【文章內(nèi)容簡介】 〕。每年繳382300.00元，5年繳清。共1911500.00萬元〔約191萬元〕。,案例揭曉,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,某公司兩全保險（B款）（分紅型）,在本合同保險期間內(nèi)，本公司負以下保險責(zé)任: 一、生存保險金與滿期保險金 自本合同生效之日起，被保險人生存至每滿三個保單年度的年生效對應(yīng)日，本公司按基本保險金額的9%給付生存保險金。 〔9萬〕 被保險人生存至年滿六十五周歲的年生效對應(yīng)日，本公司按基本保險金額的100%給付生存保險金。〔100萬〕 被保險人生存至保險期間屆滿，本公司按基本保險金額的180%給付滿期保險金，本合同終止。 〔180萬〕 二、身故保險金 被保險人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險費（不計利息）給付身故保險金，本合同終止。 被保險人于年滿六十五周歲的年生效對應(yīng)日前因意外傷害身故，或者被保險人于本合同生效之日起一年后、年滿六十五周歲的年生效對應(yīng)日前因疾病身故，本公司按基本保險金額的300%給付身故保險金，本合同終止。 被保險人于年滿六十五周歲的年生效對應(yīng)日后身故，本公司按基本保險金額的200%給付身故保險金，本合同終止。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,長期合同，保險公司比房產(chǎn)商安全：最小2億的注冊資本，比如：某總資產(chǎn)8927億元，市值高達1萬億元。,關(guān)鍵點：,《中華人民共和國保險法》,第八十五條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散。 第八十八條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。 轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準備金的，應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,現(xiàn)在試試如果用復(fù)利計算會有什么樣的結(jié)果。假設(shè)回報率是3％，我們看看教授前5年每年交的382300.00元用復(fù)利計算，到了Tom 65歲的時候這些錢變成了多少。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,加在一塊兒等于12316827.00 用復(fù)利計算下來，竟有1200多萬的累積值。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,投保人在買保險的時候應(yīng)該清楚，他繳納的保險費在幾十年之后會變成多少，是自己投資合適，還是買投資型險種合適。 無論是自己投資，還是購買保險，都要認識到復(fù)利的威力。連續(xù)5年將5個38萬以3%的復(fù)利累積到65年以后就可以成為千萬富翁了。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,還需要注意的是，在分紅險中，保險公司已經(jīng)按預(yù)定利率對投保人交來的保險費進行復(fù)利累積了，并體現(xiàn)在保險單累積的現(xiàn)金價值中。 如果再加上分紅，比如2007年的6.2%，加在一起，那就是8%了，如果用復(fù)利累積65年，那更是個天文數(shù)字?！逼柹f：“不過6.2%僅是比較特殊的年份，一般能夠達到2－3％的分紅就算不錯了。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,如果我們自己投資，可以保證投資的回報率很高，同時我們又喜歡分紅險所提供的保障，那就可以選擇能夠提供意外傷害和死亡保障的類似保險產(chǎn)品，把余下的錢拿去投資。這是最科學(xué)的理財方法。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,投資類險僅僅是風(fēng)險管理與保險規(guī)劃的一小塊兒。但從資源配置角 度，它又是非常重要的。 注意：不是因為哪一年分紅多就買，而是理財?shù)囊豁棥?保險分為保障型和投資型兩大類：,保障型險種：意外傷害、壽險、健康保險 投資類險種：分紅、投連、萬能,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,歷史悠久，前景光明。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,最早出現(xiàn)在十八世紀的英國，當(dāng)時是為了抵御通貨膨脹和利率波動風(fēng)險而設(shè)計推出的。,死差益—— 因公司實際承保的風(fēng)險低于預(yù)計 的風(fēng)險發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余 費差益—— 即公司實際的費用率低于預(yù)計的 費用率，產(chǎn)生的費用盈余 利差益—— 即保險公司的實際投資收益率于 保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤,1.分紅保險的起源,分紅保險的紅利來源于三差益,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,發(fā)展規(guī)律：資本市場特別好和資本市場特別差的時候，增長速度較低。中間狀態(tài)發(fā)展最快。 與中國的情況吻合。,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,分紅保險、萬能保險以及投連保險比較,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,分紅保險的優(yōu)勢劣勢及劣勢化解,優(yōu)勢： 1. 收益性：保障〔金彩例子，2.5％〕＋分紅〔保險公司機構(gòu)投 資 x%〕 2. 安全性：穩(wěn)健 3. 流動性：保單抵押貸款 劣勢與化解： 透明度差：但分賬戶管理，政府監(jiān)管＋信任關(guān)系 〔銀行的人民幣和外匯理財產(chǎn)品〕 保費量大：宜組合銷售，深入挖掘。 保險期長：需服務(wù)到位，信守承諾。 短期波動：盡量長期，解說到位〔不是因為那一年分紅多就買，而是理財?shù)囊豁棥场?清華大學(xué)——理財規(guī)劃,某公司分紅險可分配盈余,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,分紅險發(fā)展還應(yīng)解決的幾個問題：,產(chǎn)品創(chuàng)新：長期性〔繳費期和保障期〕進一步突出保障性〔斯堪的亞經(jīng)驗〕 技術(shù)創(chuàng)新：管理與投資技術(shù) 管理創(chuàng)新：代理人的長期激勵機制〔保險人與代理人的關(guān)系〕人才激勵與約束機制 銷售渠道創(chuàng)新：銀保合作| |代理人門店＋理財規(guī)劃師 市場定位：,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,Q新型保險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的比較 1.保障型產(chǎn)品的種類 2.保障型產(chǎn)品的優(yōu)勢與選擇,清華大學(xué)——理財規(guī)劃,一、死亡保險 （一）死亡保險的含義 是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。 （二）死亡保險的種類 定期死亡保險 終身死亡保險,清華大學(xué)——理