【正文】 的特點 (1) 由保險經(jīng)紀(jì)人在保險業(yè)務(wù)中充當(dāng)重要角色。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同的保險 3. 第三方責(zé)任的定義及賠償限額 1) 定義 在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，按合同條款的規(guī)定賠償。 (6) 大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責(zé)任。 (5) 維修保養(yǎng)或正常檢修的費用。 (3) 工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失。 (3) 上述保險期限的展延，須事先獲得保險人的書面同意，否則，從保險單明細(xì)表中列明的建筑期保險期限終止日起至保證期終止日止，期間內(nèi)發(fā)生的任何損失、費用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。 (4) 發(fā)生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費用，保險人可予以賠償，但本項費用以保險財產(chǎn)的保險金額為限。 (4) 被保險人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過 2 年。 ⑤ 在預(yù)知可能引起訴訟時，立即以書面形式通知保險人，并在接到法院傳票或其他法律文件后，立即將其送交保險人。 保險單終止后，保險人將退還被保險人保險單項下未到期部分的保險費。 9) 爭議處理 被保險人與保險人之間的一切有關(guān)本保險的爭議應(yīng)通過友好協(xié)商解決，如果協(xié)商不成，可以申請仲裁機關(guān)仲裁或向法院提出訴訟。保險人在對工程項目評估后就可根據(jù)投保人的保險要求設(shè)計保險方案。 ⑧ 是否投保第三者責(zé)任險，賠償限額和免賠額。 ⑥ 保險合同條款。對保險人的選擇主要應(yīng)考慮以下幾個方面： (1) 保險人的資信、實力。由投保人如實和盡可能詳盡地填寫并簽字后作為向保險公司投保建筑、安裝工程險的依據(jù)。目前使用的保險條款是中國人民保險公司編制的，常用的有建筑工程一切險保險條款和安裝工程一切險保險條款。 (8) 保險費以及支付辦法。風(fēng)險識別應(yīng)從風(fēng)險分類、風(fēng)險產(chǎn)生的原因入手。 (3) 歷史資料分析 通過對以前若干個相似項目情況的歷史資料分析，有助于識別目前項目的潛在風(fēng)險。通過風(fēng)險評估以及風(fēng)險分析，可以知道項目發(fā)生各種風(fēng)險的可能性及其危害程度，將此與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，就可確定項目的風(fēng)險等級，從而決定應(yīng)采取什么樣的措施。 對于重大風(fēng)險要進一步分析其原因和發(fā)生條件，采取嚴(yán)格的控制措施或?qū)⑵滢D(zhuǎn)移，即使多付出些代價也在所不惜；對于一般風(fēng)險，只要給予足夠的重視即可，當(dāng)采取化解措施時，要較多地考慮成本費用因素；對于輕微風(fēng)險，只要按常規(guī)管理就可以了。只有深刻理解了項目的原始狀態(tài)，才能正確認(rèn)定項目執(zhí)行過程中可能發(fā)生的狀態(tài)變化，進而分析狀態(tài)的變化可能導(dǎo)致的項目目標(biāo)的不確定性。風(fēng)險識別是指找出影響項目安全、質(zhì)量、進度、投資等目標(biāo)順利實現(xiàn)的主要風(fēng)險，這既是項目風(fēng)險管理的第一步，也是最重要的一步。 (6) 保險價值。投保申請書 (投保單 )為保險單的組成部分。 3. 保險合同的構(gòu)成 1) 投保申請書或投保單 有的險種習(xí)慣于使用投保申請書，有的險種習(xí)慣于使用投保單。 (8) 雙方簽署保險單。 ④ 投保人要求。 ⑥ 是否投保場地清理費和現(xiàn)有建筑物及其保額。 (1) 承保資料 為了對項目風(fēng)險進行準(zhǔn)確的評估，保險人通常會需要投保人提供與工程有關(guān)的文件、圖紙和資料，包括工程地質(zhì)水文報告、地形圖、工程設(shè)計文件和工程造價文件、工程合同、工程進度表以及有關(guān)業(yè)主的情況、投資額多少、資金來源、承包方式、施工單位的資料等。 8) 權(quán)益轉(zhuǎn)讓 若保險單項下負(fù)責(zé)的損失涉及其他責(zé)任方時，不論保險人是否已賠償被保險人，被保險人應(yīng)立即采取一切必要的措施行使或保留向該責(zé)任方索賠的權(quán)利 。 3) 保單終止 除非經(jīng)保險人書面同意，保險單將在下列情況下自動終止： (1) 被保險人喪失保險利益。 ③ 在保險人代表或檢驗師進行勘查之前，保留事故現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人不得接受責(zé)任方就有關(guān)損失作出的付款或賠償安排或放棄對責(zé)任的索賠權(quán)利，否則，由此引起的后果將由被保險人承擔(dān)。 (2) 全部損失或推定全損，以保險財產(chǎn)損失前的實際價值扣除殘值后的金額為準(zhǔn)，但保險人有權(quán)不接受被保險人對受損財產(chǎn)委付。但在任何情況下，建筑期 (安裝期 )保險期限的起始或終止不得超出保險單明細(xì)表中列明的保險生效日或終止日。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同的保險 3) 第三方責(zé)任的除外責(zé)任 (1) 保險單物質(zhì)損失項下或本應(yīng)在該項下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費用。 (3) 施工用機具、設(shè)備、機器裝置失靈造成的本身損失。 (4) 被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責(zé)任。 2. 物質(zhì)損失的定義及賠償限額 1) 定義 保險單明細(xì)表中分項列明的保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因保險單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失 (包括物質(zhì)的損壞或損失 )，以及由于保險單列明的原因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費用，按保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。而 CIP 保險模式下只有唯一的承保人，所以能避免這種情況的發(fā)生。因為 CIP 保險的“一攬子保險計劃”，覆蓋了工程項目的業(yè)主、承包商、分包商在工程進展過程中的幾乎所有相關(guān)風(fēng)險，避免了各個承包商、分包商分別購買保險時可能出現(xiàn)的重復(fù)保險和漏保，對業(yè)主來說，可以通過避免重復(fù)保險，爭取大保單的優(yōu)惠保險費率，降低工程造價。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同的保險 (1) 強制性保險 所謂強制性保險是指根據(jù)國家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定或投標(biāo)人按招標(biāo)文件要求必須投保的險種，如在工業(yè)發(fā)達國家和地區(qū)，強制性的工程保險主要有建筑工程一切險 (附加第三者責(zé)任險 )、安裝工程一切險 (附加第三者責(zé)任險 )、社會保險 (如人身意外險、雇主責(zé)任險和其他國家法令規(guī)定的強制保險 )、機動車輛險、 10 年責(zé)任險和 5年責(zé)任險、專業(yè)責(zé)任險等。保險期為保險生效之日起到工程保修期結(jié)束。投保人將威脅自己的工程風(fēng)險通過按約向保險人交納保險費的辦法轉(zhuǎn)移給保險人 (保險公司 )，如果事故發(fā)生，投保人可以通過保險公司取得損失賠償，以保證自身免受損失。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同的保險 我國保險法規(guī)定，從事保險活動必須遵循自愿、誠實信用以及開展保險業(yè)務(wù)公平競爭的原則，同時還體現(xiàn)了以下原則： 1. 保險利益原則 保險利益原則是指保險合同的有效成立，必須建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同的保險 保險合同是投保人與保險人在公平互利、協(xié)商一致、自愿且不損害社會公共利益的原則下約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。業(yè)主可以采用銀行保函或者擔(dān)保公司擔(dān)保書的方式，小型工程項目也可以由業(yè)主依法實行抵押或者質(zhì)押擔(dān)保。預(yù)付款不計利息。建設(shè)工程合同簽訂以后，發(fā)包人給承包人一定比例的預(yù)付款，但須由承包人的開戶銀行向發(fā)包人出具預(yù)付款擔(dān)保。采用擔(dān)保公司或同業(yè)擔(dān)保書擔(dān)保的，當(dāng)承包商由于非業(yè)主的原因而不履行合同義務(wù)時，應(yīng)由擔(dān)保人向承包商提供資金、設(shè)備或者技術(shù)援助，使其能繼續(xù)履行合同義務(wù)；或直接接管該項工程，代位履行合同義務(wù)；或另覓經(jīng)業(yè)主同意的其他承包商，繼續(xù)履行合同義務(wù)；或按照合同約定，在擔(dān)保額度范圍內(nèi)，對業(yè)主的損失支付賠償。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同的擔(dān)保 5. 違約責(zé)任 (1) 采用銀行保函或者擔(dān)保公司保證書的，除不可抗力外，投標(biāo)人在開標(biāo)后和投標(biāo)有效期內(nèi)撤回投標(biāo)文件，或者中標(biāo)后在規(guī)定時間內(nèi)不與招標(biāo)人簽訂工程合同的，由提供擔(dān)保的銀行或者擔(dān)保公司按照擔(dān)保合同承擔(dān)賠償責(zé)任。 (5) 銀行保函。否則，招標(biāo)人將對投標(biāo)保證金予以沒收。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同的擔(dān)保 5) 維修擔(dān)保 維修擔(dān)保是為保障維修期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷時，承包商負(fù)責(zé)維修而提供的擔(dān)保。工程擔(dān)保費用應(yīng)計入工程成本，投標(biāo)人投標(biāo)擔(dān)保和承包商履約擔(dān)保的投保費用可作為投標(biāo)報價的一部分參與競爭。 (5) 保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 (4) 保證擔(dān)保的范圍。母公司擔(dān)保是特指母公司為其子公司擔(dān)保。擔(dān)保公司是經(jīng)工商部門注冊登記，并經(jīng)政府職能部門批準(zhǔn)設(shè)立的具有從事經(jīng)濟擔(dān)保資格的專門擔(dān)保機構(gòu)。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 5. 擔(dān)保合同的形式 擔(dān)保合同可以是獨立訂立的保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、定金合同等的書面合同，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。 5) 定金 當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。另外，根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)事人可以約定擔(dān)保不依附主合同而單獨發(fā)生效力，也就是說，即使主債權(quán)無效，也不影響擔(dān)保權(quán)的效力。 引進并建立符合中國國情的工程保證擔(dān)保制度是完善和規(guī)范我國建設(shè)市場的重要舉措。在工程建設(shè)中，權(quán)利人 (債權(quán)人 )為了避免因義務(wù)人 (債務(wù)人 )原因而造成的損失，往往要求由第三方為義務(wù)人提供保證，即通過保證人向權(quán)利人進行擔(dān)保，倘若被保證人不能履行其對權(quán)利人的承諾和義務(wù)，以致權(quán)利人遭受損失，則由保證人代為履約或負(fù)責(zé)賠償。中國的擔(dān)保制度的建設(shè)是以 1995年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》為標(biāo)志的，現(xiàn)在已經(jīng)進入了一個快速發(fā)展階段。 (4) 合同風(fēng)險。此處僅介紹承包人在建設(shè)工程承包過程中的風(fēng)險因素分析。工程建成后產(chǎn)品未達到預(yù)期的市場份額，銷售不足，沒有銷路，沒有競爭力。即造成局部的 (工程活動、分項工程 )或整個工程的工期延長，不能及時投入使用。 (7) 人員風(fēng)險。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 工程合同風(fēng)險因素分析 (3) 經(jīng)濟風(fēng)險。用因果分析圖來分析風(fēng)險，可以從原因預(yù)見結(jié)果，也可以從可能的后果中找出將誘發(fā)結(jié)果的原因。風(fēng)險因素識別的方法有許多，但風(fēng)險分析方法必須與使用這種方法的環(huán)境相適應(yīng)，具體問題應(yīng)作具體分析。 (4) 風(fēng)險損失發(fā)生后的處理與索賠管理。但風(fēng)險和機會同在，往往是風(fēng)險大的項目才能有較高的盈利機會。 (2) 單一具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性和大量風(fēng)險發(fā)生的必然性?；蛘哒f，風(fēng)險是活動或事件消極的、人們不希望的后果發(fā)生的潛在可能性。 (2) 客觀條件的變化是風(fēng)險的重要成因。 (4) 風(fēng)險的可變性。 第 8章 工程合同風(fēng)險管理 風(fēng)險管理概述 2) 風(fēng)險管理的任務(wù) 風(fēng)險管理主要包括風(fēng)險識別、風(fēng)險分析和風(fēng)險處置。 風(fēng)險因素是指一系列可能影響項目向好或向壞的方向發(fā)展的因素的總和。頭腦風(fēng)暴法通過主持專家會議的人在會議開始時的發(fā)言激起專家們的思維“靈感”，促使專家們感到急需回答會議提出的問題而激發(fā)創(chuàng)造性的思維，在專家們回答問題時產(chǎn)生信息交流，受到相互啟發(fā)，從而誘發(fā)專家們產(chǎn)生“思維共振”，以達到互相補充并產(chǎn)生“組合效應(yīng)”，獲取更多的未來信息，使預(yù)測和識別的結(jié)果更準(zhǔn)確。 二、風(fēng)險分類 1. 風(fēng)險分類 將工程合同中的風(fēng)險進行分類，可使風(fēng)險管理者更徹底地了解風(fēng)險，管理風(fēng)險時更有目的性、更有效果，并為風(fēng)險評估做好準(zhǔn)備。如地震、臺風(fēng)、洪水、干旱，反常的惡劣的雨、雪天氣，特殊的、未探測到的惡劣地質(zhì)條件如流沙、泉眼等。 (2) 融資、籌資風(fēng)險。 (3) 質(zhì)量風(fēng)險。 (7) 人員、設(shè)備風(fēng)險。 具體包括： 由于現(xiàn)代工程規(guī)模大，功能要求高，需要新技術(shù)、特殊的工藝，特殊的施工設(shè)備，有時發(fā)包人將工期限定得太緊，承包人無法按時完成；現(xiàn)場條件復(fù)雜，干擾因素多；施工技術(shù)難度大，特殊的自然環(huán)境，如場地狹小，地質(zhì)條件復(fù)雜，氣候條件惡劣，水電供應(yīng)、建材供應(yīng)不能保證等；承包人的技術(shù)力量、施工力量、裝備水平、工程管理水平不足，在投標(biāo)報價和工程實施過程中會有這樣或那樣的失誤，例如：技術(shù)設(shè)計、施工方案、施工計劃和組織措施存在缺陷和漏洞，計劃不周，報價失誤等；承包人資金供應(yīng)不足，周轉(zhuǎn)困難；在國際工程中還常常出現(xiàn)對當(dāng)?shù)胤伞⒄Z言不熟悉，對技術(shù)文件、工程說明和規(guī)范理解不正確或出錯的現(xiàn)象。具體包括：合同中明確規(guī)定的承包人承擔(dān)的風(fēng)險，如工程變更的補償范圍和補償條件、合同價款的調(diào)整條件、工程范圍的不確定 (特別是對固定總價合同 )，發(fā)包人和工程師對設(shè)計、施工、材料供應(yīng)的認(rèn)可權(quán)及檢查權(quán)、其他形式的風(fēng)險條款等；合同條文的不全面、不完整等，如缺少工期拖延違約金的最高限額的條款或限額太高、缺少工期提前的獎勵條款、缺少發(fā)包人拖欠工程款的處罰條款等；合同條文不清楚、不細(xì)致、不嚴(yán)密，如合同中對一些問題不做具體規(guī)定，僅用“另行協(xié)商解決”等字眼，再如“承包人為施工方便而設(shè)置的任何設(shè)施，均由他自己付款”中的“施工方便”即含糊不清；發(fā)包人為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險提出的單方面約束性，過于苛刻，責(zé)權(quán)利不平衡的合同條款；其他對承包人苛刻的要求，如要承包人大量墊資承包、工期要求太緊