【正文】 項(xiàng)目四 答案是肯定的，只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司就要負(fù)責(zé)賠償，不管被保險(xiǎn)人對(duì)事故是否有責(zé)任。這就是代位求償權(quán)。 代位求償與物上代位的區(qū)別： 代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者引起的； 代位求償取得的是 追償權(quán) ，而物上代位取得的是 所有權(quán) 。 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 正 文 項(xiàng)目四 三、保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù) 保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。 四、代位權(quán)的大小 代位追償權(quán)的大小 所有權(quán)的大小。事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請(qǐng)求賠償。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回重賠保險(xiǎn)金，王某拒絕，雙方遂起爭(zhēng)議。 二、分?jǐn)傇瓌t 比例責(zé)任制 責(zé)任限額制 各國(guó)主要分?jǐn)偡椒? 連帶責(zé)任分?jǐn)? 順序責(zé)任分?jǐn)? 平均分?jǐn)? ? 比例責(zé)任制 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑且员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。 一、等價(jià)有償原則的概念 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 二、等價(jià)有償原則的局限 等價(jià)有償原則特性的局限性 等價(jià)有償原則適用對(duì)象的有限性 （ 1）對(duì)人身關(guān)系的效力不能貫徹。雙方協(xié)商選擇按照奧迪的新車購(gòu)置價(jià) 32萬元作為投保金額，保險(xiǎn)費(fèi) 。雙方遂起訴至法院。田先生在投保時(shí)以此標(biāo)準(zhǔn)交納了保險(xiǎn)費(fèi)，理賠的時(shí)候，卻又不按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確定實(shí)際價(jià)值，這就違反等價(jià)有償原則，有違公平。在保險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)金額與投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)及事故發(fā)生后賠付的金額息息相關(guān)。 2023年 6月 3日夜，田先生家樓下的一輛捷達(dá)車著火，停放在周圍的奧迪車受到波及不幸被燒毀。 等價(jià)有償原則在財(cái)產(chǎn)關(guān)系領(lǐng)域的困境 正 文 項(xiàng)目四 等價(jià)有償原則 7 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 三、等價(jià)有償原則在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的運(yùn)用 【案例】 2023年 1月 29日，田先生花 12萬元從舊機(jī)動(dòng)車交易市場(chǎng)購(gòu)買了一輛 1997年生產(chǎn)的長(zhǎng)春奧迪 100－ 。其計(jì)算公式如下： 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 正 文 項(xiàng)目四 各保險(xiǎn)人承保比 例 = 保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和 各保險(xiǎn)人賠償限額比例 = 各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償限額的總和 ? 順序責(zé)任分?jǐn)? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭骷冶ｋU(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險(xiǎn)人按照承保時(shí)間的先后順序在有效保額內(nèi)依次賠償。故王某從肇事司機(jī)處獲得 500元施救費(fèi)為重賠保險(xiǎn)金，其應(yīng)歸屬保險(xiǎn)公司；而 7000元屬貨物損失，不屬于保險(xiǎn)公司代位追償?shù)姆秶瑲w王某所有。后來肇事司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。當(dāng)年 7月 20日，王某運(yùn)貨時(shí)在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞擊，車損，王某受傷且貨物被浸損，卡車司機(jī)驅(qū)車逃走。 被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。 （ 2）保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。 物上代位產(chǎn)生有兩種情況： 一是發(fā)生在實(shí)際全損后有殘留物，保險(xiǎn)人全額賠付后，殘留物歸保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)公司賠償前，小林應(yīng)當(dāng)向面包車車主索賠，如果面包車車主不予支付，小林也可以提起訴訟。經(jīng)交警部門鑒定，該事故由面包車負(fù)全部責(zé)任，全部損失應(yīng)由面包車車主賠償。 二 、 損失補(bǔ)償原則的例外情況： 損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ， 以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原則： （ P64） （ 1） 定值保險(xiǎn) （ 2） 重置價(jià)值保險(xiǎn) （ 3） 人壽保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 正 文 損失補(bǔ)償原則 4 襯墊的種類及作用 03 項(xiàng)目四 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 三、保險(xiǎn)人履行損失陪產(chǎn)責(zé)任的限度 理論公式： 實(shí)際操作：（三個(gè)限制條件） 實(shí)際損失 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)事故發(fā)生 前 被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益狀態(tài) 保險(xiǎn)事故發(fā)生 后 被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益狀態(tài) 合同約定 四、損失賠償方式（ 汽車修理費(fèi)用的問題 ） ? 理論流程：定損 —— 理賠 ? 實(shí)際操作：修理 —— 賠付 ? 解決方案： “ 估損 ” 協(xié)商，專門保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 損失補(bǔ)償原則 4 何處 多少錢 保險(xiǎn)公司 ≠ 修理廠 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人易產(chǎn)生異議 （ P6 65案例） 正 文 項(xiàng)目四 04 代位原則 5 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 等價(jià)有償原則 一、代位原則的概念 是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 ? 前提條件：保險(xiǎn)利益的損失 ? 適用范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同及某些特定的人身保險(xiǎn)合同 ? 意義：被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)人的賠償，恰好等于保險(xiǎn)利益的損失，能夠使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恰好恢復(fù)至保險(xiǎn)事故發(fā)生以前的狀態(tài)。 正 文 項(xiàng)目四 三元催化器的組成 金屬外殼的作用 02 案 例 分 析 案例 411 【案情介紹】在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時(shí)切記進(jìn)食干酪。從第一個(gè)事件出發(fā)，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么，然后從下一個(gè)事件出發(fā)分析判斷再下一個(gè)事件是什么，如此下去，直至分析到損失為止，最初事件發(fā)生的原因就是最終損失的近因。 案 例 分 析 思考題 : – 本案中許先生了解保險(xiǎn)合同的規(guī)定嗎 ? – 張先生開車是否增加危險(xiǎn)程度 ? – 本案的焦點(diǎn)是什么 ? – 你認(rèn)為該如何處理 ? 案 例 分 析 ？ ？ ？ 一、 基本概念： 所謂近因： 是指 造成事件最直接而有效的原因 ，具體是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損、滅失的有效原因， 與實(shí)際損失之間存在因果關(guān)系，并不是指 時(shí)間上和空間上 與損失最為接近的原因 近因原則 ： 是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的地?fù)p害之間的 因果 關(guān)系，進(jìn)而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則?？紤]到是貸款買車，許先生就未說什么了。后來，一輛出租汽車更換駕駛員不久，即出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，出租汽車公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司核賠部門發(fā)現(xiàn)該車輛未遵守固定駕駛員的合同條件，遂提出拒賠 。 《保險(xiǎn)法》第 131條款 保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為： 欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人； 隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況； 阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)； 承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益； 利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。” ? 案例 49 許先生的別克 ! 保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 正 文 項(xiàng)目四 《保險(xiǎn)法》中“保證義務(wù)”條款 第 36條第 2款：“根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 ? 應(yīng)用： 案例 48