【文章內(nèi)容簡介】 較大的沖擊， 但是 由于外資商業(yè)銀行在中國市場的資產(chǎn)管理、資金業(yè)務(wù)創(chuàng)新等 方面受到較多的限制 ， 使得我國中小銀行面臨的主要競爭對(duì)手轉(zhuǎn)變?yōu)閲歇?dú)資商業(yè)銀行。國有獨(dú)資商業(yè)銀行不僅 擁有 很高的知名度和信用度，同時(shí)還具有本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢 ；在擁有 覆蓋全國 范圍 的經(jīng)營和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn) 的 同時(shí)還具有龐大的不同專業(yè)、不同年齡 、具備 知識(shí)背景的從業(yè)人員。此外 ， 穩(wěn)定客戶群 并且 完善 本幣和 外幣結(jié)算系統(tǒng) 、對(duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)脈絡(luò)把握的 較高熟悉度和 深厚的 人文背景也使得四大商業(yè)銀行對(duì)中小銀行的排擠變得更加激烈 。 具備的 資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)勢 2021年末，股份制商業(yè)銀行不良貸款比例為 % ，城市商業(yè)銀行為 % ，低 于大型 國有 銀行 %的不良貸款率水平。與此同時(shí)，監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小銀行的監(jiān)管，要求中小銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性，針對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量不 真 實(shí)的中小銀行，監(jiān)管部門可 采取 限制分紅或者 降低對(duì)其 評(píng)級(jí)的措施。要求中小銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置，主動(dòng)暴 6 露風(fēng)險(xiǎn)，明確處置方案，及早化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)處置不徹底，存在歷史遺留問題的中小銀行，監(jiān)管部門 可以 要求其啟動(dòng)二次處置。監(jiān)管部門對(duì)中小銀行資產(chǎn)負(fù)債的有效管理，進(jìn)一步優(yōu)化 了 中小銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，使之成為 中小銀行 在金融市場 競爭中的主要 優(yōu)勢，為中小企業(yè)發(fā)放貸款的數(shù)量與質(zhì)量提供了有利的保障 ，為宏觀經(jīng)濟(jì)的健康、有序 、可持續(xù) 發(fā)展打下 堅(jiān)實(shí)的 基礎(chǔ)。 （三） 我國中小銀行競爭力分析 1. 市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析 中小銀行無論是在地域性還是在資金實(shí)力方面都存在較多的局限性， 存在 主要 金融業(yè)務(wù)的 服務(wù)穩(wěn)定性差、發(fā)展后勁不足及資產(chǎn)負(fù)債 比率較 高 的弊端 ， 這些問題 使得中小銀行 暴露出 較多的客觀 上的 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外盲目的進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，過分追求存貸款規(guī)模和 采取 其他的不合理 的 制度 性 刺激 措施 更是加重了中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行的發(fā)展現(xiàn)狀就能很好的證明這一問題。 2. 自身經(jīng)營分析 制約我國中小銀行自身經(jīng)營 水平的重要因素 就在于 人才問題，首先從招聘人才方面來講 ， 越來越多的中小銀行通過高待遇和高 薪酬的方式招聘人才，然而，這些被招聘的人員實(shí)際上 并不 具備 相應(yīng)的 工作經(jīng)驗(yàn)甚至是真才實(shí)學(xué)， 操作人員偏多 和 專業(yè)技術(shù)及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動(dòng)力水平偏低。其次是對(duì)于人才的培訓(xùn) ， 普遍存在培訓(xùn)體系 不完善，培訓(xùn)方式不規(guī)范的缺陷 ，這就使得相關(guān)的技能訓(xùn)練和知識(shí)補(bǔ)充落后于國有商業(yè)銀行。最后是對(duì)于人才的任用 ， 也普遍存在套搬國有商業(yè)銀行 模式 的 現(xiàn)象， 干部制度存在著不能 進(jìn)行公平 、 科學(xué) 的 員工 工作能力的評(píng)定和審核 的狀況 。 二、銀行競爭力實(shí)證 研究 —— 以興業(yè)銀行為例 （一）興業(yè)銀行發(fā)展史 興業(yè)銀行成立于 1988 年 8 月，是經(jīng)國務(wù)院、中國人民銀行批準(zhǔn)成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，總行設(shè)在福建省福州市， 2021 年 2 月 5 日正式在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼： 601166），注冊資本 億元。 該行 開業(yè)二十多年來，興業(yè)銀行始終堅(jiān)持“真誠服務(wù)，相伴成長”的經(jīng)營理念，致力于為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。截至 2021 年 12 月 31 日，興業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到 36, 億元，股東權(quán)益 億元，全年實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤 億元。 （二）興業(yè)銀行競爭力分析 銀行的 發(fā)展 現(xiàn)狀 目前，興業(yè)銀行已在全國各主要城市設(shè)立了 98 家分行、 826 家分支機(jī)構(gòu)；擁有全資子公司 —— 興業(yè)金融租賃有限責(zé)任公司和控股子公司 —— 興業(yè)國際信托有限公司、興業(yè)基金管理有限公司；建立了網(wǎng)上銀行“在線興業(yè)”、電話銀行“ 95561”和手機(jī)銀行“無線興業(yè)”，與全球 1000 多家銀行建立了代理行關(guān)系。 2021 年興業(yè)銀行市場地位和品牌形象穩(wěn)步提升，成功躋身全球銀行 50 強(qiáng)（英國《銀行家》雜志排名）、世界企業(yè) 500 強(qiáng)（美國《財(cái)富》雜志排名）和全球上市企業(yè) 200 強(qiáng) 7 （美國《福布斯》雜志排名）行列。在國內(nèi)外各種權(quán)威機(jī)構(gòu)組織的評(píng)比中，先后獲得“ 2021亞洲最佳股東回報(bào)銀行”、“最佳履行社會(huì)責(zé)任商業(yè)銀行”、“最具創(chuàng)新力銀行”、“最佳綠色銀行”等獎(jiǎng)項(xiàng)。 8 1 通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行通過更名、引資、并購到上市，銀行業(yè)務(wù)全面推進(jìn)，其資產(chǎn)規(guī)模、利潤水平、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等方面，近年來均實(shí)現(xiàn)了較快 的 發(fā)展。根據(jù)美國《福布斯》 2021年發(fā)布的全球上市公司 2021強(qiáng)排名，興業(yè)銀行綜合排名第 245位，在 113家上榜的中國內(nèi)地 企業(yè)中排名第 14位，由此 來看 ，興業(yè)銀行在國內(nèi)銀行業(yè)的競爭力不斷提升。 （ 1）福建省政府的支持： 與其他的全國性股份制商業(yè)銀行相比，福建省政府的支持是興業(yè)銀行獨(dú)有的優(yōu)勢。根據(jù)興業(yè)銀行 2021年年度報(bào)告，截止 2021年 12月 31日，興業(yè)銀行的第一大股東是福建省財(cái)政廳，持有興業(yè)銀行 20． 83％的股份。由于 2021年的年度報(bào)告還沒有公布，根據(jù)興業(yè)銀行公布的資料，截止 2021年末，興業(yè)銀行福建省內(nèi)分行本外幣各項(xiàng)貸款余額 1784億元，占比達(dá)到全行總規(guī)模的 18． 14％，比年初新增 ％，比同期全行平均增速高出 ％。也在側(cè)面上反映了福建省政府對(duì)興業(yè)銀行發(fā)展的支持和幫助。 （ 2）同業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢： 表 1：國內(nèi)主要商業(yè)銀行同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)所占負(fù)債之比單位：％ 2表 2：國內(nèi)主要商業(yè)銀行買入返售資產(chǎn)在資產(chǎn)中所占之比單位：％ 1 圖 1 資料來源：數(shù)據(jù)由個(gè)人分析整理于 20212021 年興業(yè)銀行年報(bào) 22 表 1 資料來源：數(shù)據(jù)由個(gè)人分析整理于 2021 年興業(yè)銀行年報(bào) 9 通過上述兩表可知，興業(yè)銀行與其他銀行相比在同業(yè)存款和買入 返 售資產(chǎn)兩方面表現(xiàn)優(yōu)異，尤其是買入 返 售資產(chǎn)與總資產(chǎn)之比遠(yuǎn)高于國內(nèi)主要的商業(yè)銀行。根據(jù)興業(yè)銀行2021年年報(bào)， 2021年興業(yè)銀行買入返售業(yè)務(wù)收入達(dá)到 122． 58億，占業(yè)務(wù)總 收入的 15． 96％，貢獻(xiàn)率相當(dāng)大。買入返售業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速，主要是由于銀行業(yè)信貸總體從緊，同時(shí)盡管波動(dòng)較大，但買入返售