小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)教材-wenkub
2023-03-10 14:29:29 本頁(yè)面
【正文】 普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。 8 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 特點(diǎn)“ 短 、 頻 、 快 ” ? 資金成本較高 風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比 ? 銀行基準(zhǔn)利率 ‰ 目前普遍 12‰ ? 我公司利率 ‰ ? 國(guó)家保護(hù)的利率 ‰ 民間借貸 9 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn) ?小貸客戶需求 ? 短期資金周轉(zhuǎn)需求 ? 由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。 ? 財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或 有較大變動(dòng) 。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。相對(duì)真實(shí)，以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。 ? 銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。 23 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程，涉及到公司的每一個(gè)人。 ? 風(fēng)險(xiǎn)的 變化性 ，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。 ? 分散風(fēng)險(xiǎn) ? 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ? 回避風(fēng)險(xiǎn) 33 分散風(fēng)險(xiǎn) ? 分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 小額、分散避免客戶集中在一個(gè)行業(yè) ? 討論：要不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里？利弊？ 34 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保 ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò) 投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 和通過(guò) 擔(dān)保 措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 ? 盡量選擇對(duì)客戶 有約束力 的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長(zhǎng)輩、關(guān)系較好的朋友） ? 從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。 ? 懷疑賺錢能力的人不借 從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。 分析 突然逾期 的原因： 客戶特殊情況 主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤 客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息 42 四、和逾期貸款做斗爭(zhēng) 出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理： 1. 及時(shí)溝通 制定預(yù)案 2. 聯(lián)系客戶 現(xiàn)場(chǎng)查看掌握實(shí)際情況 3. 及時(shí)匯報(bào) 制定可行的方案 4. 執(zhí)行方案 靈活的處理問(wèn)題，“度”的把握 5. 進(jìn)展反饋 及時(shí)調(diào)整策略 6. 不要做出任何 空洞的許諾 或 無(wú)謂的威脅 ！ 7. 一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶！ 8. 追究到底！ 43 ? 討論： ? 央行調(diào)整存
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