【文章內(nèi)容簡介】 ）進(jìn)行分析，以確定客戶當(dāng)前和未來的教育投資資金需求。 ②要分析客戶的收入狀況（當(dāng)前的和未來預(yù)期的）。并根據(jù)所在國的具體情況確定客戶和子女教育投資資金的來源（例如，教育資助、獎學(xué)金、貸款、勤工儉學(xué)收入等）。 ③財務(wù)策劃師應(yīng)當(dāng)分析客戶教育投資資金來源與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上通過運(yùn)用各種投資工具（包括常用的投資工具和教育投資特有的投資工具）來彌合客戶教育投資資金來源與需求之間的差額。 特別注意的是，由于教育投資本身的特殊性，它與其他投資相比更加注重投資的安全性。因此，金融理財師在幫助客戶選擇具體投資工具時要特別慎重。,4.保險規(guī)劃,人生在世很可能會面對一些不期而至的風(fēng)險，比如意外的人身傷害、疾病、火災(zāi)等等。 根據(jù)風(fēng)險損害對象的不同，可以將這些風(fēng)險分為：人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險。 為了規(guī)避這些風(fēng)險．在現(xiàn)實(shí)生活中人們通過購買保險來滿足自身的安全需要。 保險有廣義和狹義之分： ①廣義的保險除了包括專業(yè)保險公司按照市場規(guī)則所提供的商業(yè)保險之外，還包括由政府的社會保障部門所提供的社會保險，比如社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、社會失業(yè)保險等等。 ②狹義的保險僅指商業(yè)保險。在個人理財中的保險，除了特別說明之外都是指狹義的保險。在功能方面，保險除了具有基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險、減小損失的功能之外，它還具有融資、投資功能。,在個人理財中，經(jīng)常用到的保險產(chǎn)品： ①人壽保險 ②意外傷害保險 ③健康保險 ④物質(zhì)財產(chǎn)保險 ⑤責(zé)任保險等。 保險由于其品種多、條款復(fù)雜，因而對于普通投資者來說，在選擇時往往會感到力不從心。,保險規(guī)劃的目的：在于通過對客戶經(jīng)濟(jì)狀況和保險需求的深入分析，幫助客戶選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額。 保險規(guī)劃的步驟： ①確定保險的標(biāo)的：即作為保險對象的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，或者是人的壽命和身體。 ②幫助客戶選定具體的保險產(chǎn)品，并且在確定具體購買何種保險產(chǎn)品時，還必須根據(jù)客戶的具體情況合理搭配不同險種。 ③確定保險金額，即當(dāng)保險標(biāo)的的保險事故發(fā)生時，保險公司所賠付的最高金額。保險金額的確定一般應(yīng)以財產(chǎn)的實(shí)際價值和人身的評估價值為依據(jù)。 ④明確保險期限。保險期限也是影響客戶未來收入的一個重要因素，個人財務(wù)策劃師應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況確定合理的保險期限。,5.稅務(wù)籌劃,依法納稅是每個公民應(yīng)盡的法定義務(wù)，國家通過制定各種稅收法律法規(guī)來規(guī)范稅收的征繳，任何違反稅收法律的行為都將受到法律的制裁。然而納稅人出于對自身利益的考慮，往往希望將自己的稅負(fù)合理地減到最小。因此，如何在合法的前提下盡量減少稅負(fù)就成為每一個納稅人都十分關(guān)注的問題。 稅務(wù)籌劃：是在充分了解所在國稅收制度的前提下，通過運(yùn)用各種稅務(wù)策劃策略。幫助客戶合法地減少稅負(fù)（避稅）。,稅務(wù)籌劃中，常用策劃策略： ①收入分解轉(zhuǎn)移 ②收入延期 ③投資于資本利得 ④資產(chǎn)銷售時機(jī) ⑤杠桿投資 ⑥充分利用稅負(fù)抵減等。 與前面所見到的幾種計劃相比，稅務(wù)計劃要面對更多的風(fēng)險，尤其是法律風(fēng)險。這些風(fēng)險包括反避稅條款、法律法規(guī)變動風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、資產(chǎn)失控風(fēng)險、婚姻破裂風(fēng)險等。,6.退休規(guī)劃,人在經(jīng)過了大半生的拼搏、奮斗之后，總會有退休的一天。一旦退休，作為收入主要部分的工薪收入便停止了。但人從退休到去世畢竟還有幾十年的時間。 如何在退休后保持一定的生活水平就成了每個人遲早都要面對的現(xiàn)實(shí)問題。此外，現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在的通貨膨脹也在不斷地侵蝕個人的積蓄，如不及早計劃必然會導(dǎo)致退休后生活水平的急劇下降。 退休規(guī)劃是一個長期的過程，不是簡單地通過在退休之前存一筆錢就能解決。個人在退休之前的幾十年就要開始確定目標(biāo)．進(jìn)行詳細(xì)地規(guī)劃，為將來退休做準(zhǔn)備了。 在當(dāng)前的中國，一對獨(dú)生子女夫婦將要照顧四個老人，其負(fù)擔(dān)可想而知。由此可見，提早做好退休規(guī)劃不僅可以使自己的退休生活更有保障，同時也可以減輕子女的負(fù)擔(dān)。,7.遺產(chǎn)管理規(guī)劃,遺產(chǎn)的繼承是人在去世之前需要妥善安排的最后一個重要事項(xiàng)。 如果人在去世之前對自己的遺產(chǎn)繼承不聞不問，可能會引起親屬及其他受益人之間的糾紛。 遺產(chǎn)管理規(guī)劃的目標(biāo)：是幫助客戶高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。,高效率包括兩方面的內(nèi)容： 一方面，遺產(chǎn)安排要花費(fèi)一定的時間，金融理財師要幫助客戶在最短的時間內(nèi)完成遺產(chǎn)計劃。 另一方面，處理遺產(chǎn)需要一筆費(fèi)用而且可能會有遺產(chǎn)稅（我國目前還未開征），金融理財師有責(zé)任幫助客戶盡量減少遺產(chǎn)處理過程中的各種稅費(fèi)。 訂立遺囑是遺產(chǎn)管理規(guī)劃中的一個重要事項(xiàng)，但在某些國家／地區(qū)（例如中國）向人提出關(guān)于遺囑的問題可能會被認(rèn)為是不吉利的，這時就需要金融理財師運(yùn)用自己的溝通技巧，通過各種間接的方式了解客戶這方面的信息。 一般來說，為了保障遺產(chǎn)管理規(guī)劃的順利執(zhí)行，金融理財師還是應(yīng)當(dāng)建議客戶訂立一份合法有效的遺囑。,（三）個人理財?shù)牧鞒?為了保證專業(yè)服務(wù)的質(zhì)量，客觀上需要一個標(biāo)準(zhǔn)的程序?qū)€人理財工作進(jìn)行規(guī)范。 個人理財?shù)臉?biāo)準(zhǔn)流程可以分為六個步驟： ①建立和界定與客戶的關(guān)系 ②收集客戶數(shù)據(jù)及決定目標(biāo)與期望 ③分析客戶現(xiàn)行財務(wù)狀況 ④整合財務(wù)策劃策略并提出財務(wù)策劃計劃 ⑤執(zhí)行財務(wù)策劃計劃 ⑥監(jiān)控財務(wù)策劃計劃。,第一步：建立和界定與客戶的關(guān)系,個人理財十分重視與客戶的交流和溝通。 因?yàn)椋瑐€人理財要求以客戶的利益為導(dǎo)向，從客戶的角度出發(fā)幫助客戶做出合理的財務(wù)決策，而金融理財師所做出的分析、判斷與提出的財務(wù)策劃都是基于從客戶那里獲得的各種信息。 所以，與客戶建立聯(lián)系的表現(xiàn)好壞直接決定了以后各步工作的質(zhì)量與效率。,與客戶建立聯(lián)系的方式有：與客戶面談、電話交談、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系等。其中與客戶面談是最基本也是最重要的一種方式。 在面談中，要充分了解客戶的想法，注意收集客戶所提供的各種信息（包括：定量信息和定性信息）。 應(yīng)主動向客戶解釋個人理財?shù)挠嘘P(guān)基本知識和背景，以及金融理財師個人的情況，幫助客戶了解個人理財?shù)淖饔煤惋L(fēng)險，避免客戶提出一些過高的期望和目標(biāo)。 通過與客戶的會面，金融理財師應(yīng)當(dāng)對客戶的咨詢目的、財務(wù)目標(biāo)、基本信息和投資偏好等有一個大致的了解。,特別注意：在建立客戶關(guān)系的過程中，溝通技巧顯得尤為重要。 除了語言溝通技巧以外，還要運(yùn)用各種非語言的溝通技巧，包括眼神、面部表情、身體姿勢、手勢等等。此外，金融理財師作為專業(yè)人士，在與客戶交談時要盡量使用專業(yè)化的語言。而在涉及投資回報率等財務(wù)指標(biāo)問題時，則不應(yīng)該給出過于確定的承諾，避免因達(dá)不到目標(biāo)而承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。,第二步：收集客戶數(shù)據(jù)及決定目標(biāo)與期望,除通過口頭的方式來收集客戶信息之外，還需采用數(shù)據(jù)調(diào)查表來協(xié)助數(shù)據(jù)的收集。 數(shù)據(jù)調(diào)查表的使用可以使數(shù)據(jù)收集工作變得規(guī)范化，進(jìn)而提高數(shù)據(jù)收集的工作效率和質(zhì)量。 由于數(shù)據(jù)調(diào)查表的某些表格元素用語可能比較專業(yè)化，可以采用提問方式，并由金融理財師填寫表格的方式來進(jìn)行。如果是由客戶自己填寫調(diào)查表，那么應(yīng)當(dāng)在客戶開始填寫之前，