【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 點(diǎn)是：一，大力地推進(jìn)以股份制為主導(dǎo)，產(chǎn)權(quán)改革以及完善法人的治理，加快傳統(tǒng)農(nóng)村金融制度向現(xiàn)代農(nóng)村金融制度過(guò)渡的步伐。二，科學(xué)的規(guī)范省聯(lián)社的履職行為，因地制宜地深化省聯(lián)社的改革。三，完善資本約束下的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，更好的促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。 四，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大管控力度，進(jìn)而嚴(yán)守金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)底線。五，立足“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，為提升農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)能力。將意味著國(guó)家將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，并且也意識(shí)到了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 7 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì) 準(zhǔn)入門檻較低 2020 年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》最為重要的突破在于兩項(xiàng)放開，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了良好的條件，一個(gè)是對(duì)所有的社會(huì)資本放開 。境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投資、收購(gòu)以及新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；一個(gè)是對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開。調(diào)低了注冊(cè)資本，取消了營(yíng)運(yùn)資金的限制，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不能低于 300 萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不能低于 100 萬(wàn)元人民幣。這兩點(diǎn)放開吸引了大量的社會(huì)閑置資金的擁有者，尤其是民營(yíng)資本的投入。多元化的資本來(lái)源必然會(huì)為農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)帶來(lái)大量的資金流，將有效的緩解農(nóng)村建設(shè)中尖銳的供需矛盾。 發(fā)展前景廣闊 作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新生事物，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 批準(zhǔn)的由金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，在有關(guān)部門的大力引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，但同農(nóng)村地區(qū)快速增長(zhǎng)的實(shí)際需求相比仍顯得不夠。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)仍有 2299 個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而要實(shí)現(xiàn) 2020 年中央一號(hào)文件提出的“確保 3 年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的目標(biāo)仍有不小的難度。因此，需要加快村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育步伐，扎實(shí)有效的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)工作。 村鎮(zhèn)銀行具有旺盛的生命力，廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)大有可為。 政府政策傾斜 村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入壁壘小，起點(diǎn)低，村鎮(zhèn)銀行自建立以來(lái)一直比其他大型商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率低。并且財(cái)稅部門加大了信貸支農(nóng)的力我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 8 度，為發(fā)放 5 萬(wàn)元以下農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)減稅。另外，我國(guó)在 20202020年連續(xù)三個(gè)“一號(hào)文件”都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。 2020 年中央“一號(hào)文件”提出要深化農(nóng)村綜合改革，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn) [11]。 2020 年中央“一號(hào)文件”加快農(nóng)村金融體制改革的內(nèi)容更加 引人注目。尤其是《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，規(guī)劃將在三年內(nèi)，向村鎮(zhèn)銀行征收的營(yíng)業(yè)稅降至 3%，與農(nóng)村信用合作社持平，加速了村鎮(zhèn)銀行投資設(shè)立的速度，并充分地表現(xiàn)出在政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持。 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介 2020 年 1 月 3 日，五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行有限公司批準(zhǔn)成立， 2020年 1 月 18 日正式揭牌營(yíng)業(yè)。在銀監(jiān)會(huì)，新疆銀監(jiān)局，昌吉銀監(jiān)分局及人民銀行，當(dāng)?shù)卣?、同行的支持下，從籌建到成立僅僅歷經(jīng) 4 個(gè)月。五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行是新疆暨兵團(tuán)第一家村鎮(zhèn)銀行，它的成立對(duì)改 善農(nóng)六師區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)、促進(jìn)適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、擴(kuò)大資金供給產(chǎn)生了積極的影響。為新疆銀行業(yè)，特別是為農(nóng)六師、五家渠地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)帶來(lái)了新活力。 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)新疆監(jiān)管局批準(zhǔn)，其注冊(cè)資本為 2800 萬(wàn)元人民幣，是由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為發(fā)起行及其戰(zhàn)略合作伙伴出資 60%、農(nóng)六師所屬團(tuán)場(chǎng)及企業(yè)出資 40%，共同投資入股組建的，并由發(fā)起銀行方面絕對(duì)控股。開業(yè)之初以“更好的改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”為服務(wù)宗旨，為農(nóng)六師轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 提供金融服務(wù)，為農(nóng)六師農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，為烏昌一體化戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了有效的金融支撐。如今五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行已成為一家業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、經(jīng)營(yíng)效益良好、內(nèi)部管理精細(xì)、人際關(guān)系和諧、平民親民的中小銀行。目前，正在積極推廣“益民我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 9 貸”品牌，不斷探索新的貸款領(lǐng)域，其廣闊的發(fā)展前景和潛力，提升了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力，其成功的發(fā)展模式，為今后在兵團(tuán)發(fā)展的中小銀行積累了經(jīng)驗(yàn)，也為農(nóng)六師的經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行是五家渠人自己的銀行，作為本土銀行，村鎮(zhèn)銀行將立足本地向周邊城市輻射， 努力開發(fā)滿足各類客戶的金融產(chǎn)品，真正把資金用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)上。五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行將秉承“陽(yáng)光經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新服務(wù)，快樂(lè)成長(zhǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力將自己建設(shè)為“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，為新疆金融事業(yè)添磚加瓦。 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行位于新疆維吾爾自治區(qū)五家渠市，是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)六師師部所在地（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)六師），農(nóng)六師位于新疆天山北坡經(jīng)濟(jì)腹心地帶，東起北塔山，西至瑪納斯河，南抵天山，北入古爾班通古特沙漠，總面積 8324 平 方公里。農(nóng)六師現(xiàn)有 1 個(gè)縣級(jí)市，即五家渠市，還有 14 個(gè)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)、 88 個(gè)公交建企業(yè)、 20 個(gè)直屬流通企業(yè)和96 個(gè)科教衛(wèi)事業(yè)單位。 農(nóng)六師轄區(qū)共有 7 家金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為 49 個(gè)，其中，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和信用社主要集中在五家渠市，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行在市區(qū)、團(tuán)場(chǎng)都設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。 從 2020 年新疆成立了第一家村鎮(zhèn)銀行至今，由浙江寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行，全區(qū)已增至 11 家。 目前，新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)民（戶）資金互助社 及小額貸款公司等多鐘金融機(jī)構(gòu)并存的格局，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的現(xiàn)狀。 但是，新疆農(nóng)村銀行業(yè)仍然存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、分布不均勻等問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在天山北坡經(jīng)濟(jì)帶，金融服務(wù)不能全面覆蓋，競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，要滿足農(nóng)村金融發(fā)展需要還存在很大的差距。 2020 年，新疆銀監(jiān)局出臺(tái)了《新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃》，計(jì)劃在未我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 10 來(lái)三年內(nèi)將在全疆先期重點(diǎn)培育 30 至 40 家村鎮(zhèn)銀行， 2018 年計(jì)劃再增加 20 至 30 家村鎮(zhèn)銀行，直到基本實(shí)現(xiàn)金融覆蓋全區(qū)。這一新的發(fā)展規(guī)劃將給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)很大的發(fā)展機(jī)遇，被稱為金融系統(tǒng)“毛細(xì)血管”的村鎮(zhèn)銀行正逐漸豐盈。 2020 年，五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行累計(jì)投放貸款金額 億元，其中累計(jì)向 35969 戶農(nóng)民貸款 億元；累計(jì)向 894 戶個(gè)體工商戶貸款 億元；累計(jì)向 182 戶涉農(nóng)中小企業(yè)貸款 億元；累計(jì)向 5857 戶下崗人員發(fā)放再就業(yè)貸款 億元。截至 2020 年 5 月，五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款 億元，各項(xiàng)貸款 億元，存貸款份額分別占到五家渠市的 %和 %，利潤(rùn)總額達(dá) 2782 萬(wàn)元。截至 2020 年三季度末，其總資產(chǎn)近 18 億，累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)近 億元。存貸款各項(xiàng)指標(biāo)在五家渠市僅排農(nóng)行、建行之后列第三位，超過(guò)進(jìn)駐更早的農(nóng)信社等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu) 。2020 年和 2020 年，該村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有不良貸款，發(fā)展形勢(shì)良好。 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 11 3 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無(wú)法為負(fù)債的減少和資產(chǎn)的增加提供融資，具體的說(shuō)就是當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)獲得足夠的資金來(lái)滿足業(yè)務(wù)的需求而造成損失。由 于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境條件差等原因，使村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 吸儲(chǔ)難度較大 商業(yè)銀行的資金來(lái)源除投資者的注冊(cè)資本之外，最主要的是存款。存款的多少制約著商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，大體來(lái)說(shuō)存款可分為個(gè)人存款和機(jī)構(gòu)存款，從村鎮(zhèn)銀行目前的運(yùn)行狀況來(lái)看，無(wú)論是個(gè)人存款還是機(jī)構(gòu)存款都存在著吸儲(chǔ)難的問(wèn)題。而造成這一現(xiàn)象的原因如下： 第一，村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，缺乏公信力和社會(huì)認(rèn)同。外加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，無(wú)法提供便捷服務(wù)，與農(nóng)信社和國(guó)有商業(yè)銀行相比沒(méi)有優(yōu) 勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)氐木用駚?lái)說(shuō)缺少吸引力，百姓更傾向于將錢存入已有品牌認(rèn)知度的農(nóng)信社和國(guó)有商業(yè)銀行。 第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，初衷是解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求。而這些地區(qū)受自然條件差、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等因素限制，居民收入水平很低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金也就十分有限，村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款就更加困難。 第三，村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)所倡導(dǎo)設(shè)立的，大多數(shù)是我村鎮(zhèn)銀行目前未能納入人民銀行的支付結(jié)算體系，匯款、轉(zhuǎn)賬等各種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都無(wú)法進(jìn)行辦理，也無(wú)法進(jìn)行通存通兌，因此在業(yè)務(wù)的開展上造成了 諸多的不便，并且沒(méi)有行號(hào)將無(wú)法辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行因此流失了大量客戶源。 貸款業(yè)務(wù)受限較多 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 12 目前的村鎮(zhèn)銀行還不能進(jìn)入全國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)，僅依靠當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)來(lái)尋求資金來(lái)源，而村鎮(zhèn)銀行未普遍得到支農(nóng)再貸款等一些優(yōu)惠貸款的支持，并不能發(fā)行和買賣金融債券，因此無(wú)法進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債來(lái)獲得資金。根據(jù)規(guī)章條例，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一個(gè)借款人的貸款余額不能超過(guò)資本凈額的 5%，而對(duì)集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不能超出資本凈額的 10%，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不能超過(guò)存款余額的 75%。由此看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的放貸能力高低和銀行資本 金的高低有著很大關(guān)聯(lián)。如果沒(méi)有資金來(lái)源的話，有限存款數(shù)額上的貸款業(yè)務(wù)范圍也將會(huì)受到限制，可能會(huì)讓村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)陷入一種惡性循環(huán)，將限制村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析 銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因利率、匯率、股票等價(jià)格的變化而導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中除了要面臨同一般商業(yè)銀行的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)外，還存在著作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要面對(duì)的特殊市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱點(diǎn) 農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)行業(yè)，本身就是天然的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。首先就是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，風(fēng)、雪、雨及冰雹霜凍等 各種自然災(zāi)害防不勝防，這種靠天吃飯的生產(chǎn)模式存在著很大的不確定性。其次是農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，任何一種農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給量和需求量都是在不斷變化的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)有著較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期、相對(duì)滯后的信息等特點(diǎn)，這使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條較長(zhǎng)，生產(chǎn)加工、存儲(chǔ)銷售等環(huán)節(jié)較多，而每一環(huán)節(jié)都將可能受到災(zāi)害或者市場(chǎng)變動(dòng)的影響。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)，也就是說(shuō)業(yè)務(wù)高度集中在一、兩個(gè)產(chǎn)業(yè)上，使得村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，給村鎮(zhèn)銀行的貸款工作造成了很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 缺少相 關(guān)的保險(xiǎn)和抵押措施 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 —— 以五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例 13 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展仍然不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行并不愿為農(nóng)業(yè)投保，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺失，而單純的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自愿投保的原則，而且農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平低，一定程度上會(huì)引起他們的抵觸情緒。我國(guó)除了對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)有補(bǔ)貼政策外，幾乎沒(méi)有其他的扶持政策，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)及無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的情況，農(nóng)村金融市場(chǎng)極度缺少與農(nóng)業(yè)有關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)和配套措施。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力較弱，如果發(fā)生了自然災(zāi)害，而又沒(méi)有相關(guān)的防御保險(xiǎn)措施，這將會(huì)造成難以估量的損失，同時(shí)也在一定程度上加劇了由農(nóng)業(yè)行業(yè)的特殊性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。 信用風(fēng)險(xiǎn)分析 信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最常見(jiàn)的一類風(fēng)險(xiǎn)，又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，指借款人或交易對(duì)手不能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。雖然不能完全避免，但可以對(duì)其嚴(yán)加防范并加以利用，轉(zhuǎn)而為金融機(jī)構(gòu)增加利益。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象主要是面向“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行的諸多業(yè)務(wù)中，以貸款業(yè)務(wù)為主業(yè)務(wù)及盈利來(lái)源，故控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款本息安全收回，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā) 展意義深遠(yuǎn)。 信用意識(shí)薄弱 農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)，信息閉塞，農(nóng)民的綜合素質(zhì)和文化水平普遍較低 ,