益的條款；1違約處罰措施、爭(zhēng)議解決方式是否合法、有效；1代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書(shū)；1代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；信貸員應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性；信貸部門(mén)應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對(duì)報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。第二十二條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。信貸合同文本由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)統(tǒng)一確定。逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。第十條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過(guò)明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫取?jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。第十條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任：根據(jù)信貸員等級(jí)管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任。第二章 責(zé)任人第四條 貸款管理責(zé)任人是指：小額貸款公司董事長(zhǎng)。第十二條 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率+本金實(shí)際零頭天數(shù)日利率。第十章 信貸合同的檔案管理第三十六條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。第六章 信貸合同的履行第二十四條 信貸管理部門(mén)應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負(fù)責(zé)督促對(duì)方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。信貸業(yè)務(wù)部門(mén)制定的信貸合同審批制度應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)備案。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本?；瞬块T(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宏觀預(yù)警功能。第三十一條 認(rèn)真解讀國(guó)家或省級(jí)人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)，研究政策對(duì)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、化解。(二)向保證人追索。根據(jù)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn),制定庫(kù)存監(jiān)管制度,對(duì)借款人糧棉油等庫(kù)存實(shí)施有效監(jiān)管,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)各種專項(xiàng)貸款,要按照項(xiàng)目管理程序,對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過(guò)程,以確保貸款項(xiàng)目的成功。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。員工是否具備所承擔(dān)職