【正文】 的特點(diǎn) (1) 由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中充當(dāng)重要角色。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同的保險(xiǎn) 3. 第三方責(zé)任的定義及賠償限額 1) 定義 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，按合同條款的規(guī)定賠償。 (6) 大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。 (5) 維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用。 (3) 工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失。 (3) 上述保險(xiǎn)期限的展延，須事先獲得保險(xiǎn)人的書面同意，否則，從保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的建筑期保險(xiǎn)期限終止日起至保證期終止日止，期間內(nèi)發(fā)生的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 (4) 發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人可予以賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。 (4) 被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過 2 年。 ⑤ 在預(yù)知可能引起訴訟時(shí)，立即以書面形式通知保險(xiǎn)人，并在接到法院傳票或其他法律文件后，立即將其送交保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)單終止后，保險(xiǎn)人將退還被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)單項(xiàng)下未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)。 9) 爭議處理 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的一切有關(guān)本保險(xiǎn)的爭議應(yīng)通過友好協(xié)商解決，如果協(xié)商不成，可以申請(qǐng)仲裁機(jī)關(guān)仲裁或向法院提出訴訟。保險(xiǎn)人在對(duì)工程項(xiàng)目評(píng)估后就可根據(jù)投保人的保險(xiǎn)要求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案。 ⑧ 是否投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額和免賠額。 ⑥ 保險(xiǎn)合同條款。對(duì)保險(xiǎn)人的選擇主要應(yīng)考慮以下幾個(gè)方面： (1) 保險(xiǎn)人的資信、實(shí)力。由投保人如實(shí)和盡可能詳盡地填寫并簽字后作為向保險(xiǎn)公司投保建筑、安裝工程險(xiǎn)的依據(jù)。目前使用的保險(xiǎn)條款是中國人民保險(xiǎn)公司編制的，常用的有建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款。 (8) 保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因入手。 (3) 歷史資料分析 通過對(duì)以前若干個(gè)相似項(xiàng)目情況的歷史資料分析，有助于識(shí)別目前項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)分析，可以知道項(xiàng)目發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，將此與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，就可確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而決定應(yīng)采取什么樣的措施。 對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)一步分析其原因和發(fā)生條件，采取嚴(yán)格的控制措施或?qū)⑵滢D(zhuǎn)移，即使多付出些代價(jià)也在所不惜；對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)，只要給予足夠的重視即可，當(dāng)采取化解措施時(shí)，要較多地考慮成本費(fèi)用因素；對(duì)于輕微風(fēng)險(xiǎn)，只要按常規(guī)管理就可以了。只有深刻理解了項(xiàng)目的原始狀態(tài)，才能正確認(rèn)定項(xiàng)目執(zhí)行過程中可能發(fā)生的狀態(tài)變化，進(jìn)而分析狀態(tài)的變化可能導(dǎo)致的項(xiàng)目目標(biāo)的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指找出影響項(xiàng)目安全、質(zhì)量、進(jìn)度、投資等目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，這既是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，也是最重要的一步。 (6) 保險(xiǎn)價(jià)值。投保申請(qǐng)書 (投保單 )為保險(xiǎn)單的組成部分。 3. 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成 1) 投保申請(qǐng)書或投保單 有的險(xiǎn)種習(xí)慣于使用投保申請(qǐng)書，有的險(xiǎn)種習(xí)慣于使用投保單。 (8) 雙方簽署保險(xiǎn)單。 ④ 投保人要求。 ⑥ 是否投保場地清理費(fèi)和現(xiàn)有建筑物及其保額。 (1) 承保資料 為了對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，保險(xiǎn)人通常會(huì)需要投保人提供與工程有關(guān)的文件、圖紙和資料，包括工程地質(zhì)水文報(bào)告、地形圖、工程設(shè)計(jì)文件和工程造價(jià)文件、工程合同、工程進(jìn)度表以及有關(guān)業(yè)主的情況、投資額多少、資金來源、承包方式、施工單位的資料等。 8) 權(quán)益轉(zhuǎn)讓 若保險(xiǎn)單項(xiàng)下負(fù)責(zé)的損失涉及其他責(zé)任方時(shí)，不論保險(xiǎn)人是否已賠償被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即采取一切必要的措施行使或保留向該責(zé)任方索賠的權(quán)利 。 3) 保單終止 除非經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，保險(xiǎn)單將在下列情況下自動(dòng)終止： (1) 被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益。 ③ 在保險(xiǎn)人代表或檢驗(yàn)師進(jìn)行勘查之前，保留事故現(xiàn)場及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人不得接受責(zé)任方就有關(guān)損失作出的付款或賠償安排或放棄對(duì)責(zé)任的索賠權(quán)利，否則，由此引起的后果將由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。 (2) 全部損失或推定全損，以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值扣除殘值后的金額為準(zhǔn)，但保險(xiǎn)人有權(quán)不接受被保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)委付。但在任何情況下，建筑期 (安裝期 )保險(xiǎn)期限的起始或終止不得超出保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)生效日或終止日。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同的保險(xiǎn) 3) 第三方責(zé)任的除外責(zé)任 (1) 保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用。 (3) 施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)器裝置失靈造成的本身損失。 (4) 被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。 2. 物質(zhì)損失的定義及賠償限額 1) 定義 保險(xiǎn)單明細(xì)表中分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因保險(xiǎn)單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失 (包括物質(zhì)的損壞或損失 )，以及由于保險(xiǎn)單列明的原因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用，按保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。而 CIP 保險(xiǎn)模式下只有唯一的承保人，所以能避免這種情況的發(fā)生。因?yàn)? CIP 保險(xiǎn)的“一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃”，覆蓋了工程項(xiàng)目的業(yè)主、承包商、分包商在工程進(jìn)展過程中的幾乎所有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，避免了各個(gè)承包商、分包商分別購買保險(xiǎn)時(shí)可能出現(xiàn)的重復(fù)保險(xiǎn)和漏保，對(duì)業(yè)主來說，可以通過避免重復(fù)保險(xiǎn)，爭取大保單的優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率，降低工程造價(jià)。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同的保險(xiǎn) (1) 強(qiáng)制性保險(xiǎn) 所謂強(qiáng)制性保險(xiǎn)是指根據(jù)國家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定或投標(biāo)人按招標(biāo)文件要求必須投保的險(xiǎn)種，如在工業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，強(qiáng)制性的工程保險(xiǎn)主要有建筑工程一切險(xiǎn) (附加第三者責(zé)任險(xiǎn) )、安裝工程一切險(xiǎn) (附加第三者責(zé)任險(xiǎn) )、社會(huì)保險(xiǎn) (如人身意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和其他國家法令規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn) )、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、 10 年責(zé)任險(xiǎn)和 5年責(zé)任險(xiǎn)、專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)期為保險(xiǎn)生效之日起到工程保修期結(jié)束。投保人將威脅自己的工程風(fēng)險(xiǎn)通過按約向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 (保險(xiǎn)公司 )，如果事故發(fā)生，投保人可以通過保險(xiǎn)公司取得損失賠償，以保證自身免受損失。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同的保險(xiǎn) 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿、誠實(shí)信用以及開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公平競爭的原則，同時(shí)還體現(xiàn)了以下原則： 1. 保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)合同的有效成立，必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同的保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人在公平互利、協(xié)商一致、自愿且不損害社會(huì)公共利益的原則下約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。業(yè)主可以采用銀行保函或者擔(dān)保公司擔(dān)保書的方式，小型工程項(xiàng)目也可以由業(yè)主依法實(shí)行抵押或者質(zhì)押擔(dān)保。預(yù)付款不計(jì)利息。建設(shè)工程合同簽訂以后，發(fā)包人給承包人一定比例的預(yù)付款，但須由承包人的開戶銀行向發(fā)包人出具預(yù)付款擔(dān)保。采用擔(dān)保公司或同業(yè)擔(dān)保書擔(dān)保的，當(dāng)承包商由于非業(yè)主的原因而不履行合同義務(wù)時(shí)，應(yīng)由擔(dān)保人向承包商提供資金、設(shè)備或者技術(shù)援助，使其能繼續(xù)履行合同義務(wù)；或直接接管該項(xiàng)工程，代位履行合同義務(wù)；或另覓經(jīng)業(yè)主同意的其他承包商，繼續(xù)履行合同義務(wù)；或按照合同約定，在擔(dān)保額度范圍內(nèi)，對(duì)業(yè)主的損失支付賠償。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同的擔(dān)保 5. 違約責(zé)任 (1) 采用銀行保函或者擔(dān)保公司保證書的，除不可抗力外，投標(biāo)人在開標(biāo)后和投標(biāo)有效期內(nèi)撤回投標(biāo)文件，或者中標(biāo)后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不與招標(biāo)人簽訂工程合同的，由提供擔(dān)保的銀行或者擔(dān)保公司按照擔(dān)保合同承擔(dān)賠償責(zé)任。 (5) 銀行保函。否則，招標(biāo)人將對(duì)投標(biāo)保證金予以沒收。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同的擔(dān)保 5) 維修擔(dān)保 維修擔(dān)保是為保障維修期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷時(shí)，承包商負(fù)責(zé)維修而提供的擔(dān)保。工程擔(dān)保費(fèi)用應(yīng)計(jì)入工程成本，投標(biāo)人投標(biāo)擔(dān)保和承包商履約擔(dān)保的投保費(fèi)用可作為投標(biāo)報(bào)價(jià)的一部分參與競爭。 (5) 保證期間，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 (4) 保證擔(dān)保的范圍。母公司擔(dān)保是特指母公司為其子公司擔(dān)保。擔(dān)保公司是經(jīng)工商部門注冊(cè)登記，并經(jīng)政府職能部門批準(zhǔn)設(shè)立的具有從事經(jīng)濟(jì)擔(dān)保資格的專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 5. 擔(dān)保合同的形式 擔(dān)保合同可以是獨(dú)立訂立的保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、定金合同等的書面合同，包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔(dān)保條款。 5) 定金 當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。另外，根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)事人可以約定擔(dān)保不依附主合同而單獨(dú)發(fā)生效力，也就是說，即使主債權(quán)無效，也不影響擔(dān)保權(quán)的效力。 引進(jìn)并建立符合中國國情的工程保證擔(dān)保制度是完善和規(guī)范我國建設(shè)市場的重要舉措。在工程建設(shè)中，權(quán)利人 (債權(quán)人 )為了避免因義務(wù)人 (債務(wù)人 )原因而造成的損失，往往要求由第三方為義務(wù)人提供保證，即通過保證人向權(quán)利人進(jìn)行擔(dān)保，倘若被保證人不能履行其對(duì)權(quán)利人的承諾和義務(wù)，以致權(quán)利人遭受損失，則由保證人代為履約或負(fù)責(zé)賠償。中國的擔(dān)保制度的建設(shè)是以 1995年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》為標(biāo)志的，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展階段。 (4) 合同風(fēng)險(xiǎn)。此處僅介紹承包人在建設(shè)工程承包過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析。工程建成后產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期的市場份額，銷售不足，沒有銷路，沒有競爭力。即造成局部的 (工程活動(dòng)、分項(xiàng)工程 )或整個(gè)工程的工期延長，不能及時(shí)投入使用。 (7) 人員風(fēng)險(xiǎn)。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 工程合同風(fēng)險(xiǎn)因素分析 (3) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。用因果分析圖來分析風(fēng)險(xiǎn)，可以從原因預(yù)見結(jié)果，也可以從可能的后果中找出將誘發(fā)結(jié)果的原因。風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別的方法有許多，但風(fēng)險(xiǎn)分析方法必須與使用這種方法的環(huán)境相適應(yīng)，具體問題應(yīng)作具體分析。 (4) 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生后的處理與索賠管理。但風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)同在，往往是風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目才能有較高的盈利機(jī)會(huì)。 (2) 單一具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性和大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性?；蛘哒f，風(fēng)險(xiǎn)是活動(dòng)或事件消極的、人們不希望的后果發(fā)生的潛在可能性。 (2) 客觀條件的變化是風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。 (4) 風(fēng)險(xiǎn)的可變性。 第 8章 工程合同風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理概述 2) 風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)處置。 風(fēng)險(xiǎn)因素是指一系列可能影響項(xiàng)目向好或向壞的方向發(fā)展的因素的總和。頭腦風(fēng)暴法通過主持專家會(huì)議的人在會(huì)議開始時(shí)的發(fā)言激起專家們的思維“靈感”，促使專家們感到急需回答會(huì)議提出的問題而激發(fā)創(chuàng)造性的思維，在專家們回答問題時(shí)產(chǎn)生信息交流，受到相互啟發(fā)，從而誘發(fā)專家們產(chǎn)生“思維共振”，以達(dá)到互相補(bǔ)充并產(chǎn)生“組合效應(yīng)”，獲取更多的未來信息，使預(yù)測和識(shí)別的結(jié)果更準(zhǔn)確。 二、風(fēng)險(xiǎn)分類 1. 風(fēng)險(xiǎn)分類 將工程合同中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，可使風(fēng)險(xiǎn)管理者更徹底地了解風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更有目的性、更有效果，并為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做好準(zhǔn)備。如地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、干旱，反常的惡劣的雨、雪天氣，特殊的、未探測到的惡劣地質(zhì)條件如流沙、泉眼等。 (2) 融資、籌資風(fēng)險(xiǎn)。 (3) 質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。 (7) 人員、設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)。 具體包括： 由于現(xiàn)代工程規(guī)模大，功能要求高，需要新技術(shù)、特殊的工藝，特殊的施工設(shè)備，有時(shí)發(fā)包人將工期限定得太緊，承包人無法按時(shí)完成；現(xiàn)場條件復(fù)雜，干擾因素多；施工技術(shù)難度大，特殊的自然環(huán)境，如場地狹小，地質(zhì)條件復(fù)雜，氣候條件惡劣，水電供應(yīng)、建材供應(yīng)不能保證等；承包人的技術(shù)力量、施工力量、裝備水平、工程管理水平不足，在投標(biāo)報(bào)價(jià)和工程實(shí)施過程中會(huì)有這樣或那樣的失誤，例如：技術(shù)設(shè)計(jì)、施工方案、施工計(jì)劃和組織措施存在缺陷和漏洞，計(jì)劃不周，報(bào)價(jià)失誤等；承包人資金供應(yīng)不足，周轉(zhuǎn)困難；在國際工程中還常常出現(xiàn)對(duì)當(dāng)?shù)胤伞⒄Z言不熟悉，對(duì)技術(shù)文件、工程說明和規(guī)范理解不正確或出錯(cuò)的現(xiàn)象。具體包括：合同中明確規(guī)定的承包人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，如工程變更的補(bǔ)償范圍和補(bǔ)償條件、合同價(jià)款的調(diào)整條件、工程范圍的不確定 (特別是對(duì)固定總價(jià)合同 )，發(fā)包人和工程師對(duì)設(shè)計(jì)、施工、材料供應(yīng)的認(rèn)可權(quán)及檢查權(quán)、其他形式的風(fēng)險(xiǎn)條款等；合同條文的不全面、不完整等，如缺少工期拖延違約金的最高限額的條款或限額太高、缺少工期提前的獎(jiǎng)勵(lì)條款、缺少發(fā)包人拖欠工程款的處罰條款等；合同條文不清楚、不細(xì)致、不嚴(yán)密，如合同中對(duì)一些問題不做具體規(guī)定，僅用“另行協(xié)商解決”等字眼，再如“承包人為施工方便而設(shè)置的任何設(shè)施，均由他自己付款”中的“施工方便”即含糊不清；發(fā)包人為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)提出的單方面約束性，過于苛刻，責(zé)權(quán)利不平衡的合同條款；其他對(duì)承包人苛刻的要求，如要承包人大量墊資承包、工期要求太緊