第一篇個人理財?shù)谝徽?編輯修改稿)
2025-01-17 02:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風險，提高銀行風險對沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項基本服務(wù)要求。隨著美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財業(yè)務(wù)進一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。,3.業(yè)務(wù)特點 這一時期的個人理財業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個性化需求。 4.進入成熟時期原因 20世紀90年代是個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟的時期，個人理財業(yè)務(wù)在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟態(tài)勢以及不斷高漲的證券價格。,（五）個人理財在我國的發(fā)展,大致可分三個階段：萌芽階段、形成時期、擴展時期。 1.萌芽階段 （1）時間:20世紀80年代末到90年代 （2）業(yè)務(wù)特點 當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。,2.形成時期 （1）時間: 從21世紀初到2005年 （2）業(yè)務(wù)特點 這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設(shè)均取得了顯著的進步。,2005年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會先后頒布： 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》。 這是中國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標志，是促進我國商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平、提升競爭力的必要措施。,這一時期，我國的人民幣理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的債券等為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財產(chǎn)品。 這些作為收益保證的債券包括： 國債 政策性金融債及央行票據(jù) 貨幣市場基金（債券型基金） 企業(yè)短期融資債券,3.擴展時期 （1）時間 2006年開始，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進入了大幅擴展時期。 （2）業(yè)務(wù)特點 客戶對理財?shù)男枨笕找嬖鲩L，同時，銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)的重視程度也顯著提高，不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。中國理財業(yè)務(wù)雖然起步很晚，但是其增長速度非常快。,理財?shù)奈磥戆l(fā)展？本質(zhì)屬性？, …….,（六）國內(nèi)（銀行）個人理財業(yè)務(wù)的分類 按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。 理財顧問服務(wù)——商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。 綜合理財服務(wù)——商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。 ??,綜合理財服務(wù),（1）私人銀行業(yè)務(wù)——向富裕人士及其家庭提供的理財業(yè)務(wù) （2）理財計劃——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群（理想狀態(tài)）開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。,我國個人理財業(yè)務(wù)分類框圖 1,我國個人理財業(yè)務(wù)分類框圖 2,可以清晰地看出： 我國商業(yè)銀行所從事的“個人理財業(yè)務(wù)”實際上是國際上普遍承認的中低端個人理財業(yè)務(wù)的一部分； “為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”，符合今天的金融管理現(xiàn)狀和金融市場發(fā)育程度； 私人銀行業(yè)務(wù)屬于高端個人理財業(yè)務(wù)，其大規(guī)模的發(fā)展有待時日。,就整個金融體系而言，理財產(chǎn)品的種類繁多,基金管理公司（受托管理人）：證券投資基金 信托公司（受托人）：信托產(chǎn)品 券商（受托管理人）：集合資產(chǎn)管理計劃 保險公司（受托管理人）：投資連接保險產(chǎn)品 銀行的集合理財產(chǎn)品,各種理財產(chǎn)品的共同特征,投資者將資金或者其他財產(chǎn)交付他人（一般為專業(yè)機構(gòu)）管理運用。 投資者購買理財產(chǎn)品后，受托人或者投資管理人要將投資者的資金運用到其他基礎(chǔ)金融產(chǎn)品、衍生金融產(chǎn)品、不動產(chǎn)或者動產(chǎn)、實業(yè)項目等，或者其一定的組合上，獲得的投資收益歸屬投資者或者按照理財文件規(guī)定的規(guī)則在投資者和管理人之間進行分配。 集合理財產(chǎn)品——理財產(chǎn)品以集合多個投資者的資
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