論文-我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究(參考版)
2025-07-01 21:56本頁面
【正文】 ?。因此，要不斷強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展力度，通過政策引導(dǎo)，產(chǎn)業(yè)扶持，鼓勵各類資金進(jìn)入農(nóng)村市場，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，政府要發(fā)揮主體作用，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供良好的環(huán)境，不斷刨新金融產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。在中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顟B(tài)和調(diào)查數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，針對目前面臨的發(fā)展中的困境，提出政府需加大政策扶持力度、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，同時村鎮(zhèn)銀行自身擴(kuò)大規(guī)模、提升經(jīng)營水平等發(fā)展建議，幫助村鎮(zhèn)銀行克服障礙，實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，為“三農(nóng)”及新農(nóng)村建設(shè)提供服務(wù)。建立有效的村鎮(zhèn)銀行市場退出機(jī)制，對于那些經(jīng)營不善或不當(dāng)經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行，允許其在通過審查后退出農(nóng)村金融體系，維護(hù)農(nóng)村金融市場穩(wěn)定發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理組織等方面不同于大型商業(yè)銀行監(jiān)管辦法，有必要出臺相應(yīng)法律法規(guī)，使村鎮(zhèn)銀行的管理監(jiān)督納入專門法律法規(guī)之下。在法律法規(guī)方面，中國尚缺乏相應(yīng)的社區(qū)金融法律來規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。（六）加強(qiáng)金融監(jiān)督防范中央和地方基層銀監(jiān)會部門協(xié)作監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管混亂和重疊；針對近年來因國家開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，而導(dǎo)致相應(yīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員不足問題，銀監(jiān)部門應(yīng)相應(yīng)地擴(kuò)充機(jī)構(gòu)、增加監(jiān)管人員；同當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)積極交流、信息暢通，解決可能造成的監(jiān)管不到位問題。建立存款保險制度村鎮(zhèn)銀行建立存款保險制度能夠避免存款人后顧之憂，使村鎮(zhèn)銀行具有不弱于大銀行的存款競爭力。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)完善涉農(nóng)信貸擔(dān)保操作流程，全面評估、管理擔(dān)保制度，嚴(yán)格控制擔(dān)保風(fēng)險。嚴(yán)禁越權(quán)審批、嚴(yán)格執(zhí)行信用評級、嚴(yán)格風(fēng)險分類等評定流程；三是加強(qiáng)與政府和監(jiān)管部門的溝通，及時了解政府政策導(dǎo)向及監(jiān)管情況，避免風(fēng)險；四是提高面對危機(jī)的快速反應(yīng)和應(yīng)變能力，建立健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。同時，隨著村鎮(zhèn)銀行融資規(guī)模的不斷壯大，讓游離于征信體系之外的村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行征信系統(tǒng)將是大勢所趨，不但能提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，還能改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。（五）建立良好金融生態(tài)環(huán)境建立有效的信用評級機(jī)制村鎮(zhèn)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)農(nóng)村信用社信用評級模式的有效辦法，建立細(xì)致全面的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)信用等級評定。引進(jìn)金融人才、實(shí)施人才本土化策略，吸收本地或附近人才進(jìn)行培養(yǎng)鍛煉，實(shí)行一帶一、先進(jìn)帶動后進(jìn)的人才培養(yǎng)計劃。加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，便捷存款服務(wù)，在村鎮(zhèn)推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)信息化，方便農(nóng)村居民、涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行銀行交易。提高村鎮(zhèn)銀行管理水平、健全村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營管理機(jī)制。推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行小額貸款流程規(guī)范化、便捷化，嚴(yán)格執(zhí)行貸前審查制度，大力控制信貸風(fēng)險。假如能夠適度擴(kuò)大非銀行資本的股權(quán)占有率，或是引入當(dāng)?shù)卣①Y入股，既能避免村鎮(zhèn)銀行成為銀行機(jī)構(gòu)分支，也能提高村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度，同時調(diào)動各方資本積極注資，有效完善股權(quán)結(jié)構(gòu)。完善股權(quán)結(jié)構(gòu)銀行業(yè)作為主要發(fā)起人、最大股東或唯一股東，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展以及法人結(jié)構(gòu)治理具有一定的限制。（三）法人建設(shè)擴(kuò)大資本總量村鎮(zhèn)銀行發(fā)起資本少的限制使得其競爭力低、網(wǎng)點(diǎn)少，擴(kuò)大資本總量有助于提高村鎮(zhèn)銀行的綜合實(shí)力。因此要改善村鎮(zhèn)銀行目前狀況，大力開展?fàn)I業(yè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，在便捷農(nóng)村居民同時，能夠提高農(nóng)民存款積極性起到增加儲蓄擴(kuò)大資金來源、提高村鎮(zhèn)銀行知名度，以及壯大規(guī)模、提高競爭實(shí)力的作用。農(nóng)村居民想要在村鎮(zhèn)銀行存款，就要經(jīng)過較遠(yuǎn)距離才能到達(dá)。（二）提高宣傳力度、壯大規(guī)模村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮自己新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，在縣鎮(zhèn)及農(nóng)村范圍內(nèi)大力宣傳自身知名度、提高自身在農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的認(rèn)知程度，以小額信貸、鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的自身優(yōu)勢提高形象、開拓業(yè)務(wù)。2009年人民銀行出臺文件提出，將支農(nóng)再貸款的對象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的設(shè)立在縣域和村鎮(zhèn)的存款類金融機(jī)構(gòu)法人，但在實(shí)施過程中首先要確保資金安全，貸款前對發(fā)放對象進(jìn)行調(diào)查，貸中嚴(yán)格審查，貸后跟蹤檢查，合理確定支農(nóng)再貸款額度；其次，是有選擇地確定再貸款扶持對象，支農(nóng)再貸款的發(fā)放應(yīng)堅持選擇能夠取得良好社會及經(jīng)濟(jì)效益的項(xiàng)目進(jìn)行發(fā)放；再次，降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、提供征信服務(wù)、及時解決支付結(jié)算等方面的障礙問題。相對于發(fā)展良好的農(nóng)信社來說，村鎮(zhèn)銀行成立資本少、尚處在上升階段，更需要專門優(yōu)惠政策給予扶持和鼓勵，才能在服務(wù)“三農(nóng)”、社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到突出作用。財政部、國家稅務(wù)總局曾經(jīng)出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》自2009年1月1日—2013年12月31日，對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款（指單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下（含5萬元）的貸款）的利息收入，免征營業(yè)稅；對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額。如涉及大宗期貨、港口貿(mào)易等的相關(guān)信貸產(chǎn)品，日益成為涉農(nóng)企業(yè)的迫切需求
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