【正文】 失信會(huì)給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以，權(quán)利人或義務(wù)人對(duì)這種信用行為都具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)或合同履行過程中必須具有保險(xiǎn)利益。v 關(guān)于棄權(quán)與禁止反言的問題，往往涉及到保險(xiǎn)人、代理人和投保人三者之間的關(guān)系。 處理方式： 一是宣布合同條款無效。例如如房屋權(quán)屬、結(jié)構(gòu)、形狀等v 保險(xiǎn)合同訂立以后，危險(xiǎn)狀況增加時(shí)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。 房地產(chǎn)保險(xiǎn)訂立的基本原則 保險(xiǎn)基本原則是保險(xiǎn)的行為準(zhǔn)則，是維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人合法權(quán)益的準(zhǔn)則。 訂立合同、支付保費(fèi)v 被保險(xiǎn)人：指享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。：如施工人員在房屋建造過程中面臨著遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)基金具有下列特點(diǎn)： 實(shí)現(xiàn)的。 （ 2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償要求是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的原因。 （三）保險(xiǎn)分配的性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系制約。 結(jié)果： 賭博是贏者以輸者的損失為代價(jià)，是風(fēng)險(xiǎn)的增加；保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失獲得補(bǔ)償，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和減少。 第一節(jié) 保險(xiǎn)基本理論（二）保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)和救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度。第九章 房地產(chǎn)保險(xiǎn) 內(nèi) 容 提 要 房地產(chǎn)保險(xiǎn)是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，它對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)可起到保駕護(hù)航的作用。v 結(jié)構(gòu)檢驗(yàn)：其目的是確保 REITs實(shí)體符合美國國會(huì)設(shè)立該項(xiàng)投資工具時(shí)讓廣大中小投資者充分參與的意圖，具體通過股東數(shù)量、股權(quán)集中度等指標(biāo)進(jìn)行檢驗(yàn)。銀行收取固定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。有貸款風(fēng)險(xiǎn)。167。 動(dòng)產(chǎn)信托167。2023年 4月 28日，中國人民銀行決定上調(diào)金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的 %提高到 %。與通常意義上的房地產(chǎn)貸款不同，該信托貸款的利率比銀行貸款還要便宜，僅不到 5%。 單一資金信托和集合資金信托167。未轉(zhuǎn)讓部分由榮豐公司持有，為普通受益權(quán) 。預(yù)期年收益 4%，每年支付。項(xiàng)目分別由青浦投資有限公司，寶山城鄉(xiāng)建設(shè)經(jīng)營有限公司借款。募集的資金全部以信托貸款的方式向魯信置業(yè)授信融資，用于魯信未央花園項(xiàng)目建設(shè)。至少有 100位股東，份額最大的 5名股東在 REITs中的股份應(yīng)低于 50%；v 所有股份都一樣，沒有普通與優(yōu)先之分，且所有股份都可以在證券市場上自由轉(zhuǎn)讓；v 總資產(chǎn)中須至少有 75%投資于房地產(chǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)中，如房地產(chǎn)運(yùn)營、房屋抵押貸款或其他 REITs等。 資金的所有和使用： 儲(chǔ)蓄的資金的所有權(quán)歸儲(chǔ)蓄者所有，并且由其支配使用；保險(xiǎn)基金的所有權(quán)歸被保險(xiǎn)人集體所有，并且由保險(xiǎn)人代為支配使用。 第一節(jié) 保險(xiǎn)基本理論（三）保險(xiǎn)與賭博 保險(xiǎn)與賭博都是建立在綜合均等原則基礎(chǔ)上，而且給付都由偶然因素決定。 保證費(fèi)用的確定主要受當(dāng)事人的心理因素影響；保險(xiǎn)費(fèi)的確定建立在精算基礎(chǔ)上。也稱為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。 （ 1）保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位 （ 2）保險(xiǎn)在金融體系中的地位 （ 1）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （ 2）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器 ”。 個(gè)體行為167。 保險(xiǎn)人的義務(wù)v 房地產(chǎn)投保人167。167。告知是約束保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的，保證是約束被保險(xiǎn)人的，棄權(quán)與禁止反言則約束保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)如實(shí)履行賠償義務(wù)。 2）保證的種類： 確認(rèn)保證和承諾保證；? ：是以書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，以 “被保險(xiǎn)人義務(wù) ”條款表達(dá)事項(xiàng)。保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)代理人已接受的不符合保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)單，即所謂禁止反言。 （ 4）經(jīng)營管理者對(duì)其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)有可保利益。 第第 55條規(guī)定：條規(guī)定： ““ 投保人不得為無民事行為能投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 直接認(rèn)定近因的規(guī)則 有以下兩種情況： 一 .單一原因 單一原因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的原因只有一種，這種原因就是近因。 損害補(bǔ)償原則是處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠案時(shí)遵循的一項(xiàng)基本原則。 （ 2）物上代位 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失，依保險(xiǎn)合同約定自保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金之日起，保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。 案例 1v 2023年 1月 2日， A公司向該市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金?！　∑浯?，本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力。 房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型 房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以坐落于某一固定地點(diǎn)的有形的房屋及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ： 第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)對(duì)由下列風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。補(bǔ)充：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)： 第一、由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償： 1）火災(zāi)、爆炸。 （二）家庭房屋保險(xiǎn) 一次性付款購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)合同簽訂之日零時(shí)起，最長以 5年為限。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。 。該地板于 1997年安裝，當(dāng)時(shí)連工帶料共花費(fèi)1000元整 (房主提供發(fā)票 )。 建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術(shù)顧問（ 4）貸款銀行。 第二、自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失和費(fèi)用。 第十、檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失。后經(jīng)分析，確認(rèn)起火原因是施工人員在第十四層樓氣焊切割螺紋鋼筋頭時(shí)，產(chǎn)生的高溫金屬熔珠飛濺到第十層樓墻外排水架可燃物上，引燃竹片上后火勢蔓延成災(zāi)，屬意外火災(zāi)事故。 1）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （ 1）承保責(zé)任： 保險(xiǎn)人所承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品所造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用。 2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償。它承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)期限： 保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)人所設(shè)計(jì)的工程項(xiàng)目在工地動(dòng)工或用于被保險(xiǎn)人所設(shè)計(jì)的工程項(xiàng)目的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始，至工程竣工驗(yàn)收合格期滿三年之日終止。v 　　根據(jù)沛縣人民醫(yī)院醫(yī)務(wù)科出具的死亡醫(yī)學(xué)證明書記載，死亡原因?yàn)樾脑宰渌馈? （ 2）保險(xiǎn)費(fèi)繳存及計(jì)費(fèi)方式 保險(xiǎn)費(fèi)可以從按被保險(xiǎn)人人數(shù)、建筑工程項(xiàng)目總造價(jià)、建筑施工總面積計(jì)收的三種方式中選擇一種，并一次繳清。 3）保險(xiǎn)期限。 申請公積金貸款的個(gè)人必須購買貸款房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貸款者定期壽險(xiǎn)和失業(yè)特別附約兩種主險(xiǎn)和一種附加險(xiǎn)。它承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失。其條款規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任為 “由于被保險(xiǎn)人因故未按貸款合同規(guī)定，連續(xù) 6個(gè)月未償還貸款本息，而使權(quán)利人的利益受到損害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ”。 保險(xiǎn)人的工作主要包括信息宣傳和協(xié)助投保人填妥投保單。（ 2）防災(zāi)的對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，其覆蓋面較小。 （ 1）理賠的原則：保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循重合同、守信用，實(shí)事求是，主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理三項(xiàng)原 （ 2）保險(xiǎn)理賠的程序：接受出險(xiǎn)通知，立案編號(hào)；審核保險(xiǎn)責(zé)任，包括保險(xiǎn)單是否有效，損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)引起，損失的財(cái)產(chǎn)是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，損失是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn)，損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，求償人是否有權(quán)，索賠是否有欺詐等；進(jìn)行損失調(diào)查；賠償、給付保險(xiǎn)金；損余處理；代位追償，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以行使該權(quán)利，而人壽保險(xiǎn)不得行使該權(quán)利。 買留權(quán)167。 處分權(quán)167。 房地產(chǎn)證券化一般有兩種手段：一是房地產(chǎn)公司在金融市場直接融資，如發(fā)行股票、債券等；二是銀行將抵押的房屋債權(quán)轉(zhuǎn)讓給一些大的金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)將不同銀行或金融機(jī)構(gòu)抵押的房地產(chǎn)債權(quán)打包到證券市場發(fā)行債券，用在證券市場上取得的資金支持銀行或金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款業(yè)務(wù)。 1935年美國國會(huì)授權(quán)復(fù)興金融公司籌建一家附屬于該公司的機(jī)構(gòu)，即復(fù)興金融公司抵押公司，創(chuàng)辦一個(gè)再抵押市場，但失敗了。 1992年美國抵押二級(jí)市場上的債券規(guī)模已達(dá) 萬億美元，成為僅次于美國國債的第二大債券。 （二）市場的標(biāo)準(zhǔn)化 （三）市場中介服務(wù)的政府化 （ FNMA） 抵押貸款債權(quán)投資者抵押貸款債權(quán)證券抵押貸款機(jī)構(gòu)（銀行）抵押債權(quán)證券現(xiàn)金 債券證券抵押貸款債權(quán)證券購房者抵押貸款 現(xiàn)金。 （一）滿足貸款銀行的需求 （二）債券投資者的投資需求 （三）房地產(chǎn)抵押二級(jí)市場在房地產(chǎn)市場中的作用 抵押二級(jí)市場的出現(xiàn)，銀行可將承做的抵押房屋的債權(quán)經(jīng)政府授權(quán)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保在二級(jí)市場出售，利用換取的現(xiàn)金，承做新的抵押貸款。 （二）發(fā)展階段 （ 19541968） 1954年美國國會(huì)通過一項(xiàng)新的法案，授權(quán)聯(lián)邦全國抵押協(xié)會(huì)從事三方面的活動(dòng)： （ 1）加強(qiáng) FHA和 VA擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)的抵押債券在二級(jí)市場上的操作； （ 2）從事特殊支持項(xiàng)目的管理； （ 3）管理 1954年以前發(fā)放的抵押貸款，必要時(shí)對(duì)違約的抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算。 三、美國房地產(chǎn)抵押二級(jí)市場的發(fā)展 （一）萌芽階段 這一階段主要在 20世紀(jì) 50年代中期以前。 贖回權(quán)v 出典人的義務(wù)167。 過期不贖回時(shí)的處分權(quán)v 典權(quán)人的義務(wù)167。 。（ 4）防災(zāi)的手段是向投保人提出建議促使其整改，對(duì)不接受建議的被保險(xiǎn)人只能解除合同或不予續(xù)保。 （ 1）承保工作的程序 接受投保單、審核驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、繕制單證、投保人簽收保險(xiǎn)合同等步驟。 目前，我國房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)主要有個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)和各類人身保險(xiǎn)。 其中包括：（ 1）履行合同保證保險(xiǎn)；（ 2）投標(biāo)保證保險(xiǎn)；（ 3）預(yù)付款保證保險(xiǎn)；（ 4）維修保證保險(xiǎn)。 （ 1）投保人與被保險(xiǎn)人 （ 2）保險(xiǎn)責(zé)任 （ 3）除外責(zé)任 （ 4）保險(xiǎn)期間 （ 5）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi) （ 6）受益人 （ 7）投保人解除合同的約定 2）失業(yè)特別附約 這是公積金貸款者定期壽險(xiǎn)的附加條款，其被保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)期限與主險(xiǎn)相同。 4）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi) 。 ：借款人人身意外傷害保險(xiǎn) 這是一種以貸款購房者為被保險(xiǎn)人，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的定期壽險(xiǎn)。它具有保費(fèi)低廉、保障性強(qiáng)、期限靈活、選擇性強(qiáng)的特點(diǎn) 。 保險(xiǎn)責(zé)任為： 在保險(xiǎn)期限或追溯期內(nèi) ,被保險(xiǎn)人在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港、澳、臺(tái)地區(qū)）開展工程監(jiān)理業(yè)務(wù)時(shí)，因過失未能履行委托監(jiān)理合同中約定的監(jiān)理義務(wù)或發(fā)出錯(cuò)誤指令導(dǎo)致所監(jiān)理的建設(shè)工程發(fā)生工程質(zhì)量事故，而給委托人造成經(jīng)濟(jì)損失，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由委托人首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 （ 2）以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式：即保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)是將保險(xiǎn)有效期限延長了。 在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中，需要分散的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要包括設(shè)計(jì)師、工程師等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，它也包括在普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)范疇中。