【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)?！　∽鳛楠?dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，不代表銀行、保險(xiǎn)公司和基金公司，而是站在非常公正的立場(chǎng)上嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來(lái)幫客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨?，通過(guò)科學(xué)的方式在個(gè)人理財(cái)方案里配備各種金融工具。通常，第三方獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)先對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行了解，包括的資產(chǎn)狀況，投資偏好和財(cái)富目標(biāo)，然后，根據(jù)具體情況為客戶定制財(cái)富管理策略，提供理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)富目標(biāo)。第三方獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)的“老板”就是客戶，作為“雇員”，他們完全從客戶的自身利益出發(fā)?！　?）產(chǎn)品提供者。諸如證券公司、保險(xiǎn)公司和基金公司等大型投資理財(cái)公司。這類理財(cái)代理機(jī)構(gòu)，優(yōu)點(diǎn)是資金實(shí)力較強(qiáng)，可以提供獨(dú)立的理財(cái)產(chǎn)品，獨(dú)立研發(fā)能力較強(qiáng)。缺點(diǎn)是有行業(yè)壁壘，客觀公正性一般。 　　3）商業(yè)銀行。指工、農(nóng)、中、建等各大商業(yè)銀行和交行等股份制銀行。優(yōu)點(diǎn)是資金實(shí)力雄厚，可以獨(dú)立開(kāi)發(fā)和提供自己的理財(cái)產(chǎn)品。缺點(diǎn)是客觀公正性弱，往往為了獲得代理費(fèi)而給顧客推薦一些顧客并不知曉風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品?！　?）私人銀行業(yè)。私人銀行含義：私人銀行是指重點(diǎn)為富有階層或高端的、但自身并不具備投資理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的客戶提供投資服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)?！　∷饺算y行目前在國(guó)外是蓬勃發(fā)展，如美國(guó)，日本等國(guó)家私人銀行很多，也很發(fā)達(dá)，可以填補(bǔ)一些公立銀行覆蓋不到的地方?！　∷饺算y行在我國(guó)目前還少有人涉足。個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?　　1）個(gè)人理財(cái)：是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，并最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的過(guò)程。 　　從以上定義可以看出，現(xiàn)代意義上的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問(wèn)題時(shí)，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。財(cái)富的安排則可以理解為對(duì)可支配財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃，如現(xiàn)金規(guī)劃，消費(fèi)支出規(guī)劃、稅收籌劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、投資規(guī)劃、留學(xué)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃等?！　?）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)　　是指商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、專業(yè)、信息和管理等資源，為個(gè)人提供有關(guān)投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃、咨詢、設(shè)計(jì)、代理、管理等綜合性金融服務(wù)?！　±碡?cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師　　1）、理財(cái)規(guī)劃概念　　理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的某一方面，某幾方面或者全方位的綜合性理財(cái)方案，包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、稅收籌劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、投資規(guī)劃、留學(xué)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃等。通過(guò)這些規(guī)劃的實(shí)施，使客戶不斷提高生活品位，最終達(dá)到財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)自決的過(guò)程?！　?）、理財(cái)規(guī)劃工作流程　　（1）做好和客戶的溝通與了解，達(dá)成共識(shí)?！　±碡?cái)人員應(yīng)該做到與客戶面對(duì)面的交流，做到對(duì)客戶基本情況和財(cái)務(wù)狀況的了解。對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)和期望做到心中有數(shù)，在與客戶達(dá)成一致的基礎(chǔ)上，與客戶簽定相對(duì)規(guī)范的投資理財(cái)服務(wù)文本，并對(duì)客戶的各種信息做到嚴(yán)格保密（切記，這關(guān)系到投資理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)規(guī)劃人員的職業(yè)道德素養(yǎng)和行業(yè)底限）?！　。?）收集客戶信息。 　　理財(cái)規(guī)劃人員對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息、與理財(cái)相關(guān)的非財(cái)務(wù)信息和客戶的期望目標(biāo)有充分的了解。收集、整理和分析客戶的財(cái)務(wù)信息和與理財(cái)相關(guān)的非財(cái)務(wù)信息是制定理財(cái)規(guī)劃方案的關(guān)鍵一步。這也是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)和必要程序之一?！　】蛻舻呢?cái)務(wù)信息是指其目前的收支情況、資產(chǎn)負(fù)債表和其他財(cái)務(wù)安排以及這些信息的未來(lái)變化狀況。包括客戶的收入和支出情況，資產(chǎn)和負(fù)債情況，社會(huì)保障信息，風(fēng)險(xiǎn)管理信息和遺產(chǎn)管理信息等?！　】蛻舻姆秦?cái)務(wù)信息是指除客戶的財(cái)務(wù)信息以外和理財(cái)規(guī)劃有關(guān)的信息，包括客戶的年齡，健康狀況、社會(huì)地位、投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和價(jià)值觀等。　?。?）對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)； 　　在對(duì)客戶的基本情況有了較為詳細(xì)的了解后，下一步應(yīng)著手對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。這是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中最基本的一步。如果理財(cái)規(guī)劃人員對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)發(fā)生了錯(cuò)誤和偏差，那制定的投資策略，編制的理財(cái)規(guī)劃也必將“失之毫厘，謬之千里”，最終與客戶的目標(biāo)南轅北轍。所以一定要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析以得出正確的結(jié)論?！　。?）制定投資策略，編制理財(cái)規(guī)劃；　　這是整個(gè)過(guò)程中最核心的一步。在對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析得出正確結(jié)論的基礎(chǔ)上，必須依據(jù)客戶的目標(biāo)，編制符合客戶基本能力和經(jīng)濟(jì)能力的理財(cái)規(guī)劃，使客