【文章內(nèi)容簡介】 點是：一，大力地推進以股份制為主導(dǎo)，產(chǎn)權(quán)改革以及完善法人的治理，加快傳統(tǒng)農(nóng)村金融制度向現(xiàn)代農(nóng)村金融制度過渡的步伐。二，科學(xué)的規(guī)范省聯(lián)社的履職行為，因地制宜地深化省聯(lián)社的改革。三，完善資本約束下的風(fēng)險管理機制，更好的促進風(fēng)險防范的長效機制建設(shè)。 四，對重點風(fēng)險加大管控力度，進而嚴(yán)守金融業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的風(fēng)險底線。五，立足“三農(nóng)”以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，為提升農(nóng)村地區(qū)中小金融機構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)能力。將意味著國家將會繼續(xù)加強對農(nóng)村地區(qū)中小金融機構(gòu)的建設(shè)力度，并且也意識到了農(nóng)村地區(qū)金融市場風(fēng)險管理的問題，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。 我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 7 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢 準(zhǔn)入門檻較低 2020 年，銀監(jiān)會出臺《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》最為重要的突破在于兩項放開，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了良好的條件，一個是對所有的社會資本放開 。境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)進行投資、收購以及新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)；一個是對所有金融機構(gòu)放開。調(diào)低了注冊資本，取消了營運資金的限制，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能低于 300 萬元人民幣；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能低于 100 萬元人民幣。這兩點放開吸引了大量的社會閑置資金的擁有者，尤其是民營資本的投入。多元化的資本來源必然會為農(nóng)村地區(qū)金融市場帶來大量的資金流，將有效的緩解農(nóng)村建設(shè)中尖銳的供需矛盾。 發(fā)展前景廣闊 作為金融領(lǐng)域的一個新生事物，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會 批準(zhǔn)的由金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。近年來，在有關(guān)部門的大力引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，但同農(nóng)村地區(qū)快速增長的實際需求相比仍顯得不夠。中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，目前全國仍有 2299 個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而要實現(xiàn) 2020 年中央一號文件提出的“確保 3 年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的目標(biāo)仍有不小的難度。因此，需要加快村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的培育步伐，扎實有效的推進農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)工作。 村鎮(zhèn)銀行具有旺盛的生命力，廣闊的農(nóng)村金融市場大有可為。 政府政策傾斜 村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入壁壘小，起點低，村鎮(zhèn)銀行自建立以來一直比其他大型商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率低。并且財稅部門加大了信貸支農(nóng)的力我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 8 度，為發(fā)放 5 萬元以下農(nóng)戶貸款的金融機構(gòu)減稅。另外，我國在 20202020年連續(xù)三個“一號文件”都提出要鼓勵農(nóng)村金融多元化發(fā)展。 2020 年中央“一號文件”提出要深化農(nóng)村綜合改革，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展農(nóng)村多種所有制金融組織的試點 [11]。 2020 年中央“一號文件”加快農(nóng)村金融體制改革的內(nèi)容更加 引人注目。尤其是《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，規(guī)劃將在三年內(nèi)，向村鎮(zhèn)銀行征收的營業(yè)稅降至 3%，與農(nóng)村信用合作社持平，加速了村鎮(zhèn)銀行投資設(shè)立的速度，并充分地表現(xiàn)出在政策上對村鎮(zhèn)銀行的扶持。 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行簡介 2020 年 1 月 3 日，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行有限公司批準(zhǔn)成立， 2020年 1 月 18 日正式揭牌營業(yè)。在銀監(jiān)會，新疆銀監(jiān)局，昌吉銀監(jiān)分局及人民銀行，當(dāng)?shù)卣?、同行的支持下，從籌建到成立僅僅歷經(jīng) 4 個月。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行是新疆暨兵團第一家村鎮(zhèn)銀行，它的成立對改 善農(nóng)六師區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)、促進適當(dāng)競爭、擴大資金供給產(chǎn)生了積極的影響。為新疆銀行業(yè)，特別是為農(nóng)六師、五家渠地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)帶來了新活力。 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會新疆監(jiān)管局批準(zhǔn)，其注冊資本為 2800 萬元人民幣，是由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為發(fā)起行及其戰(zhàn)略合作伙伴出資 60%、農(nóng)六師所屬團場及企業(yè)出資 40%，共同投資入股組建的，并由發(fā)起銀行方面絕對控股。開業(yè)之初以“更好的改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”為服務(wù)宗旨，為農(nóng)六師轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)和個體工商戶及區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展 提供金融服務(wù)，為農(nóng)六師農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟快速健康發(fā)展，為烏昌一體化戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)提供了有效的金融支撐。如今五家渠國民村鎮(zhèn)銀行已成為一家業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、風(fēng)險控制有效、經(jīng)營效益良好、內(nèi)部管理精細、人際關(guān)系和諧、平民親民的中小銀行。目前，正在積極推廣“益民我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 9 貸”品牌，不斷探索新的貸款領(lǐng)域，其廣闊的發(fā)展前景和潛力，提升了商業(yè)銀行間的競爭力，其成功的發(fā)展模式，為今后在兵團發(fā)展的中小銀行積累了經(jīng)驗，也為農(nóng)六師的經(jīng)濟快速的發(fā)展作出了貢獻。 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行是五家渠人自己的銀行，作為本土銀行，村鎮(zhèn)銀行將立足本地向周邊城市輻射， 努力開發(fā)滿足各類客戶的金融產(chǎn)品，真正把資金用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)上。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行將秉承“陽光經(jīng)營，創(chuàng)新服務(wù)，快樂成長”的經(jīng)營理念，努力將自己建設(shè)為“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，實現(xiàn)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，為新疆金融事業(yè)添磚加瓦。 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 五家渠國民村鎮(zhèn)銀行位于新疆維吾爾自治區(qū)五家渠市，是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)六師師部所在地（以下簡稱農(nóng)六師），農(nóng)六師位于新疆天山北坡經(jīng)濟腹心地帶，東起北塔山，西至瑪納斯河，南抵天山，北入古爾班通古特沙漠，總面積 8324 平 方公里。農(nóng)六師現(xiàn)有 1 個縣級市，即五家渠市，還有 14 個農(nóng)牧團場、 88 個公交建企業(yè)、 20 個直屬流通企業(yè)和96 個科教衛(wèi)事業(yè)單位。 農(nóng)六師轄區(qū)共有 7 家金融機構(gòu)，網(wǎng)點機構(gòu)為 49 個，其中，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和信用社主要集中在五家渠市，中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行在市區(qū)、團場都設(shè)有網(wǎng)點。 從 2020 年新疆成立了第一家村鎮(zhèn)銀行至今，由浙江寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行，全區(qū)已增至 11 家。 目前，新疆農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)民（戶）資金互助社 及小額貸款公司等多鐘金融機構(gòu)并存的格局，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的現(xiàn)狀。 但是，新疆農(nóng)村銀行業(yè)仍然存在金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、分布不均勻等問題。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點主要集中在天山北坡經(jīng)濟帶，金融服務(wù)不能全面覆蓋，競爭不夠充分，要滿足農(nóng)村金融發(fā)展需要還存在很大的差距。 2020 年，新疆銀監(jiān)局出臺了《新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃》，計劃在未我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 10 來三年內(nèi)將在全疆先期重點培育 30 至 40 家村鎮(zhèn)銀行， 2018 年計劃再增加 20 至 30 家村鎮(zhèn)銀行，直到基本實現(xiàn)金融覆蓋全區(qū)。這一新的發(fā)展規(guī)劃將給村鎮(zhèn)銀行帶來很大的發(fā)展機遇，被稱為金融系統(tǒng)“毛細血管”的村鎮(zhèn)銀行正逐漸豐盈。 2020 年，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行累計投放貸款金額 億元，其中累計向 35969 戶農(nóng)民貸款 億元；累計向 894 戶個體工商戶貸款 億元；累計向 182 戶涉農(nóng)中小企業(yè)貸款 億元；累計向 5857 戶下崗人員發(fā)放再就業(yè)貸款 億元。截至 2020 年 5 月，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行各項存款 億元，各項貸款 億元，存貸款份額分別占到五家渠市的 %和 %，利潤總額達 2782 萬元。截至 2020 年三季度末，其總資產(chǎn)近 18 億，累計實現(xiàn)凈利潤近 億元。存貸款各項指標(biāo)在五家渠市僅排農(nóng)行、建行之后列第三位，超過進駐更早的農(nóng)信社等傳統(tǒng)機構(gòu) 。2020 年和 2020 年，該村鎮(zhèn)銀行沒有不良貸款，發(fā)展形勢良好。 我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 11 3 我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險分析 流動風(fēng)險分析 流動性風(fēng)險是指銀行無法為負債的減少和資產(chǎn)的增加提供融資，具體的說就是當(dāng)銀行流動性不足時，無法以合理的成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)來獲得足夠的資金來滿足業(yè)務(wù)的需求而造成損失。由 于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境條件差等原因，使村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的流動性風(fēng)險。 吸儲難度較大 商業(yè)銀行的資金來源除投資者的注冊資本之外，最主要的是存款。存款的多少制約著商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力，大體來說存款可分為個人存款和機構(gòu)存款，從村鎮(zhèn)銀行目前的運行狀況來看，無論是個人存款還是機構(gòu)存款都存在著吸儲難的問題。而造成這一現(xiàn)象的原因如下： 第一，村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間短，缺乏公信力和社會認同。外加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營網(wǎng)點少，無法提供便捷服務(wù)，與農(nóng)信社和國有商業(yè)銀行相比沒有優(yōu) 勢，對當(dāng)?shù)氐木用駚碚f缺少吸引力，百姓更傾向于將錢存入已有品牌認知度的農(nóng)信社和國有商業(yè)銀行。 第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，初衷是解決經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，滿足欠發(fā)達地區(qū)的金融需求。而這些地區(qū)受自然條件差、經(jīng)濟發(fā)展水平低下等因素限制，居民收入水平很低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金也就十分有限，村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款就更加困難。 第三，村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會所倡導(dǎo)設(shè)立的，大多數(shù)是我村鎮(zhèn)銀行目前未能納入人民銀行的支付結(jié)算體系，匯款、轉(zhuǎn)賬等各種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都無法進行辦理，也無法進行通存通兌，因此在業(yè)務(wù)的開展上造成了 諸多的不便，并且沒有行號將無法辦理對公業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行因此流失了大量客戶源。 貸款業(yè)務(wù)受限較多 我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 12 目前的村鎮(zhèn)銀行還不能進入全國的同業(yè)拆借市場，僅依靠當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鰜韺で筚Y金來源，而村鎮(zhèn)銀行未普遍得到支農(nóng)再貸款等一些優(yōu)惠貸款的支持，并不能發(fā)行和買賣金融債券，因此無法進行主動負債來獲得資金。根據(jù)規(guī)章條例，村鎮(zhèn)銀行對同一個借款人的貸款余額不能超過資本凈額的 5%，而對集團企業(yè)客戶的授信余額不能超出資本凈額的 10%，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不能超過存款余額的 75%。由此看來，村鎮(zhèn)銀行的放貸能力高低和銀行資本 金的高低有著很大關(guān)聯(lián)。如果沒有資金來源的話，有限存款數(shù)額上的貸款業(yè)務(wù)范圍也將會受到限制，可能會讓村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營陷入一種惡性循環(huán)，將限制村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 市場風(fēng)險分析 銀行的市場風(fēng)險是指因利率、匯率、股票等價格的變化而導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中除了要面臨同一般商業(yè)銀行的市場性風(fēng)險外，還存在著作為農(nóng)村金融機構(gòu)要面對的特殊市場帶來的風(fēng)險。 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱點 農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)，本身就是天然的高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。首先就是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性很強，風(fēng)、雪、雨及冰雹霜凍等 各種自然災(zāi)害防不勝防，這種靠天吃飯的生產(chǎn)模式存在著很大的不確定性。其次是農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險，任何一種農(nóng)產(chǎn)品的市場供給量和需求量都是在不斷變化的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)有著較長的生產(chǎn)周期、相對滯后的信息等特點，這使得生產(chǎn)經(jīng)營也面臨著極高的市場風(fēng)險。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條較長，生產(chǎn)加工、存儲銷售等環(huán)節(jié)較多，而每一環(huán)節(jié)都將可能受到災(zāi)害或者市場變動的影響。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)，也就是說業(yè)務(wù)高度集中在一、兩個產(chǎn)業(yè)上，使得村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險高度集中，給村鎮(zhèn)銀行的貸款工作造成了很大的市場風(fēng)險。 缺少相 關(guān)的保險和抵押措施 我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險分析 —— 以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例 13 農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段，目前，我國農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展仍然不完善。農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，以營利為目的的商業(yè)銀行并不愿為農(nóng)業(yè)投保，使農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)缺失，而單純的強制性農(nóng)業(yè)保險并不符合農(nóng)業(yè)保險自愿投保的原則，而且農(nóng)民的經(jīng)濟收入水平低，一定程度上會引起他們的抵觸情緒。我國除了對農(nóng)民的保費有補貼政策外，幾乎沒有其他的扶持政策，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險及無擔(dān)保、無抵押的情況，農(nóng)村金融市場極度缺少與農(nóng)業(yè)有關(guān)的災(zāi)害保險和配套措施。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力較弱，如果發(fā)生了自然災(zāi)害，而又沒有相關(guān)的防御保險措施，這將會造成難以估量的損失，同時也在一定程度上加劇了由農(nóng)業(yè)行業(yè)的特殊性所帶來的風(fēng)險效應(yīng)。 信用風(fēng)險分析 信用風(fēng)險是商業(yè)銀行最常見的一類風(fēng)險，又稱為違約風(fēng)險，指借款人或交易對手不能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。雖然不能完全避免，但可以對其嚴(yán)加防范并加以利用，轉(zhuǎn)而為金融機構(gòu)增加利益。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的對象主要是面向“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行的諸多業(yè)務(wù)中，以貸款業(yè)務(wù)為主業(yè)務(wù)及盈利來源，故控制信貸風(fēng)險，保證貸款本息安全收回，對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā) 展意義深遠。 信用意識薄弱 農(nóng)村地區(qū)地處偏遠，信息閉塞，農(nóng)民的綜合素質(zhì)和文化水平普遍較低 ,