【正文】 四、房地產(chǎn)抵押二級市場的功能 房地產(chǎn)抵押二級市場的存在和發(fā)展是以社會需求為基礎(chǔ)的，這是由抵押貸款銀行、證券投資者以及它在整個房地產(chǎn)市場中的地位決定的。 這個過程就是銀行將擁有的抵押房地產(chǎn)債權(quán)再抵押給大的金融機構(gòu)，大的金融機構(gòu)依靠其信譽和抵押房屋債權(quán)作為還款 保證到證券市場發(fā)行債券。 請求權(quán)167。（ 3）防災(zāi)的依據(jù)是保險合同的約定。由于該條款保險責(zé)任范圍過寬，保險公司風(fēng)險過大，所以， 1998年 10月人民銀行保險司做出了暫停辦理該保險的規(guī)定。1）貸款者定期壽險 這是主險，需指定投保。建筑工程團體人身意外傷害保險雖然必須團體投保，但是保險金額按每一被保險人計算，當(dāng)一次或累計給付的保險金達(dá)到保險金額時，保險人對該被保險人的保險責(zé)任終止。 （ 2）工程監(jiān)理責(zé)任保險 該保險保險對象為：經(jīng)建設(shè)行政主管部門批準(zhǔn)，取得相應(yīng)資質(zhì)證書并經(jīng)工商行政管理部門登記注冊，依法設(shè)立的工程建設(shè)監(jiān)理企業(yè)，均可作為本保險的被保險人。 在理賠時，產(chǎn)品責(zé)任保險通常采用期內(nèi)索賠制，即保險人的責(zé)任以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論保險房產(chǎn)是否在保險期限內(nèi)建造或銷售。 2023年 2月 21日，被保險人（業(yè)主）就受火災(zāi)損失的玻璃幕墻工程向保險公司提出索賠。 第三、因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點和錯誤所支付的費用。 在理賠時，地板的使用壽命按照 15年計算。（ 6）用蘆葦、蘆席、油氈紙塑料、稻麥稈、帆布、竹柳等材料為屋墻、屋頂、屋架的簡陋房屋。 2）雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 （一）企業(yè)財產(chǎn)保險 企業(yè)財產(chǎn)保險，是指以企業(yè)所擁有的某一特定地點的一般固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標(biāo)的，因遭受火災(zāi)及保單列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起保險標(biāo)的的直接損失給予經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。人身保險采用定值保險合同，一般不適用于該原則。保險人也不得承保。 v 例如：某企業(yè)為職工投保團體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因肝癌已病休 2個月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保險人因肝癌死亡，保險人不能因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金。拒賠條件成立應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。 人生保險中，被保險人死亡以后有權(quán)有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。 團體行為v 經(jīng)濟原因：例開發(fā)商經(jīng)營管理不善v 政治原因房地產(chǎn)財產(chǎn)損失分類：v 直接損失：如房屋被大火焚毀v 間接損失：因而造成殘存部分市場價值減損、租金下降。 第一節(jié) 保險基本理論 保險基本職能是保險本質(zhì)特征的反應(yīng)。 兩者具有本質(zhì)區(qū)別： 經(jīng)營對象： 賭博為投機風(fēng)險；保險為純粹風(fēng)險。v 總收入中至少應(yīng)有 75%來源于房屋租金收入、房屋抵押貸款的利息收入、出售物業(yè)的利潤、及投資股票的紅利、利息和出售證券的資本收益v 總收入中最多只能有 30%來源于持有不超過 4年的物業(yè)的銷售收入。個人投資者最低投資 1萬元，以萬元的整數(shù)倍增加。二、 投資基金與房地產(chǎn)投資基金v 投資基金：是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運作資金，投資于證券等金融產(chǎn)品或其他產(chǎn)業(yè)部門，以獲得投資收益和資本增值。這似乎是房地產(chǎn)商找到的一條融資 “ 捷徑 ” 。 商事信托：v 證券投資信托、產(chǎn)業(yè)投資信托v 產(chǎn)業(yè)投資信托：股權(quán)投資信托、貸款信托、權(quán)益投資信托v 財產(chǎn)信托：167。上海國際信托投資公司為投資者設(shè)立轉(zhuǎn)讓平臺。美國從法律上認(rèn)定 REITs需要經(jīng)過 “結(jié)構(gòu)檢驗”和 “經(jīng)驗檢驗 ”。 給付均等原則的含義： 儲蓄是個別均等原則；保險是綜合均等原則。 （二）保險是一種合同行為。它是保險人通過合理計算分?jǐn)偨?，向投保人收取保險費建立起來的后備基金，是用于補償被保險人因約定的保險事故發(fā)生所致經(jīng)濟損失的貨幣資金。 保險利益167。 立法形式： 無限告知與詢問告知； 《 保險法》 17條 1款 （ 1）房地產(chǎn)保險投保人在不同階段應(yīng)告知的內(nèi)容分別如下：v 在訂立保險合同時，以填寫保單的方式履行告知義務(wù)。 3）違反保證的后果： 不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，比告知更重要，主要約束被保險人 （ 3）棄權(quán)和禁止反言： 棄權(quán)，是指合同的一方當(dāng)事人放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利； 禁止反言，是指當(dāng)事人既已放棄可以主張的權(quán)利而后不得再向他方主張該權(quán)利。 （ 1）責(zé)任保險，投保人對被保險人的民事?lián)p害在法律上所負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任具有保險利益。（ 2）兩個或兩個以上原因同時發(fā)生，則這些事故都為近因。 分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生后，各保險人采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ謸?dān)賠償責(zé)任，既使被保險人得到充分保障，又不會使被保險人因保險賠償而獲利。本案中， A公司與印刷廠的租賃合同到期后，經(jīng)數(shù)次交涉，印刷廠的法定代表人最終同意 A公司在 2023年 2月 10日前交還廠房。 企業(yè)的房屋建筑物通常屬于固定資產(chǎn)，其保險金額有以下四種確定方法： （ 1）按賬面原值確定 （ 2）按賬面原值加成數(shù)確定 （ 3）按重置價值確定 （ 4）按其他方式確定v 全部損失：取保險金額和保險價值中低者v 部分損失：167。 （ 1）屬于被保險人自有的房屋。（ 2）核子輻射或核污染。 （物質(zhì)損失部分） （ 1）保險責(zé)任： 第一、自然災(zāi)害、意外事故所造成的物質(zhì)損失。 建工險可以根據(jù)投保人的要求，提供多種擴展條款。 第二、根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對其雇員及其有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任。 （ 2）以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式：即保險人僅對在保險有效期限內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，它實質(zhì)是將保險有效期限延長了。它具有保費低廉、保障性強、期限靈活、選擇性強的特點 。 4）保險金額及保險費 。 其中包括：（ 1）履行合同保證保險；（ 2）投標(biāo)保證保險；（ 3）預(yù)付款保證保險；（ 4）維修保證保險。 （ 1）承保工作的程序 接受投保單、審核驗險、接受業(yè)務(wù)、繕制單證、投保人簽收保險合同等步驟。 。 贖回權(quán)v 出典人的義務(wù)167。 （二）發(fā)展階段 （ 19541968） 1954年美國國會通過一項新的法案，授權(quán)聯(lián)邦全國抵押協(xié)會從事三方面的活動： （ 1）加強 FHA和 VA擔(dān)?；虮ｋU的抵押債券在二級市場上的操作； （ 2）從事特殊支持項目的管理； （ 3）管理 1954年以前發(fā)放的抵押貸款，必要時對違約的抵押財產(chǎn)進行清算。 （二）市場的標(biāo)準(zhǔn)化 （三）市場中介服務(wù)的政府化 （ FNMA） 抵押貸款債權(quán)投資者抵押貸款債權(quán)證券抵押貸款機構(gòu)（銀行）抵押債權(quán)證券現(xiàn)金 債券證券抵押貸款債權(quán)證券購房者抵押貸款 現(xiàn)金。 1935年美國國會授權(quán)復(fù)興金融公司籌建一家附屬于該公司的機構(gòu)，即復(fù)興金融公司抵押公司，創(chuàng)辦一個再抵押市場，但失敗了。 處分權(quán)167。 （ 1）理賠的原則：保險理賠應(yīng)遵循重合同、守信用，實事求是，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理三項原 （ 2）保險理賠的程序：接受出險通知，立案編號；審核保險責(zé)任，包括保險單是否有效，損失是否由所承保的風(fēng)險引起，損失的財產(chǎn)是否是保險財產(chǎn)，損失是否發(fā)生在保單載明的地點，損失是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)，求償人是否有權(quán)，索賠是否有欺詐等；進行損失調(diào)查；賠償、給付保險金；損余處理；代位追償，財產(chǎn)保險可以行使該權(quán)利，而人壽保險不得行使該權(quán)利。 保險人的工作主要包括信息宣傳和協(xié)助投保人填妥投保單。它承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟損失。 3）保險期限。v 　　根據(jù)沛縣人民醫(yī)院醫(yī)務(wù)科出具的死亡醫(yī)學(xué)證明書記載，死亡原因為心原性卒死。它承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 1）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍 （ 1）承保責(zé)任： 保險人所承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險，是承保產(chǎn)品所造成的對消費者或用戶及其他人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用。 第十、檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失。 建筑工程一切險的被保險人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術(shù)顧問（ 4）貸款銀行。 。 （二）家庭房屋保險 一次性付款購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險期限自保險合同簽訂之日零時起，最長以 5年為限。 ： 第一、財產(chǎn)保險基本險對由下列風(fēng)險所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊?！　∑浯?，本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。 （ 2）物上代位 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依保險合同約定自保險人支付保險賠償金之日起，保險標(biāo)的的所有權(quán)向保險人轉(zhuǎn)移。 直接認(rèn)定近因的規(guī)則 有以下兩種情況： 一 .單一原因 單一原因是指造成保險標(biāo)的損害的原因只有一種，這種原因就是近因。 （ 4）經(jīng)營管理者對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)有可保利益。 2）保證的種類： 確認(rèn)保證和承諾保證；? ：是以書面的形式載明于保險合同中，以 “被保險人義務(wù) ”條款表達(dá)事項。告知是約束保險雙方當(dāng)事人的，保證是約束被保險人的，棄權(quán)與禁止反言則約束保險人。 保險人的義務(wù)v 房地產(chǎn)投保人167。 （ 1）保險在國民經(jīng)濟中的地位 （ 2）保險在金融體系中的地位 （ 1）保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （ 2）保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保險是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是國民經(jīng)濟的“穩(wěn)定器 ”。 保證費用的確定主要受當(dāng)事人的心理因素影響；保險費的確定建立在精算基礎(chǔ)上。 資金的所有和使用： 儲蓄的資金的所有權(quán)歸儲蓄者所有，并且由其支配使用；保險基金的所有權(quán)歸被保險人集體所有，并且由保險人代為支配使用。募集的資金全部以信托貸款的方式向魯信置業(yè)授信融資，用于魯信未央花園項目建設(shè)。預(yù)期年收益 4%，每年支付。 單一資金信托和集合資金信托167。2023年 4月 28日，中國人民銀行決定上調(diào)金融機構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率，金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的 %提高到 %。167。銀行收取固定的手續(xù)費，不承擔(dān)風(fēng)險。第九章 房地產(chǎn)保險 內(nèi) 容 提 要 房地產(chǎn)保險是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，它對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)可起到保駕護航的作用。 結(jié)果： 賭博是贏者以輸者的損失為代價，是風(fēng)險的增加；保險是被保險人的經(jīng)濟損失獲得補償，是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和減少。 （ 2）經(jīng)濟補償要求是保險產(chǎn)生和發(fā)展的原因。：如施工人員在房屋建造過程中面臨著遭受意外傷害的風(fēng)險。 房地產(chǎn)保險訂立的基本原則 保險基本原則是保險的行為準(zhǔn)則，是維護保險雙方當(dāng)事人合法權(quán)益的準(zhǔn)則。 處理方式： 一是宣布合同條款無效。保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的在訂立保險合同時或合同履行過程中必須具有保險利益。的，合同無效。