理財金典(編輯修改稿)
2025-01-16 22:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。 作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財，不代表銀行、保險公司和基金公司，而是站在非常公正的立場上嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來幫客戶分析自身財務(wù)狀況和理財?shù)男枨?，通過科學(xué)的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。通常，第三方獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)會先對客戶的基本情況進(jìn)行了解，包括的資產(chǎn)狀況，投資偏好和財富目標(biāo)，然后，根據(jù)具體情況為客戶定制財富管理策略，提供理財產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶的財富目標(biāo)。第三方獨(dú)立理財顧問的“老板”就是客戶，作為“雇員”，他們完全從客戶的自身利益出發(fā)?！ ?）產(chǎn)品提供者。諸如證券公司、保險公司和基金公司等大型投資理財公司。這類理財代理機(jī)構(gòu)，優(yōu)點(diǎn)是資金實(shí)力較強(qiáng)，可以提供獨(dú)立的理財產(chǎn)品，獨(dú)立研發(fā)能力較強(qiáng)。缺點(diǎn)是有行業(yè)壁壘，客觀公正性一般。 3）商業(yè)銀行。指工、農(nóng)、中、建等各大商業(yè)銀行和交行等股份制銀行。優(yōu)點(diǎn)是資金實(shí)力雄厚，可以獨(dú)立開發(fā)和提供自己的理財產(chǎn)品。缺點(diǎn)是客觀公正性弱，往往為了獲得代理費(fèi)而給顧客推薦一些顧客并不知曉風(fēng)險的產(chǎn)品?！ ?）私人銀行業(yè)。私人銀行含義：私人銀行是指重點(diǎn)為富有階層或高端的、但自身并不具備投資理財知識和經(jīng)驗的客戶提供投資服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。 私人銀行目前在國外是蓬勃發(fā)展，如美國，日本等國家私人銀行很多，也很發(fā)達(dá)，可以填補(bǔ)一些公立銀行覆蓋不到的地方?！ ∷饺算y行在我國目前還少有人涉足。個人理財?shù)母拍? 1）個人理財：是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個人風(fēng)險可控的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，并最終達(dá)到財務(wù)自由的過程。 從以上定義可以看出，現(xiàn)代意義上的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。財富的安排則可以理解為對可支配財產(chǎn)的規(guī)劃，如現(xiàn)金規(guī)劃，消費(fèi)支出規(guī)劃、稅收籌劃、教育規(guī)劃、保險與風(fēng)險管理規(guī)劃、投資規(guī)劃、留學(xué)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃等。 2）商業(yè)銀行個人理財 是指商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、專業(yè)、信息和管理等資源，為個人提供有關(guān)投資理財?shù)囊?guī)劃、咨詢、設(shè)計、代理、管理等綜合性金融服務(wù)。 理財規(guī)劃和理財規(guī)劃師 1）、理財規(guī)劃概念 理財規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實(shí)際、具有可操作性的某一方面，某幾方面或者全方位的綜合性理財方案，包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、稅收籌劃、教育規(guī)劃、保險與風(fēng)險管理規(guī)劃、投資規(guī)劃、留學(xué)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃等。通過這些規(guī)劃的實(shí)施，使客戶不斷提高生活品位，最終達(dá)到財務(wù)安全、財務(wù)自由和財務(wù)自決的過程。 2）、理財規(guī)劃工作流程 （1）做好和客戶的溝通與了解，達(dá)成共識?！ ±碡斎藛T應(yīng)該做到與客戶面對面的交流，做到對客戶基本情況和財務(wù)狀況的了解。對客戶的理財目標(biāo)和期望做到心中有數(shù)，在與客戶達(dá)成一致的基礎(chǔ)上，與客戶簽定相對規(guī)范的投資理財服務(wù)文本，并對客戶的各種信息做到嚴(yán)格保密（切記，這關(guān)系到投資理財機(jī)構(gòu)和理財規(guī)劃人員的職業(yè)道德素養(yǎng)和行業(yè)底限）。 ?。?）收集客戶信息。 理財規(guī)劃人員對客戶的財務(wù)信息、與理財相關(guān)的非財務(wù)信息和客戶的期望目標(biāo)有充分的了解。收集、整理和分析客戶的財務(wù)信息和與理財相關(guān)的非財務(wù)信息是制定理財規(guī)劃方案的關(guān)鍵一步。這也是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)和必要程序之一?！ 】蛻舻呢攧?wù)信息是指其目前的收支情況、資產(chǎn)負(fù)債表和其他財務(wù)安排以及這些信息的未來變化狀況。包括客戶的收入和支出情況，資產(chǎn)和負(fù)債情況，社會保障信息，風(fēng)險管理信息和遺產(chǎn)管理信息等?！ 】蛻舻姆秦攧?wù)信息是指除客戶的財務(wù)信息以外和理財規(guī)劃有關(guān)的信息，包括客戶的年齡，健康狀況、社會地位、投資偏好、風(fēng)險承受能力和價值觀等?！ 。?）對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行分析和評價； 在對客戶的基本情況有了較為詳細(xì)的了解后，下一步應(yīng)著手對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行分析和評價。這是整個理財規(guī)劃中最基本的一步。如果理財規(guī)劃人員對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行分析和評價發(fā)生了錯誤和偏差，那制定的投資策略，編制的理財規(guī)劃也必將“失之毫厘，謬之千里”，最終與客戶的目標(biāo)南轅北轍。所以一定要對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行分析以得出正確的結(jié)論。 ?。?）制定投資策略，編制理財規(guī)劃； 這是整個過程中最核心的一步。在對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行分析得出正確結(jié)論的基礎(chǔ)上，必須依據(jù)客戶的目標(biāo)，編制符合客戶基本能力和經(jīng)濟(jì)能力的理財規(guī)劃，使客
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