【正文】 類相關因素分析第十四條 使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性?？蛻艚浝砀鶕?jù)審批結果和批復，調整分類結果，并及時登記貸款臺賬。（四）審議審批。（二）填制分類認定表，確定初分結果。對于新發(fā)放貸款，貸款調查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調查人員和審查人員認為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權審批人要在批復中確定本筆貸款的具體形態(tài)。具備下列特征之一：（一）借款人被依法撤銷、關閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已經停止，且企業(yè)已名存實亡，復工無望，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（三）生產單位的經營活動雖未停止，但產品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（四）借款人依法宣告破產，對其資產進行清償，并對擔保人進行追償仍未能收回的貸款；（五）借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后，仍未能收回的貸款；（六）借款人遭受重大的自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償清償后，確實無力償還部分或全部債務，對其財產進行清償并對擔保人進行追償后，未能收回的貸款；（七）借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑，其財產不足以歸還所欠債務，又無其他債務承擔者，經確認無法收回的貸款；（八）由于借款人和擔保人不能償還到期債務，公司訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產可執(zhí)行，法院裁定終結后，仍無法收回的貸款；（九）經有權部門批準核銷的貸款；（十）預計貸款損失率在90%以上。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；（二）借款人凈現(xiàn)金流量為負值，支付出現(xiàn)困難；（三）借款人經營虧損，并且難以獲得補充來源；（四）借款人不能償還金融機構的債務；（五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；（六）借款人采用隱瞞事實等不正當手段套取貸款；（七）借款人內部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務的清償；（八）預計貸款損失率在30%以下。第五條 正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要表現(xiàn)為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。第二條 本辦法所指的分類對象是本公司發(fā)放的各類貸款。第三條 本辦法所指的貸款風險分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。第六條 關注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。第八條 可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。第十條 上述正常、關注、次級、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風險表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制貸款分類認定表（以下簡稱分類認定表）→確定初分結果→貸款審查人員審查→貸審會審議→審批、批復→調整分類結果?？蛻艚浝碓谡?、收集資料和進行調查的基礎上，對借款人的還款能力進行分析，填制分類認定表，撰寫分類報告，初步確定分類結果，送交審查崗審查。貸審會按照議事規(guī)則及時對審查崗提交的審查意見進行審議。對于由正常轉關注或由關注轉正常類貸款的操作程序，可參照第十三條第一款的規(guī)定執(zhí)行。應分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時足額還本付息。分類時要根據(jù)借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。（五）貸款償還的法律責任。分類時要注意貸款管理人員的水平和素質的高低對貸款本息收回的影響。第五章 貸款風險分類的管理第十六條 貸款風險分類管理要按照“及時認定、按月監(jiān)測、季度分析、定期考核”的要求進行。公司對分類結果要按月統(tǒng)計監(jiān)測，加強預警，根據(jù)貸款的風險狀況及時采取相應的管理措施。對于形態(tài)發(fā)生變化的貸款，要按照本條第一款的規(guī)定執(zhí)行。第十七條 貸款風險分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)環(huán)節(jié)。（三）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，保證貸款訴訟時效，密切注意貸款保證及抵（質）押物情況的變化，必要時對債務實 10施重組，并盡可能的壓縮貸款。第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實施。第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經營的領域和用途。相關制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第十二條借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：（一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；（七）貸款公司要求的其他條件。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經營的規(guī)劃；中長期資產負債結構的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行。審查的重點內容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產經營需要；（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權管理要求；（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經營狀況及財務狀況相適應；（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風險及防范措施。第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。第二十五條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。第二十七條流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。第八章 貸后管理第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。附件：附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；二、經年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；四、人民銀行核發(fā)經年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；六、近二年財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務報告及最近一期財務報表。**小額貸款有限公司 個人信貸業(yè)務風險管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務管理，防范和控制個人信貸業(yè)務風險，服務“三農”促進個人信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第四條 個貸業(yè)務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。第二章 客戶準入第六條 申請個貸業(yè)務，申請人應具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經營場所；（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務實施前，在金融機構開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進行信用評級的，評級應達到規(guī)定標準；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策；第七條申請經營類業(yè)務，除應具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：（一）從事的經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權批準部門頒發(fā)的生產經營許可證；（三）有合理的生產經營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。借款人在業(yè)務申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。第四章 評級與授信第十一條辦理個貸業(yè)務原則上需要評級。循環(huán)類個貸業(yè)務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業(yè)務。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產品管理辦法確定。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。對經營類業(yè)務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業(yè)風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調查。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。主要審查以下內容：（一）資料的完備性。（三）風險的可控性。第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。第二十五條 有權審批人在授權范圍內，根據(jù)調查、審查、審議結論等因素審批個貸業(yè)務。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的；（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字?？蛻艚浝砼c放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十三條抵質押登記不得由調查人員單獨辦理。以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。（三）審核擔保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔保是否在規(guī)定的額度內、他項權證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質押登記網上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應網上查詢抵質押情況等。第三十五條放款通知單提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。對借款人采取受托支付的