【正文】 失信會給權(quán)利人造成經(jīng)濟損失，所以，權(quán)利人或義務(wù)人對這種信用行為都具有保險利益。保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的在訂立保險合同時或合同履行過程中必須具有保險利益。v 關(guān)于棄權(quán)與禁止反言的問題，往往涉及到保險人、代理人和投保人三者之間的關(guān)系。 處理方式： 一是宣布合同條款無效。例如如房屋權(quán)屬、結(jié)構(gòu)、形狀等v 保險合同訂立以后，危險狀況增加時及時告知保險人。 房地產(chǎn)保險訂立的基本原則 保險基本原則是保險的行為準(zhǔn)則，是維護保險雙方當(dāng)事人合法權(quán)益的準(zhǔn)則。 訂立合同、支付保費v 被保險人：指享有保險金請求權(quán)的人。：如施工人員在房屋建造過程中面臨著遭受意外傷害的風(fēng)險。 保險基金具有下列特點： 實現(xiàn)的。 （ 2）經(jīng)濟補償要求是保險產(chǎn)生和發(fā)展的原因。 （三）保險分配的性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系制約。 結(jié)果： 賭博是贏者以輸者的損失為代價，是風(fēng)險的增加；保險是被保險人的經(jīng)濟損失獲得補償，是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和減少。 第一節(jié) 保險基本理論（二）保險與救濟 保險和救濟都是補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟制度。第九章 房地產(chǎn)保險 內(nèi) 容 提 要 房地產(chǎn)保險是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，它對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)可起到保駕護航的作用。v 結(jié)構(gòu)檢驗：其目的是確保 REITs實體符合美國國會設(shè)立該項投資工具時讓廣大中小投資者充分參與的意圖，具體通過股東數(shù)量、股權(quán)集中度等指標(biāo)進行檢驗。銀行收取固定的手續(xù)費，不承擔(dān)風(fēng)險。有貸款風(fēng)險。167。 動產(chǎn)信托167。2023年 4月 28日，中國人民銀行決定上調(diào)金融機構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率，金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的 %提高到 %。與通常意義上的房地產(chǎn)貸款不同，該信托貸款的利率比銀行貸款還要便宜，僅不到 5%。 單一資金信托和集合資金信托167。未轉(zhuǎn)讓部分由榮豐公司持有，為普通受益權(quán) 。預(yù)期年收益 4%，每年支付。項目分別由青浦投資有限公司，寶山城鄉(xiāng)建設(shè)經(jīng)營有限公司借款。募集的資金全部以信托貸款的方式向魯信置業(yè)授信融資，用于魯信未央花園項目建設(shè)。至少有 100位股東，份額最大的 5名股東在 REITs中的股份應(yīng)低于 50%；v 所有股份都一樣，沒有普通與優(yōu)先之分，且所有股份都可以在證券市場上自由轉(zhuǎn)讓；v 總資產(chǎn)中須至少有 75%投資于房地產(chǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)中，如房地產(chǎn)運營、房屋抵押貸款或其他 REITs等。 資金的所有和使用： 儲蓄的資金的所有權(quán)歸儲蓄者所有，并且由其支配使用；保險基金的所有權(quán)歸被保險人集體所有，并且由保險人代為支配使用。 第一節(jié) 保險基本理論（三）保險與賭博 保險與賭博都是建立在綜合均等原則基礎(chǔ)上，而且給付都由偶然因素決定。 保證費用的確定主要受當(dāng)事人的心理因素影響；保險費的確定建立在精算基礎(chǔ)上。也稱為經(jīng)濟補償職能。 （ 1）保險在國民經(jīng)濟中的地位 （ 2）保險在金融體系中的地位 （ 1）保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （ 2）保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保險是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是國民經(jīng)濟的“穩(wěn)定器 ”。 個體行為167。 保險人的義務(wù)v 房地產(chǎn)投保人167。167。告知是約束保險雙方當(dāng)事人的，保證是約束被保險人的，棄權(quán)與禁止反言則約束保險人。 保險事故發(fā)生后，應(yīng)如實履行賠償義務(wù)。 2）保證的種類： 確認(rèn)保證和承諾保證；? ：是以書面的形式載明于保險合同中，以 “被保險人義務(wù) ”條款表達事項。保險人不能解除保險代理人已接受的不符合保險條件的保險單，即所謂禁止反言。 （ 4）經(jīng)營管理者對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)有可保利益。 第第 55條規(guī)定：條規(guī)定： ““ 投保人不得為無民事行為能投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 直接認(rèn)定近因的規(guī)則 有以下兩種情況： 一 .單一原因 單一原因是指造成保險標(biāo)的損害的原因只有一種，這種原因就是近因。 損害補償原則是處理財產(chǎn)保險賠案時遵循的一項基本原則。 （ 2）物上代位 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依保險合同約定自保險人支付保險賠償金之日起，保險標(biāo)的的所有權(quán)向保險人轉(zhuǎn)移。 案例 1v 2023年 1月 2日， A公司向該市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金?！　∑浯危景傅年P(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。 房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)類型 房地產(chǎn)財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險是以坐落于某一固定地點的有形的房屋及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。 ： 第一、財產(chǎn)保險基本險對由下列風(fēng)險所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。補充：財產(chǎn)保險綜合險： 第一、由于下列原因造成保險標(biāo)的損失，保險人依照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償： 1）火災(zāi)、爆炸。 （二）家庭房屋保險 一次性付款購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險期限自保險合同簽訂之日零時起，最長以 5年為限。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。 。該地板于 1997年安裝，當(dāng)時連工帶料共花費1000元整 (房主提供發(fā)票 )。 建筑工程一切險的被保險人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術(shù)顧問（ 4）貸款銀行。 第二、自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)本身的損失和費用。 第十、檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失。后經(jīng)分析，確認(rèn)起火原因是施工人員在第十四層樓氣焊切割螺紋鋼筋頭時，產(chǎn)生的高溫金屬熔珠飛濺到第十層樓墻外排水架可燃物上，引燃竹片上后火勢蔓延成災(zāi)，屬意外火災(zāi)事故。 1）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍 （ 1）承保責(zé)任： 保險人所承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險，是承保產(chǎn)品所造成的對消費者或用戶及其他人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用。 2）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償。它承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 保險期限： 保險責(zé)任自被保險人所設(shè)計的工程項目在工地動工或用于被保險人所設(shè)計的工程項目的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至工程竣工驗收合格期滿三年之日終止。v 　　根據(jù)沛縣人民醫(yī)院醫(yī)務(wù)科出具的死亡醫(yī)學(xué)證明書記載，死亡原因為心原性卒死。 （ 2）保險費繳存及計費方式 保險費可以從按被保險人人數(shù)、建筑工程項目總造價、建筑施工總面積計收的三種方式中選擇一種，并一次繳清。 3）保險期限。 申請公積金貸款的個人必須購買貸款房屋財產(chǎn)保險、貸款者定期壽險和失業(yè)特別附約兩種主險和一種附加險。它承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟損失。其條款規(guī)定，保險責(zé)任為 “由于被保險人因故未按貸款合同規(guī)定，連續(xù) 6個月未償還貸款本息，而使權(quán)利人的利益受到損害，屬于保險責(zé)任 ”。 保險人的工作主要包括信息宣傳和協(xié)助投保人填妥投保單。（ 2）防災(zāi)的對象是保險標(biāo)的，其覆蓋面較小。 （ 1）理賠的原則：保險理賠應(yīng)遵循重合同、守信用，實事求是，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理三項原 （ 2）保險理賠的程序：接受出險通知，立案編號；審核保險責(zé)任，包括保險單是否有效，損失是否由所承保的風(fēng)險引起，損失的財產(chǎn)是否是保險財產(chǎn)，損失是否發(fā)生在保單載明的地點，損失是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)，求償人是否有權(quán)，索賠是否有欺詐等；進行損失調(diào)查；賠償、給付保險金；損余處理；代位追償，財產(chǎn)保險可以行使該權(quán)利，而人壽保險不得行使該權(quán)利。 買留權(quán)167。 處分權(quán)167。 房地產(chǎn)證券化一般有兩種手段：一是房地產(chǎn)公司在金融市場直接融資，如發(fā)行股票、債券等；二是銀行將抵押的房屋債權(quán)轉(zhuǎn)讓給一些大的金融機構(gòu)，這些金融機構(gòu)將不同銀行或金融機構(gòu)抵押的房地產(chǎn)債權(quán)打包到證券市場發(fā)行債券，用在證券市場上取得的資金支持銀行或金融機構(gòu)的抵押貸款業(yè)務(wù)。 1935年美國國會授權(quán)復(fù)興金融公司籌建一家附屬于該公司的機構(gòu)，即復(fù)興金融公司抵押公司，創(chuàng)辦一個再抵押市場，但失敗了。 1992年美國抵押二級市場上的債券規(guī)模已達 萬億美元，成為僅次于美國國債的第二大債券。 （二）市場的標(biāo)準(zhǔn)化 （三）市場中介服務(wù)的政府化 （ FNMA） 抵押貸款債權(quán)投資者抵押貸款債權(quán)證券抵押貸款機構(gòu)（銀行）抵押債權(quán)證券現(xiàn)金 債券證券抵押貸款債權(quán)證券購房者抵押貸款 現(xiàn)金。 （一）滿足貸款銀行的需求 （二）債券投資者的投資需求 （三）房地產(chǎn)抵押二級市場在房地產(chǎn)市場中的作用 抵押二級市場的出現(xiàn)，銀行可將承做的抵押房屋的債權(quán)經(jīng)政府授權(quán)機構(gòu)的擔(dān)保在二級市場出售，利用換取的現(xiàn)金，承做新的抵押貸款。 （二）發(fā)展階段 （ 19541968） 1954年美國國會通過一項新的法案，授權(quán)聯(lián)邦全國抵押協(xié)會從事三方面的活動： （ 1）加強 FHA和 VA擔(dān)?；虮ｋU的抵押債券在二級市場上的操作； （ 2）從事特殊支持項目的管理； （ 3）管理 1954年以前發(fā)放的抵押貸款，必要時對違約的抵押財產(chǎn)進行清算。 三、美國房地產(chǎn)抵押二級市場的發(fā)展 （一）萌芽階段 這一階段主要在 20世紀(jì) 50年代中期以前。 贖回權(quán)v 出典人的義務(wù)167。 過期不贖回時的處分權(quán)v 典權(quán)人的義務(wù)167。 。（ 4）防災(zāi)的手段是向投保人提出建議促使其整改，對不接受建議的被保險人只能解除合同或不予續(xù)保。 （ 1）承保工作的程序 接受投保單、審核驗險、接受業(yè)務(wù)、繕制單證、投保人簽收保險合同等步驟。 目前，我國房地產(chǎn)貸款保險主要有個人貸款抵押房屋保險和各類人身保險。 其中包括：（ 1）履行合同保證保險；（ 2）投標(biāo)保證保險；（ 3）預(yù)付款保證保險；（ 4）維修保證保險。 （ 1）投保人與被保險人 （ 2）保險責(zé)任 （ 3）除外責(zé)任 （ 4）保險期間 （ 5）保險金額與保險費 （ 6）受益人 （ 7）投保人解除合同的約定 2）失業(yè)特別附約 這是公積金貸款者定期壽險的附加條款，其被保險人、投保人和保險期限與主險相同。 4）保險金額及保險費 。 ：借款人人身意外傷害保險 這是一種以貸款購房者為被保險人，以死亡為給付保險金條件的定期壽險。它具有保費低廉、保障性強、期限靈活、選擇性強的特點 。 保險責(zé)任為： 在保險期限或追溯期內(nèi) ,被保險人在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）開展工程監(jiān)理業(yè)務(wù)時，因過失未能履行委托監(jiān)理合同中約定的監(jiān)理義務(wù)或發(fā)出錯誤指令導(dǎo)致所監(jiān)理的建設(shè)工程發(fā)生工程質(zhì)量事故，而給委托人造成經(jīng)濟損失，在保險期限內(nèi)，由委托人首次向被保險人提出索賠申請，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人根據(jù)保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 （ 2）以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式：即保險人僅對在保險有效期限內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，它實質(zhì)是將保險有效期限延長了。 在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中，需要分散的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險主要包括設(shè)計師、工程師等職業(yè)風(fēng)險，它也包括在普通職業(yè)責(zé)任保險范疇中。