個(gè)人理財(cái)(編輯修改稿)
2025-01-16 22:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 〕。每年繳382300.00元，5年繳清。共1911500.00萬(wàn)元〔約191萬(wàn)元〕。,案例揭曉,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,某公司兩全保險(xiǎn)（B款）（分紅型）,在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任: 一、生存保險(xiǎn)金與滿(mǎn)期保險(xiǎn)金 自本合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每滿(mǎn)三個(gè)保單年度的年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按基本保險(xiǎn)金額的9%給付生存保險(xiǎn)金。 〔9萬(wàn)〕 被保險(xiǎn)人生存至年滿(mǎn)六十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%給付生存保險(xiǎn)金?！?00萬(wàn)〕 被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，本公司按基本保險(xiǎn)金額的180%給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金，本合同終止。 〔180萬(wàn)〕 二、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 被保險(xiǎn)人于年滿(mǎn)六十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前因意外傷害身故，或者被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一年后、年滿(mǎn)六十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前因疾病身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的300%給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 被保險(xiǎn)人于年滿(mǎn)六十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日后身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的200%給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)公司比房產(chǎn)商安全：最小2億的注冊(cè)資本，比如：某總資產(chǎn)8927億元，市值高達(dá)1萬(wàn)億元。,關(guān)鍵點(diǎn)：,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》,第八十五條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散。 第八十八條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。 轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,現(xiàn)在試試如果用復(fù)利計(jì)算會(huì)有什么樣的結(jié)果。假設(shè)回報(bào)率是3％，我們看看教授前5年每年交的382300.00元用復(fù)利計(jì)算，到了Tom 65歲的時(shí)候這些錢(qián)變成了多少。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,加在一塊兒等于12316827.00 用復(fù)利計(jì)算下來(lái)，竟有1200多萬(wàn)的累積值。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該清楚，他繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在幾十年之后會(huì)變成多少，是自己投資合適，還是買(mǎi)投資型險(xiǎn)種合適。 無(wú)論是自己投資，還是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，都要認(rèn)識(shí)到復(fù)利的威力。連續(xù)5年將5個(gè)38萬(wàn)以3%的復(fù)利累積到65年以后就可以成為千萬(wàn)富翁了。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,還需要注意的是，在分紅險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)按預(yù)定利率對(duì)投保人交來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行復(fù)利累積了，并體現(xiàn)在保險(xiǎn)單累積的現(xiàn)金價(jià)值中。 如果再加上分紅，比如2007年的6.2%，加在一起，那就是8%了，如果用復(fù)利累積65年，那更是個(gè)天文數(shù)字?！逼柹f(shuō)：“不過(guò)6.2%僅是比較特殊的年份，一般能夠達(dá)到2－3％的分紅就算不錯(cuò)了。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,如果我們自己投資，可以保證投資的回報(bào)率很高，同時(shí)我們又喜歡分紅險(xiǎn)所提供的保障，那就可以選擇能夠提供意外傷害和死亡保障的類(lèi)似保險(xiǎn)產(chǎn)品，把余下的錢(qián)拿去投資。這是最科學(xué)的理財(cái)方法。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,投資類(lèi)險(xiǎn)僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃的一小塊兒。但從資源配置角 度，它又是非常重要的。 注意：不是因?yàn)槟囊荒攴旨t多就買(mǎi)，而是理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)。,保險(xiǎn)分為保障型和投資型兩大類(lèi)：,保障型險(xiǎn)種：意外傷害、壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn) 投資類(lèi)險(xiǎn)種：分紅、投連、萬(wàn)能,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,歷史悠久，前景光明。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,最早出現(xiàn)在十八世紀(jì)的英國(guó)，當(dāng)時(shí)是為了抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)推出的。,死差益—— 因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)計(jì) 的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余 費(fèi)差益—— 即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)的 費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用盈余 利差益—— 即保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率于 保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤(rùn),1.分紅保險(xiǎn)的起源,分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于三差益,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,發(fā)展規(guī)律：資本市場(chǎng)特別好和資本市場(chǎng)特別差的時(shí)候，增長(zhǎng)速度較低。中間狀態(tài)發(fā)展最快。 與中國(guó)的情況吻合。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及投連保險(xiǎn)比較,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)及劣勢(shì)化解,優(yōu)勢(shì)： 1. 收益性：保障〔金彩例子，2.5％〕＋分紅〔保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)投 資 x%〕 2. 安全性：穩(wěn)健 3. 流動(dòng)性：保單抵押貸款 劣勢(shì)與化解： 透明度差：但分賬戶(hù)管理，政府監(jiān)管＋信任關(guān)系 〔銀行的人民幣和外匯理財(cái)產(chǎn)品〕 保費(fèi)量大：宜組合銷(xiāo)售，深入挖掘。 保險(xiǎn)期長(zhǎng)：需服務(wù)到位，信守承諾。 短期波動(dòng)：盡量長(zhǎng)期，解說(shuō)到位〔不是因?yàn)槟且荒攴旨t多就買(mǎi)，而是理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)〕。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,某公司分紅險(xiǎn)可分配盈余,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,分紅險(xiǎn)發(fā)展還應(yīng)解決的幾個(gè)問(wèn)題：,產(chǎn)品創(chuàng)新：長(zhǎng)期性〔繳費(fèi)期和保障期〕進(jìn)一步突出保障性〔斯堪的亞經(jīng)驗(yàn)〕 技術(shù)創(chuàng)新：管理與投資技術(shù) 管理創(chuàng)新：代理人的長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制〔保險(xiǎn)人與代理人的關(guān)系〕人才激勵(lì)與約束機(jī)制 銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新：銀保合作| |代理人門(mén)店＋理財(cái)規(guī)劃師 市場(chǎng)定位：,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,Q新型保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較 1.保障型產(chǎn)品的種類(lèi) 2.保障型產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與選擇,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,一、死亡保險(xiǎn) （一）死亡保險(xiǎn)的含義 是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。 （二）死亡保險(xiǎn)的種類(lèi) 定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn),清華大學(xué)——理
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