論文-我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究(編輯修改稿)
2024-07-25 21:56 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)想要投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的熱情，一直為民間資本所詬??；其二，大型商業(yè)銀行對(duì)成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的積極性明顯低于中小型銀行，尤其是大型上市銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上行動(dòng)較為滯后。截至2011年7月，中國銀監(jiān)會(huì)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)3年規(guī)劃數(shù)量目標(biāo)只完成70%，主要原因就是大型上市銀行對(duì)投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行存在顧慮。截至2011年底，五大行僅有43家村鎮(zhèn)銀行建成，近于停滯。大行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調(diào)管理及發(fā)展前景存在憂慮，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行建設(shè)計(jì)劃推進(jìn)緩慢。（三）資金大量流出發(fā)起人為銀行機(jī)構(gòu)，而銀行作為金融市場上的獨(dú)立企業(yè)法人之一，自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”，追尋利潤最大化是它的本能。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，相對(duì)于將資本投資城市或其他產(chǎn)業(yè)來說，投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回報(bào)周期長、投資風(fēng)險(xiǎn)高。在本能驅(qū)使及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為下，由境內(nèi)外銀行業(yè)及產(chǎn)業(yè)資本作為主要發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行就有可能偏離服務(wù)“三農(nóng)”、主要為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)的初衷。某國開行人士稱，沒有找到合理的盈利模式和村鎮(zhèn)銀行的一些限制導(dǎo)致了開設(shè)的動(dòng)力不足，目前絕大部分村鎮(zhèn)銀行還處于生存困境中。很多村鎮(zhèn)銀行偏離了原來的三農(nóng)服務(wù)方向，80%以上的村鎮(zhèn)銀行做的還是縣域的中小企業(yè)貸款服務(wù)，但縣域資質(zhì)好的中小企業(yè)畢竟有限，有一半的村鎮(zhèn)銀行生存告急”。在這一情況下，農(nóng)村資金通過金融渠道流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而不是用于農(nóng)村的中國農(nóng)村金融困境，就有可能再次在村鎮(zhèn)銀行業(yè)出現(xiàn)。（四）中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)上升、缺乏擔(dān)保。一是信用環(huán)境不佳、擔(dān)保體系不完善。村鎮(zhèn)銀行對(duì)所轄縣域、村鎮(zhèn)貸款人個(gè)人信用等級(jí)信息掌握不全面、不及時(shí)，信用評(píng)級(jí)缺乏依據(jù)情況下，僅依靠少量借貸人信息與道德上的自律無法保障正常還款，客觀上增加了村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；二是法律環(huán)境不佳，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天生對(duì)自然狀況具有高度依賴性，抵抗自然災(zāi)害能力低，使得在面對(duì)農(nóng)業(yè)這一“靠天吃飯”的弱勢產(chǎn)業(yè)時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患。（五）同行業(yè)競爭力較弱村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相比于農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用合作社來說尚是農(nóng)村金融體系中的“新人”，資產(chǎn)規(guī)模不如大型商業(yè)銀行，且市場占有率也不及已在農(nóng)村形成一定程度壟斷經(jīng)營的農(nóng)信社，競爭力相對(duì)較低。網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)單一、知名度低村鎮(zhèn)銀行目前無法在中國農(nóng)村普及，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上農(nóng)信社，知名度也無法與大型國有商業(yè)銀行及農(nóng)信社相較，想要獲得農(nóng)村居民認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行還有一段路要走。沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人士表示“剛成立的村鎮(zhèn)銀行，往往在結(jié)算、銀聯(lián)卡等技術(shù)上有困難，有的初期只能提供存折?！痹撊耸空J(rèn)為，由于網(wǎng)點(diǎn)少、認(rèn)可度低，村鎮(zhèn)銀行成立初期面臨最大的一個(gè)問題是存款不足，早期的存款依賴于企業(yè)存款，儲(chǔ)蓄存款需要慢慢培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行工作人員素質(zhì)相對(duì)較低由于村鎮(zhèn)銀行處在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)與地域環(huán)境，使其不可避免地較難招到精通銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才；另一方面，人才的培養(yǎng)需要時(shí)間，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，從2007年至今剛走過5個(gè)年頭，要培養(yǎng)出一批銀行業(yè)高端人才有一定難度。（六）村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)難以滿足農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求貨款規(guī)模較小《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。在這種限制之下，農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求難以全部滿足，造成有些企業(yè)在向村鎮(zhèn)企業(yè)貸款同時(shí)也與其他銀行產(chǎn)生借貸關(guān)系。信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)單調(diào)在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，中國的村鎮(zhèn)銀行主要采用最簡單的“一般貸款”模式，后來也陸續(xù)嘗試“季節(jié)性貸款”和一些“短期貸款”，但這樣并不能滿足農(nóng)村居民及涉農(nóng)企業(yè)越來越多樣化的信貸需要。如涉及大宗期貨、港口貿(mào)易等的相關(guān)信貸產(chǎn)品，日益成為涉農(nóng)企業(yè)的迫切需求。三、中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略（一）政策及財(cái)政支持政策支持有關(guān)部門應(yīng)專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予一系列優(yōu)惠政策，比如減免稅收、給予定向費(fèi)用補(bǔ)貼等。財(cái)政部、國家稅務(wù)總局曾經(jīng)出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》自2009年1月1日—2013年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款（指單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下（含5萬元）的貸款）的利息收入，免征營業(yè)稅；對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額。這些農(nóng)村金融政策的出臺(tái)，一定程度緩解了村鎮(zhèn)銀行的困境，但覆蓋面較大，沒有顯示出針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持傾向。相對(duì)于發(fā)展良好的農(nóng)信社來說，村鎮(zhèn)銀行成立資本少、尚處在上升階段，更需要專門優(yōu)惠政策給予扶
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